Furnizor de servicii de plată vs. procesator de plăți

Pentru proprietarul unei afaceri obișnuite, orientarea în ecosistemul plăților poate fi un adevărat teren minat – mai ales atunci când trebuie să facă distincția între un furnizor de servicii de plată și un procesator de plăți.

Ambele entități sunt necesare pentru coordonarea tranzacțiilor online, însă rolurile și funcționalitățile lor diferă semnificativ.

Înțelegerea principalelor diferențe și caracteristici ale acestora este esențială pentru comercianții care doresc să își optimizeze sistemele de plată.

Acest articol analizează în detaliu tema „furnizor de servicii de plată vs. procesator de plăți”, explorând contribuțiile specifice ale fiecăruia la procesul de tranzacționare.

Ce este un furnizor de servicii de plată?

Un furnizor de servicii de plată (PSP), cunoscut și drept agregator de plăți, procesează tranzacțiile online efectuate pe site-ul unui comerciant, atât prin carduri de credit, cât și prin carduri de debit.

Acesta operează propriul cont de comerciant, agregând tranzacțiile tuturor clienților săi într-un singur cont.

Furnizorii de servicii de plată le oferă comercianților cea mai rapidă și simplă modalitate de a vinde online și de a accepta plăți, punându-le la dispoziție atât un gateway de plată, cât și un cont de comerciant.

Pe lângă faptul că le permit comercianților să accepte plăți cu carduri de credit și de debit, aceștia facilitează și acceptarea unei game mai largi de metode de plată, precum debitările directe și transferurile bancare.

Ce este un procesator de plăți?

Un procesator de plăți este instituția financiară care gestionează tranzacțiile cu cardul pentru un comerciant, acționând ca „intermediar” între banca emitentă (banca clientului) și banca acceptatoare (contul de comerciant).

Procesatorul de plăți facilitează tranzacția prin colectarea datelor de plată ale clientului și transmiterea acestora către rețelele de carduri și furnizorii de conturi de comerciant relevanți.

Un procesator de plăți bun este esențial pentru succesul afacerii unui comerciant. Acesta nu numai că poate facilita acceptarea mai multor tipuri de plăți, ci poate și reduce costul acceptării prin optimizarea comisioanelor interbancare. Fondurile sunt păstrate temporar în contul de comerciant înainte de a fi transferate în contul bancar curent al companiei.

Cum funcționează un procesator de plăți?

Deținătorul cardului inițiază fluxul tranzacției prezentând datele cardului la punctul de vânzare (POS) – poate fi vorba despre plăți online, plăți prin telefon sau tranzacții în persoană realizate prin intermediul unui cititor de carduri de credit.

Procesatorul de plăți colectează informațiile de plată ale clientului și le direcționează printr-un gateway de plată separat. Gateway-ul de plată le transmite rețelelor de carduri pentru a începe procesul de autorizare.

Rețeaua de carduri, precum Visa sau Mastercard, va contacta banca emitentă, care va aproba sau va refuza tranzacția. Aprobarea tranzacției înseamnă că banca emitentă a confirmat că respectivul client dispune de fonduri suficiente pentru efectuarea plății. O tranzacție ar fi refuzată numai în cazul fondurilor insuficiente sau al unei suspiciuni de fraudă.

După ce banca emitentă aprobă sau refuză tranzacția, starea autorizării este transmisă înapoi procesatorului de plăți prin intermediul rețelei de carduri.

După autentificarea tranzacției, banca emitentă va bloca suma plății. Aceasta este cunoscută drept tranzacție în așteptare.

La sfârșitul fiecărei zile lucrătoare, acceptatorul comerciantului va transmite tranzacțiile aprobate pentru decontare prin intermediul procesatorului de plăți.

Ulterior, rețeaua de carduri va transmite tranzacțiile aprobate băncii emitente, care va elibera fondurile către banca comerciantului.

În final, după intervenția tuturor facilitatorilor de plăți, fondurile sunt depuse în contul comerciantului, minus eventualele comisioane interbancare și de procesare convenite în prealabil.

Ce este un gateway de plată?

Un gateway de plată facilitează tranzacțiile online prin colectarea și transferul în siguranță al datelor cardurilor de credit între clienți, comercianți și instituții financiare. Acesta criptează datele sensibile pentru a le proteja împotriva fraudei și asigură desfășurarea simplă și eficientă a procesului de plată.

Asemănări: PSP-uri și procesatori de plăți

Principala asemănare dintre furnizorii de servicii de plată și procesatorii de plăți este că ambii joacă roluri esențiale în tranzacția de plată, indiferent dacă este vorba despre tranzacții fără prezența cardului sau despre un terminal fizic de plată. 

