Fornitore di servizi di pagamento vs elaboratore di pagamenti

Per chi gestisce un'attività nella vita di tutti i giorni, orientarsi nell'ecosistema dei pagamenti può essere un campo minato, soprattutto quando si tratta di distinguere tra un fornitore di servizi di pagamento e un elaboratore di pagamenti.

Entrambi i soggetti sono necessari per coordinare le transazioni online, ma i loro ruoli e le loro funzionalità differiscono notevolmente.

Comprenderne le principali differenze e caratteristiche è essenziale per gli esercenti che desiderano ottimizzare i propri sistemi di pagamento.

Questo articolo approfondisce le sfumature del confronto tra «fornitore di servizi di pagamento ed elaboratore di pagamenti», esaminando il contributo specifico di ciascuno al processo di transazione.

Che cos'è un fornitore di servizi di pagamento?

Un fornitore di servizi di pagamento (PSP), noto anche come aggregatore di pagamenti, elabora le transazioni online effettuate sul sito web di un esercente, sia con carte di credito sia con carte di debito.

Opera tramite un proprio conto esercente, aggregando in un unico conto le transazioni di tutti i propri clienti.

I fornitori di servizi di pagamento offrono agli esercenti il modo più rapido e semplice per vendere online e accettare pagamenti, mettendo a disposizione sia un gateway di pagamento sia un conto esercente.

Oltre a consentire agli esercenti di accettare pagamenti con carte di credito e di debito, permettono anche di accettare una gamma più ampia di metodi di pagamento, come addebiti diretti e bonifici bancari.

Che cos'è un elaboratore di pagamenti?

Un elaboratore di pagamenti è l'istituto finanziario che gestisce le transazioni con carta per conto di un esercente, fungendo da intermediario tra la banca emittente (la banca del cliente) e la banca acquirente (il conto esercente).

L'elaboratore di pagamenti facilita la transazione acquisendo i dati di pagamento del cliente e inoltrandoli ai circuiti di carte e ai fornitori di conti esercenti pertinenti.

Disporre di un buon elaboratore di pagamenti è fondamentale per il successo dell'attività di un esercente. Non solo può aiutare ad accettare diversi tipi di pagamento, ma può anche ridurre i costi di accettazione attraverso l'ottimizzazione delle commissioni interbancarie. I fondi vengono trattenuti temporaneamente nel conto esercente prima di essere trasferiti sul normale conto bancario dell'azienda.

Come funziona un elaboratore di pagamenti?

Il titolare della carta avvia il flusso della transazione fornendo i dati della propria carta presso il punto vendita (POS): può trattarsi di pagamenti online, telefonici o di transazioni di persona tramite un lettore di carte di credito.

L'elaboratore di pagamenti raccoglie i dati di pagamento del cliente e li instrada attraverso un gateway di pagamento separato. Il gateway di pagamento li invia ai circuiti delle carte di credito per avviare il processo di autorizzazione.

Il circuito della carta, come Visa o Mastercard, contatta la banca emittente, che approva o rifiuta la transazione. L'approvazione della transazione indica che la banca emittente ha confermato che il cliente dispone di fondi sufficienti per effettuare il pagamento. Una transazione viene rifiutata solo in caso di fondi insufficienti o sospetta frode.

Una volta che la banca emittente ha approvato o rifiutato la transazione, lo stato dell'autorizzazione viene ritrasmesso all'elaboratore di pagamenti attraverso il circuito della carta.

Una volta autenticata la transazione, la banca emittente blocca l'importo del pagamento. Questa operazione è nota come transazione in sospeso.

Al termine di ogni giornata lavorativa, l'acquirer dell'esercente invia le transazioni approvate al regolamento tramite l'elaboratore di pagamenti.

Successivamente, il circuito della carta invia le transazioni approvate alla banca emittente, che trasferisce i fondi alla banca dell'esercente.

Infine, una volta completate tutte le operazioni degli intermediari di pagamento, i fondi vengono accreditati sul conto dell'esercente, al netto delle commissioni interbancarie e di elaborazione concordate in precedenza.

Che cos'è un gateway di pagamento?

Un gateway di pagamento facilita le transazioni online acquisendo e trasferendo in modo sicuro i dati delle carte di credito tra clienti, esercenti e istituti finanziari. Crittografa i dati sensibili per proteggerli dalle frodi e garantisce un processo di pagamento fluido ed efficiente.

Somiglianze: PSP ed elaboratori di pagamenti

La principale somiglianza tra fornitori di servizi di pagamento ed elaboratori di pagamenti è che entrambi svolgono ruoli fondamentali nella transazione di pagamento, sia che si tratti di transazioni con carta non presente sia che venga utilizzato un terminale fisico. 

