Encaminhamento por País
Otimize o sucesso das transações e minimize os custos direcionando os pagamentos para adquirentes específicos com base no país do titular do cartão.
O encaminhamento por país do Cardflo garante que as transações sejam processadas eficientemente através das instituições financeiras mais adequadas em cada região, reduzindo as taxas de processamento transfronteiriço e melhorando as taxas de autorização.
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A visão geral
O encaminhamento baseado em país refere-se à direção sistemática das transações de pagamento para adquirentes ou processadores específicos, com base na origem geográfica da conta do titular do cartão.
Na camada de orquestração de pagamentos, esta lógica geralmente baseia-se no Bank Identification Number ou no endereço de faturação fornecido durante o processo de checkout.
Ao identificar o país emissor, um prestador de serviços de pagamento ou um comerciante pode garantir que as transações domésticas permanecem dentro das redes locais.
Isso evita as complexidades e os custos mais elevados associados ao processamento transfronteiriço, onde frequentemente se aplicam taxas de esquema internacional e spreads de conversão de moeda. O mecanismo é fundamental para comerciantes globais que mantêm múltiplos Merchant Identification Numbers em diferentes regiões.
Permite o alinhamento das transações com as instituições financeiras mais apropriadas, o que pode levar a taxas de autorização mais elevadas devido à familiaridade do emissor local com os padrões de tráfego do adquirente doméstico.
Como funciona
Extração de dados e análise BIN
Quando um cliente inicia um pagamento, o sistema captura o número da conta principal para identificar o Bank Identification Number. Este prefixo é referenciado cruzadamente com bases de dados globais para determinar o país do banco emissor.
O motor de encaminhamento usa este ponto de dado como o gatilho principal para a lógica subsequente.
Avaliação e correspondência de regras
O motor de orquestração avalia a transação em relação a regras geográficas predefinidas. Essas regras categorizam o pagamento em regiões específicas, como o Espaço Económico Europeu, América do Norte ou Ásia-Pacífico.
O sistema determina qual conexão de adquirente ativa está configurada para lidar com o tráfego originário desse território específico.
Seleção dinâmica de caminho
Com base na correspondência geográfica, a transação é direcionada para o gateway ou adquirente mais adequado.
Se um comerciante tiver um MID local no país do titular do cartão, o motor de encaminhamento prioriza esse caminho para garantir que a transação seja processada como um pagamento doméstico em vez de internacional.
Autorização e tratamento de resposta
O adquirente escolhido envia o pedido de autorização ao banco emissor através do esquema de cartão relevante. A resposta, seja uma aprovação ou um motivo de recusa, é transmitida de volta através do gateway.
Se ocorrer uma falha específica de uma região geográfica, o sistema pode registar o evento para futuros ajustes de encaminhamento.
Por que importa
Redução nos custos operacionais de processamento
As transações transfronteiriças incorrem em custos significativamente mais altos do que as domésticas, principalmente devido a taxas de intercâmbio elevadas e taxas de esquema internacionais.
Ao encaminhar pagamentos para um adquirente localizado na mesma região do emissor, os comerciantes podem frequentemente aceder a limites de intercâmbio domésticos e evitar margens de conversão de moeda.
Esta prática é essencial para manter as margens em ambientes de retalho internacional de alto volume e baixo valor, onde pequenas diferenças de pontos base afetam a rentabilidade.
Melhoria das taxas de sucesso de autorização
Os bancos emissores frequentemente aplicam filtros de fraude mais rigorosos a transações internacionais, levando a taxas mais altas de falsos positivos e recusas suaves.
As transações domésticas são geralmente percebidas como de menor risco pelos motores de risco do emissor e são menos propensas a desencadear desafios sob os requisitos de Autenticação Forte do Cliente.
Direcionar o tráfego para um adquirente local aumenta a probabilidade de uma autorização bem-sucedida, pois a transação comporta-se de acordo com os padrões domésticos padrão.
Casos de uso
Retalho multi-nacional de e-commerce
Um retalhista que vende na Europa e América do Norte utiliza o encaminhamento baseado em país para garantir que os titulares de cartões alemães são processados por um adquirente baseado na UE,
enquanto os clientes dos EUA são encaminhados para um processador doméstico dos EUA para minimizar as taxas de recusa.
Fornecedores de assinaturas SaaS
Uma empresa de software com uma base de assinantes global encaminha pagamentos recorrentes para hubs regionais para evitar taxas de transação internacionais nas renovações mensais, garantindo a recolha consistente de receitas e reduzindo o cancelamento involuntário causado por bloqueios bancários.
Plataformas de viagens e hospitalidade
As agências de viagens online encaminham reservas de alto valor para adquirentes no país de origem do viajante para reduzir a frequência de sinalizadores de fraude automatizados que frequentemente ocorrem quando grandes somas são movimentadas entre fronteiras.
Em números
Redução típica nos custos de processamento ao transitar de taxas de intercâmbio inter-regionais para domésticas, dependendo dos esquemas de cartão específicos e dos limites regionais em vigor.
Um aumento observado nas autorizações bem-sucedidas quando as transações são processadas localmente, uma vez que os emissores domésticos são menos propensos a sinalizar os pagamentos como potenciais fraudes.
