Czym jest Poznaj swojego klienta?
Także: KYC, KYB
Regulowana weryfikacja tożsamości sprzedawcy (KYB) oraz, w stosownych przypadkach, klientów sprzedawcy (KYC).
Know Your Customer (KYC) to obowiązkowy proces regulacyjny stosowany przez instytucje finansowe, w tym akceptantów i dostawców płatności, w celu weryfikacji tożsamości, odpowiedniości i ryzyka związanego z utrzymywaniem relacji biznesowych.
W kontekście akceptacji płatności proces ten jest dokładniej nazywany Know Your Business (KYB), gdzie akceptant przeprowadza należytą staranność w odniesieniu do samego podmiotu handlowego.
Obejmuje to weryfikację statusu prawnego firmy, adresu operacyjnego i struktury korporacyjnej przy użyciu oficjalnej dokumentacji, takiej jak Akt Założycielski i wyciągi z rejestru.
Kluczową częścią KYB jest identyfikacja i weryfikacja Beneficjentów Rzeczywistych (UBO), zazwyczaj osób fizycznych, które posiadają lub kontrolują ponad 25% firmy, oraz wszelkich Osób Narażonych Politycznie (PEP). Jest to ścisłe wymaganie w ramach ram przeciwdziałania praniu pieniędzy, takich jak 6.
Dyrektywa UE w sprawie przeciwdziałania praniu pieniędzy (6AMLD) i brytyjskie przepisy dotyczące prania pieniędzy z 2017 r.
Częstym nieporozumieniem jest to, że KYC/KYB to jednorazowa kontrola podczas onboardingu. W rzeczywistości podmioty regulowane muszą prowadzić ciągłe monitorowanie, które obejmuje okresowe przeglądy informacji o sprzedawcy i monitorowanie transakcji w czasie rzeczywistym w celu wykrycia działań niezgodnych z oczekiwanym profilem biznesowym.
Jeśli sprzedawca działa w sektorze wysokiego ryzyka, takim jak iGaming lub usługi finansowe, jest również zobowiązany przez zasady systemów kart płatniczych i lokalne przepisy do przeprowadzania KYC w odniesieniu do swoich własnych klientów końcowych.
Zapewnia to, że sprzedawca nie ułatwia transakcji osobom objętym sankcjami lub osobom z zakazanych jurysdykcji.
Głębokość należytej staranności, od uproszczonej (SDD) do wzmocnionej (EDD), jest określana przez profil ryzyka branży sprzedawcy, jurysdykcję i wzorce transakcji, bezpośrednio wpływając na zatwierdzenie jego konta handlowego (MID) i oferowane warunki handlowe.
Przykład praktyczny
Nowa brytyjska firma e-learningowa sprzedająca kursy z zakresu handlu finansowego ubiega się o konto handlowe w Cardflo. Rozpoczyna się proces KYB.
Firma przesyła swój numer rejestracyjny Companies House, numer VAT i wyciąg z konta bankowego firmy.
W przypadku dwóch dyrektorów, z których każdy posiada 50% udziałów (co czyni ich obydwoma UBO), muszą oni przedstawić wydane przez rząd dokumenty tożsamości ze zdjęciem (paszporty) i dowód adresu (ostatni rachunek za media).
Zespół ds. zgodności Cardflo wykorzystuje elektroniczne systemy weryfikacji do sprawdzenia tych danych w bazach danych, co zajmuje około 48 godzin.
Jednak jeden z dyrektorów zostaje oznaczony jako były nisko postawiony urzędnik państwowy z innego kraju, co klasyfikuje go jako PEP. Automatycznie wyzwala to Wzmocnioną Należytą Staranność (EDD).
Akceptant żąda teraz dalszych dowodów, w tym szczegółowego CV i informacji o źródle majątku dyrektora. Dodaje to trzy dni robocze do procesu onboardingu, co daje łącznie pięć dni roboczych.
Koszty akceptanta związane z kontrolą EDD, wynoszące około 150 GBP, są wliczane w ogólną konfigurację konta i strukturę cenową. Pomyślne zakończenie skutkuje aktywacją MID; niepowodzenie prowadziłoby do odrzucenia.
