Apple Pay
Proposez Apple Pay à vos clients pour des transactions mobiles simplifiées. Cardflo s'intègre directement à Apple Pay, permettant des paiements sécurisés en un seul geste sur toutes vos plateformes.
Cette intégration contribue à réduire les frictions lors du paiement, améliorant les taux de conversion en simplifiant le processus de paiement pour une base d'utilisateurs significative.
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L'aperçu
Apple Pay fonctionne comme un portefeuille numérique qui utilise la communication en champ proche (NFC) pour les paiements de proximité et l'API Payment Request pour les transactions web et in-app.
Au sein de la pile de paiement, il agit comme un conteneur pour les identifiants de carte tokenisés, où le numéro de compte principal (PAN) réel est remplacé par un numéro de compte d'appareil (DAN).
En facilitant la forte authentification du client (SCA) par vérification biométrique telle que Face ID ou Touch ID, Apple Pay satisfait aux exigences de la PSD2 sans nécessiter de redirections supplémentaires vers les pages 3D Secure.
Le mécanisme repose sur un élément sécurisé au sein du matériel pour stocker les données de paiement cryptées, qui ne sont transmises à l'acquéreur qu'après une autorisation réussie de l'utilisateur.
Pour les commerçants, cela réduit la charge technique de la gestion des données de carte sensibles en clair, car le système fournit un code de sécurité unique pour chaque transaction,
minimisant efficacement le risque de certains types de fraude sans carte présente tout en maintenant des taux d'autorisation élevés sur les réseaux Visa, Mastercard et American Express.
Comment ça marche
Validation de l'identité du commerçant
Le commerçant enregistre un domaine et le valide auprès du système via le prestataire de services de paiement.
Ce processus implique l'hébergement d'un fichier de vérification spécifique et l'utilisation d'un certificat d'identité de commerçant pour établir une liaison sécurisée entre le serveur et les serveurs Apple Pay, garantissant que la demande provient d'une entité reconnue.
Transmission de données tokenisées
Lorsqu'un client initie un paiement, l'appareil génère un code de sécurité dynamique et un jeton réseau. Ce jeton remplace le numéro de carte réel.
La charge utile cryptée est envoyée à la passerelle de paiement, qui transmet ensuite le cryptogramme spécialisé à l'acquéreur pour traitement via les systèmes de cartes pertinents.
Vérification biométrique SCA
L'utilisateur confirme la transaction à l'aide de Touch ID, Face ID ou d'un code d'accès à l'appareil. Cette action effectue l'authentification à deux facteurs requise par les réglementations SCA.
Parce que l'authentification est liée à l'appareil physique et à la signature biométrique, elle confirme à la fois la possession et l'inhérence, réduisant la probabilité d'une utilisation non autorisée.
Autorisation et règlement
L'émetteur reçoit le cryptogramme et vérifie le jeton par rapport au compte original. Une fois l'autorisation accordée, la transaction passe par le cycle de règlement standard.
Le commerçant reçoit les fonds dans sa devise configurée, la transaction étant marquée comme une méthode Apple Pay dans les rapports de règlement.
Pourquoi c'est important
Réduction du champ d'application PCI DSS
En utilisant la tokenisation et l'élément sécurisé, les commerçants ne manipulent ni ne stockent les numéros de carte de crédit ou de débit réels. Cette architecture déplace une partie significative de la responsabilité de la sécurité de l'infrastructure du commerçant.
Par conséquent, le commerçant peut être admissible à un questionnaire d'auto-évaluation PCI DSS simplifié, tel que SAQ A-EP ou SAQ A, réduisant la charge administrative et technique des audits de conformité annuels.
Conformité SCA obligatoire
En vertu des réglementations PSD2 dans l'Espace économique européen et au Royaume-Uni, la plupart des paiements électroniques nécessitent une forte authentification du client. Les défis 3DS traditionnels peuvent entraîner un abandon de l'utilisateur pendant la phase de redirection.
