Betalinger i Den europeiske union

Innløsning

EØS-domicilerte innløsere reduserer grenseoverskridende interchange og øker godkjenningsrater på EU-utstedte kort. Cardflo ruter EU-trafikk til lokale MID-er etter utstederland.

Regulering

PSD2, SCA og EUs Digital Services Act gjelder. PSD3 er underveis og vil stramme inn svindelansvaret ytterligere. Cardflo overvåker regulatoriske endringer og sender SCA-unntakslogikk deretter.

Markedskontekst i Den europeiske union

EU og EØS behandlet omtrent 5,4 billioner euro i kortbetalinger på tvers av mer enn 80 milliarder transaksjoner i den siste ECB-rapporteringssyklusen. Lokale APM-er dominerer i flere markeder, iDEAL står for over 70 % av nederlandsk e-handel, Bancontact for rundt 60 % i Belgia, BLIK for nesten halvparten av polsk e-handel, og Klarna for mesteparten av betal-senere-kasser i Sverige, Tyskland og Nederland. SEPA Instant har nådd over 60 % av euro-IBAN-er og blir et levedyktig kortalternativ for høy-AOV B2C og B2B.

Kortordningsmiks i Den europeiske union

Visa og Mastercard deler debet omtrent jevnt over EU, med nasjonale ordninger co-badged under (Cartes Bancaires i Frankrike, GIROCard i Tyskland, Bancomat i Italia, ELO i noen EØS-migrasjonstester). Ruting på den billigere innenlandske ordningsbanen der co-badged kan barbere 10 til 25 bps av interchange. Amex ligger under 3 % av EU-volumet, men er betydelig innen luksus, reise og B2B.

Interchange og gebyrer i Den europeiske union

Interchange Fee Regulation (IFR) begrenser EØS-forbrukerdebet til 0,2 % og forbrukerkreditt til 0,3 %. Kommersielle kort, interregionale kort og visse trepartssordninger er ikke begrenset, noe som er grunnen til at EU-forhandlere som aksepterer amerikansk-utstedte kort, ser vesentlig høyere blandet interchange. Cardflos rapportering skiller mellom begrenset og ubegrenset interchange for å gjøre dette synlig.

Vanlige betalingsutfordringer i Den europeiske union

Landspesifikke APM-er gjør en enkelt-innløsermodell uøkonomisk, den nederlandske kunden forventer iDEAL eller avbryter ved kassen, den tyske kunden forventer SEPA Direct Debit eller Klarna, den polske kunden forventer BLIK. PSD2 SCA-håndhevelse varierer etter utsteder: franske og tyske utstedere er aggressive med å trappe opp autentiseringer, nordiske og baltiske utstedere lener seg mer på TRA-unntak. Cardflos unntaksmotor tilpasser seg per BIN-land.

Anbefalt oppsett for Den europeiske union

• EØS-lisensiert innløser med lokale IBAN-er i EUR for SEPA-oppgjør
• Ruting av innenlandsk ordning der co-badged (CB i Frankrike, GIROCard i Tyskland)
• iDEAL, Bancontact, Klarna og SEPA Direct Debit som grunnleggende APM-er
• 3DS2 med BIN-land unntakslogikk (TRA, MIT, lav verdi)
• Landbevisst kasse som viser lokale APM-er etter IP / faktureringsland