Zahlungsdienstleister vs. Zahlungsabwickler
Ein Zahlungsdienstleister fungiert als Aggregator und bietet sowohl eine Zahlungsschnittstelle als auch ein Händlerkonto unter einer einzigen MID an.
Händlerkonten, Akzeptanzwege und Rückbuchungskontrollen, abgestimmt auf Ihr Risikoprofil.
Für Geschäftsinhaber im Alltag kann es ein Minenfeld sein, sich im Zahlungsökosystem zurechtzufinden, insbesondere wenn es darum geht, zwischen einem Zahlungsdienstleister und einem Zahlungsabwickler zu unterscheiden.
Beide Stellen sind für die Koordination von Online-Transaktionen erforderlich, doch ihre Rollen und Funktionen unterscheiden sich erheblich.
Das Verständnis ihrer wichtigsten Unterschiede und Merkmale ist für Händler unerlässlich, die ihre Zahlungssysteme optimieren möchten.
Dieser Artikel beleuchtet die Feinheiten beim Vergleich von Zahlungsdienstleistern und Zahlungsabwicklern und untersucht ihre jeweiligen Beiträge zum Transaktionsprozess.
Was ist ein Zahlungsdienstleister?
Ein Zahlungsdienstleister (PSP), auch als Zahlungsaggregator bezeichnet, wickelt Online-Transaktionen ab, die auf der Internetseite eines Händlers sowohl mit Kredit- als auch mit Debitkarten erfolgen.
Er betreibt ein eigenes Händlerkonto und bündelt die Transaktionen all seiner Kunden unter diesem einen Konto.
Zahlungsdienstleister bieten Händlern die schnellste und einfachste Möglichkeit, online zu verkaufen und Zahlungen anzunehmen, indem sie sowohl eine Zahlungsschnittstelle als auch ein Händlerkonto bereitstellen.
Sie ermöglichen Händlern nicht nur die Annahme von Kreditkarten- und Debitkartenzahlungen, sondern auch eines breiteren Spektrums an Zahlungsmethoden wie Lastschriften und Banküberweisungen.
Anders als individuelle Händlerkonten, die eine gründliche einzelne Risikoprüfung erfordern, stützt sich die Aufnahme durch einen PSP auf automatisierte Prüfungen zur Kundenidentifizierung (KYC), sodass Händler innerhalb weniger Stunden mit der Abwicklung beginnen können. Die Preisgestaltung folgt im Allgemeinen einem pauschalen Mischpreismodell statt einem Interbankenentgelt-Plus-Modell und bietet Verkäufern mit geringerem Volumen vorhersehbare Kosten.
Zu den wichtigsten betrieblichen Abläufen gehören:
- Auszahlungspläne: Verrechnete Gelder werden üblicherweise fortlaufend innerhalb von T+2 oder T+3 Geschäftstagen auf das Bankkonto des Händlers überwiesen.
- Transaktionskosten: PSPs berechnen in der Regel einen festen Prozentsatz zuzüglich einer Pauschalgebühr pro Transaktion, etwa 1.4% zuzüglich 20p für gängige britische Verbraucherkarten.
- Risikobündelung: Da Tausende von Unterhändlern dasselbe Hauptkonto nutzen, setzen PSPs strenge Risikoalgorithmen ein. Ein sprunghafter Anstieg des Transaktionsvolumens oder Rückbelastungen von mehr als 1% können ohne Vorankündigung eine automatische Sperrung von Auszahlungen oder die Kündigung des Kontos auslösen.
Was macht ein Zahlungsabwickler konkret?
Ein Zahlungsabwickler ist das Finanzinstitut, das Kartentransaktionen für einen Händler bearbeitet und als Vermittler zwischen der kartenausgebenden Bank (der Bank des Kunden) und der Händlerbank (dem Händlerkonto) fungiert.
Der Zahlungsabwickler ermöglicht die Transaktion, indem er die Zahlungsdaten des Kunden erfasst und an die zuständigen Kartennetzwerke und Anbieter von Händlerkonten weiterleitet.
Ein guter Zahlungsabwickler ist für den Geschäftserfolg eines Händlers entscheidend. Er kann nicht nur bei der Annahme verschiedener Zahlungsarten helfen, sondern durch die Optimierung der Interbankenentgelte auch die Annahmekosten senken. Die Gelder werden vorübergehend auf dem Händlerkonto gehalten, bevor sie auf das reguläre Bankkonto des Unternehmens überwiesen werden.
Wie funktioniert ein Zahlungsabwickler?
