Qu'est-ce que Interchange ?
Les frais payés par l'acquéreur à l'émetteur sur chaque transaction par carte, fixés par les systèmes.
L'Interchange est une commission que la banque acquéreuse du commerçant doit payer à la banque émettrice de la carte du client pour chaque transaction par carte.
Il s'agit d'un mécanisme visant à compenser l'émetteur pour les coûts et les risques qu'il assume dans le processus de paiement, y compris le risque de fraude, le coût du financement du crédit et les dépenses opérationnelles.
Les systèmes de cartes, Visa et Mastercard, fixent les taux d'Interchange, créant des barèmes complexes basés sur de nombreuses variables. Ceux-ci ne sont pas négociés par les banques ou les commerçants, mais sont publiés et mis à jour périodiquement par les systèmes.
Le taux d'Interchange pour une transaction donnée est déterminé par une combinaison de facteurs présents dans les données d'autorisation.
Les variables clés incluent le type de carte (par exemple, débit consommateur, crédit consommateur, commercial, premium), l'environnement de la transaction (carte présente ou carte non présente), la catégorie du commerçant (MCC), la présence de fonctionnalités de sécurité comme 3D Secure,
et la relation géographique entre le commerçant et le titulaire de carte (domestique, intra-régional ou inter-régional). Une idée fausse courante est que l'Interchange est un taux simple et unique.
En réalité, il s'agit d'une vaste matrice de centaines de taux potentiels, et l'optimisation pour le taux le plus bas possible est un objectif clé du traitement sophistiqué des paiements.
Exemple concret
Un commerçant irlandais vend un meuble pour 500 €. Le client, basé en Allemagne, paie en ligne avec sa carte commerciale Mastercard émise en Allemagne.
Comme cette transaction est traitée transfrontalière au sein de l'Espace économique européen (EEE), elle est qualifiée de transaction intra-régionale. Cependant, comme il s'agit d'une carte commerciale, elle n'est pas soumise au plafond de crédit à la consommation de 0,30 %.
Le taux d'Interchange applicable pour une carte « Commercial Standard » de commerce électronique pourrait être de 1,90 %. Les frais d'Interchange seraient donc de 500 € * 1,90 % = 9,50 €.
Ces frais sont transférés de l'acquéreur irlandais du commerçant à la banque émettrice allemande lors du règlement.
Si le même client avait utilisé une carte de débit de consommation, le plafond réglementé de 0,20 % s'appliquerait, réduisant les frais d'Interchange à seulement 1,00 € (500 € * 0,20 %), illustrant l'impact significatif du type de carte sur les coûts.
Notes des réseaux
Visa et Mastercard publient toutes deux des tableaux de taux d'Interchange étendus et complexes pour chaque région. Sur le marché américain, les taux de Visa sont connus sous le nom de frais de remboursement d'Interchange (IRF), tandis que Mastercard les répertorie simplement comme taux d'Interchange.
Après le Brexit, une différence cruciale est apparue pour les commerçants britanniques et européens.
Les transactions entre le Royaume-Uni et l'EEE sont désormais classées comme « inter-régionales », ce qui signifie que les plafonds réglementés de l'UE de 0,20 % (débit) et 0,30 % (crédit) ne s'appliquent plus.
Par conséquent, Visa et Mastercard ont toutes deux augmenté leurs taux par défaut sans carte présente pour ces transactions à environ 1,15 % pour le débit et 1,50 % pour le crédit,
soit une augmentation de cinq fois qui a un impact significatif sur les commerçants transfrontaliers.
American Express, fonctionnant principalement comme un système à trois parties où elle est souvent à la fois acquéreur et émetteur, n'a pas d'Interchange de la même manière ; son modèle de tarification « taux d'escompte » internalise ces coûts.
Pourquoi c'est important pour les marchands
Les frais d'Interchange constituent généralement la plus grande composante des coûts totaux de traitement des cartes d'un commerçant, représentant souvent 70 à 90 % des frais de service marchand (MSC).
La réduction de l'Interchange est l'un des moyens les plus efficaces de réduire les dépenses de paiement. Les commerçants peuvent y parvenir en s'assurant que les transactions sont éligibles à des taux inférieurs, un processus connu sous le nom d'« optimisation de l'Interchange ».
Cela implique l'utilisation d'outils de sécurité comme AVS, CVV et 3D Secure, et, pour les commerçants B2B, la soumission de données de niveau 2/3.
Pour les entreprises internationales, l'orchestration des paiements de Cardflo peut acheminer les transactions vers un acquéreur local dans la région du client. Cela peut transformer une transaction inter-régionale coûteuse en une transaction domestique moins chère, réduisant directement les coûts d'Interchange et améliorant les taux d'approbation.
Foire aux questions
Comment la sécurité des transactions affecte-t-elle les taux d'Interchange ?
Les transactions authentifiées avec 3D Secure sont souvent éligibles à des niveaux d'Interchange inférieurs car elles comportent un risque de fraude réduit et transfèrent la responsabilité à l'émetteur.
