Proveedor de servicios de pago frente a procesador de pagos

Para el empresario de a pie, moverse por el ecosistema de pagos puede ser un campo de minas, especialmente a la hora de distinguir entre un proveedor de servicios de pago y un procesador de pagos.

Ambas entidades son necesarias para coordinar las transacciones online, aunque sus funciones y características difieren enormemente.

Comprender sus principales diferencias y características es esencial para los comercios que desean optimizar sus sistemas de pago.

Este artículo profundiza en los matices de «proveedor de servicios de pago frente a procesador de pagos» y analiza la contribución específica de cada uno al proceso de transacción.

¿Qué es un proveedor de servicios de pago?

Un proveedor de servicios de pago (PSP), también conocido como agregador de pagos, procesa las transacciones online realizadas en el sitio web de un comercio, tanto con tarjetas de crédito como de débito.

Opera con su propia cuenta de comercio y agrupa las transacciones de todos sus clientes en esa única cuenta.

Los proveedores de servicios de pago ofrecen a los comercios la forma más rápida y sencilla de vender online y aceptar pagos, ya que proporcionan tanto una pasarela de pago como una cuenta de comercio.

Además de permitir que los comercios acepten pagos con tarjetas de crédito y débito, también posibilitan la aceptación de una gama más amplia de métodos de pago, como adeudos domiciliados y transferencias bancarias.

¿Qué es un procesador de pagos?

Un procesador de pagos es la entidad financiera que gestiona las transacciones con tarjeta de un comercio y actúa como «intermediario» entre el banco emisor (el banco del cliente) y el banco adquirente (la cuenta de comercio).

El procesador de pagos facilita la transacción capturando los datos de pago del cliente y enviándolos a las redes de tarjetas y a los proveedores de cuentas de comercio correspondientes.

Contar con un buen procesador de pagos es clave para el éxito de un comercio. No solo puede ayudarle a aceptar diversos tipos de pago, sino también a reducir el coste de aceptación mediante la optimización de las tasas de intercambio. Los fondos se retienen temporalmente en la cuenta de comercio antes de transferirse a la cuenta bancaria habitual de la empresa.

¿Cómo funciona un procesador de pagos?

El titular de la tarjeta inicia el flujo de la transacción al presentar los datos de su tarjeta en el punto de venta (POS), ya sea mediante pagos online, por teléfono o en operaciones presenciales a través de un lector de tarjetas de crédito.

El procesador de pagos recopila la información de pago del cliente y la canaliza a través de una pasarela de pago independiente. La pasarela de pago la envía a las redes de tarjetas de crédito para iniciar el proceso de autorización.

La red de tarjetas, como Visa o Mastercard, se pondrá en contacto con el banco emisor, que aprobará o rechazará la transacción. La aprobación de la transacción significa que el banco emisor ha confirmado que el cliente dispone de fondos suficientes para realizar el pago. Una transacción solo se rechazaría si no hubiera fondos suficientes o existieran sospechas de fraude.

Una vez que el banco emisor apruebe o rechace la transacción, el estado de la autorización se comunicará de nuevo al procesador de pagos a través de la red de tarjetas.

Cuando se haya autenticado la transacción, el banco emisor retendrá el importe del pago. Esto se conoce como transacción pendiente.

Al final de cada día laborable, el adquirente del comercio enviará las transacciones aprobadas para su liquidación a través del procesador de pagos.

A continuación, la red de tarjetas enviará las transacciones aprobadas al banco emisor, que liberará los fondos al banco del comercio.

Por último, tras la intervención de todos los facilitadores de pago, los fondos se depositan en la cuenta del comercio, una vez deducidas las tasas de intercambio y las comisiones del procesador acordadas previamente.

¿Qué es una pasarela de pago?

Una pasarela de pago facilita las transacciones online al capturar y transferir de forma segura los datos de las tarjetas de crédito entre clientes, comercios y entidades financieras. Cifra los datos sensibles para protegerlos frente al fraude y garantiza que el proceso de pago sea fluido y eficiente.

Similitudes: PSP y procesadores de pagos

La principal similitud entre los proveedores de servicios de pago y los procesadores de pagos es que ambos desempeñan funciones clave en la transacción de pago, ya se trate de transacciones sin presencia de tarjeta o de operaciones realizadas mediante un terminal físico. 

