Ce este Interschimb?
Taxa plătită de achizitor emitentului pentru fiecare tranzacție cu cardul, stabilită de scheme.
Interschimbul este o taxă pe care banca achizitoare a comerciantului trebuie să o plătească băncii emitente a cardului clientului pentru fiecare tranzacție cu cardul.
Acesta servește ca un mecanism de compensare a emitentului pentru costurile și riscurile pe care le asumă în procesul de plată, inclusiv riscul de fraudă, costul finanțării creditului și cheltuielile operaționale.
Schemele de carduri, Visa și Mastercard, stabilesc ratele de interschimb, creând programe complexe bazate pe numeroase variabile. Acestea nu sunt negociate de bănci sau comercianți, ci sunt publicate și actualizate periodic de scheme.
Rata de interschimb pentru orice tranzacție dată este determinată de o combinație de factori prezenți în datele de autorizare.
Variabilele cheie includ tipul de card (de exemplu, debit de consum, credit de consum, comercial, premium), mediul tranzacției (card prezent sau card neprezent), categoria comerciantului (MCC), prezența caracteristicilor de securitate precum 3D Secure și relația geografică dintre comerciant și titularul cardului (național, intra-regional sau inter-regional).
O concepție greșită comună este că interschimbul este o rată simplă, unică. În realitate, este o matrice vastă de sute de rate potențiale, iar optimizarea pentru cea mai mică rată posibilă este un obiectiv cheie al procesării sofisticate a plăților.
Exemplu practic
Un comerciant irlandez vinde o piesă de mobilier pentru 500 EUR. Clientul, cu sediul în Germania, plătește online folosind cardul său comercial Mastercard emis în Germania.
Deoarece această tranzacție este procesată transfrontalier în Spațiul Economic European (SEE), se califică drept o tranzacție intra-regională. Cu toate acestea, deoarece este un card comercial, nu este supus plafonului de 0,30% pentru creditul de consum.
Rata de interschimb aplicabilă pentru un card de comerț electronic „Standard Comercial” ar putea fi de 1,90%. Taxa de interschimb ar fi, prin urmare, de 500 EUR * 1,90% = 9,50 EUR.
Această taxă este transferată de la achizitorul irlandez al comerciantului către banca emitentă germană în timpul decontării.
Dacă același client ar fi folosit un card de debit de consum, s-ar aplica plafonul reglementat de 0,20%, reducând taxa de interschimb la doar 1,00 EUR (500 EUR * 0,20%), ilustrând impactul semnificativ al tipului de card asupra costurilor.
Note ale schemelor de card
Atât Visa, cât și Mastercard publică tabele extinse și complexe de rate de interschimb pentru fiecare regiune.
Pe piața americană, ratele Visa sunt cunoscute sub denumirea de Taxe de Rambursare a Interschimbului (IRF), în timp ce Mastercard le listează pur și simplu ca Rate de Interschimb. După Brexit, a apărut o diferență crucială pentru comercianții din Marea Britanie și UE.
Tranzacțiile dintre Marea Britanie și SEE sunt acum clasificate ca „inter-regionale”, ceea ce înseamnă că plafoanele reglementate ale UE de 0,20% (debit) și 0,30% (credit) nu se mai aplică.
În consecință, atât Visa, cât și Mastercard și-au majorat ratele implicite pentru cardurile neprezente pentru aceste tranzacții la aproximativ 1,15% pentru debit și 1,50% pentru credit, o creștere de cinci ori care afectează semnificativ comercianții transfrontalieri.
American Express, operând în principal ca o schemă cu trei părți în care este adesea atât achizitor, cât și emitent, nu are interschimb în același mod; modelul său de prețuri „rată de discount” internalizează aceste costuri.
De ce contează pentru comercianți
Taxele de interschimb constituie, de obicei, cea mai mare componentă unică a costurilor totale de procesare a cardurilor unui comerciant, reprezentând adesea 70-90% din Taxa de Serviciu a Comerciantului (MSC). Reducerea interschimbului este una dintre cele mai eficiente modalități de a reduce cheltuielile de plată.
Comercianții pot realiza acest lucru asigurându-se că tranzacțiile se califică pentru rate mai mici, un proces cunoscut sub numele de „optimizare a interschimbului”. Aceasta implică utilizarea instrumentelor de securitate precum AVS, CVV și 3D Secure și, pentru comercianții B2B, transmiterea datelor de Nivel 2/3.
Pentru afacerile internaționale, orchestrarea plăților Cardflo poate direcționa tranzacțiile către un achizitor local din regiunea clientului. Acest lucru poate transforma o tranzacție inter-regională costisitoare într-una domestică mai ieftină, reducând direct costurile de interschimb și îmbunătățind ratele de aprobare.
Întrebări frecvente
Cum afectează securitatea tranzacțiilor ratele de interschimb?
Tranzacțiile autentificate cu 3D Secure se califică adesea pentru niveluri de interschimb mai mici, deoarece prezintă un risc redus de fraudă și oferă o transferare a răspunderii către emitent.
