Słownik płatności

Protokół uwierzytelniania sieci kart, który przenosi odpowiedzialność za oszustwa ze sprzedawcy na wydawcę, gdy posiadacz karty zostanie zweryfikowany.

Obecny standard uwierzytelniania EMVCo, wysyłający ponad 100 elementów danych do wystawcy w celu weryfikacji klienta opartej na ryzyku, w większości bezproblemowej.

Kryptogram zwrócony przez 3DS uwierzytelniający transakcję u wystawcy, potwierdzający przeniesienie odpowiedzialności, gdy zostanie przekazany w całości do autoryzacji.

Komponent po stronie wystawcy w przepływie 3DS, który decyduje o bezproblemowym przebiegu transakcji lub wyzwaniu, wydaje kryptogramy i egzekwuje zasady SCA.

Usługa systemowa, która automatycznie aktualizuje przechowywane numery kart i daty ważności, gdy wydawca ponownie wydaje kartę.

Amerykański system masowych przelewów bankowych dla obciążeń i uznania, rozliczany w ciągu jednego do trzech dni roboczych przy bardzo niskim koszcie transakcji.

Dostawca BNPL (Clearpay w Wielkiej Brytanii) oferujący nieoprocentowane płatności w 4 ratach; opłaty dla sprzedawców zazwyczaj wynoszą 4-6% z natychmiastowym rozliczeniem.

Licencjonowany bank lub instytucja finansowa, która posiada identyfikator MID sprzedawcy i rozlicza transakcje kartowe w jego imieniu.

Dostawca (termin specyficzny dla Indii, podobny do PayFac), który agreguje małych sprzedawców w ramach jednej relacji acquiringowej, regulowany przez RBI w Indiach.

Akceptowanie i rozliczanie w wielu walutach za pośrednictwem lokalnej akceptacji lub MCP, unikając opłat transgranicznych i FX za transakcje w prezentowanej walucie.

Kanały Mastercard Ethoca i Visa Rapid Dispute Resolution umożliwiające sprzedawcom zwrot transakcji przed obciążeniem zwrotnym (zazwyczaj w ciągu 24 godzin), aby uniknąć sporu w ramach systemu.

Agregator portfeli transgranicznych Ant Group, zapewniający sprzedawcom dostęp do Alipay, Kakao Pay, GCash, Touch 'n Go i innych azjatyckich portfeli poprzez jedną integrację.

Każda metoda płatności inna niż karta, portfele, przelewy bankowe, BNPL, vouchery, akceptowane przy kasie.

Kolejne dyrektywy UE w sprawie przeciwdziałania praniu pieniędzy, rozszerzające zakres na kryptowaluty, zaostrzające progi UBO i dodające odpowiedzialność karną za nieprzestrzeganie przepisów.

Portfel Apple wykorzystujący tokeny sieciowe DPAN i biometrię urządzenia; kwalifikuje się jako SCA w EOG i wiąże się z równoważnymi przesunięciami odpowiedzialności określonymi przez system.

Ostateczny, wiążący etap sporu, w którym Visa lub Mastercard decydują o odpowiedzialności; przegrany płaci opłaty za zgłoszenie do systemu w wysokości 500 USD lub więcej plus kwotę sporną.

Zautomatyzowane, brutalne próby kombinacji PAN, daty ważności lub CVV na kasie sprzedawcy; Visa VAAI Score ocenia teraz sprzedawców pod kątem ekspozycji.

Weryfikacja wystawcy w czasie rzeczywistym potwierdzająca ważność karty i dostępność środków; skutkuje kodem zatwierdzenia, odrzuceniem lub odpowiedzią odesłania.

Belgijski system krajowy (ponad 80% udziału kart debetowych) oferujący płatności za pomocą aplikacji opartych na kodach QR, a także akceptację fizycznych kart.

Rezerwacja środków na koncie posiadacza karty po udanej autoryzacji; wygasa po upływie okna czasowego decyzji systemu, jeśli nie zostanie przechwycona.

Uzasadniona transakcja odrzucona przez wystawcę lub zasady ryzyka sprzedawcy; szacunki branżowe wskazują, że globalne straty wynoszą dziesiątki miliardów rocznie.

Warstwa techniczna, która szyfruje dane karty, przekazuje żądania autoryzacji do acquirera i zwraca wynik sprzedawcy.

Francuski system krajowy współoznaczony z Visa lub Mastercard na większości francuskich kart; francuscy sprzedawcy muszą oferować wybór routingu CB zgodnie z przepisami UE.

Przejrzysty model cenowy dla agentów rozliczeniowych, który przekazuje opłaty interchange i opłaty systemowe po kosztach, z doliczoną stałą marżą procesora.

Jedna stała stawka (np. 2.9% + 30¢) naliczana od wszystkich transakcji kartowych niezależnie od bazowej opłaty Interchange.

Standard chipowy (Europay, Mastercard, Visa) umożliwiający bezpieczną autoryzację transakcji kartą w obecności klienta za pomocą dynamicznych kryptogramów, a nie statycznych danych z paska magnetycznego.

Portfel schematów zgodnych ze standardem EMVCo (Visa, Mastercard, Amex, Discover) umożliwiający kupującym dokonywanie płatności za pomocą zapisanego profilu u uczestniczących sprzedawców.

