Proveedor de servicios de pago frente a procesador de pagos
Un proveedor de servicios de pago actúa como agregador y ofrece tanto una pasarela de pago como una cuenta de comercio con un único MID.
Cuentas de comerciante, rutas de adquisición y controles de contracargos, adaptados a su perfil de riesgo.
Para el propietario de un negocio «corriente», desenvolverse por el ecosistema de pagos puede ser un campo de minas, especialmente al diferenciar entre un proveedor de servicios de pago y un procesador de pagos.
Ambas entidades son necesarias para coordinar las transacciones por internet, pero sus funciones y prestaciones difieren enormemente.
Comprender sus principales diferencias y características es esencial para los comercios que desean optimizar sus sistemas de pago.
Este artículo profundiza en los matices de «proveedor de servicios de pago frente a procesador de pagos» y analiza sus respectivas aportaciones al proceso de transacción.
¿Qué es un proveedor de servicios de pago?
Un proveedor de servicios de pago (PSP), también conocido como agregador de pagos, procesa las transacciones por internet que se realizan en el sitio web de un comercio, tanto con tarjetas de crédito como de débito.
Opera su propia cuenta de comercio y agrupa en ella las transacciones de todos sus clientes.
Los proveedores de servicios de pago ofrecen a los comercios la forma más rápida y sencilla de vender por internet y aceptar pagos, ya que proporcionan tanto una pasarela de pago como una cuenta de comercio.
Además de permitir que los comercios acepten pagos con tarjetas de crédito y débito, también posibilitan la aceptación de una gama más amplia de métodos de pago, como adeudos directos y transferencias bancarias.
A diferencia de las cuentas de comercio específicas, que requieren una evaluación de riesgos individual rigurosa, la incorporación de los PSP se basa en comprobaciones automatizadas de conocimiento del cliente (KYC), lo que permite a los comercios comenzar a procesar pagos en cuestión de horas. La tarificación suele seguir un modelo combinado de tarifa fija, en lugar de uno de intercambio más margen, lo que ofrece costes previsibles a los vendedores con menor volumen.
Entre los principales mecanismos operativos se incluyen:
- Calendarios de liquidación: Los fondos compensados suelen transferirse a la cuenta bancaria del comercio de forma continua en T+2 o T+3 días laborables.
- Costes de transacción: Los PSP suelen cobrar un porcentaje fijo más una comisión fija por transacción, como 1.4% más 20p para las tarjetas de consumo estándar del Reino Unido.
- Agrupación del riesgo: Como miles de subcomercios comparten una única cuenta maestra, los PSP aplican algoritmos de riesgo estrictos. Los aumentos repentinos del volumen de transacciones o los contracargos superiores al 1% pueden provocar la congelación automática de los abonos o la cancelación de la cuenta sin previo aviso.
¿Qué hace realmente un procesador de pagos?
Un procesador de pagos es la entidad financiera que gestiona las transacciones con tarjeta de un comercio y actúa como «intermediario» entre el banco emisor (el banco del cliente) y el banco adquirente (la cuenta de comercio).
El procesador de pagos facilita la transacción al recopilar los datos de pago del cliente y remitirlos a las redes de tarjetas y a los proveedores de cuentas de comercio correspondientes.
Contar con un buen procesador de pagos es clave para el éxito de un comercio. No solo puede ayudarle a aceptar diversos tipos de pago, sino que también puede reducir el coste de aceptación mediante la optimización del intercambio. Los fondos se retienen temporalmente en la cuenta de comercio antes de transferirse a la cuenta bancaria habitual de la empresa.
¿Cómo funciona un procesador de pagos?
El titular de la tarjeta inicia el flujo de la transacción al presentar los datos de su tarjeta en el punto de venta (POS), ya sea mediante pagos por internet, por teléfono o en persona a través de un lector de tarjetas de crédito.