Der Karteninhaber leitet den Transaktionsablauf ein, indem er seine Kartendaten am Verkaufsort (POS) vorlegt. Dies kann bei Online-Zahlungen, telefonisch oder bei persönlichen Transaktionen über ein Kreditkartenlesegerät erfolgen.
Der Zahlungsabwickler sammelt die Zahlungsinformationen des Kunden und leitet sie über eine separate Zahlungsschnittstelle weiter. Die Zahlungsschnittstelle übermittelt diese an die Kreditkartennetzwerke, um das Autorisierungsverfahren einzuleiten.
Das Kartennetzwerk, beispielsweise Visa oder Mastercard, kontaktiert die kartenausgebende Bank, die die Transaktion genehmigt oder ablehnt. Die Genehmigung der Transaktion bedeutet, dass die kartenausgebende Bank bestätigt hat, dass der Kunde über ausreichende Mittel für die Zahlung verfügt. Eine Transaktion wird nur bei unzureichender Deckung oder bei Betrugsverdacht abgelehnt.
Sobald die kartenausgebende Bank die Transaktion genehmigt oder abgelehnt hat, wird der Autorisierungsstatus über das Kartennetzwerk an den Zahlungsabwickler zurückgemeldet.
Nach der Authentifizierung der Transaktion reserviert die kartenausgebende Bank den Zahlungsbetrag. Dies wird als vorgemerkte Transaktion bezeichnet.
Die Händlerbank übermittelt die genehmigten Transaktionen am Ende jedes Geschäftstages über den Zahlungsabwickler zur Abrechnung.
Anschließend sendet das Kartennetzwerk die genehmigten Transaktionen an die kartenausgebende Bank, die die Gelder an die Händlerbank freigibt.
Nach all diesen Schritten der Zahlungsabwicklung werden die Gelder schließlich abzüglich der vorab vereinbarten Interbankenentgelte und Abwicklungsgebühren auf das Konto des Händlers eingezahlt.
Was ist eine Zahlungsschnittstelle?
Eine Zahlungsschnittstelle ermöglicht Online-Transaktionen, indem sie Kreditkartendaten sicher erfasst und zwischen Kunden, Händlern und Finanzinstituten überträgt. Sie verschlüsselt sensible Daten, um sie vor Betrug zu schützen, und gewährleistet einen reibungslosen und effizienten Zahlungsvorgang.
Gemeinsamkeiten von PSPs und Zahlungsabwicklern
Die zentrale Gemeinsamkeit von Zahlungsdienstleistern und Zahlungsabwicklern besteht darin, dass beide eine wichtige Rolle bei Zahlungstransaktionen spielen, unabhängig davon, ob es sich um Transaktionen ohne physische Kartenvorlage oder um Zahlungen an einem physischen Kartenterminal handelt.
Von der Autorisierung bis zur Abrechnung ermöglichen Zahlungsdienstleister die Übertragung von Geldern vom Konto des Kunden auf das Händlerkonto.
Zahlungsdienstleister handeln im Auftrag von Händlerkonten und erhalten von Händlern eine monatliche Gebühr für ihre Online-Dienste.
Zahlungsabwickler übernehmen hingegen sämtliche Leistungen der Zahlungsabwicklung und stellen sicher, dass die Händlerbank die Zahlung erhält.
Gemeinsame aufsichtsrechtliche Vorschriften und Abrechnungsfristen
Neben dem Geldtransfer müssen beide Stellen dieselben Sicherheits- und aufsichtsrechtlichen Standards einhalten. Sowohl PSPs als auch Zahlungsabwickler unterliegen strengen Vorschriften zur Einhaltung von PCI DSS Stufe 1 und setzen Tokenisierung ein, sodass sensible Kartendaten die unverarbeiteten Server des Händlers umgehen. Darüber hinaus setzen beide 3-D Secure (3DS)-Abläufe ein, um die britischen Vorgaben zur starken Kundenauthentifizierung zu erfüllen.
Im operativen Betrieb nutzen beide die Verrechnungsnetzwerke der Kartensysteme, beispielsweise Visa und Mastercard, um Transaktionen abzurechnen. Die Gelder werden üblicherweise innerhalb eines Zeitfensters von T+1 bis T+3 Geschäftstagen bereitgestellt. Auch die Gebührenstrukturen beruhen auf gemeinsamen Grundlagen, da beide Modelle die zugrunde liegenden Interbankenentgelte und Kartensystemkosten abbilden. Bei der Abwicklung einer britischen Debitkartentransaktion über £100 fällt beispielsweise ein auf 0.2% begrenztes Interbankenentgelt an, unabhängig davon, ob ein PSP oder ein direkter Zahlungsabwickler den Transaktionsablauf verwaltet.