3- lub 4-cyfrowy kod na odwrocie karty używany do potwierdzenia posiadania podczas transakcji bez fizycznego użycia karty; zasady systemów płatniczych zabraniają przechowywania po autoryzacji.

Harmonogram (dzienny, tygodniowy, miesięczny), według którego agent rozliczeniowy wypłaca środki sprzedawcy, pomniejszone o opłaty, rezerwy i zwroty, na wskazane konto bankowe.

Zwrot kwoty mniejszej niż pierwotna kwota transakcji; może być wydawany wielokrotnie do wysokości pierwotnej przechwyconej sumy.

Członek systemu licencjonowany do bezpośredniego wydawania lub pozyskiwania, uprawniony do zakresu BIN lub ICA i odpowiedzialny za zgodność we wszystkich swoich programach niższego szczebla.

Dane transakcji pozycji (kod pozycji, ilość, cena jednostkowa, fracht) wymagane do uzyskania najniższych poziomów opłat Interchange dla kart komercyjnych.

Nazwa handlowa wyświetlana posiadaczom kart na wyciągach, zazwyczaj ograniczona do 25 znaków i wymagana do dopasowania do marki kasy, aby uniknąć sporów.

Dostawca oferujący technologię akceptacji płatności, bramkę, przechowywanie danych, raportowanie, a czasem także rozliczanie, w ramach jednej umowy.

Termin Mastercard dla reprezentacji: transakcja odwoławcza sprzedawcy, ponownie przesyłająca sporną opłatę z przekonującymi dowodami.

Proces ponawiania nieudanych płatności subskrypcyjnych i powiadamiania klientów o konieczności aktualizacji karty przed ich rezygnacją.

Oferowanie posiadaczom zagranicznych kart możliwości płatności w ich walucie macierzystej w punkcie sprzedaży, przy czym sprzedawca/agent rozliczeniowy zarabia na marży kursowej regulowanej zasadami systemów płatniczych.

Brazylijski system krajowy akceptowany obok Visa i Mastercard; silna penetracja w wydawaniu, ale ograniczony zasięg transgraniczny.

Brytyjski schemat przelewów bankowych w czasie rzeczywistym (24/7, do 1 miliona GBP za płatność) używany do wypłat, inicjowania płatności Open Banking i przepływów Pay by Bank.

Usługa płatności w czasie rzeczywistym Rezerwy Federalnej USA uruchomiona w 2023 r., konkurująca z TCH RTP o natychmiastowe przekazy kredytowe do 500 000 USD.

Ramy regulacyjne połączone z AML, wymagające monitorowania i zgłaszania transakcji podejrzanych o finansowanie działalności terrorystycznej.

Konwersja waluty zastosowana do transakcji międzywalutowej przez sprzedawcę, agenta rozliczeniowego lub bank posiadacza karty.

Niemiecka metoda płatności przelewem bankowym (wycofana w czerwcu 2024 r. do samodzielnego użytku, włączona do Wero), która przekierowywała kupujących do bankowości internetowej w celu autoryzacji płatności.

Portfel Google wykorzystujący tokeny sieciowe na Androidzie; zapewnia biometrię urządzenia lub wyzwania, liczoną jako SCA zgodnie z PSD2.

Dominująca holenderska metoda płatności z przekierowaniem bankowym (ponad 60% e-commerce w Holandii) rozliczana za pośrednictwem SEPA Instant, obecnie migrująca do paneuropejskiego schematu EPI Wero.

Unikalny identyfikator wydany przez agenta rozliczeniowego, który łączy transakcje z konkretnym kontem sprzedawcy.

Podmiot regulowany emitujący pieniądz elektroniczny zgodnie z PSD2/EMD2; kluczowy dla konfiguracji portfeli, rynków i neo-banków, podlegający zasadom ochrony.

Algorytmiczny wybór akceptanta lub numeru identyfikacyjnego sprzedawcy (MID) dla każdej transakcji w celu maksymalizacji wskaźnika akceptacji, minimalizacji kosztów lub obu.

Opłata uiszczana przez akceptanta na rzecz wydawcy przy każdej transakcji kartą, ustalana przez systemy.

W pełni rozdzielona struktura cenowa, ujawniająca trzy składniki: Interchange (płacone wystawcy), opłaty systemowe (płacone Visa/Mastercard) i marża agenta rozliczeniowego.

Zewnętrzny sprzedawca usług acquiringowych, zazwyczaj pobierający prowizję od wolumenu portfela; umownie odrębny od PayFac.

Nowoczesny standard wiadomości finansowych oparty na XML, używany przez SEPA, RTP, SWIFT gpi i CBPR+; umożliwia bogatsze dane dotyczące przekazów pieniężnych i płatności strukturalnych.

Standard wiadomości leżący u podstaw wymiany autoryzacji i rozliczeń systemów płatniczych; definiuje typy transakcji, kody odpowiedzi i pozycje elementów danych.

Karta obciążająca bezpośrednio konto bankowe; zazwyczaj wiąże się z niższą opłatą Interchange niż karta kredytowa i często jest największą kategorią wolumenu na rynkach UE.