De la autorizare până la decontare, furnizorii de servicii de plată facilitează transferul fondurilor din contul clientului în contul comerciantului.

Furnizorii de servicii de plată acționează în numele comercianților și primesc de la aceștia un tarif lunar pentru serviciile lor online.

Procesatorii de plăți gestionează însă toate serviciile de procesare a plăților, asigurându-se că banca comerciantului primește plata. 

Diferențe: PSP-uri și procesatori de plăți

Din cauza naturii ofertelor lor, procesatorii de plăți și furnizorii de servicii de plată sunt adesea considerați, în mod eronat, ca fiind același lucru.

Comparația dintre un gateway de plată și un procesator de plăți este una frecventă și evidențiază rolurile lor distincte în gestionarea în siguranță a tranzacțiilor cu carduri de credit. În timp ce un gateway de plată este responsabil de autorizarea transferului de fonduri între client și comerciant, un procesator de plăți gestionează tranzacția propriu-zisă, transferând fondurile din banca clientului în contul comerciantului. 

Companiile care acceptă plăți online au nevoie de ambele componente pentru a asigura tranzacții sigure și fără probleme. Diferitele configurații, cum ar fi gateway-urile de plată furnizate de terți și cele integrate, presupun comisioane diferite.

Chiar dacă ambele urmăresc același obiectiv, și anume procesarea tranzacțiilor, ele sunt diferite. Este important de reținut că nu reprezintă același tip de furnizor.

Instituții financiare

Un furnizor de servicii de plată este o instituție financiară care le permite comercianților să înceapă să accepte plăți online. Acesta face legătura dintre comercianți, rețelele de carduri și procesatori în vederea procesării plăților.

Un PSP oferă un cont de comerciant și, prin intermediul procesatorului de plăți, posibilitatea de a colecta și gestiona plățile clienților.

În schimb, un procesator de plăți este soluția software financiară din spatele tranzacțiilor dintre un comerciant și clienții săi. După introducerea detaliilor de plată pe un site, procesatorul se conectează la furnizorul de servicii de plată pentru a procesa tranzacția.

Rolul în procesul tranzacției

Furnizorul de servicii de plată este componenta responsabilă de facilitarea comunicării și de transmiterea în siguranță a informațiilor de plată între client, companie și procesator.

Procesatorul de plăți este responsabil de efectuarea tranzacției prin procesarea și autorizarea plăților. De asemenea, acesta trebuie să asigure transferul în siguranță al fondurilor între banca emitentă și cea acceptatoare.

Integrarea cu alte sisteme

Furnizorii de servicii de plată integrează adesea soluții software de plăți pentru companii, inclusiv API-uri, plug-inuri și module preconfigurate, permițându-le comercianților să înceapă rapid și eficient vânzările online.

Procesatorii de plăți le solicită de obicei companiilor să deschidă mai întâi un cont comercial pentru a procesa tranzacțiile și pot avea proceduri mai complicate de configurare și integrare.

Oferta de servicii

În cazul furnizorilor de servicii de plată, accentul principal este pus pe transmiterea în siguranță a datelor financiare cu caracter personal, precum informațiile cardului de credit al clientului. De regulă, aceștia nu oferă servicii suplimentare, precum gestionarea refuzurilor la plată sau detectarea fraudelor.

Spre deosebire de PSP-uri, procesatorii oferă, pe lângă procesarea tranzacțiilor, o gamă largă de servicii. Printre acestea se numără, fără a se limita la, detectarea fraudelor, gestionarea refuzurilor la plată și asigurarea conformității comercianților cu reglementările privind plățile stabilite de autorități de reglementare precum Financial Conduct Authority (FCA).

Concluzie

Înțelegerea distincției dintre furnizorii de servicii de plată și procesatorii de plăți este esențială pentru comercianții care doresc să își optimizeze sistemele de plată.

Deși ambii joacă roluri esențiale în procesul tranzacției de plată, o analiză mai atentă arată clar că îndeplinesc funcții diferite și oferă beneficii specifice.

Furnizorii de servicii de plată simplifică vânzările online prin agregarea tranzacțiilor într-un singur cont de comerciant și oferă soluții de integrare simple. În schimb, procesatorii de plăți gestionează complexitatea autorizării și decontării tranzacțiilor și furnizează, de asemenea, servicii suplimentare, precum gestionarea fraudelor.

Prin înțelegerea acestor diferențe, comercianții pot lua decizii în cunoștință de cauză cu privire la soluțiile lor de plată, asigurând tranzacții sigure și fără probleme pentru clienți atunci când oferă diverse metode de plată digitală.