Hva er Interchange?
Gebyr betalt av innløseren til utstederen på hver korttransaksjon, fastsatt av systemene.
Interchange er et gebyr som forhandlerens innløsende bank må betale til kundens kortutstedende bank for hver korttransaksjon.
Det fungerer som en mekanisme for å kompensere utstederen for kostnadene og risikoene den påtar seg i betalingsprosessen, inkludert risikoen for svindel, kostnaden for å finansiere kreditt og driftskostnader. Kortsystemene, Visa og Mastercard, fastsetter Interchange-satsene, og skaper komplekse tidsplaner basert på en rekke variabler.
Disse forhandles ikke av banker eller forhandlere, men publiseres og oppdateres periodisk av systemene.
Interchange-satsen for en gitt transaksjon bestemmes av en kombinasjon av faktorer som er til stede i autorisasjonsdataene.
Nøkkelvariabler inkluderer korttype (f. eks. forbrukerdebet, forbrukerkreditt, kommersiell, premium), transaksjonsmiljø (kort til stede eller kort ikke til stede), forhandlerens kategori (MCC), tilstedeværelse av sikkerhetsfunksjoner som 3D Secure, og det geografiske forholdet mellom forhandleren og kortholderen (innenlands, intraregional eller interregional).
En vanlig misforståelse er at Interchange er en enkel, enkelt sats. I virkeligheten er det en stor matrise med hundrevis av potensielle satser, og å optimalisere for lavest mulig sats er et viktig mål for sofistikert betalingsbehandling.
Praktisk eksempel
En irsk forhandler selger et møbel for €500. Kunden, basert i Tyskland, betaler online med sitt tysk-utstedte Mastercard kommersielle kort.
Da denne transaksjonen behandles grenseoverskridende innenfor Det europeiske økonomiske samarbeidsområdet (EØS), kvalifiserer den som en intraregional transaksjon. Men fordi det er et kommersielt kort, er det ikke underlagt taket på 0,30 % for forbrukerkreditt.
Den gjeldende Interchange-satsen for et e-handel 'Commercial Standard'-kort kan være 1,90 %. Interchange-gebyret vil derfor være €500 * 1,90 % = €9,50.
Dette gebyret overføres fra forhandlerens irske innløser til den tyske utstedende banken under oppgjør.
Hvis den samme kunden hadde brukt et forbrukerdebetkort, ville det regulerte taket på 0,20 % gjelde, noe som reduserer Interchange-gebyret til bare €1,00 (€500 * 0,20 %), noe som illustrerer den betydelige kostnadspåvirkningen av korttype.
Merknader fra kortnettverkene
Visa og Mastercard publiserer begge omfattende og komplekse Interchange-satstabeller for hver region. I det amerikanske markedet er Visas satser kjent som Interchange Reimbursement Fees (IRFs), mens Mastercard ganske enkelt lister dem som Interchange Rates.
Etter Brexit har en avgjørende forskjell oppstått for britiske og EU-forhandlere. Transaksjoner mellom Storbritannia og EØS er nå klassifisert som «interregionale», noe som betyr at EUs regulerte tak på 0,20 % (debet) og 0,30 % (kreditt) ikke lenger gjelder.
Følgelig økte både Visa og Mastercard sine standard kort-ikke-til-stede-satser for disse transaksjonene til rundt 1,15 % for debet og 1,50 % for kreditt, en femdobling som betydelig påvirker grenseoverskridende forhandlere.
American Express, som primært opererer som et trepartssystem der det ofte er både innløser og utsteder, har ikke Interchange på samme måte; deres «rabattsats»-prismodell internaliserer disse kostnadene.
Hvorfor det betyr noe for forhandlere
Interchange-gebyrer utgjør vanligvis den største enkeltkomponenten i en forhandlers totale kortbehandlingskostnader, og utgjør ofte 70-90 % av Merchant Service Charge (MSC). Å redusere Interchange er en av de mest effektive måtene å senke betalingsutgiftene på.
Forhandlere kan oppnå dette ved å sikre at transaksjoner kvalifiserer for lavere satser, en prosess kjent som «Interchange-optimalisering». Dette innebærer bruk av sikkerhetsverktøy som AVS, CVV og 3D Secure, og for B2B-forhandlere, innsending av nivå 2/3-data.
For internasjonale virksomheter kan Cardflos betalingsorkestrering rute transaksjoner til en lokal innløser i kundens region. Dette kan konvertere en dyr interregional transaksjon til en billigere innenlandsk, noe som direkte reduserer Interchange-kostnadene og forbedrer godkjenningsratene.
Ofte stilte spørsmål
Hvordan påvirker transaksjonssikkerhet Interchange-satsene?
