O que é um pagamento recorrente? Guia de faturação automatizada

Um pagamento recorrente é um sistema de faturação automatizada através do qual um cliente autoriza uma empresa ou um prestador de serviços a debitar regularmente o seu cartão de crédito, cartão de débito ou conta bancária pela aquisição de produtos ou serviços.

O pagamento é efetuado em intervalos regulares e pelo mesmo montante, frequentemente todas as semanas, todos os meses ou todos os anos, sem que o cliente tenha de intervir manualmente sempre que este é realizado.

Quer se trate de uma subscrição mensal de um serviço de streaming, de uma mensalidade de ginásio, de serviços de caixas por subscrição, de subscrições de revistas ou de um prémio de seguro, o modelo de negócio baseado em pagamentos recorrentes tornou-se parte integrante da gestão financeira moderna.

Neste artigo, analisaremos o que são os pagamentos recorrentes, como funcionam, quais são as suas vantagens e como são aplicados no quotidiano.

Tipos de pagamentos recorrentes

Existem dois tipos principais de pagamentos recorrentes: pagamentos recorrentes fixos e pagamentos recorrentes variáveis.

Pagamentos recorrentes fixos

Nos pagamentos recorrentes fixos, é cobrado ao cliente um montante específico, em intervalos regulares e durante um determinado período. O preço da subscrição não varia consoante o nível de consumo do produto ou serviço.

Entre os exemplos deste modelo de negócio encontram-se as mensalidades de ginásio e as subscrições de serviços de streaming.

Pagamentos recorrentes variáveis

Em alternativa, os pagamentos recorrentes variáveis oscilam consoante a utilização e o consumo. O montante a pagar depende do custo dos produtos ou serviços consumidos.

É uma prática comum nos tarifários de telemóvel pré-pagos, nos quais os consumidores pagam consoante o número de minutos ou a quantidade de dados utilizados.

Como funcionam os pagamentos recorrentes?

Os pagamentos recorrentes automatizados funcionam como um acordo entre o cliente e a empresa. Vejamos o processo.

Autorização do cliente

Ao aderirem, os clientes autorizam o prestador de serviços a debitar de forma recorrente o método de pagamento escolhido (geralmente um cartão de crédito ou de débito), em troca da subscrição de um produto ou serviço.

Processamento de pagamentos

Após a subscrição do cliente, a empresa precisará de aceder a uma conta de comerciante (por vezes disponibilizada no âmbito dos serviços de um processador de pagamentos) para receber os pagamentos.

Os processadores de pagamentos recorrentes efetuam a transação através de um gateway de pagamento seguro, a fim de proteger os dados de pagamento do cliente.

Depois do processamento, os fundos são transferidos para a conta de comerciante, geralmente após um breve período de liquidação (1-3 dias).

Confirmação & recibo

Uma vez concluído o processamento do pagamento, é enviada uma fatura ao cliente em cada data de faturação, de acordo com o calendário de pagamentos previamente definido.

Quando os pagamentos seguintes forem efetuados, o cliente será imediatamente notificado do estado da transação.

Renovação automática

Os pagamentos recorrentes são debitados automaticamente de acordo com um calendário de faturação previamente definido, até a subscrição ser terminada ou chegar à data de vencimento.

Isto pode melhorar a satisfação dos clientes, pois elimina a necessidade de introduzirem manualmente os dados de pagamento em cada ciclo de pagamento.

Os processos de pagamento com renovação automática não só melhoram a experiência do utilizador e permitem o planeamento financeiro, como também proporcionam um fluxo de caixa estável às empresas.

Pagamentos recorrentes vs. débitos diretos

Os débitos diretos concedem às empresas autorização para cobrar diretamente da conta bancária de um cliente, debitando-o assim que os pagamentos vencem.

O modelo de negócio de subscrição difere dos débitos diretos de várias formas:

• Origem dos fundos: enquanto os débitos diretos são retirados diretamente de uma conta bancária, os pagamentos recorrentes com cartão são debitados na conta associada ao cartão de crédito ou de débito.
• Momento do pagamento: os pagamentos recorrentes com cartão permitem uma compensação imediata ou no dia seguinte, ao passo que os pagamentos por débito direto podem demorar vários dias úteis a ser processados.
• Cancelamento: os clientes podem cancelar um débito direto através do banco; contudo, os pagamentos recorrentes têm de ser cancelados junto do próprio prestador da subscrição.

Vantagens dos pagamentos recorrentes para as empresas

A utilização de pagamentos recorrentes pode proporcionar várias vantagens às empresas, desde o aumento da eficiência operacional até à garantia de estabilidade financeira.

Seguem-se algumas das principais vantagens da adoção de um modelo de pagamentos recorrentes.

Fluxo de caixa previsível

Depois de configurado o modelo de pagamentos recorrentes, a cobrança dos fundos será efetuada automaticamente de acordo com o calendário previamente definido e acordado com o cliente.

