O que é Preços Interchange-plus?
Modelo de preços transparente do adquirente que repassa as taxas de intercâmbio e de esquema ao custo, com uma margem de lucro fixa do processador.
Interchange-plus, frequentemente abreviado como IC+, é um modelo de preços transparente usado por adquirentes de comerciantes. Sob este modelo, o custo repassado ao comerciante é dividido em dois componentes: a parte 'intercâmbio' e a parte 'plus'.
O componente de intercâmbio é o custo de atacado da transação, que inclui a taxa de intercâmbio não negociável paga ao banco emissor e as taxas de esquema pagas à rede de cartões (Visa, Mastercard). Esta porção é repassada ao comerciante 'ao custo'.
O componente 'plus' é a margem de lucro fixa do adquirente, que cobre os seus serviços de processamento, despesas gerais e margem de lucro. Esta margem é tipicamente expressa como uma pequena percentagem do valor da transação e/ou uma taxa fixa por transação.
Esta estrutura desagregada contrasta fortemente com os preços combinados, onde todos os custos são agregados numa única percentagem opaca. O principal benefício do IC+ é a transparência.
Os comerciantes podem ver exatamente o que estão a pagar em custos de atacado versus a margem do adquirente. Isso permite uma análise mais precisa das despesas de processamento, pois os custos de intercâmbio de atacado flutuam dependendo do tipo de cartão usado pelo cliente.
Uma variação comum é 'Interchange-plus-plus' (IC++), que oferece ainda maior granularidade ao separar a taxa de intercâmbio e a taxa de esquema como dois custos de repasse separados.
Este modelo é amplamente considerado o mais transparente e é preferido por empresas de médio a grande porte.
Exemplo prático
Um comerciante num plano 'IC+ 0,50% + £0,10' processa uma transação de £200 feita com um cartão de crédito de consumidor do Reino Unido. A taxa de intercâmbio relevante é de 0,30%, e vamos assumir que as taxas de esquema combinadas são de 0,15%.
Primeiro, calcule o custo de atacado (a parte 'Intercâmbio'): A taxa de intercâmbio é £200 * 0,30% = £0,60. As taxas de esquema são £200 * 0,15% = £0,30.
O custo total de atacado é £0,60 + £0,30 = £0,90. Em seguida, calcule a margem do adquirente (a parte 'Plus'): £200 * 0,50% = £1,00, mais a taxa fixa de £0,10, para uma margem total de £1,10.
O custo total para o comerciante para esta transação é a soma de ambas as partes: £0,90 (Intercâmbio) + £1,10 (Plus) = £2,00. Isso equivale a uma taxa efetiva de 1,00% para esta transação específica.
Notas dos esquemas
A viabilidade e o benefício dos preços Interchange-plus não são específicos do esquema, pois é um modelo comercial oferecido pelos adquirentes, não uma regra definida pela Visa ou Mastercard. No entanto, a transparência do modelo facilita a visualização do impacto de diferentes regras de esquema.
Por exemplo, um comerciante pode ver claramente a economia de custos ao qualificar-se para um nível de intercâmbio Visa mais baixo ao implementar o 3D Secure. Também pode quantificar diretamente os custos mais altos associados à aceitação de cartões comerciais Mastercard versus cartões de consumidor.
Para comerciantes que aceitam American Express através de um adquirente (conhecido como modelo OptBlue), uma estrutura de preços transparente semelhante é frequentemente usada, discriminando a taxa de desconto da Amex e a margem do adquirente.
Por que isto importa para os comerciantes
Para a maioria dos comerciantes, especialmente aqueles com um valor médio de transação superior a £15-£20, os preços Interchange-plus são quase sempre mais económicos do que os preços combinados.
Garante que o comerciante beneficia diretamente de transações de baixo custo, como as feitas com cartões de débito domésticos, que são cobradas a uma taxa de intercâmbio muito baixa. Num modelo combinado, o processador embolsa essa poupança.
Esta transparência capacita os comerciantes a analisar os seus custos de pagamento e a trabalhar em estratégias de otimização de intercâmbio.
A Cardflo oferece preços Interchange-plus-plus (IC++) como padrão para os seus clientes, acreditando que a transparência é fundamental para construir confiança e ajudar os comerciantes a entender e controlar os seus custos de forma eficaz, especialmente ao gerir pagamentos através de múltiplos adquirentes e regiões.