Unterschiede zwischen PSPs und Zahlungsabwicklern
Aufgrund der Art ihrer Angebote werden Zahlungsabwickler und Zahlungsdienstleister häufig für dasselbe gehalten.
Der Vergleich zwischen Zahlungsschnittstelle und Zahlungsabwickler verdeutlicht ihre unterschiedlichen Rollen bei der sicheren Bearbeitung von Kreditkartentransaktionen. Während eine Zahlungsschnittstelle für die Autorisierung des Geldtransfers zwischen Kunde und Händler verantwortlich ist, führt ein Zahlungsabwickler die eigentliche Transaktion durch, indem er die Gelder von der Bank des Kunden auf das Konto des Händlers überträgt.
Unternehmen, die Online-Zahlungen annehmen, benötigen beide Komponenten, um reibungslose und sichere Transaktionen zu gewährleisten. Verschiedene Ausgestaltungen, etwa Zahlungsschnittstellen von Drittanbietern und integrierte Zahlungsschnittstellen, sind mit unterschiedlichen Gebühren verbunden.
Obwohl beide dasselbe Ziel verfolgen, nämlich Transaktionen abzuwickeln, unterscheiden sie sich. Sie sind nicht derselbe Anbieter.
Finanzinstitute
Ein Zahlungsdienstleister ist ein Finanzinstitut, das Händlern die Annahme von Online-Zahlungen ermöglicht. Er verbindet Händler zur Zahlungsabwicklung mit Kartennetzwerken und Zahlungsabwicklern.
Ein PSP stellt ein Händlerkonto und die Möglichkeit zur Zahlungsabwicklung bereit, um Kundenzahlungen einzuziehen und zu verwalten.
Ein Zahlungsabwickler ist hingegen die Finanzsoftware hinter Transaktionen zwischen einem Händler und seinen Kunden. Nach der Eingabe der Zahlungsdaten auf einer Internetseite stellt der Zahlungsabwickler eine Verbindung zum Zahlungsdienstleister her, um die Transaktion abzuwickeln.
Rolle im Transaktionsprozess
Ein Zahlungsdienstleister ist die Komponente, die für die Ermöglichung der Kommunikation und die sichere Übermittlung von Zahlungsinformationen zwischen dem Kunden, dem Unternehmen und dem Zahlungsabwickler verantwortlich ist.
Der Zahlungsabwickler ist für die Durchführung der Transaktion zuständig, indem er Zahlungen bearbeitet und autorisiert. Er muss außerdem sicherstellen, dass die Gelder sicher zwischen der kartenausgebenden Bank und der Händlerbank übertragen werden.
Integration mit anderen Systemen
Zahlungsdienstleister integrieren häufig Zahlungssoftware für Unternehmen, darunter Programmierschnittstellen, Erweiterungen und vorgefertigte Module, sodass Händler schnell und effizient mit dem Online-Verkauf beginnen können.
Zahlungsabwickler verlangen von Unternehmen üblicherweise, zunächst ein Geschäftskonto für die Abwicklung von Transaktionen einzurichten, und verfügen möglicherweise über kompliziertere Einrichtungs- und Aufnahmeverfahren.
Leistungsangebot
Bei Zahlungsdienstleistern liegt der Schwerpunkt auf der sicheren Übermittlung persönlicher Finanzdaten, beispielsweise der Kreditkarteninformationen des Kunden. Sie bieten in der Regel keine zusätzlichen Leistungen wie die Verwaltung von Rückbelastungen oder die Betrugserkennung an.
Anders als PSPs bieten Zahlungsabwickler neben der Abwicklung von Transaktionen ein breites Leistungsspektrum. Dazu gehören unter anderem die Betrugserkennung, die Verwaltung von Rückbelastungen und die Gewährleistung, dass Händler die von Aufsichtsbehörden wie der Financial Conduct Authority (FCA) festgelegten Zahlungsvorschriften einhalten.
Entscheidung zwischen einem PSP und einem Zahlungsabwickler
Das Verständnis des Unterschieds zwischen Zahlungsdienstleistern und Zahlungsabwicklern ist für Händler unerlässlich, die ihre Zahlungssysteme optimieren möchten.
Beide spielen zwar eine wesentliche Rolle bei Zahlungstransaktionen, bei genauerer Betrachtung wird jedoch deutlich, dass sie unterschiedliche Funktionen erfüllen und jeweils besondere Vorteile bieten.