Isto permite que as empresas de subscrição beneficiem de um fluxo de receitas estável, podendo concentrar recursos na aquisição de clientes. Este fluxo de caixa constante permite às empresas planear e prever melhor as suas finanças.

Melhor retenção de clientes

Os pagamentos de subscrições proporcionam um conhecimento mais aprofundado dos clientes do que os modelos de pagamento único.

Os prestadores de serviços têm a oportunidade de compreender melhor as preferências dos seus consumidores, adaptando os produtos e serviços às respetivas necessidades.

Por sua vez, podem beneficiar de uma maior retenção e fidelização dos clientes.

Maior eficiência operacional

Os pagamentos recorrentes são um processo automatizado que poupa tempo, esforço e recursos às empresas.

Este método de pagamento elimina a necessidade de as empresas acompanharem pagamentos falhados ou em atraso e enviarem lembretes a cada cliente para cada pagamento, permitindo-lhes dedicar tempo à expansão e ao desenvolvimento do negócio.

Melhor experiência do cliente

Os pagamentos recorrentes permitem aos clientes prever quando e quanto terão de pagar pelo produto ou serviço de uma empresa, proporcionando uma melhor experiência.

Os pagamentos recorrentes regulares são mais práticos porque os clientes só precisam de introduzir uma vez os dados de faturação, o que lhes transmite a sensação de pouparem tempo e esforço.

Deste modo, reduzem o esforço que o cliente tem de fazer para aceder a um produto ou serviço.

Vantagens dos pagamentos recorrentes para os clientes

Um plano de pagamentos recorrentes proporciona várias vantagens relevantes aos clientes, algumas das quais são apresentadas abaixo:

Comodidade

Depois de estabelecido o plano de pagamento inicial, os consumidores deixam de ter de iniciar sessão no banco ou introduzir os dados de faturação sempre que pretendem adquirir um produto ou serviço, poupando tempo e esforço.

Orçamentação & planeamento

Os pagamentos recorrentes permitem aos clientes acompanhar os seus pagamentos num único local, facilitando a elaboração do orçamento e o controlo das finanças. Os clientes podem planear compras e reservar dinheiro para outras despesas.

Serviços de subscrição simples e contínuos

Os modelos de pagamentos recorrentes mantêm as subscrições ativas até ao termo do contrato. Deste modo, os consumidores não precisam de definir um lembrete para pagar faturas pendentes nem de introduzir os dados de pagamento, o que permite usufruir de um serviço de subscrição mais simples e contínuo.  

Utilizações comuns dos pagamentos recorrentes

O modelo de pagamentos recorrentes pode impulsionar o crescimento em vários setores. Seguem-se alguns exemplos.

Serviços de subscrição

Os pagamentos recorrentes podem ser utilizados em serviços de subscrição, como jornais e plataformas de streaming.

Nestes casos, é geralmente cobrado aos clientes um montante fixo pelo serviço, em intervalos mensais ou anuais.

Adesões

Muitas empresas que funcionam por adesão utilizam pagamentos recorrentes fixos, incluindo ginásios e espaços de coworking.

Em troca de uma taxa acordada, os clientes obtêm acesso ao serviço ou à instituição.

Serviços públicos & telecomunicações

Os pagamentos recorrentes podem ser utilizados para assegurar o pagamento atempado de faturas de serviços públicos, como eletricidade, gás, água e telefone.

Esta opção é útil para controlar as datas de faturação e evitar pagamentos em atraso.

Seguros

Os clientes também podem utilizar pagamentos recorrentes para pagar regularmente os prémios dos seus seguros, em vez de efetuarem um pagamento único de valor elevado.

Em intervalos periódicos, o montante autorizado será debitado da conta do cliente e transferido automaticamente para a seguradora.

Pagamentos em prestações

A faturação recorrente também pode ser utilizada para pagar um montante específico até uma determinada data, através de pagamentos em prestações.

Isto permite aos clientes repartir o custo das compras por um período acordado.

Ao contrário das subscrições, estes pagamentos não se prolongam indefinidamente, terminando quando o montante total é pago.

Entre os exemplos mais conhecidos de pagamentos em prestações encontram-se os prestadores de Buy Now, Pay Later, como a Klarna e a Clearpay.

Riscos & desafios dos pagamentos recorrentes

Tal como qualquer modelo de faturação, o processo de pagamentos recorrentes envolve alguns riscos e desafios.

Falhas de pagamento

Na maioria dos casos, os pagamentos recorrentes funcionam de forma eficiente. No entanto, qualquer processo de faturação está sujeito a problemas como pagamentos falhados, fundos insuficientes ou pagamentos em atraso.

Estas falhas de pagamento podem ser resolvidas através de uma comunicação rápida com o cliente, da disponibilização de várias opções de pagamento flexíveis e da utilização de um processador de pagamentos adequado.

Retenção & perda de clientes

A seleção e organização de produtos e serviços exigem um esforço considerável. Com o passar do tempo, estes serviços podem perder o fator novidade.

Os clientes podem cancelar as suas subscrições a qualquer momento, resultando numa perda de receitas recorrentes para as empresas.

