Adquirente comercial vs. procesador de pagos: ¡conoce la diferencia!
¿Te confunden los adquirentes comerciales y los procesadores de pagos?
Cuentas de comerciante, rutas de adquisición y controles de contracargos, adaptados a su perfil de riesgo.
Esta guía aclara sus distintas funciones, sus diferencias normativas y cómo afectan a las soluciones de pago de tu empresa.
Si eres una empresa que busca soluciones de pago eficientes y seguras, los pagos electrónicos son imprescindibles. Sin embargo, entender las funciones de los adquirentes comerciales y los procesadores de pagos puede resultar confuso.
Aunque estas entidades comparten similitudes a la hora de facilitar los pagos electrónicos, difieren considerablemente en sus requisitos normativos, el proceso de pago, la relación con los comercios, las estructuras de precios y otros aspectos.
Comprender estas diferencias es fundamental para que las empresas seleccionen la solución de pago adecuada y adaptada a sus necesidades específicas.
En esta completa guía, explicamos qué son los adquirentes comerciales y los procesadores de pagos, así como sus similitudes y diferencias.
¿Qué es un adquirente comercial?
Un adquirente comercial, también denominado con frecuencia adquirente o banco adquirente, es una entidad financiera que procesa transacciones con tarjetas de crédito y débito en nombre de las empresas.
El adquirente desempeña un papel importante en:
● Abrir y mantener cuentas de comercio, lo que permite a las empresas aceptar pagos.
● Mantener la cuenta bancaria del comercio y facilitar la transferencia de fondos entre el banco del cliente y el banco del comercio.
● Autorizar y liquidar transacciones entre la empresa y el banco emisor (el banco que emite la tarjeta de crédito o débito al cliente que realiza la compra).
● Asumir el riesgo de fraude, contracargos y disputas relacionados con las transacciones con tarjeta.
El adquirente procesa pagos con tarjetas de crédito y débito para las empresas.
Los adquirentes se comunican con los bancos emisores a través de redes de tarjetas, como Visa y Mastercard.
Las redes de tarjetas verifican los datos del pago y se aseguran de que haya fondos suficientes para completar la compra. Permiten a los comercios aceptar pagos con tarjeta en sus redes y asumen la responsabilidad financiera de toda la actividad.
Los adquirentes deben cumplir las normas y regulaciones impuestas por las redes de tarjetas y asegurarse de que los comercios también las cumplan.
Una vez aprobada una transacción, el adquirente liquidará los fondos al comercio. El plazo puede variar, pero normalmente es de unos pocos días laborables.
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¿Qué es un procesador de pagos?
Un procesador de pagos, por su parte, es una entidad que procesa transacciones de pago previa solicitud.
Cuando se inicia un pago, el procesador autoriza las transacciones y las transmite desde el consumidor hasta la cuenta de comercio a través de las redes de tarjetas. También se encarga del proceso de liquidación de los fondos.
La función del procesador de pagos
El procesador de pagos inicia el proceso recibiendo los datos de la transacción de la pasarela de pago y enviándolos al adquirente comercial.
Antes de la autorización, reservará el importe del pago solicitado.
A continuación, autorizará el pago verificando que la tarjeta existe, que el titular dispone de fondos suficientes y que la cuenta no está bloqueada ni sujeta a investigación alguna.
Para la autenticación, debe transmitir los datos de autenticación del titular de la tarjeta al emisor y, simultáneamente, enviar esa respuesta al adquirente.
Como penúltimo paso, el procesador de pagos deducirá el importe correcto del saldo de la cuenta del titular de la tarjeta.
Por último, el pago se liquidará una vez que se transfiera a la cuenta del comercio.
Adquirentes comerciales vs. procesadores de pagos: similitudes
Existen algunas similitudes clave entre los adquirentes comerciales y los procesadores de pagos.
Funcionalidad
Los procesadores de pagos pueden permitir a los comercios acceder a cuentas de comercio gracias a su relación con los bancos adquirentes, por lo que desempeñan parcialmente la función de un adquirente comercial.
Los bancos adquirentes, especialmente los de gran tamaño, también pueden ofrecer servicios de procesamiento de pagos a los comercios.
Pasarelas de pago
Una pasarela de pago es una plataforma tecnológica que acepta, procesa y gestiona pagos con tarjeta tanto en establecimientos físicos como por Internet, incluidas tarjetas de crédito, tarjetas de débito y carteras digitales. Las pasarelas de pago son esenciales para facilitar pagos online seguros.
Los adquirentes y los procesadores de pagos permiten a los comercios aceptar pagos con tarjeta de crédito efectuados a través de una pasarela de pago.
Una vez que el procesador de pagos recibe la autorización del banco emisor, la pasarela de pago completará la transacción enviando toda la información al adquirente comercial.
El modelo de facilitador de pagos
Los facilitadores de pagos son proveedores de servicios de pago utilizados por los comercios que permiten a sus clientes aceptar pagos electrónicos a través de su plataforma. Funcionan mediante una cuenta de comercio maestra obtenida gracias a su relación con bancos adquirentes. Los proveedores de servicios de pago pueden ofrecer servicios de adquirencia comercial y agilizar las operaciones de las empresas al permitirles aceptar pagos con tarjeta y métodos de pago alternativos en una única plataforma.
