Prestador de serviços de pagamento vs. processador de pagamentos

Para o empresário comum, navegar pelo ecossistema de pagamentos pode ser um verdadeiro campo minado – sobretudo quando se trata de distinguir entre um prestador de serviços de pagamento e um processador de pagamentos.

Ambas as entidades são necessárias para coordenar transações online, mas as suas funções e funcionalidades diferem substancialmente.

Compreender as suas principais diferenças e características é essencial para os comerciantes que pretendem otimizar os respetivos sistemas de pagamento.

Este artigo analisa em detalhe a comparação «prestador de serviços de pagamento vs. processador de pagamentos», explorando os contributos específicos de ambos para o processo de transação.

O que é um prestador de serviços de pagamento?

Um prestador de serviços de pagamento (PSP), também conhecido como agregador de pagamentos, processa as transações online realizadas no site de um comerciante, tanto com cartões de crédito como de débito.

Opera a sua própria conta de comerciante, agregando nessa única conta as transações de todos os seus clientes.

Os prestadores de serviços de pagamento oferecem aos comerciantes a forma mais rápida e simples de vender online e aceitar pagamentos, disponibilizando tanto um gateway de pagamento como uma conta de comerciante.

Além de permitirem aos comerciantes aceitar pagamentos com cartões de crédito e de débito, também possibilitam a aceitação de um leque mais alargado de métodos de pagamento, como débitos diretos e transferências bancárias.

O que é um processador de pagamentos?

Um processador de pagamentos é a instituição financeira que gere as transações com cartão de um comerciante, atuando como «intermediário» entre o banco emissor (o banco do cliente) e o banco adquirente (a conta de comerciante).

O processador de pagamentos viabiliza a transação ao recolher os dados de pagamento do cliente e ao encaminhá-los para as redes de cartões e os prestadores de contas de comerciante relevantes.

Dispor de um bom processador de pagamentos é fundamental para o sucesso da atividade de um comerciante. Além de poder ajudar a aceitar vários tipos de pagamento, este pode reduzir o custo de aceitação através da otimização das taxas de intercâmbio. Os fundos ficam temporariamente retidos na conta de comerciante antes de serem transferidos para a conta bancária habitual da empresa.

Como funciona um processador de pagamentos?

O titular do cartão inicia o fluxo da transação ao apresentar os dados do cartão no ponto de venda (POS) – pode tratar-se de pagamentos online, por telefone ou de transações presenciais através de um leitor de cartões de crédito.

O processador de pagamentos reúne as informações de pagamento do cliente e encaminha-as através de um gateway de pagamento distinto. O gateway de pagamento envia-as para as redes de cartões de crédito, dando início ao processo de autorização.

A rede de cartões, como a Visa ou a Mastercard, contacta o banco emissor, que aprova ou recusa a transação. A aprovação da transação significa que o banco emissor confirmou que o cliente dispõe de fundos suficientes para efetuar o pagamento. Uma transação só será recusada em caso de fundos insuficientes ou suspeita de fraude.

Depois de o banco emissor aprovar ou recusar a transação, o estado da autorização é comunicado ao processador de pagamentos através da rede de cartões.

Quando a transação é autenticada, o banco emissor cativa o montante do pagamento. Isto é conhecido como uma transação pendente.

No final de cada dia útil, o adquirente do comerciante envia as transações aprovadas para liquidação através do processador de pagamentos.

Em seguida, a rede de cartões envia as transações aprovadas para o banco emissor, que disponibiliza os fundos ao banco do comerciante.

Por fim, após a intervenção de todos os facilitadores de pagamentos, os fundos são depositados na conta do comerciante, deduzidos das taxas de intercâmbio e de processamento previamente acordadas.

O que é um gateway de pagamento?

Um gateway de pagamento viabiliza transações online ao recolher e transferir de forma segura os dados dos cartões de crédito entre clientes, comerciantes e instituições financeiras. Encripta os dados sensíveis para os proteger contra a fraude e assegura que o processo de pagamento decorre de forma simples e eficiente.

Semelhanças: PSP e processadores de pagamentos

A principal semelhança entre os prestadores de serviços de pagamento e os processadores de pagamentos é o facto de ambos desempenharem funções fundamentais na transação de pagamento, quer se trate de transações sem a presença física do cartão, quer de um terminal físico de pagamento. 

