Fornitore di servizi di pagamento e processore di pagamento a confronto
Un fornitore di servizi di pagamento opera come aggregatore, offrendo sia un gateway di pagamento sia un conto esercente sotto un unico MID.
Conti esercente, percorsi di acquisizione e controlli degli storni, abbinati al Suo profilo di rischio.
Per chi gestisce un'attività nella vita di tutti i giorni, orientarsi nell'ecosistema dei pagamenti può essere un campo minato, soprattutto quando occorre distinguere tra un fornitore di servizi di pagamento e un processore di pagamento.
Entrambi i soggetti sono necessari per coordinare le transazioni online, ma i loro ruoli e le loro funzionalità differiscono notevolmente.
Comprenderne le differenze principali e le caratteristiche è essenziale per gli esercenti che desiderano ottimizzare i propri sistemi di pagamento.
Questo articolo analizza le sfumature del confronto tra fornitore di servizi di pagamento e processore di pagamento, esaminando il contributo specifico di entrambi al processo di transazione.
Che cos'è un fornitore di servizi di pagamento?
Un fornitore di servizi di pagamento (PSP), noto anche come aggregatore di pagamenti, elabora le transazioni online effettuate sul sito web di un esercente, sia con carte di credito sia con carte di debito.
Gestisce un proprio conto esercente, aggregando in tale unico conto le transazioni di tutti i clienti.
I fornitori di servizi di pagamento offrono agli esercenti il modo più rapido e semplice per vendere online e accettare pagamenti, fornendo sia un gateway di pagamento sia un conto esercente.
Oltre a consentire agli esercenti di accettare pagamenti con carte di credito e di debito, permettono anche di accettare una gamma più ampia di metodi di pagamento, come addebiti diretti e bonifici bancari.
A differenza dei conti esercente dedicati, che richiedono una rigorosa valutazione individuale del rischio, l'acquisizione degli esercenti da parte dei PSP si basa su verifiche automatizzate Know Your Customer (KYC), consentendo di iniziare l'elaborazione entro poche ore. I prezzi seguono generalmente un modello misto a tariffa fissa anziché il modello costo di interscambio più margine, offrendo costi prevedibili agli esercenti con volumi inferiori.
I principali meccanismi operativi comprendono:
- Tempistiche di regolamento: i fondi compensati vengono generalmente trasferiti sul conto bancario dell'esercente secondo una cadenza continuativa di T+2 o T+3 giorni lavorativi.
- Costi delle transazioni: i PSP applicano solitamente una percentuale fissa più una commissione fissa per transazione, ad esempio 1.4% più 20p per le normali carte dei consumatori del Regno Unito.
- Condivisione del rischio: poiché migliaia di sottoesercenti condividono un unico conto principale, i PSP applicano rigorosi algoritmi di rischio. Aumenti improvvisi del volume delle transazioni o storni oltre l'1% possono provocare il blocco automatico degli accrediti o la chiusura del conto senza preavviso.
Che cosa fa concretamente un processore di pagamento?
Un processore di pagamento è l'istituto finanziario che gestisce le transazioni con carta per un esercente, fungendo da intermediario tra la banca emittente (la banca del cliente) e la banca convenzionatrice (il conto esercente).
Il processore di pagamento agevola la transazione acquisendo i dati di pagamento del cliente e inoltrandoli ai relativi circuiti di carte e fornitori di conti esercente.
Disporre di un buon processore di pagamento è fondamentale per il successo dell'attività di un esercente. Oltre ad agevolare l'accettazione di diversi tipi di pagamento, può ridurne i costi attraverso l'ottimizzazione dell'interscambio. I fondi vengono trattenuti temporaneamente nel conto esercente prima di essere trasferiti sul normale conto bancario dell'azienda.
Come funziona un processore di pagamento?
Il titolare della carta avvia il flusso della transazione presentando i dati della carta presso il punto vendita (POS), che può riguardare pagamenti online, telefonici o in presenza tramite un lettore di carte di credito.
