Che cos'è Interscambio?
La commissione pagata dall'acquirente all'emittente su ogni transazione con carta, stabilita dai circuiti.
L'interscambio è una commissione che la banca acquirente del commerciante deve pagare alla banca emittente della carta del cliente per ogni transazione con carta.
Serve come meccanismo per compensare l'emittente per i costi e i rischi che si assume nel processo di pagamento, inclusi il rischio di frode, il costo del finanziamento del credito e le spese operative.
I circuiti di carte, Visa e Mastercard, stabiliscono i tassi di interscambio, creando tabelle complesse basate su numerose variabili. Questi non sono negoziati da banche o commercianti, ma sono pubblicati e aggiornati periodicamente dai circuiti.
Il tasso di interscambio per una data transazione è determinato da una combinazione di fattori presenti nei dati di autorizzazione.
Le variabili chiave includono il tipo di carta (ad esempio, debito consumer, credito consumer, commerciale, premium), l'ambiente della transazione (carta presente o carta non presente), la categoria del commerciante (MCC),
la presenza di funzionalità di sicurezza come il 3D Secure e la relazione geografica tra il commerciante e il titolare della carta (nazionale, intra-regionale o inter-regionale). Un malinteso comune è che l'interscambio sia un tasso semplice e unico.
In realtà, è una vasta matrice di centinaia di potenziali tassi, e l'ottimizzazione per il tasso più basso possibile è un obiettivo chiave dell'elaborazione dei pagamenti sofisticata.
Esempio pratico
Un commerciante irlandese vende un mobile per 500€. Il cliente, con sede in Germania, paga online utilizzando la sua carta commerciale Mastercard emessa in Germania.
Poiché questa transazione viene elaborata transfrontaliera all'interno dello Spazio Economico Europeo (SEE), si qualifica come transazione intra-regionale. Tuttavia, poiché si tratta di una carta commerciale, non è soggetta al limite del 0,30% per il credito al consumo.
Il tasso di interscambio applicabile per una carta e-commerce 'Commercial Standard' potrebbe essere dell'1,90%. La commissione di interscambio sarebbe quindi di 500€ * 1,90% = 9,50€.
Questa commissione viene trasferita dall'acquirente irlandese del commerciante alla banca emittente tedesca durante il regolamento.
Se lo stesso cliente avesse utilizzato una carta di debito consumer, si applicherebbe il limite regolamentato dello 0,20%, riducendo la commissione di interscambio a soli 1,00€ (500€ * 0,20%), illustrando il significativo impatto sui costi del tipo di carta.
Note dei circuiti
Visa e Mastercard pubblicano entrambe tabelle di tassi di interscambio estese e complesse per ogni regione. Nel mercato statunitense, i tassi di Visa sono noti come Interchange Reimbursement Fees (IRF), mentre Mastercard li elenca semplicemente come Interchange Rates.
Dopo la Brexit, è emersa una differenza cruciale per i commercianti del Regno Unito e dell'UE.
Le transazioni tra il Regno Unito e il SEE sono ora classificate come 'inter-regionali', il che significa che i limiti regolamentati dell'UE dello 0,20% (debito) e dello 0,30% (credito) non si applicano più.
Di conseguenza, sia Visa che Mastercard hanno aumentato i loro tassi predefiniti per le transazioni con carta non presente per queste transazioni a circa l'1,15% per il debito e l'1,50% per il credito,
un aumento di cinque volte che ha un impatto significativo sui commercianti transfrontalieri.
American Express, operando principalmente come circuito a tre parti in cui è spesso sia acquirente che emittente, non ha l'interscambio allo stesso modo; il suo modello di prezzo 'tasso di sconto' internalizza questi costi.
Perché è importante per gli esercenti
Le commissioni di interscambio costituiscono tipicamente la componente più grande dei costi totali di elaborazione delle carte di un commerciante, rappresentando spesso il 70-90% della Merchant Service Charge (MSC). Ridurre l'interscambio è uno dei modi più efficaci per ridurre le spese di pagamento.
I commercianti possono raggiungere questo obiettivo assicurandosi che le transazioni si qualifichino per tariffe più basse, un processo noto come 'ottimizzazione dell'interscambio'.
Ciò comporta l'utilizzo di strumenti di sicurezza come AVS, CVV e 3D Secure e, per i commercianti B2B, la presentazione di dati di Livello 2/3.
Per le aziende internazionali, l'orchestrazione dei pagamenti di Cardflo può instradare le transazioni a un acquirente locale nella regione del cliente.
Ciò può convertire una costosa transazione inter-regionale in una più economica transazione domestica, riducendo direttamente i costi di interscambio e migliorando i tassi di approvazione.
Domande frequenti
In che modo la sicurezza delle transazioni influisce sui tassi di interscambio?