Zahlungsdienstleister vereinfachen den Online-Verkauf, indem sie Transaktionen unter einem einzigen Händlerkonto bündeln und einfache Integrationslösungen anbieten. Zahlungsabwickler kümmern sich dagegen um die Einzelheiten der Transaktionsautorisierung und Abrechnung. Sie bieten außerdem zusätzliche Leistungen wie die Betrugsbekämpfung.
Wenn Händler diese Unterschiede kennen, können sie fundierte Entscheidungen über ihre Zahlungslösungen treffen und ihren Kunden bei der Bereitstellung verschiedener digitaler Zahlungsmethoden reibungslose und sichere Transaktionen ermöglichen.
Wichtige Auswahlkriterien für Händler
Für Händler in der Anfangsphase mit einem Jahresumsatz von weniger als £100,000 bietet ein PSP vorhersehbare Pauschalgebühren, üblicherweise etwa 1.4% zuzüglich 20p für gängige britische Karten, sowie eine sofortige Integration ohne langwierige Verzögerungen durch die Risikoprüfung. Sobald das Abwicklungsvolumen jedoch auf mehr als £200,000 pro Jahr steigt, wird die feste Preisgestaltung eines Aggregators zunehmend kostspielig.
Die Entscheidung für einen direkten Zahlungsabwickler erfordert die Eröffnung eines individuellen Händlerkontos. Dies ist aufgrund der Risikobewertung und Bonitätsprüfung mit einer Aufnahmefrist von 2 bis 4 Wochen verbunden. Im Gegenzug erhalten Händler mit hohem Volumen Zugang zu einer Interbankenentgelt-Plus-Preisgestaltung. Bei der Abwicklung einer britischen Debitkartenzahlung eines Verbrauchers über £100 durch einen Zahlungsabwickler fallen beispielsweise üblicherweise ein Interbankenentgelt von 0.2% zuzüglich einer Abwicklermarge von 0.1% an, insgesamt 30p. Bei einem PSP könnte für genau dieselbe Transaktion eine Pauschalgebühr von £1.60 anfallen.
Häufig gestellte Fragen
Wann sollte ein Unternehmen von einem PSP zu einem Zahlungsabwickler wechseln?
Unternehmen wechseln üblicherweise, wenn das monatliche Abwicklungsvolumen £10,000 bis £20,000 übersteigt. Ab diesem Schwellenwert werden die Pauschalgebühren eines PSP, häufig etwa 1.4% zuzüglich 20p, teurer als die Interbankenentgelt-Plus-Preisstruktur eines spezialisierten Zahlungsabwicklers. Darüber hinaus bieten direkte Zahlungsabwickler maßgeschneiderte Risikoprüfungen an, wodurch sich die Wahrscheinlichkeit plötzlicher Kontosperrungen aufgrund automatisierter Risikoalgorithmen von PSPs verringert.
Wie unterscheiden sich die Vorschriften für Rückbelastungen bei PSPs und Zahlungsabwicklern?
PSPs betreiben Hauptkonten, bei denen Tausende von Händlern das Risiko teilen. Übersteigt die Rückbelastungsquote eines Händlers 1%, sperren die Algorithmen des PSP automatisch Auszahlungen oder setzen Konten aus, um den Gesamtbestand des Hauptkontos zu schützen. Direkte Zahlungsabwickler stellen dagegen eigene Händlerkonten bereit. Sie bewerten das Risiko individuell und ermöglichen Händlern, Forderungen im Rahmen strukturierter Verfahren zur erneuten Belegvorlage anzufechten und maßgeschneiderte revolvierende Sicherheiten auszuhandeln, statt unmittelbar gekündigt zu werden.
Verlangen Zahlungsabwickler längere Vertragsbindungen als PSPs?
Ja. PSPs wie Cardflo arbeiten im Allgemeinen mit monatlich verlängerbaren Vertragslaufzeiten ohne Einrichtungskosten oder Gebühren für eine vorzeitige Kündigung. Herkömmliche Zahlungsabwickler verlangen dagegen üblicherweise Verträge mit Laufzeiten von 12 bis 36 Monaten. Diese Verträge umfassen häufig wiederkehrende monatliche Gebühren für die Zahlungsschnittstelle, Entgelte für die Einhaltung von PCI DSS und monatliche Mindestabwicklungsvolumina. Dafür bieten sie britischen Verkäufern mit hohem Volumen niedrigere Kosten pro Transaktion.
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