Poskytovatel platebních služeb vs. zpracovatel plateb

Pro běžného podnikatele může být orientace v platebním ekosystému minovým polem – zejména pokud jde o rozlišení mezi poskytovatelem platebních služeb a zpracovatelem plateb.

Oba subjekty jsou nezbytné pro koordinaci online transakcí, jejich role a funkce se však výrazně liší.

Porozumění jejich hlavním rozdílům a charakteristikám je zásadní pro obchodníky, kteří chtějí optimalizovat své platební systémy.

Tento článek se podrobně zabývá tématem „poskytovatel platebních služeb vs. zpracovatel plateb“ a zkoumá jejich specifický přínos k procesu zpracování transakcí.

Co je poskytovatel platebních služeb?

Poskytovatel platebních služeb (PSP), známý také jako agregátor plateb, zpracovává online transakce prováděné kreditními i debetními kartami na webu obchodníka.

Provozuje vlastní obchodnický účet, pod kterým sdružuje transakce všech svých klientů.

Poskytovatelé platebních služeb nabízejí obchodníkům nejrychlejší a nejjednodušší způsob, jak prodávat online a přijímat platby, protože jim poskytují platební bránu i obchodnický účet.

Kromě přijímání plateb kreditními a debetními kartami umožňují obchodníkům přijímat také širší škálu platebních metod, jako jsou inkasa a bankovní převody.

Co je zpracovatel plateb?

Zpracovatel plateb je finanční instituce, která pro obchodníka zpracovává karetní transakce a funguje jako „prostředník“ mezi vydavatelskou bankou (bankou zákazníka) a akceptační bankou (obchodnickým účtem).

Zpracovatel plateb umožňuje provedení transakce tím, že zachytí platební údaje zákazníka a předá je příslušným karetním sítím a poskytovatelům obchodnických účtů.

Kvalitní zpracovatel plateb je klíčem k úspěchu podnikání obchodníka. Nejenže může pomoci přijímat různé typy plateb, ale díky optimalizaci mezibankovních poplatků může také snížit náklady na akceptaci plateb. Prostředky jsou dočasně uloženy na obchodnickém účtu a následně převedeny na běžný bankovní účet firmy.

Jak zpracovatel plateb funguje?

Držitel karty zahájí tok transakce zadáním údajů o kartě v místě prodeje (POS) – může jít o online platbu, platbu po telefonu nebo osobní transakci prostřednictvím čtečky kreditních karet.

Zpracovatel plateb shromáždí platební údaje zákazníka a předá je prostřednictvím samostatné platební brány. Platební brána je odešle karetním sítím, čímž zahájí proces autorizace.

Karetní síť, například Visa nebo Mastercard, kontaktuje vydavatelskou banku, která transakci schválí nebo zamítne. Schválení transakce znamená, že vydavatelská banka potvrdila, že zákazník má k provedení platby dostatek dostupných prostředků. Transakce bude zamítnuta pouze v případě nedostatku prostředků nebo podezření na podvod.

Jakmile vydavatelská banka transakci schválí nebo zamítne, stav autorizace je prostřednictvím karetní sítě předán zpět zpracovateli plateb.

Po ověření transakce vydavatelská banka zablokuje částku platby. Taková transakce se označuje jako čekající.

Akceptační banka obchodníka na konci každého pracovního dne odešle schválené transakce prostřednictvím zpracovatele plateb k vypořádání.

Následně karetní síť odešle schválené transakce vydavatelské bance, která uvolní prostředky ve prospěch banky obchodníka.

Nakonec jsou po dokončení všech úkonů zprostředkovatelů plateb prostředky připsány na účet obchodníka po odečtení předem sjednaných mezibankovních poplatků a poplatků zpracovatele.

Co je platební brána?

Platební brána umožňuje provádění online transakcí tím, že bezpečně zachycuje a přenáší údaje o kreditních kartách mezi zákazníky, obchodníky a finančními institucemi. Citlivé údaje šifruje, aby je chránila před podvody, a zajišťuje plynulý a efektivní průběh platebního procesu.

Podobnosti: PSP a zpracovatelé plateb

Hlavní podobnost mezi poskytovateli platebních služeb a zpracovateli plateb spočívá v tom, že oba hrají klíčovou roli v platební transakci, ať už jde o transakci bez fyzické přítomnosti karty, nebo transakci prostřednictvím fyzického platebního terminálu. 