Le transazioni autenticate con 3D Secure spesso si qualificano per livelli di interscambio inferiori perché comportano un rischio ridotto di frode e forniscono un trasferimento di responsabilità all'emittente.
Al contrario, le transazioni non autenticate o con carta non presente possono essere classificate in categorie a costo più elevato dai circuiti per compensare l'aumento del rischio.
Perché l'interscambio è più alto per le carte commerciali rispetto alle carte consumer?
Le carte commerciali o aziendali non sono soggette agli stessi limiti normativi delle carte consumer in molte giurisdizioni, consentendo ai circuiti di stabilire tariffe più elevate.
Queste commissioni più alte sono destinate a finanziare i programmi di reporting avanzato, assicurazione e ricompense che tipicamente accompagnano i prodotti di pagamento business-to-business.
Perché l'interscambio è molto più alto per le carte commerciali e aziendali?
Gli emittenti giustificano tassi di interscambio più elevati per le carte commerciali in base a diversi fattori.
Sostengono che queste carte comportano un profilo di rischio più elevato, offrono vantaggi più ampi al titolare della carta aziendale (come reporting dettagliato, strumenti di gestione delle spese e assicurazione) e hanno costi operativi più elevati.
Ad esempio, una carta di credito consumer intra-regionale europea standard è limitata a una commissione di interscambio dello 0,3%, mentre una carta aziendale per la stessa transazione potrebbe attrarre un tasso dell'1,9% o superiore.
Questi tassi non limitati rappresentano un significativo flusso di entrate per gli emittenti.
Posso negoziare i miei tassi di interscambio con Visa o Mastercard?
No, gli esercenti non possono negoziare direttamente le commissioni di interscambio. Tali costi sono stabiliti centralmente dai circuiti delle carte e si applicano uniformemente a tutti gli acquirer.
Tuttavia, Lei può influenzare il costo finale dell'interscambio assicurandosi che le Sue transazioni si qualifichino per le tariffe più favorevoli disponibili.
Può inoltre negoziare il margine dell'acquirer, ovvero la commissione che viene addebitata in aggiunta alle commissioni di interscambio e di circuito in un modello di prezzo Interchange-plus.
In che modo la Brexit ha influito sui miei costi di interscambio?
Per i commercianti che vendono tra il Regno Unito e lo Spazio Economico Europeo (SEE), la Brexit ha avuto un impatto importante. Le regole dei circuiti di carte hanno riclassificato queste transazioni da 'intra-regionali' a 'inter-regionali', rendendole esenti dai limiti delle commissioni di interscambio dell'UE.
Di conseguenza, Visa e Mastercard hanno aumentato i tassi per la maggior parte delle transazioni online Regno Unito-SEE dal limite dello 0,2%/0,3% a circa l'1,15% per il debito e l'1,50% per il credito.
Ciò ha portato a un aumento sostanziale dei costi di elaborazione per molte attività di e-commerce transfrontaliere.
Cos'è l''ottimizzazione dell'interscambio' e come funziona?
L'ottimizzazione dell'interscambio è il processo di invio dei dati di transazione in modo da qualificarsi per il tasso di interscambio più basso possibile.
Ciò comporta pratiche come l'uso corretto del servizio di verifica dell'indirizzo (AVS) e del valore di verifica della carta (CVV), l'implementazione del 3D Secure e il regolamento tempestivo delle transazioni.
Per le transazioni business-to-business (B2B), l'invio di dati di Livello 2 o Livello 3 arricchiti (come numeri di fattura e dettagli delle voci) può ridurre significativamente i costi di interscambio, fino a 100 punti base su alcune carte aziendali.
I metodi di pagamento alternativi (APM) hanno commissioni di interscambio?
No, l'interscambio è una caratteristica specifica dei circuiti di carte a quattro parti come Visa e Mastercard.
I metodi di pagamento alternativi, come i bonifici bancari (ad esempio, SEPA, Open Banking), i portafogli digitali non basati su carte o i servizi Buy Now, Pay Later (BNPL), hanno le proprie strutture di commissioni distinte.
Queste sono tipicamente addebitate dal fornitore APM come percentuale del valore della transazione, una commissione fissa o una combinazione, ma il concetto di trasferimento di una commissione da un 'acquirente' a un 'emittente' non si applica.
See how Interscambio plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termini correlati
Commissioni addebitate da Visa e Mastercard (o da un altro circuito) agli Acquirer e agli emittenti su ogni transazione.
Modello di prezzo trasparente dell'acquirer che trasferisce le commissioni di interscambio e di circuito al costo con un ricarico fisso del processore.
Una singola tariffa fissa (ad es. 2,9% + 30¢) addebitata su tutte le transazioni con carta indipendentemente dall'interscambio sottostante.
Una transazione con carta in cui il paese dell'emittente differisce dal paese dell'acquirente, comportando commissioni di interscambio e di circuito più elevate.
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