Apple Pay
Ofrezca Apple Pay a sus clientes para transacciones móviles optimizadas. Cardflo se integra directamente con Apple Pay, lo que permite pagos seguros con un solo toque en todas sus plataformas.
Esta integración ayuda a reducir la fricción en el proceso de pago, mejorando las tasas de conversión al simplificar el proceso de pago para una base de usuarios significativa.
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La visión general
Apple Pay funciona como una billetera digital que utiliza comunicación de campo cercano (NFC) para pagos de proximidad y la API de Payment Request para transacciones web y dentro de la aplicación.
Dentro de la pila de pagos, actúa como un contenedor para credenciales de tarjeta tokenizadas, donde el número de cuenta principal (PAN) real es reemplazado por un Número de Cuenta de Dispositivo (DAN).
Al facilitar la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA) a través de la verificación biométrica como Face ID o Touch ID, Apple Pay satisface los requisitos de PSD2 sin necesidad de redirecciones adicionales a páginas 3D Secure.
El mecanismo se basa en un elemento seguro dentro del hardware para almacenar datos de pago cifrados, que solo se liberan al adquirente tras la autorización exitosa del usuario.
Para los comercios, esto reduce la carga técnica de manejar datos sensibles de tarjetas en texto claro, ya que el sistema proporciona un código de seguridad de un solo uso para cada transacción,
minimizando eficazmente el riesgo de ciertos tipos de fraude sin tarjeta presente mientras se mantienen altas tasas de autorización en las redes Visa, Mastercard y American Express.
Cómo funciona
Validación de la identidad del comercio
El comercio registra un dominio y lo valida con el esquema a través del proveedor de servicios de pago.
Este proceso implica alojar un archivo de verificación específico y utilizar un Certificado de Identidad del Comercio para establecer un enlace seguro entre el servidor y los servidores de Apple Pay, asegurando que la solicitud se origine de una entidad reconocida.
Transmisión de datos tokenizados
Cuando un cliente inicia un pago, el dispositivo genera un código de seguridad dinámico y un token de red. Este token reemplaza el número de tarjeta real.
La carga cifrada se envía a la pasarela de pago, que luego reenvía el criptograma especializado al adquirente para su procesamiento a través de los esquemas de tarjetas relevantes.
Verificación biométrica de SCA
El usuario confirma la transacción utilizando Touch ID, Face ID o un código de acceso del dispositivo. Esta acción realiza la autenticación de dos factores requerida según las regulaciones de SCA.
Debido a que la autenticación está vinculada al dispositivo físico y a la firma biométrica, confirma tanto la posesión como la inherencia, reduciendo la probabilidad de uso no autorizado.
Autorización y liquidación
El emisor recibe el criptograma y verifica el token contra la cuenta original. Una vez que se concede la autorización, la transacción procede a través del ciclo de liquidación estándar.
El comercio recibe los fondos en su moneda configurada, con la transacción marcada como un método de Apple Pay dentro de los informes de liquidación.
Por qué importa
Alcance de PCI DSS reducido
Al utilizar la tokenización y el elemento seguro, los comercios no manejan ni almacenan números de tarjetas de crédito o débito reales. Esta arquitectura traslada una parte significativa de la responsabilidad de seguridad de la infraestructura del comercio.
En consecuencia, el comercio puede calificar para un Cuestionario de Autoevaluación de PCI DSS simplificado, como SAQ A-EP o SAQ A, reduciendo la carga administrativa y técnica de las auditorías de cumplimiento anuales.
Cumplimiento obligatorio de SCA
Según las regulaciones de PSD2 en el Espacio Económico Europeo y el Reino Unido, la mayoría de los pagos electrónicos requieren Autenticación Reforzada de Clientes. Los desafíos tradicionales de 3DS pueden causar la deserción del usuario durante la fase de redirección.
Apple Pay satisface los requisitos de SCA a nivel de hardware, lo que permite una experiencia de pago sin fricciones que cumple con los mandatos legales sin necesidad de contraseñas adicionales o códigos SMS.
Tasas de autorización mejoradas
Los datos de la industria sugieren que las transacciones autenticadas a través de billeteras biométricas a menudo tienen tasas de autorización más altas en comparación con los métodos tradicionales de entrada de tarjetas.
Los emisores generalmente consideran estas transacciones de menor riesgo porque la autenticación multifactor está integrada en el flujo.
Esto puede llevar a una disminución de los rechazos falsos, particularmente para transacciones de alto valor o transfronterizas donde los filtros de fraude tradicionales podrían ser más restrictivos.
Casos de uso
Plataformas de comercio electrónico móvil
Los minoristas con un alto volumen de tráfico móvil utilizan esto para permitir a los clientes omitir largos formularios de dirección de envío y facturación, ya que la billetera proporciona esta información directamente al comercio.
Servicios de facturación por suscripción
Las empresas especializadas en modelos recurrentes utilizan Transacciones Iniciadas por el Comercio (MIT) vinculadas a tokens de Apple Pay para garantizar un servicio continuo sin requerir que el cliente esté presente en cada ciclo de facturación.
Bienes digitales dentro de la aplicación
Los desarrolladores que venden contenido o servicios digitales dentro de las aplicaciones de iOS implementan esto para proporcionar un flujo de pago nativo que coincida con la interfaz del sistema, lo que lleva a tasas de finalización más altas para las microtransacciones.
Hostelería omnicanal
Restaurantes y hoteles integran este método en sus motores de reserva o quioscos de autoservicio, permitiendo a los huéspedes autorizar pagos por estancias o comidas utilizando sus dispositivos personales de forma segura.