O tempo adicional necessário para um motor de encaminhamento realizar uma pesquisa BIN e avaliar regras geográficas, o que geralmente é insignificante no contexto de um ciclo total de autorização.
Termos relacionados
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O que obtém com Encaminhamento por País
- Identificação do país emissor do titular do cartão através da análise do Bank Identification Number em tempo real durante a fase de autorização.
- Categorização das transações em grupos regionais para facilitar o encaminhamento direcionado para vantagens de processamento doméstico.
- Priorização de Merchant Identification Numbers com base na sua localização geográfica para contornar as taxas de esquema internacional.
- Mitigação dos custos de conversão de moeda, alinhando a moeda de processamento com a região doméstica do titular do cartão.
- Redução dos sinalizadores de fraude internacionais, apresentando as transações como tráfego doméstico para o banco emissor.
- Conformidade com os requisitos de localização de dados regionais e regulamentações financeiras específicas em diferentes jurisdições e territórios.
- Redirecionamento dinâmico para adquirentes secundários se uma conexão regional primária sofrer degradação de desempenho ou tempo de inatividade.
- Conjuntos de regras personalizáveis para mercados de alto valor específicos para priorizar adquirentes com as taxas de aprovação regionais mais altas.
- Suporte para métodos de pagamento locais e esquemas domésticos que exigem encaminhamento geográfico específico para processamento.
- Integração com a lógica de orquestração de pagamentos para equilibrar o volume entre várias contas de adquirentes globais de forma eficiente.
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Perguntas sobre Encaminhamento por País
Como o encaminhamento por país difere do encaminhamento simples baseado em moeda?
O encaminhamento baseado em moeda direciona os pagamentos com base na moeda solicitada pelo cliente, enquanto o encaminhamento baseado em país usa a localização do emissor derivada do BIN.
Confiar apenas na moeda pode ser enganador, pois um cliente pode pagar em EUR usando um cartão emitido no Reino Unido.
O encaminhamento baseado em país garante que a transação seja tratada por um adquirente que tem a relação mais favorável com aquela região emissora específica, abordando tanto o custo de liquidação quanto a probabilidade de autorização, em vez de apenas a denominação dos fundos.
Qual é o impacto do encaminhamento por país nas taxas de intercâmbio?
As taxas de intercâmbio são frequentemente limitadas por regulamentações regionais, como os limites no Espaço Económico Europeu. Quando uma transação é processada transfronteiras, esses limites podem não se aplicar, ou o comerciante pode estar sujeito a taxas de intercâmbio 'inter-regionais', que são significativamente mais altas.
Ao usar o encaminhamento por país para manter a transação doméstica, os comerciantes podem qualificar-se para taxas de intercâmbio intra-regionais ou domésticas mais baixas, reduzindo diretamente o custo total de aceitação para cada transação bem-sucedida.
O encaminhamento por país pode ajudar na conformidade com a Autenticação Forte do Cliente (SCA)?
Sim, pode. Os requisitos SCA sob o PSD2 são específicos do EEE.
O encaminhamento de transações através de um adquirente baseado no EEE quando o emissor também está no EEE garante que os protocolos 3-D Secure são tratados de acordo com os padrões locais.
Se uma transação do EEE for encaminhada para um adquirente não-EEE, pode ser classificada como 'fora do âmbito' ou 'one-leg out',
o que pode levar a complicações na forma como o emissor aplica a autenticação baseada em risco e potencialmente resultar em taxas de recusa mais altas.
Um comerciante precisa de várias entidades legais para usar o encaminhamento por país?
Tipicamente, para obter o benefício total do processamento doméstico, um comerciante precisa de uma entidade legal local e um MID local na região alvo. No entanto, alguns PSPs globais permitem o encaminhamento regional sem entidades separadas, embora as economias de custos possam ser menos pronunciadas.
A configuração mais eficiente envolve ter um adquirente na mesma jurisdição do emissor do cartão, o que geralmente requer uma presença local para satisfazer os requisitos KYB e regulatórios do adquirente.
Como a precisão da pesquisa BIN afeta o processo de encaminhamento?
A eficácia do encaminhamento por país depende muito da qualidade da base de dados BIN. Como os bancos lançam regularmente novos intervalos BIN, a base de dados deve ser atualizada frequentemente.
Dados BIN imprecisos podem levar a encaminhamentos incorretos, onde uma transação doméstica é tratada como internacional ou vice-versa, resultando em taxas ou recusas desnecessárias.
A maioria das plataformas de orquestração usa inteligência BIN de nível empresarial para garantir alta precisão na identificação do país e tipo de cartão do emissor.
As regras de encaminhamento podem ser definidas para grupos de países específicos, como o EEE?
Sim, os motores de encaminhamento permitem o agrupamento de países em territórios lógicos.
Por exemplo, todas as transações de emissores dentro do Espaço Económico Europeu podem ser tratadas como um único grupo e encaminhadas para um adquirente europeu principal para aproveitar as regulamentações harmonizadas e os tetos de intercâmbio.
Grupos semelhantes podem ser criados para regiões como LATAM ou APAC para simplificar a gestão da lógica de encaminhamento em um grande número de países individuais.
Funcionalidades relacionadas.
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