Uwagi organizacji kartowych
Podczas gdy specyficzne wymagania dotyczące weryfikacji tożsamości KYC są dyktowane przez przepisy krajowe i regionalne (np. AMLD6 w UE), systemy kart płatniczych, takie jak Visa i Mastercard, nakładają na swoich partnerów akceptujących obowiązek przestrzegania wszystkich takich przepisów.
Zasady systemów płatniczych, takie jak Mastercard Business Risk Assessment and Mitigation (BRAM) i Visa Global Brand Protection Program, nakładają na akceptantów odpowiedzialność finansową za onboarding sprzedawców zaangażowanych w nielegalne działania lub działania, które szkodzą marce systemu płatniczego.
Kary za nieprzestrzeganie przepisów mogą przekroczyć 100 000 USD za sprzedawcę.
Systemy płatnicze nie określają, jakie dokumenty należy zbierać, ale wymagają od akceptantów posiadania solidnego programu należytej staranności klienta (Customer Due Diligence), zdolnego do dokładnej oceny ryzyka sprzedawców, zwłaszcza tych w MCC wysokiego ryzyka, takich jak 5967 (Marketing Bezpośredni) lub 7995 (Zakłady/Gry).
Niezastosowanie się do tego może zagrozić licencji akceptanta na działanie jako członek główny.
Dlaczego to ważne dla sprzedawców
Dla sprzedawcy nieefektywny proces KYB bezpośrednio przekłada się na opóźnione przychody, ponieważ nie może on rozpocząć przetwarzania płatności, dopóki MID nie zostanie zatwierdzony i uruchomiony. Dostarczanie niekompletnej lub niespójnej dokumentacji jest główną przyczyną opóźnień w onboardingu, przesuwając daty uruchomienia o tygodnie.
W przypadku firm uznanych za bardziej ryzykowne, dokładny proces KYB jest warunkiem wstępnym akceptacji przez wyspecjalizowanych akceptantów. W Cardflo nasz usprawniony onboarding KYB, który wykorzystuje elektroniczną weryfikację i dedykowany zespół ds. zgodności, ma na celu przyspieszenie tego procesu.
Pozwala to sprzedawcom szybciej aktywować MID w naszej globalnej sieci akceptantów, skracając czas wprowadzenia na rynek i obciążenia administracyjne, co jest szczególnie ważne dla firm skalujących się międzynarodowo.
Często zadawane
Jaka dokumentacja jest zazwyczaj wymagana do KYC na poziomie sprzedawcy?
Akceptanci zazwyczaj wymagają dokumentów tożsamości wydanych przez rząd dla wszystkich znaczących udziałowców, dowodu rejestracji firmy i dowodu fizycznego adresu operacyjnego. Mogą być również wymagane sprawozdania finansowe lub listy bankowe w celu oceny ryzyka niewypłacalności i potencjalnej odpowiedzialności za obciążenia zwrotne przed wydaniem MID.
Jak KYC wpływa na monitorowanie transakcji i zarządzanie ryzykiem?
Dane zebrane podczas KYC ustalają punkt odniesienia dla oczekiwanych wolumenów transakcji i typowych profili konsumentów.
Jeśli wzorce przetwarzania sprzedawcy znacznie odbiegają od zweryfikowanego modelu biznesowego, systemy ryzyka akceptanta mogą oznaczyć aktywność do ręcznego przeglądu lub wywołać żądanie zaktualizowanej dokumentacji KYC w celu uzasadnienia zmiany profilu ryzyka.
Jaka jest różnica między CDD, EDD i SDD w procesie KYB?
Customer Due Diligence (CDD) to standardowy proces weryfikacji dla wszystkich sprzedawców. Enhanced Due Diligence (EDD) jest uruchamiane dla profili wysokiego ryzyka, takich jak sprzedawcy w branżach wysokiego ryzyka, ci o złożonych strukturach własnościowych lub gdy zaangażowana jest Osoba Narażona Politycznie (PEP).
Wymaga to bardziej dogłębnego dochodzenia w sprawie źródła majątku i środków. Simplified Due Diligence (SDD) może być stosowane w scenariuszach bardzo niskiego ryzyka, takich jak w przypadku spółek notowanych na giełdzie w renomowanych jurysdykcjach, chociaż staje się to coraz rzadsze.