Karta komercyjna wydawana pracownikom na wydatki, zazwyczaj charakteryzująca się wyższą opłatą Interchange i bardziej rygorystycznymi zasadami autoryzacji niż karty konsumenckie.

Karta posiadająca dwie marki systemów płatniczych (np. Cartes Bancaires + Visa), umożliwiająca sprzedawcom lub posiadaczom kart wybór sieci routingu; obowiązkowa we Francji i Belgii.

Karta wydana dla firm (korporacyjna, zakupowa, dla małych firm) generująca wyższe opłaty Interchange, ale kwalifikująca się do obniżek stawek poziomu 2/3 na podstawie kwalifikujących się danych.

Karta korzystająca z odnawialnej linii kredytowej udostępnionej posiadaczowi karty, zazwyczaj generująca wyższe opłaty Interchange niż karta debetowa i posiadająca inne prawa do kwestionowania transakcji.

Karta zasilana z góry, a nie z kredytu lub salda bankowego; traktowana jako debetowa w przypadku Interchange, ale często oznaczana jako wyższe ryzyko oszustwa.

Ponawianie odrzuconej transakcji u drugiego agenta rozliczeniowego lub w systemie w celu odzyskania autoryzacji, z zastrzeżeniem zasad systemu dotyczących częstotliwości ponawiania i kodów przyczyn.

Dostawca usług „kup teraz, zapłać później” oferujący płatności w 3/4 ratach, płatności w 30 dni i finansowanie; bez opłat systemowych, ale z 3-6% rabatem dla sprzedawcy i zasadami odpowiedzialności za zwroty.

Czterocyfrowy kod ISO 18245 używany przez systemy kart do klasyfikacji działalności sprzedawcy.

Dwucyfrowa odpowiedź ISO 8583 (05 Nie honorować, 51 Niewystarczające środki, 54 Karta wygasła) wyjaśniająca, dlaczego wystawca odmówił autoryzacji; steruje logiką ponawiania.

Kod zdefiniowany przez system, identyfikujący podstawy chargebacku (np. Visa 10.4 dla nieautoryzowanego posiadacza karty, 13.1 dla nieotrzymanych towarów), który określa dowody wymagane do jego obrony.

Zasada dotycząca oszustw, ograniczająca liczbę prób na kartę, adres IP, urządzenie lub adres e-mail w ruchomym oknie czasowym (np. 3 autoryzacje/karta/godzinę) w celu zapobiegania testowaniu kart i nadużyciom.

Krajowa sieć kart (CB, Dankort, Bancontact, Elo, mada) działająca na kartach wydanych lokalnie, zazwyczaj tańsza i z wyższym wskaźnikiem akceptacji niż systemy międzynarodowe.

Krótkoterminowy kredyt ratalny oferowany przy kasie przez dostawców takich jak Klarna, Clearpay i Affirm; regulowany jako kredyt konsumencki w Wielkiej Brytanii od 2026 roku.

Formularz walidacji PCI DSS (SAQ A do D), którego zakres zależy od sposobu, w jaki sprzedawca przetwarza dane kartowe; SAQ A dotyczy w pełni zleconych na zewnątrz przepływów iframe/hostowanych.

Baza danych prowadzona przez Mastercard, zawierająca listę sprzedawców, których umowy zostały rozwiązane przez agentów rozliczeniowych z powodu oszustw, prania pieniędzy, nadmiernych obciążeń zwrotnych lub bankructwa; wpisy pozostają w bazie przez pięć lat.

Zasady, które ponawiają próbę odrzuconej transakcji w różnych oknach czasowych, u różnych agentów rozliczeniowych lub na różnych poziomach uwierzytelniania w celu odzyskania przychodów.

Przetwarzanie transakcji za pośrednictwem agenta rozliczeniowego z siedzibą w kraju posiadacza karty w celu podniesienia wskaźników akceptacji o 5-15 punktów i uniknięcia opłat Interchange transgranicznych.

Saudyjski krajowy system kart debetowych, obowiązkowy dla lokalnej akceptacji kart; zazwyczaj współoznaczony z Visa lub Mastercard na tym samym PAN.

Dwustronna platforma agregująca sprzedawców zewnętrznych; zasady systemów płatności traktują Marketplace'y jako sprzedawców rejestrowych z odrębnymi obowiązkami dotyczącymi sporów i rozliczeń.

Własna opłata agenta rozliczeniowego dodawana do opłat interchange i opłat systemowych, zwykle podawana w punktach bazowych plus kwota gotówkowa za transakcję.

Spread, który agent rozliczeniowy, bramka płatnicza lub dostawca DCC dodaje do stopy międzybankowej podczas konwersji transakcji międzywalutowej, zazwyczaj 100-350 bps.

Program Mastercard z dwoma poziomami (ECM przy 100 sporach i współczynniku 1,5%, HECM przy 300 sporach i współczynniku 3,0%), który nakłada miesięczne kary na sprzedawców do czasu naprawienia sytuacji.

Komponent po stronie klienta lub serwera, orkiestrujący przepływ wiadomości 3DS z DS i ACS w imieniu sprzedawcy lub PSP.

Rozporządzenie UE (obowiązujące w latach 2024/2025) licencjonujące dostawców usług w zakresie kryptoaktywów i emitentów stablecoinów, dostosowujące ich do przepisów AML dotyczących płatności i zasad ochrony.

