Zahlungsdienstleister vs. Zahlungsabwickler

Für Unternehmer im Tagesgeschäft kann die Orientierung im Zahlungsökosystem einem Minenfeld gleichen – insbesondere, wenn es darum geht, zwischen einem Zahlungsdienstleister und einem Zahlungsabwickler zu unterscheiden.

Beide Akteure werden zur Koordination von Online-Transaktionen benötigt, doch ihre Rollen und Funktionen unterscheiden sich erheblich.

Ihre wichtigsten Unterschiede und Merkmale zu verstehen, ist für Händler, die ihre Zahlungssysteme optimieren möchten, unerlässlich.

Dieser Artikel beleuchtet die Feinheiten des Vergleichs „Zahlungsdienstleister vs. Zahlungsabwickler“ und untersucht die jeweiligen Beiträge zum Transaktionsprozess.

Was ist ein Zahlungsdienstleister?

Ein Zahlungsdienstleister (PSP), auch als Zahlungsaggregator bezeichnet, wickelt Online-Transaktionen ab, die auf der Website eines Händlers per Kredit- oder Debitkarte stattfinden.

Er führt ein eigenes Händlerkonto und bündelt die Transaktionen all seiner Kunden auf diesem einen Konto.

Zahlungsdienstleister bieten Händlern die schnellste und einfachste Möglichkeit, online zu verkaufen und Zahlungen anzunehmen, indem sie sowohl ein Zahlungs-Gateway als auch ein Händlerkonto bereitstellen.

Sie ermöglichen Händlern nicht nur die Annahme von Kredit- und Debitkartenzahlungen, sondern auch eines breiteren Spektrums an Zahlungsmethoden wie Lastschriften und Banküberweisungen.

Was ist ein Zahlungsabwickler?

Ein Zahlungsabwickler ist das Finanzinstitut, das Kartentransaktionen für einen Händler abwickelt und dabei als Vermittler zwischen der kartenausgebenden Bank (der Bank des Kunden) und der Acquiring-Bank (dem Händlerkonto) fungiert.

Der Zahlungsabwickler ermöglicht die Transaktion, indem er die Zahlungsdaten des Kunden erfasst und an die jeweiligen Kartennetzwerke und Anbieter von Händlerkonten weiterleitet.

Ein guter Zahlungsabwickler ist entscheidend für den geschäftlichen Erfolg eines Händlers. Er kann nicht nur die Annahme verschiedener Zahlungsarten ermöglichen, sondern durch Interchange-Optimierung auch die Akzeptanzkosten senken. Die Gelder werden vorübergehend auf dem Händlerkonto gehalten, bevor sie auf das reguläre Geschäftskonto des Unternehmens überwiesen werden.

Wie funktioniert ein Zahlungsabwickler?

Der Karteninhaber stößt den Transaktionsablauf an, indem er seine Kartendaten am Point of Sale (POS) angibt – dabei kann es sich um Online-Zahlungen, telefonische Zahlungen oder persönliche Transaktionen über ein Kartenlesegerät handeln.

Der Zahlungsabwickler erfasst die Zahlungsinformationen des Kunden und leitet sie über ein separates Zahlungs-Gateway weiter. Das Zahlungs-Gateway sendet sie an die Kartennetzwerke, um den Autorisierungsprozess einzuleiten.

Das Kartennetzwerk, etwa Visa oder Mastercard, kontaktiert die kartenausgebende Bank, die die Transaktion genehmigt oder ablehnt. Eine Genehmigung der Transaktion bedeutet, dass die kartenausgebende Bank bestätigt hat, dass der Kunde über ausreichende Mittel für die Zahlung verfügt. Eine Transaktion wird nur bei unzureichender Deckung oder bei Betrugsverdacht abgelehnt.

Sobald die kartenausgebende Bank die Transaktion genehmigt oder abgelehnt hat, wird der Autorisierungsstatus über das Kartennetzwerk an den Zahlungsabwickler zurückgemeldet.

Nach der Authentifizierung der Transaktion reserviert die kartenausgebende Bank den Zahlungsbetrag. Dies wird als vorgemerkte Transaktion bezeichnet.

Am Ende jedes Geschäftstages übermittelt der Acquirer des Händlers die genehmigten Transaktionen über den Zahlungsabwickler zur Abrechnung.

Anschließend sendet das Kartennetzwerk die genehmigten Transaktionen an die kartenausgebende Bank, die die Gelder an die Händlerbank freigibt.

Nach den Leistungen aller an der Zahlungsabwicklung beteiligten Akteure werden die Gelder schließlich auf dem Konto des Händlers gutgeschrieben, abzüglich aller vorab vereinbarten Interchange- und Abwicklungsgebühren.

Was ist ein Zahlungs-Gateway?

Ein Zahlungs-Gateway ermöglicht Online-Transaktionen, indem es Kreditkartendaten sicher erfasst und zwischen Kunden, Händlern und Finanzinstituten übermittelt. Es verschlüsselt sensible Daten, um sie vor Betrug zu schützen, und gewährleistet einen reibungslosen und effizienten Zahlungsprozess.

Gemeinsamkeiten: PSPs & Zahlungsabwickler

Die zentrale Gemeinsamkeit von Zahlungsdienstleistern und Zahlungsabwicklern besteht darin, dass beide eine wichtige Rolle bei der Zahlungstransaktion spielen – unabhängig davon, ob es sich um Card-not-present-Transaktionen oder Zahlungen an einem physischen Kartenterminal handelt. 

