商戶收單機構與支付處理商：了解兩者分別！

如果您的企業正尋求高效而安全的支付方案，電子支付便不可或缺。不過，商戶收單機構與支付處理商各自的角色可能令人混淆。

雖然這兩類機構在促成電子支付方面有相似之處，但它們在監管要求、支付流程、與商戶的關係、收費架構等方面均有顯著分別。

了解這些差異，是企業選擇切合其獨特需要之支付方案的關鍵。

在這份全面指南中，我們會深入解析甚麼是商戶收單機構和支付處理商，以及兩者的異同。

甚麼是商戶收單機構？

商戶收單機構亦常稱為收單機構或收單銀行，是代表企業處理信用卡及扣賬卡交易的金融機構。

收單機構在以下方面擔當重要角色：

● 開立及維護商戶賬戶，讓企業可以接受付款。

● 維護商戶的銀行賬戶，並協助客戶銀行與商戶銀行之間進行資金轉賬。

● 授權及結算企業與發卡銀行（即向購物客戶發出信用卡或扣賬卡的銀行）之間的交易。

● 承擔卡交易的詐騙、退款申索及爭議風險。

收單機構為企業處理信用卡及扣賬卡付款。

收單機構透過 Visa 及 Mastercard 等卡組織網絡與發卡銀行通訊。

卡組織網絡會核實付款資料，並確保有足夠資金完成交易。它們讓商戶可接受經其網絡處理的卡付款，並承擔所有活動的財務責任。

收單機構必須遵守卡組織網絡所執行的規則及規例，並確保商戶同樣遵守。

交易獲批後，收單機構會向商戶結算款項。所需時間各有不同，但通常會在數個工作天內完成。

甚麼是支付處理商？

另一方面，支付處理商是按要求處理支付交易的機構。

付款發起後，處理商會授權交易，並經由卡組織網絡將款項從消費者轉移至商戶賬戶。它們亦負責資金結算流程。

支付處理商的角色

支付處理商會先從支付網關接收交易數據，然後將其傳送至商戶收單機構，以啟動流程。

在授權前，它們會先預留所要求的付款金額。

然後，它們會核實卡是否存在、持卡人是否有足夠資金，以及賬戶有否被封鎖或正接受任何調查，從而授權付款。

進行身份驗證時，它們須將持卡人的驗證數據傳送至發卡機構，並同時將有關回應傳送至收單機構。

在倒數第二個步驟，支付處理商會從持卡人的賬戶結餘中扣除正確金額。

款項轉入商戶賬戶後，付款便會完成結算。

商戶收單機構與支付處理商：相似之處

商戶收單機構與支付處理商之間有幾項主要相似之處。

功能

支付處理商可透過與收單銀行的合作關係，讓商戶使用商戶賬戶，因此亦可局部發揮商戶收單機構的功能。

收單銀行，尤其是大型銀行，亦可向商戶提供支付處理服務。

支付網關

支付網關是一種技術平台，用於接受、處理及管理實體店和網上卡付款，包括信用卡、扣賬卡及數碼錢包。支付網關對促成安全的網上付款至關重要。

收單機構及支付處理商讓商戶可接受經支付網關進行的信用卡付款。

支付處理商收到發卡銀行的授權後，支付網關便會將所有資料轉發至商戶收單機構，以完成交易。

支付促進商模式

支付促進商是商戶使用的支付服務供應商，讓商戶的客戶可透過其平台接受電子支付。它們透過與收單銀行的合作關係持有主商戶賬戶。支付服務供應商可提供商戶收單服務，讓企業能在單一平台接受卡付款及其他付款方式，從而簡化營運。

採用支付促進商模式，代表商戶不會直接與商戶收單機構或支付處理商溝通，而是由支付促進商與兩者互動。

收單機構及處理商提供的服務，均透過促進商提供予商戶客戶。

商戶收單機構與支付處理商：不同之處

雖然支付處理商與商戶收單機構攜手合作以達成相同目標，但兩者是各自獨立且有明確差異的機構。

在交易流程中的角色

客戶開始交易流程後，支付處理商會就付款要求聯絡商戶收單機構。

支付處理商擔當中介，因此收單機構一般不會就個別交易直接與商戶或客戶接洽。

處理商會將付款成功或失敗的訊息傳回商戶及客戶，其後款項便會存入商戶賬戶。

監管

兩者的一項重大分別，是商戶收單機構必須持有收單牌照，才可在其所屬地區營運。

與支付處理商相比，成立及營運商戶收單機構的門檻高得多。

這意味著向收單機構申請服務的流程，通常比向支付處理商申請更為漫長。

與商戶的關係

支付處理商與商戶的關係通常比收單機構更密切，因為支付處理商每天均代表商戶發送及接收付款要求。

商戶在商議費率、提出數據要求及接收服務更新時，可能會與處理商建立直接關係。

定價及費用

商戶一般會就商戶賬戶向收單機構繳付月費；支付處理商則會收取持續服務費及每宗交易費用。

支付處理商的收費架構會因交易量、企業規模及支付卡服務的保安要求而異。企業須就每筆以信用卡或扣賬卡進行的付款繳付交換費。

退款申索

發卡機構會發起退款申索，支付處理商隨後會將退款申索原因代碼傳送至收單機構。收單機構之後會從商戶賬戶扣除款項。

商戶可向支付處理商提交證據，就退款申索提出爭議；支付處理商會與收單機構合作，將有關資料傳回發卡銀行。

您應該選擇哪一種？

商戶並非「一體適用」，每個商戶都有獨特而具體的需要。

在決定選用哪家支付服務供應商前，商戶應花時間評估自身需要、衡量其他付款方式的優缺點，並考慮諮詢支付業專家。

交易金額及交易量龐大、希望擴展業務並需要更多度身訂造支援的企業，可考慮開立商戶賬戶。另一方面，初創企業、高風險商戶或交易量較低的企業，則可能認為支付處理商是最佳選擇。

不過，在選擇支付處理商或商戶收單機構時，還有許多其他重要因素需要考慮：

● 成本 – 支付處理商的費率通常較低。部分處理商提供雙重定價計劃，可大幅降低信用卡處理成本。清晰直接的定價及較低的交易費用，讓商戶可保留更多利潤。至於收單費，則視乎商戶風險而定，企業可能須支付介乎 0.6 至 6% 的收單費。

● 保安 – 必須透過加密及詐騙偵測等進階保安功能，防止未經授權存取敏感客戶數據。請確保所選支付處理商或收單機構重視詐騙防範及保安，並符合 PCI DSS 等業界保安標準。

● 商戶支援 – 商戶所選的處理商或收單機構必須提供全面透明度及客戶服務。迅速、高效且有效地協助商戶，可減少延誤及服務中斷，從而提供優質客戶支援。請確保成本及其他財務變數均有清楚說明，讓企業全面掌握相關資訊。

總結

了解商戶收單機構與支付處理商之間的分別，對選擇合適的支付方案至關重要。

商戶收單機構管理商戶賬戶並承擔交易風險；支付處理商則管理消費者與商戶之間的資金流動。

兩者在支付生態系統中均擔當重要角色，但在監管要求、與商戶的關係及成本架構方面有所不同。

透過評估您的業務需要、增長計劃及客戶偏好，您便可選擇最合適的支付合作夥伴，優化交易流程並提升客戶滿意度。