O que é Intercâmbio?
A taxa paga pelo adquirente ao emissor em cada transação com cartão, definida pelos esquemas.
Intercâmbio é uma taxa que o banco adquirente do comerciante deve pagar ao banco emissor do cartão do cliente por cada transação com cartão.
Serve como um mecanismo para compensar o emissor pelos custos e riscos que assume no processo de pagamento, incluindo o risco de fraude, o custo de financiamento de crédito e as despesas operacionais.
Os esquemas de cartão, Visa e Mastercard, definem as taxas de intercâmbio, criando tabelas complexas baseadas em inúmeras variáveis. Estas não são negociadas por bancos ou comerciantes, mas são publicadas e atualizadas periodicamente pelos esquemas.
A taxa de intercâmbio para qualquer transação é determinada por uma combinação de fatores presentes nos dados de autorização.
As variáveis chave incluem o tipo de cartão (por exemplo, débito de consumo, crédito de consumo, comercial, premium), o ambiente da transação (cartão presente ou cartão não presente), a categoria do comerciante (MCC),
a presença de recursos de segurança como o 3D Secure e a relação geográfica entre o comerciante e o titular do cartão (doméstica, intrarregional ou interregional). Um equívoco comum é que o intercâmbio é uma taxa simples e única.
Na realidade, é uma vasta matriz de centenas de taxas potenciais, e otimizar para a taxa mais baixa possível é um objetivo chave do processamento de pagamentos sofisticado.
Exemplo prático
Um comerciante irlandês vende um móvel por 500€. O cliente, sediado na Alemanha, paga online usando o seu cartão comercial Mastercard emitido na Alemanha.
Como esta transação é processada transfronteiriça dentro do Espaço Económico Europeu (EEE), qualifica-se como uma transação intrarregional. No entanto, por ser um cartão comercial, não está sujeito ao limite de crédito de consumo de 0,30%.
A taxa de intercâmbio aplicável para um cartão de comércio eletrónico 'Comercial Padrão' pode ser de 1,90%. A taxa de intercâmbio seria, portanto, de 500€ * 1,90% = 9,50€.
Esta taxa é transferida do adquirente irlandês do comerciante para o banco emissor alemão durante a liquidação.
Se o mesmo cliente tivesse usado um cartão de débito de consumo, o limite regulamentar de 0,20% seria aplicado, reduzindo a taxa de intercâmbio para apenas 1,00€ (500€ * 0,20%), ilustrando o impacto significativo do tipo de cartão nos custos.
Notas dos esquemas
A Visa e a Mastercard publicam tabelas de taxas de intercâmbio extensas e complexas para cada região. No mercado dos EUA, as taxas da Visa são conhecidas como Taxas de Reembolso de Intercâmbio (IRFs), enquanto a Mastercard simplesmente as lista como Taxas de Intercâmbio.
Após o Brexit, surgiu uma diferença crucial para os comerciantes do Reino Unido e da UE.
As transações entre o Reino Unido e o EEE são agora classificadas como 'inter-regionais', o que significa que os limites regulamentados da UE de 0,20% (débito) e 0,30% (crédito) já não se aplicam.
Consequentemente, tanto a Visa como a Mastercard aumentaram as suas taxas padrão de cartão não presente para estas transações para cerca de 1,15% para débito e 1,50% para crédito, um aumento de cinco vezes que impacta significativamente os comerciantes transfronteiriços.
A American Express, operando principalmente como um esquema de três partes onde é frequentemente tanto adquirente como emissor, não tem intercâmbio da mesma forma; o seu modelo de preços de 'taxa de desconto' internaliza estes custos.
Por que isto importa para os comerciantes
As taxas de intercâmbio constituem tipicamente a maior componente única dos custos totais de processamento de cartões de um comerciante, representando frequentemente 70-90% da Taxa de Serviço do Comerciante (MSC). Reduzir o intercâmbio é uma das formas mais eficazes de diminuir as despesas de pagamento.
Os comerciantes podem conseguir isso garantindo que as transações se qualificam para as taxas mais baixas, um processo conhecido como 'otimização de intercâmbio'.
Isso envolve o uso de ferramentas de segurança como AVS, CVV e 3D Secure e, para comerciantes B2B, o envio de dados de Nível 2/3.
Para empresas internacionais, a orquestração de pagamentos da Cardflo pode encaminhar as transações para um adquirente local na região do cliente. Isso pode converter uma transação inter-regional cara numa transação doméstica mais barata, reduzindo diretamente os custos de intercâmbio e melhorando as taxas de aprovação.
Perguntas frequentes
Como é que a segurança das transações afeta as taxas de intercâmbio?