Il processore di pagamento raccoglie le informazioni di pagamento del cliente e le instrada attraverso un gateway di pagamento separato. Il gateway di pagamento le invia ai circuiti delle carte di credito per avviare il processo di autorizzazione.
Il circuito della carta, come Visa o Mastercard, contatta la banca emittente, che approva o rifiuta la transazione. L'approvazione della transazione significa che la banca emittente ha confermato la disponibilità di fondi sufficienti sul conto del cliente per effettuare il pagamento. Una transazione viene rifiutata solo in caso di fondi insufficienti o sospetta frode.
Dopo che la banca emittente ha approvato o rifiutato la transazione, l'esito dell'autorizzazione viene ritrasmesso al processore di pagamento attraverso il circuito della carta.
Una volta autenticata la transazione, la banca emittente blocca l'importo del pagamento. Questa operazione è nota come transazione in sospeso.
Al termine di ogni giornata lavorativa, il soggetto convenzionatore dell'esercente invia le transazioni approvate al regolamento tramite il processore di pagamento.
Successivamente, il circuito della carta invia le transazioni approvate alla banca emittente, che trasferisce i fondi alla banca dell'esercente.
Infine, dopo l'intervento di tutti gli intermediari del pagamento, i fondi vengono depositati sul conto dell'esercente, al netto delle commissioni di interscambio e di elaborazione concordate in precedenza.
Che cos'è un gateway di pagamento?
Un gateway di pagamento agevola le transazioni online acquisendo e trasferendo in modo sicuro i dati delle carte di credito tra clienti, esercenti e istituti finanziari. Cifra i dati sensibili per proteggerli dalle frodi e garantisce un processo di pagamento fluido ed efficiente.
Analogie tra PSP e processori di pagamento
La principale analogia tra fornitori di servizi di pagamento e processori di pagamento è che entrambi svolgono un ruolo fondamentale nella transazione di pagamento, sia per le transazioni con carta non presente sia per quelle effettuate tramite un terminale fisico.
Dall'autorizzazione al regolamento, i fornitori di servizi di pagamento agevolano il trasferimento dei fondi dal conto del cliente al conto esercente.
I fornitori di servizi di pagamento operano per conto degli esercenti e ricevono da questi una commissione mensile per i servizi online prestati.
I processori di pagamento, invece, gestiscono l'intero complesso dei servizi di elaborazione dei pagamenti, assicurando che la banca dell'esercente riceva il pagamento.
Norme regolamentari e tempistiche di regolamento comuni
Oltre al trasferimento dei fondi, entrambi i soggetti devono rispettare gli stessi standard normativi e di sicurezza. Sia i PSP sia i processori di pagamento operano nel rispetto di rigorose norme di conformità PCI DSS di livello 1, utilizzando la tokenizzazione affinché i dati sensibili delle carte non transitino in chiaro sui server degli esercenti. Inoltre, entrambi adottano procedure 3D Secure (3DS) per soddisfare gli obblighi di autenticazione forte del cliente previsti dalla normativa del Regno Unito.
Dal punto di vista operativo, entrambi si affidano alle reti di compensazione dei circuiti di carte, come Visa e Mastercard, per regolare le transazioni, trasferendo generalmente i fondi entro un intervallo di T+1 fino a T+3 giorni lavorativi. Anche le strutture delle commissioni condividono basi comuni, poiché entrambi i modelli riflettono i costi sottostanti di interscambio e dei circuiti. Ad esempio, l'elaborazione di una transazione di debito da £100 nel Regno Unito comporta una commissione di interscambio limitata allo 0.2%, indipendentemente dal fatto che il flusso della transazione sia gestito da un PSP o da un processore diretto.
Differenze tra PSP e processori di pagamento
A causa della natura della loro offerta, i processori di pagamento e i fornitori di servizi di pagamento vengono spesso erroneamente considerati la stessa cosa.
Il confronto tra gateway di pagamento e processore di pagamento è frequente e ne mette in evidenza i ruoli distinti nella gestione sicura delle transazioni con carte di credito. Mentre un gateway di pagamento è responsabile dell'autorizzazione del trasferimento di fondi tra il cliente e l'esercente, un processore di pagamento gestisce la transazione vera e propria trasferendo i fondi dalla banca del cliente al conto dell'esercente.