Desde a autorização até à liquidação, os prestadores de serviços de pagamento facilitam a transferência de fundos da conta do cliente para a conta de comerciante.

Os prestadores de serviços de pagamento atuam em nome das contas de comerciante e recebem dos comerciantes uma mensalidade pelos seus serviços online.

Contudo, os processadores de pagamentos gerem a totalidade dos serviços de processamento de pagamentos, garantindo que o banco do comerciante recebe o pagamento. 

Diferenças: PSP e processadores de pagamentos

Devido à natureza da respetiva oferta, os processadores de pagamentos e os prestadores de serviços de pagamento são frequentemente confundidos como sendo a mesma entidade.

A comparação entre gateway de pagamento e processador de pagamentos é comum e evidencia as suas funções distintas no tratamento seguro das transações com cartões de crédito. Enquanto um gateway de pagamento é responsável por autorizar a transferência de fundos entre o cliente e o comerciante, um processador de pagamentos gere a transação propriamente dita, transferindo os fundos do banco do cliente para a conta do comerciante. 

As empresas que aceitam pagamentos online precisam de ambos os componentes para garantir transações simples e seguras. As diferentes configurações, como gateways de pagamento de terceiros e integrados, têm custos associados distintos.

Embora partilhem o mesmo objetivo, processar transações, são entidades diferentes. É importante recordar que não se trata do mesmo prestador.

Instituições financeiras

Um prestador de serviços de pagamento é uma instituição financeira que permite aos comerciantes começar a aceitar pagamentos online. Estabelece a ligação dos comerciantes às redes de cartões e aos processadores para o processamento de pagamentos.

Um PSP disponibiliza uma conta de comerciante e permite ao processador de pagamentos cobrar e gerir os pagamentos dos clientes.

Já um processador de pagamentos é o software financeiro subjacente às transações entre um comerciante e os seus clientes. Após a introdução dos dados de pagamento num site, o processador estabelece a ligação ao prestador de serviços de pagamento para processar a transação.

Função no processo de transação

Um prestador de serviços de pagamento é o componente responsável por facilitar a comunicação e transmitir de forma segura as informações de pagamento entre o cliente, a empresa e o processador.

O processador de pagamentos é responsável por executar a transação através do processamento e da autorização dos pagamentos. Deve também assegurar que os fundos são transferidos de forma segura entre o banco emissor e o banco adquirente.

Integração com outros sistemas

Frequentemente, os prestadores de serviços de pagamento integram software de pagamentos para empresas, incluindo API, plug-ins e módulos pré-configurados – permitindo aos comerciantes começar a vender online de forma rápida e eficiente.

Normalmente, os processadores de pagamentos exigem que as empresas criem primeiro uma conta empresarial para processarem transações, podendo ter procedimentos de configuração e integração mais complexos.

Oferta de serviços

No caso dos prestadores de serviços de pagamento, o principal foco é a transmissão segura de dados financeiros pessoais, como as informações do cartão de crédito do cliente. Geralmente, não prestam serviços adicionais, como a gestão de estornos ou a deteção de fraude.

Ao contrário dos PSP, os processadores oferecem um vasto leque de serviços para além do processamento de transações. Estes incluem, entre outros, a deteção de fraude, a gestão de estornos e a garantia de que os comerciantes cumprem as regras de pagamento definidas por entidades reguladoras como a Financial Conduct Authority (FCA).

Conclusão

Compreender a distinção entre prestadores de serviços de pagamento e processadores de pagamentos é essencial para os comerciantes que pretendem otimizar os respetivos sistemas de pagamento.

Embora ambos desempenhem funções essenciais no processo de transação de pagamento, uma análise mais aprofundada mostra claramente que têm funções diferentes e oferecem vantagens específicas.

Os prestadores de serviços de pagamento simplificam as vendas online ao agregarem as transações numa única conta de comerciante e ao oferecerem soluções de integração simples. Por sua vez, os processadores de pagamentos gerem os aspetos mais complexos da autorização e liquidação de transações, prestando também serviços adicionais, como a gestão de fraude.

Ao reconhecerem estas diferenças, os comerciantes podem tomar decisões informadas sobre as suas soluções de pagamento, garantindo transações simples e seguras para os clientes ao disponibilizarem vários métodos de pagamento digital.