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什麼是交換費？

收單機構就每筆卡交易向發卡機構支付的費用，由卡組織設定。

交換費是商戶的收單銀行必須為每筆卡交易向客戶的發卡銀行支付的費用。它作為一種機制，旨在補償發卡機構在支付過程中承擔的成本和風險，包括欺詐風險、信貸融資成本和營運開支。

Visa 和 Mastercard 等卡組織會設定交換費率，並根據眾多變數制定複雜的費率表。這些費率並非由銀行或商戶協商，而是由卡組織定期發布和更新。

任何特定交易的交換費率由授權數據中存在的綜合因素決定。關鍵變數包括卡類型（例如，消費者扣賬卡、消費者信用卡、商業卡、高端卡）、交易環境（實體卡交易或無卡交易）、商戶類別 (MCC)、3D Secure 等安全功能的應用，以及商戶與持卡人之間的地理關係（本地、區域內或跨區域）。

一個常見的誤解是交換費是一個簡單的單一費率。實際上，它是一個包含數百種潛在費率的龐大矩陣，而優化以獲得最低費率是複雜支付處理的關鍵目標。

實例說明

一位愛爾蘭商戶以 500 歐元出售一件家具。客戶位於德國，使用其德國發行的 Mastercard 商業卡在線支付。

由於此交易在歐洲經濟區 (EEA) 內跨境處理，因此屬於區域內交易。然而，由於它是商業卡，因此不受 0.30% 消費者信用卡上限的限制。

電子商務「商業標準」卡的適用交換費率可能為 1.90%。因此，交換費為 500 歐元 * 1.90% = 9.50 歐元。

這筆費用在結算時從商戶的愛爾蘭收單機構轉移到德國發卡銀行。如果同一客戶使用消費者扣賬卡，則適用 0.20% 的監管上限，將交換費降至僅 1.00 歐元（500 歐元 * 0.20%），這說明了卡類型對成本的重大影響。

卡組織規則注意事項

Visa 和 Mastercard 都會為每個地區發布廣泛而複雜的交換費率表。在美國市場，Visa 的費率稱為交換費補償費 (IRFs)，而 Mastercard 則直接將其列為交換費率。

脫歐後，英國和歐盟商戶出現了一個關鍵差異。英國和 EEA 之間的交易現在被歸類為「跨區域」交易，這意味著歐盟的 0.20%（扣賬卡）和 0.30%（信用卡）的監管上限不再適用。

因此，Visa 和 Mastercard 都將這些交易的默認無卡交易費率提高到扣賬卡約 1.15%，信用卡約 1.50%，增長了五倍，這對跨境商戶產生了重大影響。 American Express 主要作為三方卡組織運營，通常同時是收單機構和發卡機構，因此它沒有相同的交換費；

其「折扣率」定價模型將這些成本內部化。

對商戶為何重要

交換費通常構成商戶總卡處理成本中最大的一個組成部分，通常佔商戶服務費 (MSC) 的 70-90%。降低交換費是降低支付開支最有效的方法之一。

商戶可以通過確保交易符合較低費率來實現這一目標，這個過程稱為「交換費優化」。這涉及使用 AVS、CVV 和 3D Secure 等安全工具，對於 B2B 商戶，則需要提交 Level 2/3 數據。

對於國際企業，Cardflo 的支付編排可以將交易路由到客戶所在地區的本地收單機構。這可以將昂貴的跨區域交易轉化為更便宜的本地交易，直接降低交換費並提高批准率。

常見問題

交易安全如何影響交換費率？

經 3D Secure 驗證的交易通常符合較低的交換費級別，因為它們的欺詐風險較低，並將責任轉移給發卡機構。相反，未經驗證或無卡交易可能會被卡組織歸類為成本較高的類別，以彌補增加的風險。

為什麼商業卡的交換費比消費者卡高？

在許多司法管轄區，商業卡或公司卡不受與消費者卡相同的監管上限，這允許卡組織設定更高的費率。這些較高的費用旨在資助通常伴隨企業對企業支付產品的增強報告、保險和獎勵計劃。

為什麼商業卡和公司卡的交換費高得多？

發卡機構根據多種因素證明商業卡較高的交換費是合理的。他們認為這些卡具有較高的風險狀況，為商業持卡人提供更廣泛的福利（例如詳細報告、費用管理工具和保險），並且營運成本更高。

例如，標準的歐洲區域內消費者信用卡上限為 0.3% 的交換費，而同一交易的公司卡可能吸引 1.9% 或更高的費率。這些不受限制的費率代表了發卡機構的重要收入來源。

我可以與 Visa 或 Mastercard 協商我的交換費率嗎？

不可以，商戶不能直接協商交換費率。這些費用由卡組織集中設定，並統一適用於所有收單機構。

但是，您可以通過確保您的交易符合可用的最優惠費率來影響最終的交換費成本。您還可以協商收單機構的利潤，這是他們在 Interchange-plus 定價模型中在交換費和卡組織費用之上收取的費用。

脫歐對我的交換費成本有何影響？

對於在英國和歐洲經濟區 (EEA) 之間銷售的商戶，脫歐產生了重大影響。卡組織規則將這些交易從「區域內」重新歸類為「跨區域」，使其免受歐盟交換費上限的限制。

因此，Visa 和 Mastercard 將大多數英國-EEA 在線交易的費率從上限的 0.2%/0.3% 提高到扣賬卡約 1.15%，信用卡約 1.50%。這導致許多跨境電子商務企業的處理成本大幅增加。