El procesador de pagos recopila la información de pago del cliente y la enruta a través de una pasarela de pago independiente. La pasarela de pago la envía a las redes de tarjetas de crédito para iniciar el proceso de autorización.
La red de tarjetas, como Visa o Mastercard, se pondrá en contacto con el banco emisor, que aprobará o rechazará la transacción. La aprobación de la transacción significa que el banco emisor ha confirmado que el cliente dispone de fondos suficientes para efectuar el pago. Una transacción solo se rechaza si no hay fondos suficientes o si existe sospecha de fraude.
Cuando el banco emisor aprueba o rechaza la transacción, el estado de la autorización se transmite de vuelta al procesador de pagos a través de la red de tarjetas.
Una vez autenticada la transacción, el banco emisor retiene el importe del pago. Esto se conoce como transacción pendiente.
Al final de cada día laborable, el adquirente del comercio enviará las transacciones aprobadas para su liquidación a través del procesador de pagos.
A continuación, la red de tarjetas enviará las transacciones aprobadas al banco emisor, que liberará los fondos al banco del comercio.
Por último, tras la intervención de todos los facilitadores de pagos, los fondos se depositan en la cuenta del comercio, una vez deducidas las comisiones de intercambio y del procesador acordadas previamente.
¿Qué es una pasarela de pago?
Una pasarela de pago facilita las transacciones por internet mediante la recopilación y transferencia seguras de los datos de las tarjetas de crédito entre clientes, comercios y entidades financieras. Cifra los datos confidenciales para protegerlos contra el fraude y garantiza que el proceso de pago sea fluido y eficiente.
Similitudes: PSP y procesadores de pagos
La principal similitud entre los proveedores de servicios de pago y los procesadores de pagos es que ambos desempeñan funciones clave en las transacciones de pago, ya se trate de transacciones sin presencia de tarjeta o realizadas mediante un terminal físico para tarjetas.
Desde la autorización hasta la liquidación, los proveedores de servicios de pago facilitan la transferencia de fondos desde la cuenta del cliente a la cuenta de comercio.
Los proveedores de servicios de pago actúan en nombre de las cuentas de comercio y los comercios les abonan una cuota mensual por sus servicios por internet.
Sin embargo, los procesadores de pagos gestionan la totalidad de los servicios de procesamiento de pagos y garantizan que el banco del comercio reciba el pago.
Normas regulatorias y plazos de liquidación comunes
Además del movimiento de fondos, ambas entidades deben cumplir las mismas normas regulatorias y de seguridad. Tanto los PSP como los procesadores de pagos operan con arreglo a estrictas normas de cumplimiento de PCI DSS de nivel 1 y emplean la tokenización para que los datos confidenciales de las tarjetas no pasen por los servidores sin protección de los comercios. Además, ambos implantan flujos de 3D Secure (3DS) para cumplir los requisitos de autenticación reforzada de clientes establecidos por la normativa del Reino Unido.
En el ámbito operativo, ambos dependen de las redes de compensación de los sistemas de tarjetas, como Visa y Mastercard, para liquidar las transacciones y suelen entregar los fondos en un plazo de T+1 a T+3 días laborables. Las estructuras de comisiones también comparten bases comunes, ya que ambos modelos reflejan los costes subyacentes de intercambio y de los sistemas de tarjetas. Por ejemplo, procesar una transacción de débito de £100 en el Reino Unido conlleva una comisión de intercambio limitada al 0.2%, con independencia de que el flujo de la transacción lo gestione un PSP o un procesador directo.
Diferencias: PSP y procesadores de pagos
Debido a la naturaleza de sus ofertas, los procesadores de pagos y los proveedores de servicios de pago suelen confundirse y considerarse lo mismo.