Dall'autorizzazione al regolamento, i fornitori di servizi di pagamento facilitano il trasferimento dei fondi dal conto del cliente al conto esercente.

I fornitori di servizi di pagamento operano per conto degli esercenti e ricevono da questi ultimi un canone mensile per i servizi online offerti.

Gli elaboratori di pagamenti, invece, gestiscono l'intero processo di elaborazione dei pagamenti, assicurando che la banca dell'esercente riceva il pagamento. 

Differenze: PSP ed elaboratori di pagamenti

A causa della natura dei servizi offerti, gli elaboratori di pagamenti e i fornitori di servizi di pagamento vengono spesso erroneamente considerati la stessa cosa.

Il confronto tra gateway di pagamento ed elaboratore di pagamenti è comune e mette in evidenza i loro ruoli distinti nella gestione sicura delle transazioni con carta di credito. Mentre un gateway di pagamento è responsabile dell'autorizzazione del trasferimento di fondi tra il cliente e l'esercente, un elaboratore di pagamenti gestisce la transazione vera e propria trasferendo i fondi dalla banca del cliente al conto dell'esercente. 

Le aziende che accettano pagamenti online hanno bisogno di entrambi i componenti per garantire transazioni fluide e sicure. Le varie configurazioni, come i gateway di pagamento di terze parti e quelli integrati, comportano commissioni diverse.

Benché entrambi condividano lo stesso obiettivo, ovvero elaborare le transazioni, sono soggetti distinti. È importante ricordare che non si tratta dello stesso fornitore.

Istituti finanziari

Un fornitore di servizi di pagamento è un istituto finanziario che consente agli esercenti di iniziare ad accettare pagamenti online. Collega gli esercenti ai circuiti delle carte e agli elaboratori per l'elaborazione dei pagamenti.

Un PSP fornisce un conto esercente e mette a disposizione dell'elaboratore di pagamenti la possibilità di riscuotere e gestire i pagamenti dei clienti.

Un elaboratore di pagamenti, invece, è il software finanziario alla base delle transazioni tra un esercente e i suoi clienti. Quando vengono inseriti i dati di pagamento su un sito web, l'elaboratore si connette al fornitore di servizi di pagamento per elaborare la transazione.

Ruolo nel processo di transazione

Un fornitore di servizi di pagamento è il componente responsabile di agevolare la comunicazione e trasmettere in modo sicuro le informazioni di pagamento tra cliente, azienda ed elaboratore.

L'elaboratore di pagamenti è responsabile dell'esecuzione della transazione tramite l'elaborazione e l'autorizzazione dei pagamenti. Deve inoltre garantire che i fondi vengano trasferiti in modo sicuro tra la banca emittente e quella acquirente.

Integrazione con altri sistemi

Spesso i fornitori di servizi di pagamento integrano software di pagamento per le aziende, tra cui API, plug-in e moduli preconfigurati, consentendo agli esercenti di iniziare a vendere online in modo rapido ed efficiente.

Gli elaboratori di pagamenti richiedono in genere alle aziende di aprire prima un conto aziendale per elaborare le transazioni e possono prevedere procedure di configurazione e onboarding più complesse.

Offerta di servizi

Per i fornitori di servizi di pagamento, l'attenzione si concentra principalmente sulla trasmissione sicura dei dati finanziari personali, come i dati della carta di credito del cliente. Generalmente non forniscono servizi aggiuntivi come la gestione dei chargeback o il rilevamento delle frodi.

A differenza dei PSP, gli elaboratori offrono un'ampia gamma di servizi oltre all'elaborazione delle transazioni. Tra questi figurano, a titolo esemplificativo ma non esaustivo, il rilevamento delle frodi, la gestione dei chargeback e la verifica della conformità degli esercenti alle normative sui pagamenti stabilite da autorità di regolamentazione come la Financial Conduct Authority (FCA).

Conclusione

Comprendere la distinzione tra fornitori di servizi di pagamento ed elaboratori di pagamenti è fondamentale per gli esercenti che desiderano ottimizzare i propri sistemi di pagamento.

Sebbene entrambi svolgano ruoli essenziali nel processo delle transazioni di pagamento, un'analisi più approfondita mostra chiaramente che assolvono funzioni diverse e offrono vantaggi specifici.

I fornitori di servizi di pagamento semplificano le vendite online aggregando le transazioni in un unico conto esercente e offrendo soluzioni di integrazione semplici. Al contrario, gli elaboratori di pagamenti gestiscono gli aspetti più complessi dell'autorizzazione e del regolamento delle transazioni e forniscono anche servizi aggiuntivi, come la gestione delle frodi.

Riconoscendo queste differenze, gli esercenti possono prendere decisioni consapevoli sulle proprie soluzioni di pagamento, garantendo ai clienti transazioni fluide e sicure quando offrono una varietà di metodi di pagamento digitali.