În schimb, tranzacțiile neautentificate sau cele în care cardul nu este prezent pot fi clasificate în categorii cu costuri mai mari de către scheme pentru a compensa riscul crescut.
De ce este interschimbul mai mare pentru cardurile comerciale decât pentru cardurile de consum?
Cardurile comerciale sau corporative nu sunt supuse acelorași plafoane de reglementare ca și cardurile de consum în multe jurisdicții, permițând schemelor să stabilească rate mai mari.
Aceste taxe mai mari sunt destinate să finanțeze programele îmbunătățite de raportare, asigurare și recompense care însoțesc de obicei produsele de plată business-to-business.
De ce este interschimbul mult mai mare pentru cardurile comerciale și corporative?
Emitenții justifică ratele de interschimb mai mari pentru cardurile comerciale pe baza mai multor factori.
Ei susțin că aceste carduri prezintă un profil de risc mai ridicat, oferă beneficii mai extinse titularului cardului de afaceri (cum ar fi rapoarte detaliate, instrumente de gestionare a cheltuielilor și asigurări) și au costuri operaționale mai mari.
De exemplu, un card de credit de consum standard intra-regional european este plafonat la o taxă de interschimb de 0,3%, în timp ce un card corporativ pentru aceeași tranzacție ar putea atrage o rată de 1,9% sau mai mare.
Aceste rate neplafonate reprezintă o sursă semnificativă de venit pentru emitenți.
Pot negocia ratele mele de interschimb cu Visa sau Mastercard?
Nu, comercianții nu pot negocia direct ratele de interschimb. Aceste taxe sunt stabilite central de schemele de carduri și se aplică uniform tuturor achizitorilor.
Cu toate acestea, puteți influența costul final al interschimbului asigurându-vă că tranzacțiile dumneavoastră se califică pentru cele mai favorabile rate disponibile.
De asemenea, puteți negocia marja achizitorului, care este taxa pe care o percep în plus față de taxele de interschimb și de schemă într-un model de prețuri Interchange-plus.
Cum a afectat Brexit-ul costurile mele de interschimb?
Pentru comercianții care vând între Marea Britanie și Spațiul Economic European (SEE), Brexit-ul a avut un impact major. Regulile schemelor de carduri au reclasificat aceste tranzacții de la „intra-regionale” la „inter-regionale”, făcându-le scutite de plafoanele de taxe de interschimb ale UE.
Ca urmare, Visa și Mastercard au majorat ratele pentru majoritatea tranzacțiilor online Marea Britanie-SEE de la plafoanele de 0,2%/0,3% la aproximativ 1,15% pentru debit și 1,50% pentru credit.
Acest lucru a dus la o creștere substanțială a costurilor de procesare pentru multe afaceri de comerț electronic transfrontalier.
Ce este „optimizarea interschimbului” și cum funcționează?
Optimizarea interschimbului este procesul de transmitere a datelor tranzacției într-un mod care se califică pentru cea mai mică rată de interschimb posibilă.
Aceasta implică practici precum utilizarea corectă a Serviciului de Verificare a Adresei (AVS) și a Valorii de Verificare a Cardului (CVV), implementarea 3D Secure și decontarea promptă a tranzacțiilor.
Pentru tranzacțiile business-to-business (B2B), transmiterea datelor îmbogățite de Nivel 2 sau Nivel 3 (cum ar fi numerele de factură și detaliile articolelor) poate reduce semnificativ costurile de interschimb, cu până la 100 de puncte de bază la unele carduri corporative.
Au metodele alternative de plată (APM) taxe de interschimb?
Nu, interschimbul este o caracteristică specifică a schemelor de carduri cu patru părți, cum ar fi Visa și Mastercard.
Metodele alternative de plată, cum ar fi transferurile bancare (de exemplu, SEPA, Open Banking), portofelele digitale care nu sunt bazate pe carduri sau serviciile Cumpără Acum, Plătește Mai Târziu (BNPL), au propriile structuri distincte de taxe.
Acestea sunt, de obicei, percepute de furnizorul APM ca un procent din valoarea tranzacției, o taxă fixă sau o combinație, dar conceptul de transfer de taxă de la un „achizitor” la un „emitent” nu se aplică.
See how Interschimb plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termeni asemănători
Taxe percepute de Visa și Mastercard (sau o altă rețea) de la achizitori și emitenți pentru fiecare tranzacție.
Model transparent de prețuri al achizitorului care transmite taxele de interschimb și de rețea la cost, cu o marjă fixă a procesorului adăugată.
O singură rată fixă (de ex. 2,9% + 30¢) percepută pentru toate tranzacțiile cu cardul, indiferent de interschimbul subiacent.
O tranzacție cu cardul în care țara emitentului diferă de țara achizitorului, atrăgând comisioane de interschimb și de schemă mai mari.
Conexe ghiduri.
Gata să-ți îmbunătățești configurația de plăți?
Spuneți-ne despre afacerea dvs. Vă vom potrivi cu partenerii de achiziție potriviți și cu ruta corectă, de obicei în mai puțin de o săptămână.