Apple Pay satisfait aux exigences SCA au niveau matériel, permettant une expérience de paiement sans friction qui répond aux exigences légales sans avoir besoin de mots de passe ou de codes SMS supplémentaires.
Taux d'autorisation améliorés
Les données de l'industrie suggèrent que les transactions authentifiées via des portefeuilles biométriques affichent souvent des taux d'autorisation plus élevés par rapport aux méthodes de saisie de carte traditionnelles. Les émetteurs considèrent généralement ces transactions comme moins risquées car l'authentification multi-facteurs est intégrée au flux.
Cela peut entraîner une diminution des faux refus, en particulier pour les transactions de grande valeur ou transfrontalières où les filtres de fraude traditionnels pourraient être plus restrictifs.
Cas d'usage
Plateformes de commerce électronique mobiles
Les détaillants ayant un volume élevé de trafic mobile l'utilisent pour permettre aux clients de contourner les longs formulaires d'adresse de livraison et de facturation, car le portefeuille fournit ces informations directement au commerçant.
Services de facturation par abonnement
Les entreprises spécialisées dans les modèles récurrents utilisent les transactions initiées par le commerçant (MIT) liées aux jetons Apple Pay pour assurer un service continu sans que le client n'ait besoin d'être présent pour chaque cycle de facturation.
Biens numériques in-app
Les développeurs vendant du contenu ou des services numériques dans les applications iOS l'implémentent pour fournir un flux de paiement natif qui correspond à l'interface système, ce qui entraîne des taux d'achèvement plus élevés pour les micro-transactions.
Hôtellerie omnicanal
Les restaurants et les hôtels intègrent cette méthode dans leurs moteurs de réservation ou leurs bornes libre-service, permettant aux clients d'autoriser les paiements pour les séjours ou les repas en utilisant leurs appareils personnels en toute sécurité.
En chiffres
Les implémentations typiques montrent que les paiements par portefeuille biométrique peuvent être effectués beaucoup plus rapidement que la saisie manuelle de carte, bien que les temps réels varient en fonction de la latence du réseau.
Les commerçants observent souvent une augmentation de la conversion mobile lors de l'introduction des paiements basés sur le portefeuille en raison de la suppression des frictions liées au remplissage de formulaires, sur la base des références standard de l'industrie.
Les fourchettes standard de l'industrie suggèrent que les transactions de portefeuille authentifiées maintiennent souvent des taux d'approbation très élevés, car elles sont pré-vérifiées par les protocoles biométriques de l'émetteur.
Termes associés
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Ce que vous obtenez avec Apple Pay
- Intégration native pour les navigateurs Safari sur les appareils iOS, iPadOS et macOS pour les paiements web.
- Authentification biométrique au niveau matériel satisfaisant les exigences SCA européennes dans le cadre des PSD2 actuelles et des futures PSD3.
- Prise en charge des transactions initiées par le commerçant (MIT) pour faciliter la facturation récurrente et les modèles commerciaux basés sur l'abonnement.
- Intégration directe via l'API Payment Request pour capturer les détails de facturation et d'expédition lors de l'autorisation.
- Tokenisation des données de carte sensibles à l'aide des numéros de compte d'appareil pour minimiser la responsabilité du commerçant en matière de données.
- Prise en charge d'Apple Pay sur le Web à l'aide du SDK Javascript pour une cohérence de paiement sur tous les appareils.
- Rapports détaillés des métadonnées spécifiques à Apple Pay dans le tableau de bord du commerçant pour la réconciliation.
- Compatibilité avec les principaux systèmes de cartes, y compris Visa, Mastercard et American Express, pour une portée mondiale.
- Mises à jour automatiques des cartes expirées grâce à la synchronisation des jetons réseau avec les institutions bancaires participantes.
- Gestion simplifiée des remboursements et des litiges à l'aide de la référence de transaction originale ou de l'ARN fourni.