Przejściowa odmowa (np. niewystarczające środki, brak honorowania, ogólna), którą zazwyczaj można odzyskać poprzez ponowne próby.

Nazwa sprzedawcy i dane kontaktowe wyświetlane na wyciągu posiadacza karty.

Anulowanie subskrypcji spowodowane niepowodzeniami płatności (wygaśnięcie kart, niewystarczające środki, miękkie odrzucenia), a nie celowymi decyzjami klienta.

Odporne na manipulacje urządzenie używane przez agentów rozliczeniowych, wystawców i dostawców P2PE do przechowywania kluczy i wykonywania operacji kryptograficznych na danych kartowych.

Mobilny punkt sprzedaży łączący smartfon lub tablet z czytnikiem kart Bluetooth do akceptacji kart w podróży.

Wzorzec oszustwa, w którym użytkownicy wielokrotnie rejestrują się w celu skorzystania z bezpłatnych okresów próbnych, używając syntetycznych tożsamości lub jednorazowych numerów kart, aby uniknąć płatnej konwersji.

Protokół radiowy krótkiego zasięgu obsługujący zbliżeniowe płatności kartą, portfelem i telefonem między urządzeniem mobilnym lub kartą a terminalem.

Odpowiedź AVS, w której ulica lub kod pocztowy nie zgadza się z danymi wystawcy; częsta przyczyna odrzucenia i standardowy wkład w reguły dotyczące oszustw.

Nieudana weryfikacja wartości weryfikacyjnej karty; silny sygnał oszustwa i, w przypadku transakcji bez fizycznego użycia karty, częsty wyzwalacz odrzucenia lub miękkiego odrzucenia przez wystawcę.

Pierwsze 6–8 cyfr numeru karty, identyfikujące wystawcę, kraj, system i typ produktu.

Pierwsze sześć do ośmiu cyfr PAN identyfikujących bank wydający i produkt; wcześniej nazywany BIN i używany do routingu, wykrywania oszustw i logiki wyszukiwania BIN.

Wymuszone cofnięcie płatności kartą, zainicjowane przez bank wydający kartę posiadacza karty.

Program zgodności Mastercard monitorujący zabronioną lub fałszywie przedstawioną działalność handlową, od nielegalnych treści po pranie transakcji.

Identyfikacja przeglądarki lub aplikacji za pomocą ponad 100 pasywnych sygnałów (canvas, czcionki, WebGL, TLS) w celu łączenia sesji między kartami i wykrywania anomalii bez plików cookie.

Odpowiedź autoryzacyjna odmawiająca sfinansowania transakcji, zwrócona przez wydawcę z kodem przyczyny.

Prawo UE/Wielkiej Brytanii dotyczące ochrony danych, regulujące przetwarzanie danych osobowych (w tym danych posiadaczy kart poza zakresem PCI) z grzywnami do 4% globalnego obrotu.

Ramy regulacyjne w Wielkiej Brytanii/UE nakazujące bankom udostępnianie interfejsów API dla kont i płatności licencjonowanym stronom trzecim, umożliwiając płatności bankowe i rozliczenia oparte na kontach.

Stała opłata systemowa (kilka pensów za próbę) pobierana za każdą wiadomość autoryzacyjną, niezależnie od zatwierdzenia, co zwiększa koszty w portfelach o dużej liczbie ponownych prób.

Wyższa, nieuregulowana opłata interchange stosowana, gdy karta i sprzedawca znajdują się w różnych regionach (np. posiadacz karty z USA kupujący u sprzedawcy z Wielkiej Brytanii); często od 1,15% do 1,65%.

Niewielka opłata systemowa (zazwyczaj 12-14 bps), którą Visa i Mastercard pobierają od każdej transakcji akceptacji w celu finansowania operacji sieciowych.

Opłaty pobierane przez Visa i Mastercard (lub inny system) od akceptantów i emitentów za każdą transakcję.

Autoryzacja karty w momencie zamówienia i późniejsze przechwytywanie środków (do siedmiu dni dla Visa, 30 dni dla podróży/wynajmu), utrzymując blokadę autoryzacji na linii posiadacza karty.

Techniki (dane poziomu 2/3, prawidłowy MCC, token sieciowy, właściwy routing BIN), które kwalifikują transakcje do niższych kategorii opłat interchange.

Warstwa platformy, która umożliwia sprzedawcy łączenie się z wieloma acquirerami, APM i narzędziami ryzyka za pośrednictwem jednej integracji oraz inteligentne kierowanie transakcji.

Osoba(y) fizyczna(e) posiadająca(e) lub kontrolująca(e) 25%+ podmiotu prawnego, której tożsamość agenci rozliczeniowi muszą zweryfikować i sprawdzić podczas KYB.

Obciążenie zwrotne złożone przez prawdziwego posiadacza karty za transakcję, którą faktycznie wykonał, często dlatego, że nie rozpoznaje opisu lub chce zwrotu pieniędzy bez kontaktu ze sprzedawcą.

Oszustwo, w którym wyzwanie zostało pomyślnie zakończone (np. poprzez phishing lub zamianę karty SIM), a transakcja jest później kwestionowana; odpowiedzialność może nadal spoczywać na wystawcy zgodnie z zasadami systemu.