La comparación entre una pasarela de pago y un procesador de pagos es habitual y pone de relieve sus distintas funciones en la gestión segura de las transacciones con tarjetas de crédito. Mientras que una pasarela de pago se encarga de autorizar la transferencia de fondos entre el cliente y el comercio, un procesador de pagos gestiona la transacción propiamente dicha al trasladar los fondos desde el banco del cliente hasta la cuenta del comercio.
Las empresas que aceptan pagos por internet necesitan ambos componentes para garantizar transacciones fluidas y seguras. Las distintas configuraciones, como las pasarelas de pago de terceros y las integradas, conllevan diferentes comisiones asociadas.
Aunque ambos comparten el mismo objetivo, procesar transacciones, son diferentes. Es importante recordar que no son el mismo proveedor.
Entidades financieras
Un proveedor de servicios de pago es una entidad financiera que permite a los comercios empezar a aceptar pagos por internet. Conecta a los comercios con las redes de tarjetas y los procesadores para el procesamiento de pagos.
Un PSP proporciona una cuenta de comercio y permite al procesador de pagos cobrar y gestionar los pagos de los clientes.
En cambio, un procesador de pagos es el programa financiero que sustenta las transacciones entre un comercio y sus clientes. Cuando se introducen los datos de pago en un sitio web, el procesador se conecta al proveedor de servicios de pago para procesar la transacción.
Función en el proceso de transacción
Un proveedor de servicios de pago es el componente responsable de facilitar la comunicación y transmitir de forma segura la información de pago entre el cliente, la empresa y el procesador.
El procesador de pagos se encarga de ejecutar la transacción mediante el procesamiento y la autorización de los pagos. También debe garantizar que los fondos se transfieran de forma segura entre el banco emisor y el adquirente.
Integración con otros sistemas
Los proveedores de servicios de pago suelen integrar programas de pagos para empresas, incluidas API, complementos y módulos prediseñados, lo que permite a los comercios comenzar a vender por internet de forma rápida y eficiente.
Los procesadores de pagos suelen exigir que las empresas abran primero una cuenta empresarial para procesar transacciones y pueden tener procedimientos de configuración e incorporación más complicados.
Oferta de servicios
Para los proveedores de servicios de pago, el objetivo principal es la transmisión segura de datos financieros personales, como la información de la tarjeta de crédito del cliente. No suelen prestar servicios adicionales, como la gestión de contracargos o la detección de fraude.
A diferencia de los PSP, los procesadores ofrecen una amplia gama de servicios además del procesamiento de transacciones. Entre ellos se incluyen, sin limitarse a estos, la detección de fraude, la gestión de contracargos y la garantía de que los comercios cumplen la normativa de pagos establecida por organismos reguladores como la Autoridad de Conducta Financiera (FCA).
Cómo elegir entre un PSP y un procesador de pagos
Comprender la diferencia entre los proveedores de servicios de pago y los procesadores de pagos es imprescindible para los comercios que desean optimizar sus sistemas de pago.
Aunque ambos desempeñan funciones esenciales en el proceso de las transacciones de pago, al analizarlos con más detalle queda claro que cumplen funciones distintas y ofrecen ventajas específicas.
Los proveedores de servicios de pago agilizan las ventas por internet al agrupar las transacciones en una única cuenta de comercio y ofrecer soluciones de integración sencillas. En cambio, los procesadores de pagos gestionan los aspectos complejos de la autorización y la liquidación de transacciones. También prestan servicios adicionales, como la gestión del fraude.
Al reconocer estas diferencias, los comercios pueden tomar decisiones fundamentadas sobre sus soluciones de pago y garantizar transacciones fluidas y seguras para sus clientes al ofrecer diversos métodos de pago digitales.
Criterios clave para la elección del comercio
Para los comercios en fase inicial con una facturación anual inferior a £100,000, un PSP ofrece comisiones fijas previsibles, normalmente alrededor de 1.4% más 20p para las tarjetas estándar del Reino Unido, e integración inmediata sin largas demoras por la evaluación de riesgos. Sin embargo, cuando los volúmenes de procesamiento superan las £200,000 anuales, la tarificación fija del agregador resulta cada vez más costosa.
