在 歐盟 的支付
Cardflo 透過在歐洲經濟區 (EEA) 獲許可的收單合作夥伴為歐盟商戶提供支援，這些合作夥伴提供本地 IBAN、SEPA 結算以及全面的 PSD2/SCA 覆蓋。
歐盟 支援的貨幣
EUR · GBP · USD · PLN · SEK · NOK · DKK · CHF
歐盟 的本地支付方式
SEPA Direct Debit, iDEAL, Bancontact, Sofort, Giropay, BLIK, Klarna, P24
收單
歐洲經濟區 (EEA) 註冊的收單機構可降低跨境交換費，並提高歐盟發行卡的核准率。Cardflo 會根據發卡國家/地區將歐盟流量路由至本地 MID。
監管
PSD2、SCA 和歐盟數碼服務法案適用。PSD3 正在制定中，將進一步收緊欺詐責任。Cardflo 會監察法規變化，並相應地實施 SCA 豁免邏輯。
歐盟 的市場概況
在最近的歐洲央行報告週期中，歐盟和歐洲經濟區處理了約 5.4 萬億歐元的卡支付，超過 800 億筆交易。本地 APM 在多個市場佔主導地位，iDEAL 佔荷蘭電子商務的 70% 以上，Bancontact 佔比利時的約 60%，BLIK 佔波蘭電子商務的近一半，Klarna 佔瑞典、德國和荷蘭大多數先買後付結帳。SEPA Instant 已覆蓋超過 60% 的歐元 IBAN，並成為高 AOV B2C 和 B2B 的可行卡替代方案。
歐盟 的卡種分佈
Visa 和 Mastercard 在整個歐盟的借記卡市場大致平分秋色，並在下方共同品牌國家計劃（法國的 Cartes Bancaires、德國的 GIROCard、意大利的 Bancomat、某些歐洲經濟區遷移測試中的 ELO）。在共同品牌的情況下，路由到更便宜的國內計劃軌道可以將交換費降低 10 到 25 個基點。Amex 在歐盟交易量中佔比不到 3%，但在奢侈品、旅遊和 B2B 領域具有重要意義。
歐盟 的交換費和手續費
交換費條例 (IFR) 將歐洲經濟區消費者借記卡上限設為 0.2%，消費者信用卡上限設為 0.3%。商業卡、跨區域卡和某些三方計劃不受限制，這就是為什麼接受美國發行卡的歐盟商戶會看到明顯更高的混合交換費。Cardflo 的報告將受限制和不受限制的交換費分開，以使其可見。
歐盟 常見的支付挑戰
特定國家/地區的 APM 使單一收單模式不經濟，荷蘭購物者期望 iDEAL，否則會在結帳時流失；德國購物者期望 SEPA 直接扣賬或 Klarna；波蘭購物者期望 BLIK。PSD2 SCA 的執行因發卡機構而異：法國和德國發卡機構在加強身份驗證方面積極，北歐和波羅的海發卡機構更傾向於 TRA 豁免。Cardflo 的豁免引擎會根據 BIN 國家/地區進行調整。
歐盟 的建議設定
- 歐洲經濟區許可的收單機構，在歐元區擁有本地 IBAN 以進行 SEPA 結算
- 在共同品牌的情況下進行國內計劃路由（法國的 CB，德國的 GIROCard）
- iDEAL、Bancontact、Klarna 和 SEPA 直接扣賬作為基本 APM
- 具有 BIN 國家/地區豁免邏輯的 3DS2（TRA、MIT、低價值）
- 根據 IP / 帳單國家/地區顯示本地 APM 的國家/地區感知結帳
常見問題
你們是否在每個歐盟國家/地區都提供本地收單服務？
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所有主要的歐盟市場都提供本地收單服務。對於較小的市場，流量會路由到最近的、具有區域覆蓋範圍的歐洲經濟區收單機構。
Cardflo 如何處理歐盟的 SCA 和 3DS2？
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Cardflo 的 3DS2 層具有豁免意識。低價值、MIT、循環和符合 TRA 資格的交易會在發卡機構允許的情況下無障礙地路由，並且僅在真正需要 SCA 時才進行升級。
你們開箱即用支援哪些歐盟 APM？
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iDEAL、Bancontact、SEPA 直接扣賬、Sofort、Giropay、BLIK、Klarna 和 P24 都可在結帳時使用。可根據要求啟用其他特定國家/地區的方法。
什麼是 PSD3，它何時適用？
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PSD3 是 PSD2 的擬議繼任者，預計將於 2026 年起分階段實施。它收緊了有關冒充詐騙的欺詐責任規則，正式確定了開放銀行存取定價，並統一了成員國之間的 SCA 執行。Cardflo 的合規團隊會追蹤三方會談文本，並會在生效日期前發布更新。
我可以在整個歐盟使用單一 MID 嗎？
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技術上可以透過單一歐洲經濟區 MID 實現，但核准率和交換費會比每個國家/地區的本地 MID 差很多。Cardflo 的標準歐盟設置是一個歐洲經濟區 MID，並為高流量走廊智能路由到國家/地區本地 MID。
歐盟的結算和對賬如何運作？
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歐洲經濟區收單機構以歐元結算到本地 IBAN，通常是 T+1 到 T+2。SEPA 直接扣賬退款和 Klarna 捕獲會按各自的時間表每日結算。Cardflo 的分類賬將卡、SEPA 和 APM 流合併到每個 MID 的一份報表中，其中包含交換費、計劃費用（Visa 的 ICF 和 Mastercard 的 IFF 分開列出）和每個交易可見的收單機構利潤。
歐洲經濟區的退單和 Visa VAMP 如何處理？
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歐盟退單透過標準的 Visa VROL 和 Mastercom 流程運行，發卡機構的截止日期為 45 至 120 天，具體取決於原因代碼。Cardflo 會實時追蹤每個 MID 的 Visa VAMP 比率（0.9% 爭議，0.65% 欺詐），並在提交前根據您的訂單和運輸數據預填充證據模板。
我是否需要為每個歐盟國家/地區單獨的 MID，還是單一歐洲經濟區 MID 涵蓋整個地區？
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一個擁有本地許可收單銀行的歐洲經濟區 MID 可以根據通行規則涵蓋所有歐洲經濟區國家/地區，這是跨境商戶的預設設置。在本地交換費、稅務發票或計劃費用優化很重要的情況下，特定國家/地區的 MID 仍然有意義。例如，高交易量的商戶通常會開設單獨的德國或法國 MID，以保持本地 BIN 上的國內交換費資格。
PSD2 SCA 如何影響授權率和豁免？
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在歐洲經濟區商戶處使用的歐洲經濟區發行卡，大多數都需要 SCA。豁免包括 TRA（基於收單機構欺詐率的低風險）、低於 30 歐元的低價值、MIT（商戶發起的交易）和白名單。Cardflo 的 3DS2 堆棧對每個收單機構都具有豁免意識，因此 SCA 僅在需要時觸發，這通常可以在符合條件的流量上保留 4 到 8 個百分點的授權率。
歐盟的歐元、英鎊和美元結算如何處理？
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歐洲經濟區收單機構預設以歐元結算到符合 SEPA 資格的銀行賬戶；大多數一級收單機構都提供多幣種結算，並在 MID 報價外匯利潤。Cardflo 可以將每種貨幣結算到匹配的銀行賬戶（歐元、英鎊、美元），以避免不必要的轉換，並對每種貨幣的總額、交換費、計劃費用和利潤進行對賬。
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