Sfabrykowana tożsamość łącząca prawdziwe i fałszywe dane PII w celu otwierania kont, uzyskiwania kredytów i „sezonowania” kart przed wypłatą gotówki; główny wektor strat w wydawaniu kart.

Główny sprzedawca wdrażający podrzędnych sprzedawców pod jednym MID-em, sponsorowany przez pełnego agenta rozliczeniowego; obowiązują regulowane zasady wdrażania, transakcji i monitorowania.

Singapurski system natychmiastowych przelewów bankowych, kierujący płatności za pomocą numeru telefonu komórkowego, NRIC lub UEN, szeroko akceptowany w kasach QR.

Standard bezpieczeństwa danych w branży kart płatniczych, narzucone przez systemy płatnicze ramy postępowania z danymi posiadaczy kart.

Brazylijski system natychmiastowych płatności obsługiwany przez bank centralny; bezpłatny dla konsumentów, niskokosztowy dla sprzedawców i dominujący w brazylijskim e-commerce od 2022 roku.

Transakcja inicjowana przez sprzedawcę, obciążająca zapisane dane uwierzytelniające według stałego lub zmiennego harmonogramu, wymagająca początkowego CIT z SCA, a następnie oznaczenia MIT.

Płatność zbliżeniowa oparta na NFC z ochroną kryptogramową EMV; limity systemowe (100 GBP w Wielkiej Brytanii, 50 EUR w EOG) wyzwalają okresowe SCA zgodnie z PSD2.

13-19-cyfrowy numer karty wytłoczony na karcie, tokenizowany w przepływach zgodnych z PCI, aby zapobiec przechowywaniu surowych danych posiadacza karty.

Brytyjski schemat poleceń zapłaty z trzyetapowym cyklem rozliczeniowym i Gwarancją Polecenia Zapłaty, która umożliwia płatnikom odzyskanie spornych płatności bez dowodów.

Ogólnoeuropejski system poleceń zapłaty (warianty Core i B2B) umożliwiający sprzedawcom pobieranie płatności w EUR z kont klientów na podstawie podpisanego mandatu.

Wariant B2B polecenia zapłaty SEPA; brak prawa dłużnika do zwrotu środków za autoryzowane płatności, co zapewnia sprzedawcom silniejszą ochronę, ale wymaga wcześniejszej rejestracji mandatu w banku dłużnika.

Odpowiedź sprzedawcy na obciążenie zwrotne, z dowodami, że pierwotna transakcja była ważna.

Regulowana weryfikacja tożsamości sprzedawcy (KYB) oraz, w stosownych przypadkach, klientów sprzedawcy (KYC).

Należyta staranność w procesie onboardingu podmiotu prawnego: rejestracja, licencje, UBO, sankcje i model biznesowy, wymagane dla agentów rozliczeniowych zgodnie z przepisami AML.

Przetwarzanie zabronionych lub stron trzecich sprzedaży za pośrednictwem MID niepowiązanego handlowca; główne naruszenie BRAM skutkujące grzywnami Mastercard od 25 000 USD wzwyż.

Drugi cykl sporu, w którym wystawca kwestionuje reprezentację sprzedawcy, dając agentowi rozliczeniowemu ostatnią szansę na przyjęcie odpowiedzialności lub eskalację do arbitrażu.

Drugorzędny agent rozliczeniowy używany, gdy główny odmawia lub jest niedostępny, zapewniając sprzedawcom redundancję procesora i wyższe łączne wskaźniki zatwierdzeń.

Wynik 3DS2, w którym wystawca prosi posiadacza karty o dodatkowy czynnik (biometryczny, OTP, aplikacja bankowa) przed zatwierdzeniem transakcji.

Etap, na którym autoryzowana transakcja jest przesyłana do rozliczenia, przekształcając blokadę w rozliczone obciążenie konta posiadacza karty.

Reżim regulacyjny, który zobowiązuje instytucje płatnicze do wykrywania i zgłaszania podejrzanych działań.

Oszustwo, w którym atakujący uzyskuje kontrolę nad kontem handlowym klienta (saldo lojalnościowe, zapisane karty) poprzez credential stuffing lub phishing.

Zasada Visa (obowiązująca od kwietnia 2023 r.) pozwalająca sprzedawcom odrzucić spory 10.4 poprzez udowodnienie dwóch wcześniejszych, niekwestionowanych transakcji od tego samego posiadacza karty, na podstawie pasujących punktów danych.

Zasada systemu przenosząca odpowiedzialność za oszustwo z akceptanta na wystawcę, gdy uwierzytelnienie 3DS zakończy się pomyślnie, broniona przez flagi ECI 05 (Visa) lub ECI 02 (Mastercard).

Wynik 3DS2, w którym wystawca uwierzytelnia posiadacza karty wyłącznie na podstawie danych urządzenia i transakcji, bez wyświetlania wyzwania klientowi.

Przesyłanie autoryzacji lub przechwytywanie w zaplanowanym pakiecie, a nie w czasie rzeczywistym; nadal standardowe dla rozliczania transakcji z fizycznym użyciem karty i starszych przepływów back-office.

Dyrektywa UE w sprawie usług płatniczych 2, która nakłada obowiązek SCA, otwiera interfejsy API bankowości i zmienia odpowiedzialność za płatności.

