Prestataire de services de paiement ou processeur de paiement

Pour un chef d’entreprise « ordinaire », s’orienter dans l’écosystème des paiements peut relever du parcours du combattant, notamment lorsqu’il s’agit de distinguer un prestataire de services de paiement d’un processeur de paiement.

Ces deux acteurs sont indispensables à la coordination des transactions en ligne, mais leurs rôles et leurs fonctionnalités diffèrent considérablement.

Il est essentiel pour les commerçants qui souhaitent optimiser leurs systèmes de paiement d’en comprendre les principales différences et caractéristiques.

Cet article examine en détail les nuances entre « prestataire de services de paiement et processeur de paiement », en étudiant leurs contributions respectives au processus transactionnel.

Qu’est-ce qu’un prestataire de services de paiement ?

Un prestataire de services de paiement (PSP), également appelé agrégateur de paiements, traite les transactions en ligne effectuées sur le site web d’un commerçant, par carte de crédit comme par carte de débit.

Il exploite son propre compte marchand et regroupe les transactions de tous ses clients sur ce compte unique.

Les prestataires de services de paiement offrent aux commerçants la manière la plus rapide et la plus simple de vendre en ligne et d’accepter des paiements, en leur fournissant à la fois une passerelle de paiement et un compte marchand.

En plus de permettre aux commerçants d’accepter les paiements par carte de crédit et de débit, ils leur donnent également accès à un éventail plus large de moyens de paiement, tels que les prélèvements automatiques et les virements bancaires.

Qu’est-ce qu’un processeur de paiement ?

Un processeur de paiement est l’établissement financier qui gère les transactions par carte pour un commerçant, en jouant le rôle d’« intermédiaire » entre la banque émettrice (la banque du client) et la banque acquéreuse (le compte marchand).

Le processeur de paiement facilite la transaction en recueillant les données de paiement du client et en les transmettant aux réseaux de cartes et aux prestataires de comptes marchands concernés.

Disposer d’un bon processeur de paiement est essentiel à la réussite de l’activité d’un commerçant. Celui-ci permet non seulement d’accepter différents types de paiements, mais aussi de réduire les coûts d’acceptation grâce à l’optimisation des commissions d’interchange. Les fonds sont temporairement conservés sur le compte marchand avant d’être transférés sur le compte bancaire habituel de l’entreprise.

Comment fonctionne un processeur de paiement ?

Le titulaire de la carte initie le flux de transaction en présentant les informations de sa carte au point de vente (PDV) : il peut s’agir d’un paiement en ligne, par téléphone ou en personne au moyen d’un lecteur de carte de crédit.

Le processeur de paiement recueille les informations de paiement du client et les achemine par l’intermédiaire d’une passerelle de paiement distincte. Celle-ci les transmet aux réseaux de cartes de crédit afin de lancer le processus d’autorisation.

Le réseau de cartes, tel que Visa ou Mastercard, contacte la banque émettrice, qui approuve ou refuse la transaction. L’approbation signifie que la banque émettrice a confirmé que le client dispose de fonds suffisants pour effectuer le paiement. Une transaction n’est refusée qu’en cas de fonds insuffisants ou de suspicion de fraude.

Une fois la transaction approuvée ou refusée par la banque émettrice, le statut de l’autorisation est retransmis au processeur de paiement par l’intermédiaire du réseau de cartes.

Lorsque la transaction a été authentifiée, la banque émettrice réserve le montant du paiement. C’est ce que l’on appelle une transaction en attente.

À la fin de chaque jour ouvré, l’acquéreur du commerçant envoie les transactions approuvées au règlement par l’intermédiaire du processeur de paiement.

Le réseau de cartes transmet ensuite les transactions approuvées à la banque émettrice, qui débloque les fonds en faveur de la banque du commerçant.

Enfin, après l’intervention de tous les facilitateurs de paiement, les fonds sont versés sur le compte du commerçant, déduction faite des commissions d’interchange et des frais de traitement convenus au préalable.

Qu’est-ce qu’une passerelle de paiement ?

Une passerelle de paiement facilite les transactions en ligne en recueillant et en transférant de manière sécurisée les données de carte de crédit entre les clients, les commerçants et les établissements financiers. Elle chiffre les données sensibles afin de les protéger contre la fraude et garantit un processus de paiement fluide et efficace.

Points communs : PSP et processeurs de paiement

Le principal point commun entre les prestataires de services de paiement et les processeurs de paiement est qu’ils jouent tous deux un rôle essentiel dans la transaction de paiement, qu’il s’agisse d’une transaction à distance ou effectuée sur un terminal de paiement physique. 