Le aziende che accettano pagamenti online necessitano di entrambi i componenti per garantire transazioni sicure e senza intoppi. Diverse configurazioni, come gateway di pagamento di terze parti e integrati, comportano commissioni differenti.
Anche se condividono lo stesso obiettivo, ossia elaborare le transazioni, si tratta di soggetti diversi. È importante ricordare che non sono lo stesso fornitore.
Istituti finanziari
Un fornitore di servizi di pagamento è un istituto finanziario che consente agli esercenti di iniziare ad accettare pagamenti online. Collega gli esercenti ai circuiti di carte e ai processori per l'elaborazione dei pagamenti.
Un PSP fornisce un conto esercente e consente al processore di pagamento di riscuotere e gestire i pagamenti dei clienti.
Un processore di pagamento, invece, è il programma finanziario alla base delle transazioni tra un esercente e i suoi clienti. Quando vengono inseriti i dati di pagamento su un sito web, il processore si collega al fornitore di servizi di pagamento per elaborare la transazione.
Ruolo nel processo di transazione
Un fornitore di servizi di pagamento è il componente responsabile di agevolare la comunicazione e trasmettere in modo sicuro le informazioni di pagamento tra il cliente, l'azienda e il processore.
Il processore di pagamento è responsabile dell'esecuzione della transazione mediante l'elaborazione e l'autorizzazione dei pagamenti. Deve inoltre garantire che i fondi vengano trasferiti in modo sicuro tra la banca emittente e quella convenzionatrice.
Integrazione con altri sistemi
I fornitori di servizi di pagamento integrano spesso programmi di pagamento per le aziende, comprese API, estensioni e moduli preconfigurati, consentendo agli esercenti di iniziare a vendere online in modo rapido ed efficiente.
I processori di pagamento richiedono generalmente alle aziende di aprire prima un conto aziendale per elaborare le transazioni e possono prevedere procedure di configurazione e acquisizione più complesse.
Offerta di servizi
Per i fornitori di servizi di pagamento, l'attenzione principale è rivolta alla trasmissione sicura dei dati finanziari personali, come i dati della carta di credito del cliente. In genere non forniscono servizi aggiuntivi, come la gestione degli storni o il rilevamento delle frodi.
A differenza dei PSP, i processori offrono un'ampia gamma di servizi oltre all'elaborazione delle transazioni. Questi comprendono, a titolo esemplificativo, il rilevamento delle frodi, la gestione degli storni e la garanzia che gli esercenti rispettino le norme sui pagamenti stabilite da autorità di vigilanza come la Financial Conduct Authority (FCA).
Scegliere tra un PSP e un processore di pagamento
Comprendere la distinzione tra fornitori di servizi di pagamento e processori di pagamento è essenziale per gli esercenti che desiderano ottimizzare i propri sistemi di pagamento.
Sebbene entrambi svolgano un ruolo fondamentale nel processo di transazione dei pagamenti, un'analisi più approfondita mostra chiaramente che assolvono funzioni diverse e offrono vantaggi specifici.
I fornitori di servizi di pagamento semplificano le vendite online aggregando le transazioni in un unico conto esercente e offrendo soluzioni di integrazione semplici. I processori di pagamento, invece, gestiscono gli aspetti complessi dell'autorizzazione e del regolamento delle transazioni e forniscono anche servizi aggiuntivi, come la gestione delle frodi.
Riconoscendo queste differenze, gli esercenti possono prendere decisioni consapevoli sulle proprie soluzioni di pagamento, garantendo ai clienti transazioni sicure e senza intoppi quando offrono diversi metodi di pagamento digitali.
Criteri principali di scelta per gli esercenti
Per gli esercenti nelle fasi iniziali con un fatturato annuo inferiore a £100,000, un PSP offre commissioni prevedibili a tariffa fissa, generalmente pari a circa 1.4% più 20p per le normali carte del Regno Unito, e un'integrazione immediata senza lunghi ritardi dovuti alla valutazione del rischio. Tuttavia, quando i volumi elaborati superano £200,000 all'anno, le tariffe fisse dell'aggregatore diventano sempre più costose.