Poskytovatelé platebních služeb zprostředkovávají převod prostředků z účtu zákazníka na obchodnický účet, od autorizace až po vypořádání.

Poskytovatelé platebních služeb jednají jménem obchodníků a ti jim za poskytované online služby platí měsíční poplatek.

Zpracovatelé plateb však zajišťují veškeré služby související se zpracováním plateb a zaručují, že banka obchodníka platbu obdrží. 

Rozdíly: PSP a zpracovatelé plateb

Vzhledem k povaze jejich nabídky bývají zpracovatelé plateb a poskytovatelé platebních služeb často mylně považováni za totéž.

Platební brána vs. zpracovatel plateb je časté srovnání, které zdůrazňuje jejich odlišné role při bezpečném zpracování transakcí kreditními kartami. Zatímco platební brána odpovídá za autorizaci převodu prostředků mezi zákazníkem a obchodníkem, zpracovatel plateb provádí samotnou transakci a přesouvá prostředky z banky zákazníka na účet obchodníka. 

Firmy, které přijímají online platby, potřebují obě komponenty, aby zajistily plynulé a bezpečné transakce. Různá řešení, například externí a integrované platební brány, jsou spojena s odlišnými poplatky.

Přestože mají stejný cíl – zpracovávat transakce –, liší se. Je důležité pamatovat na to, že nejde o stejného poskytovatele.

Finanční instituce

Poskytovatel platebních služeb je finanční instituce, která obchodníkům umožňuje začít přijímat platby online. Za účelem zpracování plateb propojuje obchodníky s karetními sítěmi a zpracovateli.

PSP poskytuje obchodnický účet a zpracovateli plateb umožňuje přijímat a spravovat platby zákazníků.

Zpracovatel plateb je naproti tomu finančním softwarem, který stojí za transakcemi mezi obchodníkem a jeho zákazníky. Po zadání platebních údajů na webu se zpracovatel spojí s poskytovatelem platebních služeb, aby transakci zpracoval.

Role v procesu transakce

Poskytovatel platebních služeb je komponenta odpovědná za zprostředkování komunikace a bezpečný přenos platebních údajů mezi zákazníkem, firmou a zpracovatelem.

Zpracovatel plateb odpovídá za provedení transakce zpracováním a autorizací plateb. Musí také zajistit bezpečný převod prostředků mezi vydavatelskou a akceptační bankou.

Integrace s dalšími systémy

Poskytovatelé platebních služeb často integrují platební software pro firmy, včetně API, zásuvných modulů a předem připravených modulů, což obchodníkům umožňuje rychle a efektivně zahájit online prodej.

Zpracovatelé plateb obvykle vyžadují, aby si firmy před zahájením zpracování transakcí nejprve zřídily podnikatelský účet, a mohou mít složitější postupy nastavení a registrace.

Nabídka služeb

Poskytovatelé platebních služeb se zaměřují především na bezpečný přenos osobních finančních údajů, například informací o kreditní kartě zákazníka. Obvykle neposkytují doplňkové služby, jako je správa chargebacků nebo odhalování podvodů.

Na rozdíl od PSP nabízejí zpracovatelé vedle zpracování transakcí širokou škálu dalších služeb. Patří mezi ně mimo jiné odhalování podvodů, správa chargebacků a zajištění souladu obchodníků s předpisy pro platební styk stanovenými regulačními orgány, jako je Financial Conduct Authority (FCA).

Závěr

Porozumění rozdílu mezi poskytovateli platebních služeb a zpracovateli plateb je nezbytné pro obchodníky, kteří chtějí optimalizovat své platební systémy.

Přestože oba hrají v procesu platební transakce zásadní roli, při podrobnějším pohledu je zřejmé, že plní odlišné funkce a nabízejí specifické výhody.

Poskytovatelé platebních služeb zjednodušují online prodej tím, že sdružují transakce pod jediným obchodnickým účtem, a nabízejí snadno integrovatelná řešení. Zpracovatelé plateb naproti tomu zajišťují složité procesy autorizace a vypořádání transakcí a poskytují také doplňkové služby, například správu podvodů.

Díky pochopení těchto rozdílů mohou obchodníci přijímat informovaná rozhodnutí o svých platebních řešeních a při nabídce různých digitálních platebních metod zajistit zákazníkům plynulé a bezpečné transakce.