De l’autorisation au règlement, les prestataires de services de paiement facilitent le transfert des fonds du compte du client vers le compte marchand.

Les prestataires de services de paiement agissent pour le compte des commerçants et perçoivent de leur part des frais mensuels en contrepartie de leurs services en ligne.

Les processeurs de paiement, quant à eux, prennent en charge l’intégralité des services de traitement des paiements, en veillant à ce que la banque du commerçant reçoive le paiement. 

Différences : PSP et processeurs de paiement

En raison de la nature de leurs offres, les processeurs de paiement et les prestataires de services de paiement sont souvent confondus.

La comparaison entre passerelle de paiement et processeur de paiement est courante et met en évidence leurs rôles distincts dans la gestion sécurisée des transactions par carte de crédit. Tandis qu’une passerelle de paiement est chargée d’autoriser le transfert des fonds entre le client et le commerçant, un processeur de paiement exécute la transaction proprement dite en transférant les fonds de la banque du client vers le compte du commerçant. 

Les entreprises qui acceptent les paiements en ligne ont besoin de ces deux composantes pour garantir des transactions fluides et sécurisées. Diverses configurations, telles que les passerelles de paiement tierces et intégrées, entraînent des frais différents.

Même s’ils partagent le même objectif, à savoir traiter les transactions, ils sont différents. Il est important de se rappeler qu’il ne s’agit pas du même prestataire.

Établissements financiers

Un prestataire de services de paiement est un établissement financier qui permet aux commerçants de commencer à accepter des paiements en ligne. Il met les commerçants en relation avec les réseaux de cartes et les processeurs pour assurer le traitement des paiements.

Un PSP fournit un compte marchand et permet au processeur de paiement de collecter et de gérer les paiements des clients.

Un processeur de paiement est, quant à lui, le logiciel financier qui sous-tend les transactions entre un commerçant et ses clients. Lorsque les informations de paiement sont saisies sur un site web, le processeur se connecte au prestataire de services de paiement afin de traiter la transaction.

Rôle dans le processus de transaction

Le prestataire de services de paiement est l’acteur chargé de faciliter la communication et de transmettre de manière sécurisée les informations de paiement entre le client, l’entreprise et le processeur.

Le processeur de paiement est chargé d’exécuter la transaction en traitant et en autorisant les paiements. Il doit également veiller à ce que les fonds soient transférés de manière sécurisée entre la banque émettrice et la banque acquéreuse.

Intégration avec d’autres systèmes

Les prestataires de services de paiement intègrent souvent des logiciels de paiement destinés aux entreprises, notamment des API, des plug-ins et des modules prédéfinis, ce qui permet aux commerçants de commencer à vendre en ligne rapidement et efficacement.

Les processeurs de paiement exigent généralement que les entreprises ouvrent d’abord un compte professionnel pour traiter les transactions et peuvent imposer des procédures de configuration et d’intégration plus complexes.

Offre de services

Les prestataires de services de paiement se concentrent principalement sur la transmission sécurisée des données financières personnelles, telles que les informations de carte de crédit du client. Ils ne proposent généralement pas de services supplémentaires tels que la gestion des rétrofacturations ou la détection des fraudes.

Contrairement aux PSP, les processeurs offrent un large éventail de services en plus du traitement des transactions. Ceux-ci comprennent notamment la détection des fraudes, la gestion des rétrofacturations et la vérification de la conformité des commerçants aux réglementations relatives aux paiements établies par des autorités de régulation telles que la Financial Conduct Authority (FCA).

Conclusion

Il est indispensable pour les commerçants qui souhaitent optimiser leurs systèmes de paiement de comprendre la distinction entre les prestataires de services de paiement et les processeurs de paiement.

Bien qu’ils jouent tous deux un rôle essentiel dans le processus de transaction de paiement, un examen plus approfondi montre clairement qu’ils remplissent des fonctions différentes et offrent des avantages spécifiques.

Les prestataires de services de paiement simplifient les ventes en ligne en regroupant les transactions sur un compte marchand unique et en proposant des solutions d’intégration simples. À l’inverse, les processeurs de paiement gèrent les aspects complexes de l’autorisation et du règlement des transactions ; ils fournissent également des services supplémentaires tels que la gestion des fraudes.

En comprenant ces différences, les commerçants peuvent prendre des décisions éclairées concernant leurs solutions de paiement et garantir à leurs clients des transactions fluides et sécurisées lorsqu’ils proposent différents moyens de paiement numériques.