As transações autenticadas com 3D Secure frequentemente qualificam-se para níveis de intercâmbio mais baixos porque apresentam um risco reduzido de fraude e proporcionam uma mudança de responsabilidade para o emissor.
Por outro lado, transações não autenticadas ou sem cartão presente podem ser categorizadas em categorias de custo mais elevado pelos esquemas para compensar o aumento do risco.
Porque é que o intercâmbio é mais elevado para cartões comerciais do que para cartões de consumo?
Os cartões comerciais ou corporativos não estão sujeitos aos mesmos limites regulamentares que os cartões de consumo em muitas jurisdições, permitindo que os esquemas definam taxas mais elevadas.
Estas taxas mais altas destinam-se a financiar os programas de relatórios aprimorados, seguros e recompensas que normalmente acompanham os produtos de pagamento business-to-business.
Porque é que o intercâmbio é tão mais elevado para cartões comerciais e corporativos?
Os emissores justificam taxas de intercâmbio mais elevadas para cartões comerciais com base em vários fatores.
Argumentam que estes cartões apresentam um perfil de risco mais elevado, oferecem benefícios mais extensos ao titular do cartão empresarial (como relatórios detalhados, ferramentas de gestão de despesas e seguros) e têm custos operacionais mais elevados.
Por exemplo, um cartão de crédito de consumo intrarregional europeu padrão tem um limite de taxa de intercâmbio de 0,3%, enquanto um cartão corporativo para a mesma transação pode atrair uma taxa de 1,9% ou superior.
Estas taxas ilimitadas representam uma fonte de receita significativa para os emissores.
Posso negociar as minhas taxas de intercâmbio com a Visa ou Mastercard?
Não, os comerciantes não podem negociar as taxas de intercâmbio diretamente. Estas taxas são definidas centralmente pelos esquemas de cartão e aplicam-se uniformemente a todos os adquirentes.
No entanto, pode influenciar o custo final do intercâmbio, garantindo que as suas transações se qualificam para as taxas mais favoráveis disponíveis.
Também pode negociar a margem do adquirente, que é a taxa que cobram além das taxas de intercâmbio e de esquema num modelo de preços Interchange-plus.
Como é que o Brexit impactou os meus custos de intercâmbio?
Para os comerciantes que vendem entre o Reino Unido e o Espaço Económico Europeu (EEE), o Brexit teve um grande impacto. As regras dos esquemas de cartão reclassificaram estas transações de 'intrarregionais' para 'inter-regionais', tornando-as isentas dos limites de taxas de intercâmbio da UE.
Como resultado, a Visa e a Mastercard aumentaram as taxas para a maioria das transações online Reino Unido-EEE dos limites de 0,2%/0,3% para cerca de 1,15% para débito e 1,50% para crédito.
Isto levou a um aumento substancial nos custos de processamento para muitas empresas de comércio eletrónico transfronteiriço.
O que é 'otimização de intercâmbio' e como funciona?
A otimização de intercâmbio é o processo de submeter dados de transação de forma a qualificar-se para a taxa de intercâmbio mais baixa possível.
Isso envolve práticas como o uso correto do Serviço de Verificação de Endereço (AVS) e do Valor de Verificação de Cartão (CVV), a implementação do 3D Secure e a liquidação rápida das transações.
Para transações business-to-business (B2B), o envio de dados de Nível 2 ou Nível 3 enriquecidos (como números de fatura e detalhes de itens de linha) pode reduzir significativamente os custos de intercâmbio, em até 100 pontos base em alguns cartões corporativos.
Os métodos de pagamento alternativos (APMs) têm taxas de intercâmbio?
Não, o intercâmbio é uma característica específica dos esquemas de cartão de quatro partes como a Visa e a Mastercard.
Os Métodos de Pagamento Alternativos, como transferências bancárias (por exemplo, SEPA, Open Banking), carteiras digitais que não são baseadas em cartão, ou serviços Compre Agora, Pague Depois (BNPL), têm as suas próprias estruturas de taxas distintas.
Estas são tipicamente cobradas pelo provedor de APM como uma percentagem do valor da transação, uma taxa fixa, ou uma combinação, mas o conceito de uma transferência de taxa de um 'adquirente' para um 'emissor' não se aplica.
See how Intercâmbio plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termos relacionados
Taxas cobradas pela Visa e Mastercard (ou outro esquema) a adquirentes e emissores em cada transação.
Modelo de preços transparente do adquirente que repassa as taxas de intercâmbio e de esquema ao custo, com uma margem de lucro fixa do processador.
Uma única taxa fixa (por exemplo, 2,9% + 30¢) cobrada em todas as transações com cartão, independentemente da interligação subjacente.
Uma transação com cartão onde o país do emissor difere do país do adquirente, atraindo taxas de intercâmbio e de esquema mais elevadas.
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