Perguntas frequentes
Como o interchange-plus se compara aos preços interchange-plus-plus (IC++)?
Enquanto o interchange-plus discrimina o intercâmbio e a margem do adquirente, o IC++ separa ainda mais as taxas de esquema num terceiro item de linha distinto.
Isso oferece o mais alto nível de relatórios granulares, garantindo que o comerciante possa verificar se o seu provedor não está a agrupar margens ocultas na porção da fatura referente às taxas de esquema.
Por que um comerciante escolheria o interchange-plus em vez de preços combinados?
O Interchange-plus é geralmente mais económico para empresas com volumes de processamento mais altos porque lhes permite beneficiar de custos ponderados mais baixos em transações de débito domésticas.
Em contraste, os preços combinados geralmente usam uma taxa fixa mais alta para contabilizar o risco de cartões corporativos ou internacionais caros, o que pode resultar no comerciante a pagar a mais por métodos de pagamento de menor custo.
Qual é a diferença entre Interchange-plus (IC+) e Interchange-plus-plus (IC++)?
A diferença reside no nível de transparência. No IC+, o componente 'Intercâmbio' agrupa a taxa de intercâmbio (paga ao emissor) e as taxas de esquema (pagas à rede de cartões) num único custo de repasse.
No IC++, estes dois custos são discriminados e mostrados como itens de linha separados.
O IC++ é, portanto, o modelo mais granular e transparente, pois permite que um comerciante veja exatamente o que está a pagar ao emissor, ao esquema e ao seu adquirente por cada transação.
Os preços Interchange-plus são sempre mais baratos do que uma taxa combinada?
Para a maioria das empresas, o IC+ é mais económico a longo prazo. Uma taxa combinada pode parecer mais simples ou até mais barata à primeira vista, mas é calculada para cobrir os custos do processador para os tipos de cartão mais caros.
Isso significa que, ao processar cartões de débito de baixo custo, o processador obtém uma margem maior. Com o IC+, paga o verdadeiro custo baixo para essas transações.
A única exceção pode ser para empresas com valores médios de transação muito baixos, onde taxas elevadas por transação num modelo IC+ poderiam torná-lo menos económico.
Por que um adquirente ofereceria preços combinados se o IC+ é mais transparente?
Os adquirentes oferecem preços combinados porque são simples de comunicar e fáceis de entender para empresas novas ou pequenas. Oferecem preços previsíveis, pois a taxa é sempre a mesma, independentemente do tipo de cartão.
No entanto, esta simplicidade tem o custo da transparência e, muitas vezes, de taxas gerais mais altas. Também permite que o processador oculte as suas margens de lucro e beneficie das flutuações na combinação de transações do comerciante sem repassar as poupanças.
Como posso verificar se o meu adquirente está a repassar os custos de intercâmbio corretamente?
Para auditar o seu extrato IC+, precisa de consultar as tabelas oficiais de taxas de intercâmbio publicadas pela Visa e Mastercard para a sua região e o mês de processamento relevante.
Pode verificar várias transações, identificar o tipo de cartão e encontrar a taxa de intercâmbio correspondente no documento publicado. Calcule qual deveria ter sido a taxa e compare-a com o que está no seu extrato.
Isso pode ser complexo, razão pela qual trabalhar com um provedor confiável é essencial.
O uso de tokens de rede ou 3D Secure afeta os meus custos num modelo IC+?
Sim, absolutamente. O uso de padrões de segurança modernos, como a tokenização de rede e o 3D Secure, muitas vezes torna as suas transações elegíveis para taxas de intercâmbio mais baixas dos esquemas de cartão.
Como um modelo IC+ repassa esses custos de intercâmbio diretamente para si, verá uma economia de custos imediata ao qualificar-se para essas taxas preferenciais. Num plano combinado, o processador provavelmente manteria essa poupança como lucro adicional.
Termos relacionados
A taxa paga pelo adquirente ao emissor em cada transação com cartão, definida pelos esquemas.
Taxas cobradas pela Visa e Mastercard (ou outro esquema) a adquirentes e emissores em cada transação.
Uma única taxa fixa (por exemplo, 2,9% + 30¢) cobrada em todas as transações com cartão, independentemente da interligação subjacente.
Relacionados guias.
Preparado para melhorar a sua configuração de pagamentos?
Fale-nos do seu negócio. Iremos apresentá-lo aos parceiros adquirentes e à rota certa, normalmente em menos de uma semana.