Betalingstjenesteleverandør kontra betalingsbehandler

For den jevne bedriftseier kan det være utfordrende å navigere i betalingsøkosystemet – spesielt når man skal skille mellom en betalingstjenesteleverandør og en betalingsbehandler.

Begge aktørene er nødvendige for å samordne nettbaserte transaksjoner, men rollene og funksjonene deres er svært forskjellige.

Det er viktig å forstå de sentrale forskjellene og egenskapene deres for brukersteder som ønsker å optimalisere betalingssystemene sine.

Denne artikkelen går nærmere inn på nyansene i «betalingstjenesteleverandør kontra betalingsbehandler» og ser på deres unike bidrag til transaksjonsprosessen.

Hva er en betalingstjenesteleverandør?

En betalingstjenesteleverandør (PSP), også kjent som en betalingsaggregator, behandler nettbaserte transaksjoner som gjennomføres med både kreditt- og debetkort på nettstedet til et brukersted.

De driver sin egen brukerstedskonto og samler transaksjonene til alle kundene sine på denne ene kontoen.

Betalingstjenesteleverandører gir brukersteder den raskeste og enkleste måten å selge på nettet og ta imot betalinger på, ved å tilby både en betalingsgateway og en brukerstedskonto.

I tillegg til å gjøre det mulig for brukersteder å ta imot betalinger med kreditt- og debetkort, legger de også til rette for et bredere utvalg av betalingsmåter, for eksempel direkte belastning og bankoverføringer.

Hva er en betalingsbehandler?

En betalingsbehandler er finansinstitusjonen som håndterer korttransaksjoner for et brukersted, og fungerer som et mellomledd mellom utstederbanken (kundens bank) og innløserbanken (brukerstedskontoen).

Betalingsbehandleren legger til rette for transaksjonen ved å innhente kundens betalingsopplysninger og videresende dem til de relevante kortnettverkene og leverandørene av brukerstedskontoer.

En god betalingsbehandler er avgjørende for at virksomheten til et brukersted skal lykkes. De kan ikke bare bidra til å ta imot en rekke betalingstyper, men også redusere kostnadene ved å ta imot betalinger gjennom optimalisering av formidlingsgebyrer. Midlene oppbevares midlertidig på brukerstedskontoen før de overføres til virksomhetens vanlige bankkonto.

Hvordan fungerer en betalingsbehandler?

Kortholderen starter transaksjonsflyten ved å oppgi kortinformasjonen sin på salgsstedet (POS) – dette kan være ved nettbetalinger, betalinger over telefon eller fysiske transaksjoner via en kortleser.

Betalingsbehandleren samler inn kundens betalingsopplysninger og sender dem videre gjennom en separat betalingsgateway. Betalingsgatewayen sender opplysningene til kortnettverkene for å starte autorisasjonsprosessen.

Kortnettverket, som Visa eller Mastercard, kontakter utstederbanken, som godkjenner eller avviser transaksjonen. Når transaksjonen godkjennes, betyr det at utstederbanken har bekreftet at kunden har tilstrekkelige midler til å gjennomføre betalingen. En transaksjon avvises bare dersom det ikke er tilstrekkelige midler, eller ved mistanke om svindel.

Når utstederbanken har godkjent eller avvist transaksjonen, sendes autorisasjonsstatusen tilbake til betalingsbehandleren gjennom kortnettverket.

Når transaksjonen er autentisert, reserverer utstederbanken betalingsbeløpet. Dette kalles en ventende transaksjon.

Ved slutten av hver virkedag sender brukerstedsinnløseren godkjente transaksjoner til avregning via betalingsbehandleren.

Deretter sender kortnettverket de godkjente transaksjonene til utstederbanken, som frigir midlene til brukerstedets bank.

Til slutt, etter innsatsen fra alle betalingsformidlerne, settes midlene inn på brukerstedets konto, fratrukket eventuelle forhåndsavtalte formidlings- og behandlingsgebyrer.

Hva er en betalingsgateway?

En betalingsgateway legger til rette for nettbaserte transaksjoner ved å innhente og overføre kredittkortopplysninger sikkert mellom kunder, brukersteder og finansinstitusjoner. Den krypterer sensitive opplysninger for å beskytte dem mot svindel og sikrer at betalingsprosessen er sømløs og effektiv.

Likheter: PSP-er og betalingsbehandlere

Den viktigste likheten mellom betalingstjenesteleverandører og betalingsbehandlere er at begge spiller sentrale roller i betalingstransaksjonen, enten det gjelder transaksjoner uten fysisk kort eller betaling via en fysisk kortterminal. 