Jak często przeprowadzane jest ciągłe monitorowanie po zatwierdzeniu mojego konta?
Ciągłe monitorowanie jest ciągłe. Zautomatyzowane systemy analizują wzorce transakcji 24/7 pod kątem anomalii.
Dodatkowo, okresowe przeglądy informacji o Twojej firmie są zazwyczaj przeprowadzane na podstawie ryzyka, zazwyczaj raz w roku dla sprzedawców niskiego ryzyka i częściej dla tych o wysokim ryzyku. Znacząca zmiana w wolumenie transakcji, średniej wartości transakcji lub wskaźniku obciążeń zwrotnych może również wywołać doraźny przegląd.
Dlaczego mój akceptant musi identyfikować Beneficjentów Rzeczywistych (UBO) posiadających ponad 25% udziałów?
Próg 25% jest standardowym wymogiem prawnym określonym przez międzynarodowe przepisy dotyczące przeciwdziałania praniu pieniędzy, w tym 4. i 5. Dyrektywę UE w sprawie przeciwdziałania praniu pieniędzy.
Definiuje on poziom własności lub kontroli, który jest uważany za wystarczająco znaczący, aby uzasadnić weryfikację tożsamości. Ma to na celu zapobieganie wykorzystywaniu przez anonimowe osoby struktur korporacyjnych do prania pieniędzy lub finansowania nielegalnych działań.
Niektórzy akceptanci mogą przyjąć niższy próg, np. 10%, dla branż bardzo wysokiego ryzyka.
Co się stanie, jeśli w strukturze mojej firmy zostanie zidentyfikowana Osoba Narażona Politycznie (PEP)?
Identyfikacja PEP nie oznacza automatycznego odrzucenia. Jednak nakłada na akceptanta obowiązek przeprowadzenia Wzmocnionej Należytej Staranności (EDD) zgodnie z prawem.
Obejmuje to zbieranie dodatkowych informacji w celu zrozumienia źródła majątku i środków danej osoby oraz oceny potencjalnego ryzyka korupcji lub łapownictwa. Konto handlowe będzie podlegać ściślejszemu i częstszemu ciągłemu monitorowaniu, jeśli zostanie zatwierdzone.
Poproszono mnie o przedstawienie biznesplanu podczas KYB. Dlaczego jest to konieczne?
Biznesplan pomaga zespołowi underwritingowemu agenta rozliczeniowego zrozumieć Państwa model biznesowy, metody marketingowe i oczekiwane wzorce transakcji, w tym wolumen, wartość transakcji i zasięg geograficzny. Informacje te są wykorzystywane do ustalenia odpowiednich parametrów monitorowania ryzyka dla Państwa konta handlowego.
W przypadku nowych firm lub tych działających w branżach wysokiego ryzyka, takich jak subskrypcje lub podróże, przekonujący biznesplan jest kluczowy dla wykazania legalności i zmniejszenia ryzyka agenta rozliczeniowego, co w przeciwnym razie mogłoby prowadzić do odrzucenia lub wysokiego wymogu rezerwy.
See how Poznaj swojego klienta plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Powiązane terminy
Reżim regulacyjny, który zobowiązuje instytucje płatnicze do wykrywania i zgłaszania podejrzanych działań.
Licencjonowany bank lub instytucja finansowa, która posiada identyfikator MID sprzedawcy i rozlicza transakcje kartowe w jego imieniu.
Należyta staranność w procesie onboardingu podmiotu prawnego: rejestracja, licencje, UBO, sankcje i model biznesowy, wymagane dla agentów rozliczeniowych zgodnie z przepisami AML.
Unikalny identyfikator wydany przez agenta rozliczeniowego, który łączy transakcje z konkretnym kontem sprzedawcy.
Powiązane przewodniki.
Gotowy, by ulepszyć swoje płatności?
Opowiedz nam o swojej firmie. Dopasujemy Cię do odpowiednich partnerów acquiringowych i odpowiedniej ścieżki, zazwyczaj w ciągu tygodnia.