Scegliere un processore di pagamento diretto richiede l'apertura di un conto esercente individuale, che comporta tempi di acquisizione da 2 a 4 settimane per la valutazione del rischio e le verifiche creditizie. In cambio, gli esercenti con volumi elevati accedono al modello tariffario costo di interscambio più margine. Ad esempio, l'elaborazione tramite un processore di un pagamento da £100 effettuato con una carta di debito di un consumatore del Regno Unito comporta generalmente una commissione di interscambio dello 0.2% più un margine del processore dello 0.1% (30p in totale), mentre la tariffa fissa di un PSP potrebbe ammontare a £1.60 per la stessa identica transazione.
Domande frequenti
Quando dovrebbe un'azienda passare da un PSP a un processore?
Le aziende effettuano generalmente il passaggio quando il volume mensile elaborato supera £10,000 fino a £20,000. A questa soglia, le commissioni a tariffa fissa di un PSP, spesso pari a circa 1.4% più 20p, diventano più costose della struttura tariffaria costo di interscambio più margine di un processore dedicato. Inoltre, i processori diretti offrono una valutazione del rischio personalizzata, riducendo la probabilità di blocchi improvvisi del conto causati dagli algoritmi automatizzati di rischio dei PSP.
In che modo differiscono le regole sugli storni tra PSP e processori di pagamento?
I PSP gestiscono conti principali nei quali migliaia di esercenti condividono il rischio. Se il tasso di storni di un esercente supera l'1%, gli algoritmi dei PSP bloccano automaticamente gli accrediti o sospendono i conti per proteggere il portafoglio principale. I processori di pagamento diretti, invece, forniscono conti esercente dedicati. Valutano il rischio individualmente, consentendo agli esercenti di contestare le richieste mediante procedure strutturate di ripresentazione e di negoziare riserve progressive personalizzate anziché subire una chiusura immediata.
I processori di pagamento richiedono impegni contrattuali più lunghi rispetto ai PSP?
Sì. I PSP come Cardflo operano generalmente con contratti mensili a rinnovo automatico, senza costi di configurazione né penali per il recesso anticipato. I processori di pagamento tradizionali, invece, richiedono generalmente contratti da 12 a 36 mesi. Questi contratti spesso includono commissioni mensili ricorrenti per il gateway, oneri per la conformità PCI DSS e impegni minimi mensili di elaborazione, sebbene offrano costi per transazione inferiori agli esercenti del Regno Unito con volumi elevati.
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Una banca acquirente dell'esercente è una banca autorizzata che detiene il Suo conto, si assume la responsabilità delle transazioni e regola i fondi. L'elaboratore di pagamenti è il livello tecnologico che instrada i dati tra la pagina di pagamento, i circuiti delle carte e le banche emittenti. Ogni pagamento con carta richiede entrambi i componenti per gestire la crittografia tecnica e la responsabilità finanziaria. Spesso sono entità separate, con strutture tariffarie distinte.
Una banca acquirente è un istituto finanziario che elabora le transazioni con carta e verifica la disponibilità dei fondi. L'infrastruttura di pagamento funge da ponte tecnologico, cifrando i dati sensibili tra il sito web e la banca acquirente. Gli esercenti hanno bisogno di entrambi i componenti per garantire che i pagamenti elettronici siano accettati, autorizzati e regolati. Insieme, creano per i clienti un'esperienza di pagamento fluida e sicura.
Un conto esercente è un conto aziendale specializzato utilizzato per accettare pagamenti elettronici come Apple Pay e Google Pay. Funge da collegamento tra l'azienda e la banca del cliente. I fondi vi vengono trattenuti per le verifiche e i controlli di conformità prima di essere trasferiti su un conto bancario principale. Questo processo garantisce la sicurezza di tutte le transazioni e riduce il rischio di frode per l'esercente e il cliente.
