Acquéreur commerçant ou processeur de paiement : sachez faire la différence !

Si vous êtes une entreprise à la recherche de solutions de paiement efficaces et sécurisées, les paiements électroniques sont incontournables. Mais il peut être difficile de bien comprendre les rôles des acquéreurs commerçants et des processeurs de paiement.

Bien que ces entités présentent des similitudes dans la facilitation des paiements électroniques, elles diffèrent considérablement en matière d’exigences réglementaires, de processus de paiement, de relation avec les commerçants, de structures tarifaires, entre autres.

Il est essentiel pour les entreprises de comprendre ces différences afin de sélectionner la solution de paiement adaptée à leurs besoins spécifiques.

Dans ce guide complet, nous expliquons ce que sont les acquéreurs commerçants et les processeurs de paiement, ainsi que leurs similitudes et leurs différences.

Qu’est-ce qu’un acquéreur commerçant ?

Un acquéreur commerçant, souvent également appelé acquéreur ou banque acquéreuse, est un établissement financier qui traite les transactions par carte de crédit et de débit pour le compte des entreprises.

L’acquéreur joue un rôle important dans les domaines suivants :

● Ouverture et gestion des comptes commerçants, permettant aux entreprises d’accepter des paiements.

● Gestion du compte bancaire du commerçant et facilitation du transfert de fonds entre la banque du client et celle du commerçant.

● Autorisation et règlement des transactions entre l’entreprise et la banque émettrice (la banque qui émet la carte de crédit ou de débit du client effectuant l’achat).

● Prise en charge du risque de fraude, de rétrofacturation et de litige lié aux transactions par carte.

L’acquéreur traite les paiements par carte de crédit et de débit pour les entreprises.

Les acquéreurs communiquent avec les banques émettrices par l’intermédiaire de réseaux de cartes, tels que Visa et Mastercard.

Les réseaux de cartes vérifient les informations de paiement et s’assurent que les fonds disponibles sont suffisants pour finaliser l’achat. Ils permettent aux commerçants d’accepter les paiements par carte sur leurs réseaux et assument la responsabilité financière de toute l’activité.

Les acquéreurs doivent respecter les règles et réglementations imposées par les réseaux de cartes et veiller à ce que les commerçants en fassent de même.

Une fois la transaction approuvée, l’acquéreur verse les fonds au commerçant. Le délai peut varier, mais il est généralement de quelques jours ouvrés.

Qu’est-ce qu’un processeur de paiement ?

Un processeur de paiement, quant à lui, est une entité qui traite les transactions de paiement sur demande.

Lorsqu’un paiement est initié, le processeur autorise la transaction et la fait transiter du consommateur vers le compte commerçant par l’intermédiaire des réseaux de cartes. Il est également responsable du processus de règlement des fonds.

Le rôle du processeur de paiement

Le processeur de paiement lance le processus en recevant les données de transaction de la passerelle de paiement et en les envoyant à l’acquéreur commerçant.

Avant l’autorisation, il réserve ensuite le montant du paiement demandé.

Il autorise ensuite le paiement en vérifiant que la carte existe, que le titulaire dispose de fonds suffisants et que le compte n’est ni bloqué ni soumis à une enquête.

L’authentification l’oblige à transmettre les données d’authentification du titulaire de la carte à l’émetteur, puis à communiquer simultanément cette réponse à l’acquéreur.

Lors de l’avant-dernière étape, le processeur de paiement déduit le montant exact du solde du compte du titulaire de la carte.

Le paiement est finalement réglé lorsque les fonds sont transférés sur le compte du commerçant.

Acquéreurs commerçants et processeurs de paiement : similitudes

Il existe plusieurs similitudes importantes entre les acquéreurs commerçants et les processeurs de paiement.

Fonctionnalités

Grâce à leur relation avec les banques acquéreuses, les processeurs de paiement peuvent permettre aux commerçants d’accéder à des comptes commerçants et remplir ainsi partiellement la fonction d’un acquéreur commerçant.