Następca PSD2 (Rozporządzenie w sprawie usług płatniczych i PSD3) zaostrzający SCA, odpowiedzialność za oszustwa, sprawdzanie nazw IBAN i dostęp do otwartych finansów; w procesie legislacyjnym UE.

Plik dostarczany przez agenta rozliczeniowego (zazwyczaj codziennie) zawierający listę przechwyceń, zwrotów, opłat i środków netto; podstawa do uzgodnienia i rozpoznawania przychodów przez sprzedawcę.

Powierzchnia płatnicza skierowana do sprzedawcy, formularz, hostowana strona lub SDK, gdzie klient wprowadza dane płatnicze.

Ograniczone stawki ustalone przez rozporządzenie UE w sprawie opłat interchange (0,2% dla konsumenckich kart debetowych, 0,3% dla konsumenckich kart kredytowych) i ich brytyjskie odpowiedniki; karty komercyjne i ruch międzyregionalny są zwolnione.

Procent każdej transakcji zatrzymywany przez agenta rozliczeniowego na ustalony okres (np. 10% na 180 dni) w celu pokrycia ryzyka obciążeń zwrotnych.

Środki zatrzymane przez agenta rozliczeniowego (kroczące, początkowe lub z limitem) jako zabezpieczenie przed ryzykiem obciążeń zwrotnych i oszustw.

Warstwa orkiestracji decydująca, który agent rozliczeniowy lub APM obsłuży każdą transakcję, wykorzystując zasady dotyczące kosztów, BIN, waluty, geografii i historycznych zatwierdzeń.

Kierowanie kwalifikujących się transakcji (często krajowych debetowych) przez najtańszą dostępną sieć; obowiązkowe w Australii dla wyboru sprzedawcy na kartach dwusieciowych.

Proces systemowy uzgadniania przechwyconych transakcji między agentem rozliczeniowym a wystawcą, prowadzący do ustalenia pozycji netto, która jest rozliczana między bankami.

Model wypłat, w którym agent rozliczeniowy finansuje pełną kwotę transakcji i osobno wystawia faktury za opłaty; preferowany przez większych sprzedawców dla przejrzystości rozliczeń.

Cykliczny model rozliczania produktów/usług; zasady schematu wymagają wcześniejszego powiadomienia, jasnej możliwości anulowania i oznaczenia MIT dla opłat po okresie próbnym.

Przekazanie środków od akceptanta na konto bankowe sprzedawcy, pomniejszone o opłaty i rezerwy.

Model wypłat, w którym agent rozliczeniowy potrąca opłaty, zwroty i obciążenia zwrotne z transakcji brutto przed finansowaniem; sprzedawca otrzymuje jedną kwotę netto.

Cykl finansowania, w którym agent rozliczeniowy wypłaca środki sprzedawcy jeden dzień roboczy po przechwyceniu transakcji; cykle T+2 i T+3 są również powszechne.

Amerykański system płatności w czasie rzeczywistym obsługiwany przez The Clearing House; natychmiastowy, tylko typu credit-push, limit 1 milion USD, z rosnącym wykorzystaniem przez sprzedawców do wypłat.

Sieć obsługująca zasady, wymianę i rozliczenia marki karty (Visa, Mastercard, American Express, Discover, JCB, UnionPay).

Zgodne z PCI DSS przechowywanie tokenizowanych danych kart, które pozwala sprzedawcy ponownie obciążyć kartę bez przechowywania numeru PAN.

Dwa modele tokenizacji: sejfy PSP przechowują PAN kryptograficznie dla jednego sprzedawcy; tokeny sieciowe są wydawane przez systemy płatnicze, przenośne i automatycznie aktualizowane przez wystawców.

Standardowy wariant polecenia zapłaty SEPA, powiadomienie wstępne D-1; okno zwrotu dla konsumenta wynosi 8 tygodni dla autoryzowanych obciążeń, 13 miesięcy dla nieautoryzowanych.

System przelewów kredytowych euro w czasie rzeczywistym (do 100 000 EUR, potwierdzenie w 10 sekund), który stanie się obowiązkowy dla PSP w EOG w 2025 r.

Serwer zarządzany przez system (Visa DS, Mastercard DS) kierujący żądania uwierzytelnienia 3DS z MPI do właściwego ACS wydawcy.

Sieć Verifi dostarczająca powiadomienia przed sporem, dzięki czemu sprzedawcy mogą dokonać zwrotu pieniędzy przed złożeniem obciążenia zwrotnego Visa, co pozwala uniknąć wliczania transakcji do liczby sporów.

Wymóg PSD2, aby inicjowane przez klienta płatności elektroniczne w EOG i Wielkiej Brytanii były uwierzytelniane za pomocą dwóch z trzech czynników: wiedzy, posiadania, dziedziczenia.

Maskowanie wszystkich cyfr PAN z wyjątkiem pierwszych sześciu i ostatnich czterech na paragonach i w logach, wymagane przez PCI DSS i większość przepisów dotyczących prywatności.

Akceptowanie płatności zbliżeniowych na smartfonie sprzedawcy z obsługą NFC, bez oddzielnego terminala; certyfikowane zgodnie ze standardami EMVCo SPoC i MPoC.