El uso del modelo de facilitador de pagos implica que los comercios no se comunican directamente ni con el adquirente comercial ni con el procesador de pagos. En su lugar, los facilitadores de pagos interactúan con ambas entidades.
Los servicios ofrecidos tanto por el adquirente como por el procesador se proporcionan a los comercios clientes a través del facilitador.
Adquirentes comerciales vs. procesadores de pagos: diferencias
Aunque los procesadores de pagos y los adquirentes comerciales colaboran para alcanzar el mismo objetivo, son dos entidades independientes con diferencias claras.
Función en el proceso de transacción
Una vez que un cliente inicia el proceso de transacción, el procesador de pagos es quien se pone en contacto con el adquirente comercial para enviarle la solicitud de pago.
El procesador de pagos actúa como intermediario, lo que significa que el adquirente no suele interactuar con el comercio ni con el cliente en relación con transacciones individuales.
El procesador comunica al comercio y al cliente si el pago se ha realizado correctamente o ha fallado. Después, el dinero llegará a la cuenta del comercio.
Regulación
Una diferencia significativa entre ambos es que el adquirente comercial debe disponer de una licencia de adquirencia para operar en su región.
Las barreras de entrada para que un adquirente comercial pueda establecerse y operar son mucho mayores que para un procesador de pagos.
Esto significa que el proceso de alta con un adquirente suele ser más largo que con un procesador de pagos.
Relación con el comercio
El procesador de pagos suele mantener una relación más estrecha con el comercio que el adquirente, ya que es quien envía y recibe diariamente solicitudes de pago en nombre del comercio.
Los comercios pueden establecer una relación directa con su procesador al negociar tarifas, realizar solicitudes de datos y recibir actualizaciones del servicio.
Precios y comisiones
Los comercios suelen pagar una cuota mensual al adquirente por su cuenta de comercio. En cambio, los procesadores de pagos cobran comisiones periódicas por el servicio, además de comisiones por transacción.
Las estructuras de comisiones de los procesadores de pagos varían en función del volumen de transacciones, el tamaño de la empresa y los requisitos de seguridad de los servicios de pago con tarjeta. La empresa abonará comisiones de intercambio por cada pago realizado con una tarjeta de crédito o débito.
Contracargos
El emisor inicia el contracargo y, a continuación, los procesadores de pagos transmiten el código del motivo del contracargo al adquirente. El adquirente deducirá entonces los fondos de la cuenta de comercio.
Los comercios pueden impugnar el contracargo presentando pruebas al procesador de pagos, que colaborará con el adquirente para comunicar esta información al banco emisor.
¿Cuál deberías elegir?
No existe una solución única para todos los comercios: cada uno tiene necesidades específicas y particulares.
Antes de decidir qué proveedor de pagos elegir, un comercio debe dedicar tiempo a evaluar sus necesidades particulares, analizar las ventajas y desventajas de los métodos de pago alternativos y plantearse consultar a un experto del sector de los pagos.
Una empresa que gestione importes y volúmenes elevados de transacciones, quiera crecer y necesite una asistencia más personalizada puede plantearse contratar una cuenta de comercio. En cambio, una empresa emergente, un comercio de alto riesgo o una empresa con un volumen reducido de transacciones podría considerar que un procesador de pagos es la mejor opción.
Sin embargo, hay muchos otros factores importantes que deben tenerse en cuenta al elegir un procesador de pagos o un adquirente comercial:
● Coste – Los procesadores de pagos suelen ofrecer tarifas más bajas. Algunos ofrecen un programa de precios duales, que reduce considerablemente los costes de procesamiento de tarjetas de crédito. Unos precios claros y unas comisiones por transacción más bajas permiten a los comercios conservar una mayor parte de sus beneficios. En cambio, dependiendo del riesgo del comercio, las empresas pueden pagar entre un 0.6 y un 6% en comisiones de adquirencia.
● Seguridad – Los datos sensibles de los clientes deben protegerse frente a accesos no autorizados mediante funciones de seguridad avanzadas, como el cifrado y la detección del fraude. Asegúrate de que el procesador de pagos o adquirente elegido priorice la prevención del fraude y la seguridad, y cumpla estándares de seguridad del sector como PCI DSS.
● Asistencia al comercio – Es fundamental que el procesador o adquirente elegido por el comercio ofrezca total transparencia y atención al cliente. Ayudar a los comercios de forma rápida, eficiente y eficaz reduce los retrasos y las interrupciones y, a su vez, permite ofrecer una excelente atención al cliente. Asegúrate de que se aclaren los costes y otras variables financieras para que las empresas dispongan de total transparencia.
Conclusión
Comprender la diferencia entre los adquirentes comerciales y los procesadores de pagos es esencial para seleccionar la solución de pago adecuada.
Los adquirentes comerciales gestionan las cuentas de comercio y asumen el riesgo de las transacciones, mientras que los procesadores de pagos gestionan el movimiento de fondos entre consumidores y comercios.
Ambos desempeñan funciones esenciales en el ecosistema de pagos, pero difieren en sus requisitos normativos, sus relaciones con los comercios y sus estructuras de costes.
Al evaluar las necesidades de tu empresa, tus planes de crecimiento y las preferencias de tus clientes, podrás elegir el socio de pagos óptimo para mejorar tu proceso de transacción y aumentar la satisfacción del cliente.
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