Fra autorisasjon til avregning legger betalingstjenesteleverandører til rette for overføring av midler fra kundens konto til brukerstedskontoen.

Betalingstjenesteleverandører handler på vegne av brukerstedskontoer og mottar et månedlig gebyr fra brukersteder for tjenestene de tilbyr på nettet.

Betalingsbehandlere håndterer imidlertid hele betalingsbehandlingen og sørger for at brukerstedets bank mottar betalingen. 

Forskjeller: PSP-er og betalingsbehandlere

På grunn av tjenestene de tilbyr, blir betalingsbehandlere og betalingstjenesteleverandører ofte feilaktig oppfattet som det samme.

Betalingsgateway kontra betalingsbehandler er en vanlig sammenligning som fremhever de ulike rollene deres i sikker håndtering av kredittkorttransaksjoner. Mens en betalingsgateway har ansvar for å autorisere overføringen av midler mellom kunden og brukerstedet, håndterer en betalingsbehandler selve transaksjonen ved å flytte midlene fra kundens bank til brukerstedets konto. 

Virksomheter som tar imot nettbetalinger, trenger begge komponentene for å sikre smidige og trygge transaksjoner. Ulike konfigurasjoner, for eksempel betalingsgatewayer fra tredjeparter og integrerte betalingsgatewayer, har forskjellige tilknyttede gebyrer.

Selv om begge har samme mål – å behandle transaksjoner – er de forskjellige. Det er viktig å huske at de ikke er den samme leverandøren.

Finansinstitusjoner

En betalingstjenesteleverandør er en finansinstitusjon som gjør det mulig for brukersteder å begynne å ta imot betalinger på nettet. Den kobler brukersteder til kortnettverk og betalingsbehandlere for behandling av betalinger.

En PSP gir en brukerstedskonto og betalingsbehandler mulighet til å innhente og administrere kundebetalinger.

En betalingsbehandler er derimot den finansielle programvaren som ligger bak transaksjoner mellom et brukersted og kundene. Når betalingsopplysninger legges inn på et nettsted, kobler behandleren seg til betalingstjenesteleverandøren for å behandle transaksjonen.

Rolle i transaksjonsprosessen

En betalingstjenesteleverandør er komponenten som har ansvar for å legge til rette for kommunikasjon og sikker overføring av betalingsopplysninger mellom kunden, virksomheten og behandleren.

Betalingsbehandleren har ansvar for å gjennomføre transaksjonen ved å behandle og autorisere betalinger. Den må også sørge for at midlene overføres sikkert mellom utstederbanken og innløserbanken.

Integrasjon med andre systemer

Betalingstjenesteleverandører integrerer ofte betalingsprogramvare for virksomheter, inkludert API-er, programtillegg og forhåndsbygde moduler – slik at brukersteder raskt og effektivt kan begynne med nettsalg.

Betalingsbehandlere krever vanligvis at selskaper først oppretter en bedriftskonto for å kunne behandle transaksjoner, og de kan ha mer kompliserte prosedyrer for oppsett og kundeetablering.

Tjenestetilbud

For betalingstjenesteleverandører ligger hovedvekten på sikker overføring av personlige finansopplysninger, som kundens kredittkortinformasjon. De tilbyr vanligvis ikke tilleggstjenester som håndtering av tilbakeføringer eller svindeloppdagelse.

I motsetning til PSP-er tilbyr behandlere et bredt spekter av tjenester i tillegg til transaksjonsbehandling. Disse omfatter blant annet svindeloppdagelse, håndtering av tilbakeføringer og å sikre at brukersteder overholder betalingsregelverket fastsatt av tilsynsmyndigheter som Financial Conduct Authority (FCA).

Konklusjon

Det er avgjørende for brukersteder som ønsker å optimalisere betalingssystemene sine, å forstå forskjellen mellom betalingstjenesteleverandører og betalingsbehandlere.

Selv om begge spiller sentrale roller i betalingstransaksjonsprosessen, blir det ved nærmere ettersyn tydelig at de har forskjellige funksjoner og tilbyr unike fordeler.

Betalingstjenesteleverandører effektiviserer nettsalg ved å samle transaksjoner på én brukerstedskonto og tilby enkle integrasjonsløsninger. Betalingsbehandlere håndterer derimot de komplekse sidene ved autorisasjon og avregning av transaksjoner. De tilbyr også tilleggstjenester som svindelhåndtering.

Ved å forstå disse forskjellene kan brukersteder ta velinformerte beslutninger om betalingsløsningene sine og sikre sømløse og trygge transaksjoner for kundene når de tilbyr en rekke digitale betalingsmåter.