Von der Autorisierung bis zur Abrechnung ermöglichen Zahlungsdienstleister die Übertragung von Geldern vom Konto des Kunden auf das Händlerkonto.

Zahlungsdienstleister handeln im Auftrag von Händlern und erhalten von diesen für ihre Online-Dienste eine monatliche Gebühr.

Zahlungsabwickler hingegen übernehmen die gesamte Zahlungsabwicklung und stellen sicher, dass die Händlerbank die Zahlung erhält. 

Unterschiede: PSPs & Zahlungsabwickler

Aufgrund der Art ihrer Angebote werden Zahlungsabwickler und Zahlungsdienstleister häufig für ein und dasselbe gehalten.

Der Vergleich zwischen Zahlungs-Gateway und Zahlungsabwickler verdeutlicht ihre unterschiedlichen Rollen bei der sicheren Verarbeitung von Kreditkartentransaktionen. Während ein Zahlungs-Gateway für die Autorisierung der Geldübertragung zwischen dem Kunden und dem Händler zuständig ist, wickelt ein Zahlungsabwickler die eigentliche Transaktion ab, indem er die Gelder von der Bank des Kunden auf das Konto des Händlers überträgt. 

Unternehmen, die Online-Zahlungen annehmen, benötigen beide Komponenten, um reibungslose und sichere Transaktionen zu gewährleisten. Verschiedene Konfigurationen, etwa Zahlungs-Gateways von Drittanbietern oder integrierte Zahlungs-Gateways, sind mit unterschiedlichen Gebühren verbunden.

Obwohl beide dasselbe Ziel verfolgen – die Abwicklung von Transaktionen –, unterscheiden sie sich. Dabei ist zu beachten, dass es sich nicht um denselben Anbieter handelt.

Finanzinstitute

Ein Zahlungsdienstleister ist ein Finanzinstitut, das Händlern die Annahme von Online-Zahlungen ermöglicht. Er verbindet Händler zur Zahlungsabwicklung mit Kartennetzwerken und Zahlungsabwicklern.

Ein PSP stellt ein Händlerkonto bereit und ermöglicht es dem Zahlungsabwickler, Kundenzahlungen einzuziehen und zu verwalten.

Ein Zahlungsabwickler hingegen ist die Finanzsoftware hinter den Transaktionen zwischen einem Händler und seinen Kunden. Nach der Eingabe der Zahlungsdaten auf einer Website stellt der Zahlungsabwickler eine Verbindung zum Zahlungsdienstleister her, um die Transaktion abzuwickeln.

Rolle im Transaktionsprozess

Ein Zahlungsdienstleister ist die Komponente, die für die Kommunikation und die sichere Übermittlung von Zahlungsinformationen zwischen Kunde, Unternehmen und Zahlungsabwickler verantwortlich ist.

Der Zahlungsabwickler führt die Transaktion durch, indem er Zahlungen verarbeitet und autorisiert. Zudem muss er gewährleisten, dass die Gelder sicher zwischen der kartenausgebenden Bank und der Acquiring-Bank übertragen werden.

Integration in andere Systeme

Zahlungsdienstleister integrieren häufig Zahlungssoftware für Unternehmen, darunter APIs, Plug-ins und vorgefertigte Module. So können Händler schnell und effizient mit dem Online-Verkauf beginnen.

Zahlungsabwickler verlangen von Unternehmen in der Regel, vor der Verarbeitung von Transaktionen zunächst ein Geschäftskonto einzurichten, und verfügen möglicherweise über komplexere Einrichtungs- und Onboarding-Verfahren.

Leistungsangebot

Bei Zahlungsdienstleistern liegt der Schwerpunkt auf der sicheren Übermittlung persönlicher Finanzdaten, etwa der Kreditkarteninformationen des Kunden. Zusätzliche Leistungen wie Chargeback-Management oder Betrugserkennung bieten sie in der Regel nicht an.

Anders als PSPs bieten Zahlungsabwickler neben der Transaktionsabwicklung ein breites Leistungsspektrum. Dazu zählen unter anderem Betrugserkennung, Chargeback-Management und die Sicherstellung, dass Händler die Zahlungsvorschriften von Aufsichtsbehörden wie der Financial Conduct Authority (FCA) einhalten.

Fazit

Für Händler, die ihre Zahlungssysteme optimieren möchten, ist es unerlässlich, den Unterschied zwischen Zahlungsdienstleistern und Zahlungsabwicklern zu verstehen.

Beide spielen zwar eine zentrale Rolle im Zahlungstransaktionsprozess, doch bei genauerer Betrachtung wird deutlich, dass sie unterschiedliche Funktionen erfüllen und jeweils eigene Vorteile bieten.

Zahlungsdienstleister vereinfachen den Online-Verkauf, indem sie Transaktionen unter einem einzigen Händlerkonto bündeln und unkomplizierte Integrationslösungen anbieten. Zahlungsabwickler hingegen kümmern sich um die komplexen Abläufe bei der Autorisierung und Abrechnung von Transaktionen und bieten darüber hinaus zusätzliche Leistungen wie das Betrugsmanagement.

Wenn Händler diese Unterschiede kennen, können sie fundierte Entscheidungen über ihre Zahlungslösungen treffen und ihren Kunden bei einem vielfältigen Angebot digitaler Zahlungsmethoden reibungslose und sichere Transaktionen gewährleisten.