Encaminhamento por moeda
Direcione as transações para os adquirentes mais vantajosos com base na moeda do pagamento.
O encaminhamento por moeda do Cardflo permite aos comerciantes reduzir as taxas de câmbio, melhorar as taxas de conversão e garantir que os pagamentos são processados através das instituições mais adequadas para lidar com moedas específicas, otimizando o desempenho financeiro geral.
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A visão geral
O encaminhamento baseado em moeda é uma abordagem metódica para a direção de transações, onde pagamentos domésticos e internacionais são direcionados para parceiros adquirentes específicos com base na moeda da transação.
Dentro da pilha de pagamentos, esta lógica reside na camada de gateway ou orquestração, atuando como um motor de decisão antes do pedido de autorização.
Ao mapear códigos de moeda ISO 4217 específicos para contas mantidas em adquirentes locais ou regionais, os comerciantes podem evitar o modelo de processamento transfronteiriço tradicional.
Esta estrutura foi concebida para reduzir a dependência dos processos de conversão dinâmica de moeda frequentemente geridos pelos emissores, que frequentemente envolvem margens significativas.
Em vez de liquidar todas as transações através de uma única entidade central, o sistema avalia a moeda do cartão do cliente ou a moeda da transação solicitada.
Em seguida, seleciona o Merchant Identification Number associado ao adquirente mais bem posicionado para processar essa unidade de valor específica, localizando assim o fluxo da transação e impactando os valores de liquidação finais.
Como funciona
Identificação e Extração de Moeda
O sistema identifica primeiro a moeda da transação durante o processo de checkout ou através do pedido inicial da API.
Esta etapa envolve a análise do campo da moeda para determinar se a transação corresponde à moeda base de liquidação do comerciante ou se requer um caminho de encaminhamento específico para um adquirente regional especializado nessa denominação em particular.
Avaliação de Regras do Motor Lógico
Uma vez identificada, a transação passa por um motor lógico onde são aplicadas regras pré-configuradas. O motor avalia as opções de Merchant Identification Number disponíveis, comparando a moeda da transação com uma matriz de capacidades do adquirente.
Isso determina qual ponto final está legal e tecnicamente autorizado a lidar com a moeda específica sem incorrer em taxas desnecessárias.
Seleção do Ponto Final do Adquirente
O motor de encaminhamento seleciona o adquirente ideal com base na presença geográfica e compatibilidade de moeda. Por exemplo, uma transação em euros pode ser direcionada para um adquirente europeu, enquanto uma transação em ienes é encaminhada para um parceiro japonês.
Isso garante que a transação seja tratada como um pagamento doméstico ou intra-regional.
Fluxo de Solicitação de Autorização e Liquidação
O gateway envia o pedido de autorização ao adquirente escolhido. Após a aprovação, o processo de liquidação permanece dentro do ecossistema da moeda local.
Isso elimina a necessidade de o banco principal do comerciante realizar uma segunda conversão de moeda, garantindo que os fundos recebidos correspondam ao valor faturado, menos as taxas de processamento padrão.
Por que importa
Redução de Custos Transfronteiriços
Processar pagamentos através de um adquirente numa região diferente da do cliente frequentemente acarreta taxas de intercâmbio e de esquema transfronteiriças. Ao encaminhar pagamentos com base na moeda para um adquirente local, os comerciantes podem reduzir significativamente estes custos.
Esta estratégia transforma o que seria uma transação internacional numa transação doméstica, reduzindo efetivamente o custo combinado de aceitação e protegendo as margens nas vendas internacionais.
Otimização da Taxa de Autorização
Os bancos emissores são geralmente mais propensos a aprovar transações que se originam de um adquirente dentro da sua própria região ou zona monetária. As transações estrangeiras frequentemente acionam sinalizadores de fraude ou recusas baseadas em risco durante o processo 3DS.
O encaminhamento baseado em moeda ajuda a alinhar a pegada de processamento do comerciante com a localização do titular do cartão, levando a menos recusas suaves e a um ambiente de autorização mais estável em mercados globais.
Mitigação da Volatilidade do FX
Quando as transações são encaminhadas para um único adquirente central, independentemente da moeda, o comerciante é exposto a flutuações cambiais entre o momento da autorização e da liquidação. Usar adquirentes específicos para moedas específicas permite a liquidação na moeda original.
Isso dá ao comerciante controlo sobre quando converter fundos, em vez de ser forçado a uma conversão imediata a uma taxa desfavorável.
Casos de uso
Retalhistas Globais de E-commerce
Os retalhistas que vendem em várias jurisdições utilizam isto para evitar os altos custos da conversão dinâmica de moeda.
Ao encaminhar GBP para um adquirente do Reino Unido e USD para um adquirente dos EUA, mantêm a consistência de preços e minimizam os custos associados ao processamento internacional.
Fornecedores de Assinaturas SaaS
As empresas de software com uma base de assinantes global podem encaminhar pagamentos recorrentes para parceiros regionais. Isso reduz a probabilidade de rotatividade de assinaturas causada pelo bloqueio de transações recorrentes internacionais pelos bancos, garantindo uma recolha de receita mensal mais fiável em diferentes regiões.
Grupos de Viagens e Hospitalidade
As agências de viagens online frequentemente lidam com transações de alto valor em várias moedas voláteis. O encaminhamento destas transações para adquirentes locais ajuda a gerir o risco de liquidação e garante que o valor final liquidado ao hotel ou à companhia aérea é preciso.
Plataformas de Mercado Digital
Os mercados que ligam compradores e vendedores internacionalmente utilizam o encaminhamento de moeda para facilitar pagamentos locais. Ao manter os fundos na moeda original durante a fase de entrada, a plataforma simplifica a contabilidade e a lógica de pagamento para os seus vendedores regionais.