Licencjonowany członek główny sponsorujący program kart fintechu w sieciach Visa lub Mastercard, ponoszący odpowiedzialność za schemat i nadzór nad zgodnością.

Każde zainicjowane przez posiadacza karty zakwestionowanie transakcji, obejmujące żądania pobrania, obciążenia zwrotne, pre-arbitraż i arbitraż.

Podmiot prawny zawierający umowę z kupującym, ponoszący odpowiedzialność za obciążenia zwrotne i podatki; kluczowy w konfiguracjach Marketplace, SaaS i transgranicznych.

Sprzedawca, którego branża, model biznesowy lub profil obciążeń zwrotnych sprawia, że standardowi akceptanci niechętnie nawiązują z nim współpracę.

Status ECP Mastercard drugiego poziomu, uruchamiany przy ponad 300 obciążeniach zwrotnych i współczynniku 3,0%, wiążący się ze znacznie wyższymi miesięcznymi karami.

Status ECP Mastercard pierwszego poziomu, uruchamiany przy ponad 100 obciążeniach zwrotnych i współczynniku obciążeń zwrotnych do transakcji wynoszącym 1,5% w miesiącu kalendarzowym.

Całkowity uśredniony procent, jaki sprzedawca płaci swojemu agentowi rozliczeniowemu za transakcję, obejmujący opłaty Interchange, opłaty systemowe i marżę agenta rozliczeniowego.

Globalna sieć bankowa do przesyłania wiadomości, używana do zlecania międzynarodowych przelewów bankowych; wolniejsza i droższa niż systemy płatności, ale domyślna dla dużych rozliczeń B2B.

Sprzętowe szyfrowanie danych posiadacza karty na terminalu, odszyfrowywane tylko w HSM z listy PCI, zmniejszające zakres PCI sprzedawcy do SAQ P2PE.

Samoobsługowe terminale kart (pompy paliwowe, parkingi, automaty biletowe) podlegające szczególnym zasadom systemów płatności dotyczącym okien czasowych decyzji i kwot autoryzacji.

Wzorzec oszustwa, w którym boty sondy skradzionych numerów kart za pomocą małych autoryzacji w celu zidentyfikowania aktywnych kart do odsprzedaży lub dalszych oszustw.

Token wydany przez system płatniczy, który zastępuje PAN od początku do końca i jest automatycznie aktualizowany, gdy podstawowa karta zostanie ponownie wydana.

Zastąpienie wrażliwych danych karty niewrażliwą wartością zastępczą, którą można przechowywać i ponownie wykorzystywać bez zakresu PCI.

Rzadki przypadek, gdy ta sama instytucja jest zarówno wystawcą, jak i agentem rozliczeniowym, co pozwala na wewnętrzne rozliczenia netto i często lepszą akceptację i ceny niż ruch kierowany przez systemy płatności.

Płatność transgraniczna, w której tylko jeden z podmiotów, sprzedawca lub wystawca, znajduje się w EOG; SCA nie ma ściśle zastosowania, ale wystawcy mogą nadal kwestionować ze względu na ryzyko.

Transakcja inicjowana przez posiadacza karty w czasie rzeczywistym, zazwyczaj pierwsze obciążenie, które ustanawia dane uwierzytelniające w pliku.

Obciążenie zainicjowane przez sprzedawcę na podstawie wcześniej zapisanych danych uwierzytelniających, bez obecności posiadacza karty.

Transakcja kartą, w której kraj wystawcy różni się od kraju agenta rozliczeniowego, co wiąże się z wyższymi opłatami Interchange i systemowymi.

Zalecenie FATF 16 wymagające przekazywania danych inicjatora i beneficjenta płatności powyżej określonych progów; rozszerzone na VASPy w ramach MiCA.

Ostateczna odmowa (np. zgubiona/skradziona, karta do odebrania, nieprawidłowe konto), której nie wolno ponawiać.

Produkt strony trzeciej zwracający sprzedawcom koszty zatwierdzonych zamówień, które później zostają obciążone zwrotnie jako oszustwo, w zamian za procent chronionego wolumenu.

Anulowanie autoryzacji przed przechwyceniem, zwolnienie blokady bez komunikatu rozliczeniowego; możliwe tylko w oknie autoryzacji.

Indyjski system płatności A2A w czasie rzeczywistym, kierujący przelewy oparte na VPA za pośrednictwem banków; ponad 12 miliardów transakcji miesięcznie w 2024 roku.

Usługa regulowana przez PSD2, w której licencjonowany dostawca inicjuje przelew bankowy w imieniu płatnika, używana do płatności bankowych i rozliczeń Open Banking.

Usługa wystawcy, która porównuje adres rozliczeniowy przesłany z transakcją z adresem posiadacza karty w pliku.

Struktura EMVCo umożliwiająca sprzedawcom lub portfelom cyfrowym przeprowadzanie SCA w imieniu wystawcy za pomocą biometrii urządzenia, honorowana w ramach programów systemów płatniczych opartych na FIDO.

Podniesienie transakcji z bezproblemowej do wyzwania, gdy silnik ryzyka wystawcy, akceptant lub zasady SCA wymagają dodatkowego czynnika.