Inversement, les transactions non authentifiées ou sans carte présente peuvent être classées dans des catégories plus coûteuses par les systèmes pour compenser le risque accru.
Pourquoi l'Interchange est-il plus élevé pour les cartes commerciales que pour les cartes de consommation ?
Les cartes commerciales ou d'entreprise ne sont pas soumises aux mêmes plafonds réglementaires que les cartes de consommation dans de nombreuses juridictions, ce qui permet aux systèmes de fixer des taux plus élevés.
Ces frais plus élevés sont destinés à financer les programmes de rapports améliorés, d'assurance et de récompenses qui accompagnent généralement les produits de paiement interentreprises.
Pourquoi l'Interchange est-il beaucoup plus élevé pour les cartes commerciales et d'entreprise ?
Les émetteurs justifient des taux d'Interchange plus élevés pour les cartes commerciales sur la base de plusieurs facteurs.
Ils soutiennent que ces cartes comportent un profil de risque plus élevé, offrent des avantages plus étendus au titulaire de carte professionnelle (tels que des rapports détaillés, des outils de gestion des dépenses et une assurance) et ont des coûts opérationnels plus élevés.
Par exemple, une carte de crédit de consommation intra-régionale européenne standard est plafonnée à des frais d'Interchange de 0,3 %, tandis qu'une carte d'entreprise pour la même transaction pourrait attirer un taux de 1,9 % ou plus.
Ces taux non plafonnés représentent une source de revenus importante pour les émetteurs.
Puis-je négocier mes taux d'Interchange avec Visa ou Mastercard ?
Non, les commerçants ne peuvent pas négocier directement les taux d'Interchange. Ces frais sont fixés centralement par les systèmes de cartes et s'appliquent uniformément à tous les acquéreurs.
Cependant, vous pouvez influencer le coût final de l'Interchange en vous assurant que vos transactions sont éligibles aux taux les plus favorables disponibles.
Vous pouvez également négocier la marge de l'acquéreur, qui est la commission qu'il facture en plus des frais d'Interchange et de système dans un modèle de tarification Interchange-plus.
Comment le Brexit a-t-il eu un impact sur mes coûts d'Interchange ?
Pour les commerçants vendant entre le Royaume-Uni et l'Espace économique européen (EEE), le Brexit a eu un impact majeur.
Les règles des systèmes de cartes ont reclassé ces transactions de « intra-régionales » à « inter-régionales », les exemptant des plafonds de frais d'Interchange de l'UE.
En conséquence, Visa et Mastercard ont augmenté les taux pour la plupart des transactions en ligne Royaume-Uni-EEE des 0,2 %/0,3 % plafonnés à environ 1,15 % pour le débit et 1,50 % pour le crédit.
Cela a entraîné une augmentation substantielle des coûts de traitement pour de nombreuses entreprises de commerce électronique transfrontalières.
Qu'est-ce que l'« optimisation de l'Interchange » et comment cela fonctionne-t-il ?
L'optimisation de l'Interchange est le processus de soumission des données de transaction de manière à être éligible au taux d'Interchange le plus bas possible.
Cela implique des pratiques telles que l'utilisation correcte du service de vérification d'adresse (AVS) et de la valeur de vérification de carte (CVV), la mise en œuvre de 3D Secure et le règlement rapide des transactions.
Pour les transactions interentreprises (B2B), la soumission de données enrichies de niveau 2 ou de niveau 3 (comme les numéros de facture et les détails des articles) peut réduire considérablement les coûts d'Interchange, jusqu'à 100 points de base sur certaines cartes d'entreprise.
Les méthodes de paiement alternatives (APM) ont-elles des frais d'Interchange ?
Non, l'Interchange est une caractéristique spécifique des systèmes de cartes à quatre parties comme Visa et Mastercard.
Les méthodes de paiement alternatives, telles que les virements bancaires (par exemple, SEPA, Open Banking), les portefeuilles numériques non basés sur des cartes ou les services Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL), ont leurs propres structures de frais distinctes.
Celles-ci sont généralement facturées par le fournisseur APM sous forme de pourcentage de la valeur de la transaction, de frais fixes ou d'une combinaison, mais le concept de transfert de frais d'un « acquéreur » à un « émetteur » ne s'applique pas.
See how Interchange plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termes associés
Frais facturés par Visa et Mastercard (ou un autre réseau) aux acquéreurs et aux émetteurs sur chaque transaction.
Modèle de tarification transparent de l'acquéreur qui répercute les frais d'interchange et de réseau au prix coûtant avec une majoration fixe du processeur en sus.
Un taux forfaitaire unique (par exemple 2,9 % + 0,30 $) facturé sur toutes les transactions par carte, quel que soit l'Interchange sous-jacent.
Une transaction par carte où le pays de l'émetteur diffère du pays de l'acquéreur, entraînant des frais d'Interchange et de système plus élevés.
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