Oferecer um apoio ao cliente excecional e incentivos personalizados pode aumentar a satisfação e a retenção dos clientes, bem como reduzir a taxa de perda de clientes.

Estornos & litígios

O motivo mais comum para a ocorrência de litígios é a falta de clareza na comunicação aos clientes das condições da subscrição, como o custo e a frequência da faturação, as políticas de cancelamento ou os detalhes da promoção.

Uma faturação incorreta dos clientes pode contribuir para cancelamentos e estornos, reduzindo as receitas e originando comissões de estorno.

Para evitar problemas, as empresas podem enviar uma fatura antes de cada ciclo de faturação e certificar-se de que atualizam os dados de pagamento dos clientes, como o número do cartão ou a morada de faturação.

Questões de conformidade & segurança

Para que uma empresa beneficie dos pagamentos automáticos, terá de cumprir as regras impostas pelas marcas de cartões e pelas entidades reguladoras, algumas das quais dizem respeito ao tratamento de dados sensíveis dos consumidores.

O incumprimento poderá resultar na perda da conta de comerciante da empresa, bem como da sua capacidade de processar transações, colocando as receitas em risco.

Por conseguinte, é essencial utilizar um prestador de serviços de pagamento que assegure a total conformidade regulamentar.

Fraude

Devido à sua natureza digital, os pagamentos recorrentes estão suscetíveis a falhas de segurança, como ciberataques, fraude e crimes de roubo de identidade.

A escolha de um prestador de serviços de pagamento que disponibilize funcionalidades de segurança avançadas reduzirá significativamente os riscos.

Fadiga de subscrições

A fadiga de subscrições é a sensação de frustração e sobrecarga que os consumidores sentem quando se veem inundados por serviços e produtos de subscrição.

Este problema é frequentemente associado ao aumento dos serviços de streaming no setor dos meios de comunicação e do entretenimento, embora represente um risco em muitos outros setores.

Taxas de cancelamento elevadas

Com os orçamentos familiares cada vez mais apertados devido à crescente crise do custo de vida, as despesas discricionárias encontram-se num mínimo histórico. Consequentemente, as restrições orçamentais podem resultar em taxas de cancelamento elevadas.

Outro motivo provável para o cancelamento de serviços de subscrição é a reduzida utilização, algo particularmente evidente nos modelos de pagamentos recorrentes fixos (nos quais o nível de consumo não altera o montante faturado).

Esta tendência é cada vez mais evidente, com 31% dos consumidores do Reino Unido a terem cancelado ou eliminado pelo menos um serviço de streaming nos últimos 12 meses. Além disso, 39% dos consumidores do Reino Unido indicaram ser provável que cancelem pelo menos uma subscrição nos próximos 12 meses.

Problemas com pagamentos internacionais

Os clientes internacionais podem trazer o desafio adicional de aceitar pagamentos em várias línguas e moedas diferentes. Isto pode dificultar a comunicação com os clientes quando ocorrem problemas de pagamento.

Uma forma de atenuar este problema consiste em utilizar uma plataforma de pagamentos recorrentes que aceite pagamentos em várias moedas, facilitando as transações transfronteiriças.  

Como aceitar pagamentos recorrentes numa empresa

A implementação de um modelo de pagamentos recorrentes pode ser uma excelente forma de promover o crescimento de uma empresa, mas a configuração da faturação recorrente exige uma análise cuidadosa.

Em primeiro lugar, a empresa deve escolher o modelo de preços adequado para o seu produto ou serviço. Os pagamentos recorrentes devem ser fixos ou variáveis?

Em seguida, ao configurar os pagamentos recorrentes, o prestador de serviços deve cumprir os requisitos legais e financeiros. As leis e os regulamentos dependerão da localização e da natureza da empresa.

A transparência é essencial para a satisfação dos clientes. Os consumidores devem compreender plenamente as condições e os preços da sua subscrição. Isto deverá reduzir o risco de futuros estornos e litígios.

Por fim, é importante investir num gateway fiável. Os sistemas que oferecem automatização, segurança e integração com os sistemas existentes do prestador de serviços garantirão que a empresa consegue aceitar pagamentos recorrentes com sucesso.

Pagamentos simplificados com a Cardflo

Os pagamentos recorrentes tornaram-se a base de muitos modelos de negócio.

Ao automatizarem o processo de faturação, as empresas podem manter um fluxo de caixa estável, enquanto os clientes usufruem de transações simples e contínuas, evitando o incómodo dos pagamentos manuais.

No entanto, o sucesso depende da escolha da infraestrutura de pagamentos adequada, da garantia de conformidade e da oferta de uma experiência transparente aos clientes.

Para as empresas que pretendem simplificar os seus processos de pagamento e reduzir a perda de clientes, a Cardflo disponibiliza uma solução completa que integra automatização, segurança e escalabilidade. Com a Cardflo, as empresas podem concentrar-se no crescimento, mantendo simultaneamente pagamentos recorrentes eficientes e fiáveis.