En cifras
Las implementaciones típicas muestran que los pagos con billetera biométrica se pueden completar significativamente más rápido que la entrada manual de tarjetas, aunque los tiempos reales varían según la latencia de la red.
Los comercios a menudo observan un aumento en la conversión móvil al introducir pagos basados en billetera debido a la eliminación de la fricción del llenado de formularios, según los puntos de referencia estándar de la industria.
Los rangos estándar de la industria sugieren que las transacciones de billetera autenticadas a menudo mantienen tasas de aprobación muy altas, ya que son verificadas previamente por los protocolos biométricos del emisor.
Términos relacionados
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Lo que obtienes con Apple Pay
- Integración nativa para navegadores Safari en dispositivos iOS, iPadOS y macOS para pagos web.
- Autenticación biométrica a nivel de hardware que satisface los mandatos europeos de SCA bajo los marcos actuales de PSD2 y futuros de PSD3.
- Soporte para transacciones iniciadas por el comercio (MIT) para facilitar la facturación recurrente y los modelos de negocio basados en suscripciones.
- Integración directa a través de la API de Payment Request para capturar los detalles de facturación y envío durante la autorización.
- Tokenización de datos sensibles de tarjetas utilizando números de cuenta de dispositivo para minimizar la responsabilidad de los datos del comercio.
- Soporte para Apple Pay en la web utilizando el SDK de Javascript para la consistencia de pagos entre dispositivos.
- Informes detallados de metadatos específicos de Apple Pay dentro del panel de control del comercio para la conciliación.
- Compatibilidad con los principales esquemas de tarjetas, incluyendo Visa, Mastercard y American Express, para un alcance global.
- Actualizaciones automáticas para tarjetas caducadas a través de la sincronización de tokens de red con las instituciones bancarias participantes.
- Gestión simplificada de reembolsos y disputas utilizando la referencia de transacción original o el ARN proporcionado.
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Preguntas sobre Apple Pay
¿Cómo afecta Apple Pay los requisitos de cumplimiento de PCI DSS del comercio?
Apple Pay reduce significativamente el alcance de PCI DSS del comercio.
Dado que el comercio nunca recibe el número de cuenta principal (PAN) real, sino que recibe un token de un solo uso y un criptograma, no almacena, procesa ni transmite datos sensibles del titular de la tarjeta.
La mayoría de los comercios que utilizan este método para todo su flujo de pago pueden pasar a los niveles más básicos de autoevaluación de PCI, siempre que no almacenen otros datos sensibles. Esto reduce los controles de seguridad que deben implementar y verificar anualmente.
¿Existen tarifas adicionales por procesar transacciones a través de Apple Pay en comparación con las tarjetas estándar?
Apple no cobra a los comercios ni a los proveedores de servicios de pago una tarifa por usar el servicio. La transacción se procesa típicamente a la tarifa estándar de intercambio más o combinada aplicable al tipo de tarjeta subyacente (por ejemplo, crédito vs débito).
Sin embargo, los comercios deben verificar con su adquirente si existen tarifas de pasarela específicas para procesar transacciones de billetera móvil. Los componentes principales del costo siguen siendo la tarifa de intercambio, las tarifas del esquema y el margen del adquirente.
¿Cómo se gestiona la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA) para Apple Pay en el Reino Unido y el EEE?
Apple Pay se considera intrínsecamente compatible con SCA. Los dos factores requeridos (posesión del dispositivo e inherencia a través de biometría) se verifican en el momento de la transacción.
A diferencia de los flujos tradicionales de 3D Secure 2. 0 que pueden mostrar una ventana de desafío del emisor, el flujo de Apple Pay completa la autenticación en el propio dispositivo.
Esto generalmente resulta en el envío de una bandera de 'sin fricción' al emisor, lo que satisface los requisitos legales de PSD2 y los RTS.
¿Se puede usar Apple Pay para pagos recurrentes o procesos de cobro automatizados?
Sí, Apple Pay admite pagos recurrentes mediante el uso de tokens vinculados al comercio. Durante la Transacción Iniciada por el Cliente (CIT) inicial, el usuario autoriza al comercio a realizar Transacciones Iniciadas por el Comercio (MIT) posteriores.
La pasarela almacena el token, y el comercio puede entonces activar pagos futuros para suscripciones o facturación variable sin que el usuario esté presente, siempre que el mandato inicial se haya establecido y autorizado correctamente.
¿Qué sucede si un cliente solicita un reembolso por una transacción de Apple Pay?
El proceso de reembolso para Apple Pay es idéntico a un reembolso de tarjeta estándar. El comercio utiliza el ID de transacción único o el Número de Referencia del Adquirente (ARN) para iniciar el reembolso a través de su PSP o pasarela.
Los fondos se devuelven a la cuenta asociada con el Número de Cuenta del Dispositivo utilizado para la compra original. Debido a que es una transacción tokenizada, el comercio no necesita ver el número de tarjeta real del cliente para procesar la devolución.
¿Funciona Apple Pay para transacciones transfronterizas y múltiples monedas?
Apple Pay admite transacciones transfronterizas siempre que la red de tarjetas subyacente (Visa, Mastercard, etc.) y el adquirente del comercio admitan la moneda relevante.
La conversión de moneda es manejada por el banco emisor en el momento de la transacción o por el adquirente si el comercio se liquida en una moneda diferente.
El usuario normalmente verá el monto estimado en su moneda local dentro de la interfaz de Apple Pay antes de confirmar el pago.
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