Transaksjoner autentisert med 3D Secure kvalifiserer ofte for lavere Interchange-nivåer fordi de har redusert risiko for svindel og gir et ansvarsbytte til utstederen. Omvendt kan ikke-autentiserte eller kort-ikke-til-stede-transaksjoner kategoriseres under høyere kostnadskategorier av systemene for å kompensere for økt risiko.
Hvorfor er Interchange høyere for kommersielle kort enn forbrukerkort?
Kommersielle eller bedriftskort er ikke underlagt de samme regulatoriske takene som forbrukerkort i mange jurisdiksjoner, noe som gjør at systemene kan fastsette høyere satser. Disse høyere gebyrene er ment å finansiere de forbedrede rapporterings-, forsikrings- og belønningsprogrammene som vanligvis følger med bedrift-til-bedrift-betalingsprodukter.
Hvorfor er Interchange så mye høyere for kommersielle og bedriftskort?
Utstedere begrunner høyere Interchange-satser for kommersielle kort basert på flere faktorer. De hevder at disse kortene har en høyere risikoprofil, tilbyr mer omfattende fordeler til bedriftskortholderen (som detaljert rapportering, utgiftsstyringsverktøy og forsikring), og har høyere driftskostnader.
For eksempel er et standard europeisk intraregionalt forbrukerkredittkort begrenset til et Interchange-gebyr på 0,3 %, mens et bedriftskort for den samme transaksjonen kan tiltrekke seg en sats på 1,9 % eller høyere. Disse ubegrensede satsene representerer en betydelig inntektsstrøm for utstedere.
Kan jeg forhandle mine Interchange-satser med Visa eller Mastercard?
Nei, forhandlere kan ikke forhandle Interchange-satser direkte. Disse gebyrene fastsettes sentralt av kortsystemene og gjelder likt for alle innløsere.
Du kan imidlertid påvirke den endelige Interchange-kostnaden ved å sørge for at transaksjonene dine kvalifiserer for de mest gunstige satsene som er tilgjengelige. Du kan også forhandle innløserens margin, som er gebyret de tar i tillegg til Interchange- og systemgebyrene i en Interchange-plus prismodell.
Hvordan påvirket Brexit mine Interchange-kostnader?
For forhandlere som selger mellom Storbritannia og Det europeiske økonomiske samarbeidsområdet (EØS), hadde Brexit en stor innvirkning. Kortsystemreglene omklassifiserte disse transaksjonene fra «intraregionale» til «interregionale», noe som gjorde dem unntatt fra EUs Interchange-gebyrtak.
Som et resultat økte Visa og Mastercard satsene for de fleste britiske-EØS-online transaksjoner fra de begrensede 0,2 %/0,3 % til rundt 1,15 % for debet og 1,50 % for kreditt. Dette førte til en betydelig økning i behandlingskostnadene for mange grenseoverskridende e-handelsbedrifter.
Hva er «Interchange-optimalisering» og hvordan fungerer det?
Interchange-optimalisering er prosessen med å sende inn transaksjonsdata på en måte som kvalifiserer for lavest mulig Interchange-sats. Dette innebærer praksiser som korrekt bruk av Address Verification Service (AVS) og Card Verification Value (CVV), implementering av 3D Secure, og raskt oppgjør av transaksjoner.
For bedrift-til-bedrift (B2B) transaksjoner kan innsending av berikede nivå 2- eller nivå 3-data (som fakturanumre og linjevaredetaljer) senke Interchange-kostnadene betydelig, med så mye som 100 basispunkter på noen bedriftskort.
Har alternative betalingsmetoder (APM) Interchange-gebyrer?
Nei, Interchange er en spesifikk funksjon ved firepartskortsystemer som Visa og Mastercard. Alternative betalingsmetoder, som bankoverføringer (f. eks.
SEPA, Open Banking), digitale lommebøker som ikke er kortbaserte, eller Kjøp nå, betal senere (BNPL)-tjenester, har sine egne distinkte gebyrstrukturer.
Disse belastes vanligvis av APM-leverandøren som en prosentandel av transaksjonsverdien, et fast gebyr, eller en kombinasjon, men konseptet med en gebyroverføring fra en «innløser» til en «utsteder» gjelder ikke.
See how Interchange plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Relaterte termer
Gebyrer belastet av Visa og Mastercard (eller et annet nettverk) til innløsere og utstedere på hver transaksjon.
Transparent innløserprisingsmodell som videresender interchange- og nettverksavgifter til kostpris med et fast prosessorgebyr på toppen.
En enkelt fast sats (f.eks. 2,9 % + 30¢) belastet på alle korttransaksjoner uavhengig av underliggende Interchange.
En korttransaksjon der utstederlandet er forskjellig fra innløserlandet, noe som medfører høyere Interchange- og ordningsgebyrer.
Relatert guider.
Klar for å forbedre betalingsløsningen din?
Fortell oss om bedriften din. Vi finner de rette innløsningspartnerne og den rette ruten for deg, vanligvis innen en uke.