Desde la autorización hasta la liquidación, los proveedores de servicios de pago facilitan la transferencia de fondos desde la cuenta del cliente hasta la cuenta de comercio.

Los proveedores de servicios de pago actúan en nombre de las cuentas de comercio y reciben de los comercios una cuota mensual por sus servicios online.

Sin embargo, los procesadores de pagos se encargan de todos los servicios de procesamiento de pagos y garantizan que el banco del comercio reciba el pago. 

Diferencias: PSP y procesadores de pagos

Debido a la naturaleza de sus servicios, los procesadores de pagos y los proveedores de servicios de pago suelen confundirse y considerarse lo mismo.

La comparación entre pasarela de pago y procesador de pagos es habitual y pone de relieve sus distintas funciones en la gestión segura de las transacciones con tarjetas de crédito. Mientras que una pasarela de pago se encarga de autorizar la transferencia de fondos entre el cliente y el comercio, un procesador de pagos gestiona la transacción propiamente dicha trasladando los fondos desde el banco del cliente hasta la cuenta del comercio. 

Las empresas que aceptan pagos online necesitan ambos componentes para garantizar transacciones fluidas y seguras. Las distintas configuraciones, como las pasarelas de pago de terceros e integradas, conllevan diferentes comisiones asociadas.

Aunque ambos comparten el mismo objetivo —procesar transacciones—, son diferentes. Es importante recordar que no son el mismo tipo de proveedor.

Entidades financieras

Un proveedor de servicios de pago es una entidad financiera que permite a los comercios comenzar a aceptar pagos online. Conecta a los comercios con las redes de tarjetas y los procesadores para tramitar los pagos.

Un PSP proporciona una cuenta de comercio y ofrece al procesador de pagos la capacidad de cobrar y gestionar los pagos de los clientes.

En cambio, un procesador de pagos es el software financiero que sustenta las transacciones entre un comercio y sus clientes. Cuando se introducen los datos de pago en un sitio web, el procesador se conecta al proveedor de servicios de pago para procesar la transacción.

Función en el proceso de transacción

Un proveedor de servicios de pago es el componente responsable de facilitar la comunicación y transmitir de forma segura la información de pago entre el cliente, la empresa y el procesador.

El procesador de pagos se encarga de llevar a cabo la transacción procesando y autorizando los pagos. También debe garantizar que los fondos se transfieran de forma segura entre el banco emisor y el adquirente.

Integración con otros sistemas

Los proveedores de servicios de pago suelen integrar software de pagos para empresas, incluidas API, complementos y módulos prediseñados, lo que permite a los comercios empezar a vender online de forma rápida y eficiente.

Por lo general, los procesadores de pagos exigen que las empresas creen primero una cuenta empresarial para procesar transacciones y pueden tener procedimientos de configuración e incorporación más complejos.

Oferta de servicios

En el caso de los proveedores de servicios de pago, el objetivo principal es transmitir de forma segura datos financieros personales, como la información de la tarjeta de crédito del cliente. No suelen prestar servicios adicionales como la gestión de contracargos o la detección del fraude.

A diferencia de los PSP, los procesadores ofrecen una amplia gama de servicios además del procesamiento de transacciones. Entre ellos se incluyen, sin limitarse a estos, la detección del fraude, la gestión de contracargos y la garantía de que los comercios cumplan la normativa de pagos establecida por organismos reguladores como la Financial Conduct Authority (FCA).

Conclusión

Comprender la diferencia entre los proveedores de servicios de pago y los procesadores de pagos es imprescindible para los comercios que desean optimizar sus sistemas de pago.

Aunque ambos desempeñan funciones esenciales en el proceso de la transacción de pago, al analizarlos en profundidad queda claro que cumplen funciones diferentes y ofrecen ventajas específicas.

Los proveedores de servicios de pago agilizan las ventas online al agrupar las transacciones en una única cuenta de comercio y ofrecer soluciones de integración sencillas. En cambio, los procesadores de pagos gestionan los aspectos más complejos de la autorización y la liquidación de transacciones; además, prestan servicios adicionales como la gestión del fraude.

Al reconocer estas diferencias, los comercios pueden tomar decisiones fundamentadas sobre sus soluciones de pago y garantizar transacciones fluidas y seguras para sus clientes al ofrecer diversos métodos de pago digitales.