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Questions à propos de Apple Pay
Quel est l'impact d'Apple Pay sur les exigences de conformité PCI DSS du commerçant ?
Apple Pay réduit considérablement le champ d'application PCI DSS du commerçant.
Étant donné que le commerçant ne reçoit jamais le numéro de compte principal (PAN) réel, mais plutôt un jeton unique et un cryptogramme, il ne stocke, ne traite ni ne transmet de données sensibles du titulaire de carte.
La plupart des commerçants utilisant cette méthode pour l'ensemble de leur flux de paiement peuvent passer aux niveaux les plus bas d'auto-évaluation PCI, à condition qu'ils ne stockent pas d'autres données sensibles.
Cela réduit les contrôles de sécurité qu'ils doivent mettre en œuvre et vérifier annuellement.
Y a-t-il des frais supplémentaires pour le traitement des transactions via Apple Pay par rapport aux cartes standard ?
Apple ne facture pas de frais aux commerçants ou aux prestataires de services de paiement pour l'utilisation du service. La transaction est généralement traitée au taux d'interchange-plus ou au taux mixte standard applicable au type de carte sous-jacent (par exemple, crédit vs débit).
Cependant, les commerçants doivent vérifier auprès de leur acquéreur s'il existe des frais de passerelle spécifiques pour le traitement des transactions de portefeuille mobile. Les principaux éléments de coût restent les frais d'interchange, les frais de système et la marge de l'acquéreur.
Comment la forte authentification du client est-elle gérée pour Apple Pay au Royaume-Uni et dans l'EEE ?
Apple Pay est considéré comme intrinsèquement conforme à la SCA. Les deux facteurs requis (possession de l'appareil et inhérence via la biométrie) sont vérifiés au moment de la transaction.
Contrairement aux flux 3D Secure 2. 0 traditionnels qui peuvent afficher une fenêtre de défi de l'émetteur, le flux Apple Pay complète l'authentification sur l'appareil lui-même.
Cela se traduit généralement par l'envoi d'un indicateur « sans friction » à l'émetteur, ce qui satisfait aux exigences légales de la PSD2 et des RTS.
Apple Pay peut-il être utilisé pour les paiements récurrents ou les processus de relance automatisés ?
Oui, Apple Pay prend en charge les paiements récurrents grâce à l'utilisation de jetons liés au commerçant. Lors de la transaction initiale initiée par le client (CIT), l'utilisateur autorise le commerçant à effectuer des transactions ultérieures initiées par le commerçant (MIT).
La passerelle stocke le jeton, et le commerçant peut ensuite déclencher de futurs paiements pour des abonnements ou une facturation variable sans que l'utilisateur ne soit présent, à condition que le mandat initial ait été correctement établi et autorisé.
Que se passe-t-il si un client demande un remboursement pour une transaction Apple Pay ?
Le processus de remboursement pour Apple Pay est identique à un remboursement de carte standard. Le commerçant utilise l'ID de transaction unique ou le numéro de référence de l'acquéreur (ARN) pour initier le remboursement via son PSP ou sa passerelle.
Les fonds sont retournés au compte associé au numéro de compte de l'appareil utilisé pour l'achat original. Comme il s'agit d'une transaction tokenisée, le commerçant n'a pas besoin de voir le numéro de carte réel du client pour traiter le retour.
Apple Pay fonctionne-t-il pour les transactions transfrontalières et les devises multiples ?
Apple Pay prend en charge les transactions transfrontalières tant que le réseau de cartes sous-jacent (Visa, Mastercard, etc.) et l'acquéreur du commerçant prennent en charge la devise pertinente.
La conversion de devise est gérée soit par la banque émettrice au moment de la transaction, soit par l'acquéreur si le commerçant est réglé dans une devise différente.
L'utilisateur verra généralement le montant estimé dans sa devise locale dans l'interface Apple Pay avant de confirmer le paiement.
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