Em números
Poupanças típicas alcançadas ao converter transações internacionais em domésticas, dependendo da região e das estruturas de taxas de esquema específicas envolvidas.
Um intervalo típico da indústria para o aumento de autorizações bem-sucedidas quando as transações são localizadas, reduzindo as recusas de fraude a nível bancário para pagamentos transfronteiras.
A redução estimada de perdas durante a conversão de moeda ao contornar as taxas de conversão padrão do emissor ou do processador em favor da liquidação local.
Termos relacionados
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O que obtém com Encaminhamento por moeda
- Selecionar Merchant Identification Numbers específicos com base no código de moeda ISO da transação
- Evitar taxas de conversão dinâmica de moeda desnecessárias impostas por bancos emissores e processadores de pagamento
- Minimizar o impacto das taxas de intercâmbio transfronteiriças, localizando o fluxo de processamento da transação
- Melhorar o sucesso da autorização, apresentando as transações aos emissores de um banco adquirente doméstico
- Executar lógica de encaminhamento automatizada sem exigir intervenção manual durante o processo de checkout
- Suportar contas de liquidação multi-moeda para manter os fundos na sua denominação original
- Reduzir a frequência de recusas suaves associadas a transações internacionais ou em moeda estrangeira
- Configurar hierarquias de encaminhamento complexas para priorizar adquirentes específicos para pares de moedas de alto volume
- Manter relatórios consistentes em vários adquirentes, centralizando os dados da transação através de um único gateway
- Otimizar o custo de aceitação para operações globais através de parcerias estratégicas com adquirentes regionais
A short scoping call, then a written plan for your MIDs.
Perguntas sobre Encaminhamento por moeda
Como o encaminhamento baseado em moeda difere da conversão dinâmica de moeda (DCC)?
A conversão dinâmica de moeda é um serviço oferecido no ponto de venda onde um cliente escolhe pagar na sua moeda local a uma taxa determinada pelo adquirente, frequentemente incluindo uma alta margem. O encaminhamento baseado em moeda é uma estratégia de comerciante de back-end.
Ele direciona uma transação na sua moeda original para um adquirente que possa processá-la localmente.
Enquanto o DCC se concentra na escolha do consumidor, o encaminhamento baseado em moeda se concentra na estrutura de custos do comerciante e no caminho técnico para melhorar a eficiência da liquidação.
Necessitarei de vários Merchant Identification Numbers (MIDs) para usar isto?
Sim, tipicamente esta estratégia requer que o comerciante mantenha MIDs com diferentes adquirentes ou diferentes agências regionais do mesmo adquirente. Cada MID é configurado para lidar com moedas específicas.
O motor de encaminhamento determina então programaticamente qual MID usar para cada pedido. Sem múltiplos MIDs, a transação seria predefinida para um único caminho, anulando os benefícios da localização regional e potencialmente aumentando as taxas transfronteiriças.
Quais moedas são tipicamente priorizadas para a lógica de encaminhamento?
A maioria dos comerciantes prioriza moedas de liquidação importantes, como USD, EUR, GBP e JPY, devido ao grande volume de transações e à disponibilidade de opções de aquisição local.
No entanto, o encaminhamento pode ser aplicado a qualquer moeda onde o volume justifique o custo de manutenção de uma relação de aquisição local. Moedas de mercados emergentes também são alvos comuns para o encaminhamento para evitar os spreads de FX significativos comuns nessas regiões.
Como isso afeta o processo de autenticação 3-D Secure (3DS)?
O encaminhamento baseado em moeda pode influenciar positivamente o processo 3DS. Ao encaminhar uma transação para um adquirente local, o pedido de autenticação parece mais legítimo para o banco emissor.
Os emissores frequentemente aplicam desafios SCA (Strong Customer Authentication) ou filtros de fraude mais rigorosos para transações internacionais. A localização do fluxo via encaminhamento de moeda pode reduzir o atrito encontrado durante a etapa 3DS, levando a taxas de conclusão mais altas para transações desafiadas.
Posso encaminhar transações com base na moeda e na marca do cartão?
Sim, a maioria dos motores de encaminhamento sofisticados permite regras multifatoriais.
Pode configurar o sistema para encaminhar uma transação para o Adquirente A se a moeda for EUR e a marca do cartão for Visa, mas para o Adquirente B se a moeda for EUR e a marca for American Express.
Isso permite que os comerciantes otimizem ainda mais para taxas de esquema específicas ou métricas de desempenho específicas da marca em diferentes regiões.
Qual é o papel de um Provedor de Serviços de Pagamento (PSP) nesta configuração?
Um PSP ou camada de orquestração fornece a infraestrutura técnica para gerir estas regras. Deve ser capaz de comunicar com múltiplos adquirentes e possuir a lógica para analisar dados de transações em tempo real.
O PSP atua como o quadro de comutação, garantindo que a transação é formatada corretamente para os requisitos técnicos específicos do adquirente de destino, mantendo um único ponto de integração para o comerciante.
O encaminhamento baseado em moeda ajuda na conformidade com o PSD2?
Embora não seja uma ferramenta de conformidade direta, apoia os requisitos operacionais do PSD2 na Europa. Ao encaminhar transações denominadas em euros através de adquirentes europeus, os comerciantes garantem que estão a operar dentro do quadro do Espaço Económico Europeu.
Isso pode simplificar a aplicação do SCA e garantir que o fluxo da transação respeita os limites regulatórios destinados a proteger os consumidores e comerciantes europeus.
Funcionalidades relacionadas.
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