Dopasowywanie danych bramki płatniczej, agenta rozliczeniowego i banku w celu wyizolowania rozbieżności (brakujące przechwycenia, niejasne opłaty, luki czasowe); kluczowy proces finansowy dla dużych sprzedawców.

Nadrzędny program Visa monitorujący portfele agentów rozliczeniowych pod kątem nadmiernych oszustw i sporów, zastępujący dotychczasowe progi VDMP i VFMP od 2025 roku.

Dotychczasowy program Visa, który umieszczał sprzedawców przekraczających wskaźnik sporów 0,9% i 100 sporów miesięcznie w eskalujących poziomach naprawczych.

Starszy program Visa oznaczający sprzedawców, których stosunek oszustw do sprzedaży przekroczył 0,9% i miesięczny wolumen oszustw wyniósł 75 000 USD.

Program Visa badający sprzedawców w regulowanych branżach (hazard, treści dla dorosłych, farmaceutyki) pod kątem zgodności z licencjami, treścią i zasadami onboardingu.

Waluta, w której agent rozliczeniowy płaci sprzedawcy, potencjalnie różna od waluty transakcji i wymagająca konwersji walutowej.

3- lub 4-cyfrowy kod wydrukowany na karcie, używany do potwierdzenia, że posiadacz karty fizycznie ją posiada.

Portfel w aplikacji Tencent, wbudowany w WeChat; niezbędny do dotarcia do chińskich konsumentów za pośrednictwem kodów QR, mini-programów i transgranicznych przepływów H5.

Portfel European Payments Initiative zbudowany na SEPA Instant, zastępujący przepływy giropay i iDEAL w DE, FR, BE i NL od 2024 roku.

Identyfikacja klientów pełniących eksponowane funkcje publiczne, ich rodzin i bliskich współpracowników, którzy wymagają wzmożonej należytej staranności zgodnie z przepisami AML.

Weryfikacja klientów, UBO i kontrahentów pod kątem list sankcyjnych OFAC, ONZ, UE i HM Treasury podczas wdrażania i bieżącego monitorowania.

Mechanizm poarbitrażowy, w którym agent rozliczeniowy żąda zwrotu kosztów od wystawcy poza formalnym cyklem sporów, zazwyczaj dla kwot poniżej minimalnych progów systemowych.

Dwucyfrowy kod zwracany przez 3DS wskazujący wynik uwierzytelnienia; określa, czy odpowiedzialność spoczywa na akceptancie, agencie rozliczeniowym czy wystawcy.

Stosunek zatwierdzonych autoryzacji do całkowitej liczby prób; najważniejsza dźwignia wpływającą na przychody z kart i główny KPI dobrej konfiguracji orkiestracji.

Miesięczny stosunek sporów do sprzedaży, obliczany dla każdego MID; główny wskaźnik decydujący o włączeniu do VAMP, ECP i innych programów monitorowania.

Bank, który wydaje kartę płatniczą posiadaczowi karty i autoryzuje lub odrzuca transakcje na niej.

Wyjątek SCA stosowany przez akceptanta na podstawie własnych wskaźników oszustw, pozwalający kwalifikującym się transakcjom na ominięcie wyzwań 3DS poniżej 500 EUR.

Wyjątek SCA stosowany przez ACS wystawcy na podstawie jego oceny ryzyka transakcji, często będący źródłem bezproblemowych zatwierdzeń dla transakcji o wyższej wartości.

Wyłączenie SCA PSD2 dla transakcji poniżej 30 EUR, ograniczone do pięciu kolejnych lub 100 EUR skumulowanych nieautoryzowanych transakcji na kartę.

Przesłanie komunikatu rozliczeniowego bez odpowiadającej mu autoryzacji, zazwyczaj używane w przypadku transakcji autoryzowanych głosowo; wiąże się ze zwiększonym ryzykiem sporu.

Przelew rozliczonych środków z konta bankowego agenta rozliczeniowego na konto bankowe sprzedawcy, którego częstotliwość jest regulowana cyklem finansowania i wszelkimi wstrzymaniami rezerw.

Zasada brytyjska/unijna wymagająca od EMI i PI segregowania środków klientów na dedykowanych rachunkach zabezpieczających lub ubezpieczania ich na wypadek niewypłacalności; wzmocniona zgodnie z przepisami brytyjskimi z 2026 r.

Wymóg PSD2 UE/Wielka Brytania, aby karty wydane w EOG używane u sprzedawców w EOG spełniały SCA, chyba że zastosowanie ma zwolnienie; egzekwowane przez wystawców za pośrednictwem wyzwań 3DS.

Wyłączenie SCA, w którym posiadacze kart umieszczają sprzedawcę na białej liście u swojego wystawcy, zwalniając kolejne transakcje z silnego uwierzytelniania.

Zwolnienie z PSD2 z SCA dla akceptantów o niskim poziomie oszustw w transakcjach poniżej 500 EUR, skalibrowane do kwartalnie mierzonego wskaźnika oszustw w portfelu.

Cofnięcie po rozliczeniu, zwracające środki posiadaczowi karty; zasady systemu wymagają, aby zwroty były kierowane na oryginalną kartę, jeśli to możliwe.

Zapytanie od wystawcy przed obciążeniem zwrotnym, proszące sprzedawcę o szczegóły transakcji.