Optar por un procesador de pagos directo requiere abrir una cuenta de comercio individual, lo que supone un plazo de incorporación de 2 a 4 semanas para la evaluación de riesgos y las comprobaciones de crédito. A cambio, los comercios con un gran volumen acceden a la tarificación de intercambio más margen. Por ejemplo, procesar un pago de £100 con una tarjeta de débito de consumo del Reino Unido mediante un procesador suele conllevar una comisión de intercambio del 0.2% más un margen del procesador del 0.1% (30p en total), mientras que la tarifa fija de un PSP podría ascender a £1.60 por exactamente la misma transacción.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo debe una empresa cambiar de un PSP a un procesador?
Las empresas suelen cambiar cuando el volumen mensual de procesamiento supera entre £10,000 y £20,000. A partir de este umbral, las comisiones fijas de un PSP, a menudo de alrededor de 1.4% más 20p, resultan más caras que la estructura de tarificación de intercambio más margen de un procesador específico. Además, los procesadores directos ofrecen una evaluación de riesgos personalizada, lo que reduce la probabilidad de congelaciones repentinas de la cuenta provocadas por los algoritmos automatizados de riesgo de los PSP.
¿En qué se diferencian las normas sobre contracargos entre los PSP y los procesadores de pagos?
Los PSP operan cuentas maestras en las que miles de comercios comparten el riesgo. Si el porcentaje de contracargos de un comercio supera el 1%, los algoritmos del PSP congelan automáticamente los abonos o suspenden las cuentas para proteger la cartera maestra. En cambio, los procesadores de pagos directos proporcionan cuentas de comercio específicas. Evalúan el riesgo de forma individual, lo que permite a los comercios impugnar reclamaciones mediante procedimientos estructurados de nueva presentación y negociar reservas renovables adaptadas, en lugar de afrontar una cancelación inmediata.
¿Exigen los procesadores de pagos compromisos contractuales más largos que los PSP?
Sí. Los PSP como Cardflo suelen operar con condiciones mensuales renovables, sin costes de configuración ni comisiones por cancelación anticipada. Sin embargo, los procesadores de pagos tradicionales suelen exigir contratos de 12 a 36 meses. Estos contratos suelen incluir cuotas mensuales recurrentes de la pasarela, cargos por cumplimiento de PCI DSS y compromisos mínimos mensuales de procesamiento, aunque ofrecen menores costes por transacción a los vendedores del Reino Unido con un gran volumen.
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Un adquirente es un banco autorizado que mantiene su cuenta de comercio, asume la responsabilidad por las transacciones y liquida los fondos. El procesador de pagos es la capa tecnológica que enruta los datos entre la página de pago, las redes de tarjetas y los bancos emisores. Todo pago con tarjeta requiere ambos componentes para gestionar el cifrado técnico y la responsabilidad financiera. A menudo son entidades distintas con estructuras de comisiones diferentes.
Un adquirente del comercio es una entidad financiera que procesa transacciones con tarjeta y verifica la disponibilidad de fondos. La pasarela de pago actúa como puente tecnológico y cifra los datos confidenciales entre el sitio web y el adquirente. Los comercios necesitan ambos componentes para garantizar que los pagos electrónicos se acepten, autoricen y liquiden. Juntos, ofrecen a los clientes una experiencia de pago fluida y segura.
Una cuenta de comercio es una cuenta empresarial especializada que se utiliza para aceptar pagos electrónicos, como Apple Pay y Google Pay. Actúa como puente entre la empresa y el banco del cliente. Los fondos se retienen en ella para su verificación y el control del cumplimiento normativo antes de transferirse a una cuenta bancaria principal. Este proceso garantiza la seguridad de todas las transacciones y reduce el riesgo de fraude para el comercio y el cliente.