Les banques acquéreuses, en particulier les plus importantes, peuvent également proposer des services de traitement des paiements aux commerçants.

Passerelles de paiement

Une passerelle de paiement est une plateforme technologique qui accepte, traite et gère les paiements par carte en magasin et en ligne, notamment par carte de crédit, carte de débit et portefeuille numérique. Les passerelles de paiement sont essentielles pour faciliter des paiements en ligne sécurisés.

Les acquéreurs et les processeurs de paiement permettent aux commerçants d’accepter les paiements par carte de crédit effectués par l’intermédiaire d’une passerelle de paiement.

Une fois que le processeur de paiement a reçu l’autorisation de la banque émettrice, la passerelle de paiement finalise la transaction en transmettant toutes les informations à l’acquéreur commerçant.

Le modèle du facilitateur de paiement

Les facilitateurs de paiement sont des prestataires de services de paiement auxquels font appel les commerçants et qui permettent à leurs clients d’accepter des paiements électroniques par l’intermédiaire de leur plateforme. Ils disposent d’un compte commerçant principal grâce à leur relation avec les banques acquéreuses. Les prestataires de services de paiement peuvent proposer des services d’acquisition commerçant, simplifiant ainsi les opérations des entreprises en leur permettant d’accepter les paiements par carte et les moyens de paiement alternatifs sur une seule plateforme.

Avec le modèle du facilitateur de paiement, les commerçants ne communiquent directement ni avec l’acquéreur commerçant ni avec le processeur de paiement. Les facilitateurs de paiement interagissent à leur place avec ces deux entités.

Les services proposés par l’acquéreur et le processeur sont fournis aux commerçants clients par l’intermédiaire du facilitateur.

Acquéreurs commerçants et processeurs de paiement : différences

Bien que les processeurs de paiement et les acquéreurs commerçants travaillent de concert pour atteindre le même objectif, il s’agit de deux entités distinctes présentant des différences spécifiques.

Rôle dans le processus de transaction

Lorsqu’un client lance le processus de transaction, c’est le processeur de paiement qui contacte l’acquéreur commerçant pour lui transmettre la demande de paiement.

Le processeur de paiement sert d’intermédiaire, ce qui signifie que l’acquéreur n’échange généralement pas avec le commerçant ou le client au sujet des transactions individuelles.

Le processeur communique au commerçant et au client la réussite ou l’échec du paiement. L’argent est ensuite versé sur le compte commerçant.

Réglementation

Une différence majeure entre les deux tient au fait que l’acquéreur commerçant doit détenir un agrément d’acquisition pour exercer dans la région concernée.

Les barrières à l’entrée sont bien plus élevées pour la création et l’exploitation d’un acquéreur commerçant que pour un processeur de paiement.

Cela signifie que le processus d’inscription auprès d’un acquéreur est généralement plus long que chez son homologue.

Relation avec le commerçant

Le processeur de paiement entretient généralement une relation plus étroite avec le commerçant que l’acquéreur, car c’est lui qui envoie et reçoit quotidiennement les demandes de paiement pour le compte du commerçant.

Les commerçants peuvent nouer une relation directe avec leur processeur lorsqu’ils négocient les tarifs, demandent des données et reçoivent des mises à jour concernant les services.

Tarification et frais

Les commerçants paient généralement à l’acquéreur des frais mensuels pour leur compte commerçant. Les processeurs de paiement facturent quant à eux des frais de service récurrents ainsi que des frais par transaction.

La structure tarifaire des processeurs de paiement varie en fonction du volume de transactions, de la taille de l’entreprise et des exigences de sécurité applicables aux services de paiement par carte. L’entreprise paie des commissions d’interchange pour chaque paiement effectué par carte de crédit ou de débit.

Rétrofacturations

Lorsqu’un émetteur initie une rétrofacturation, le processeur de paiement transmet le code motif de la rétrofacturation à l’acquéreur. Ce dernier prélève ensuite les fonds sur le compte commerçant.

Les commerçants peuvent contester la rétrofacturation en fournissant des justificatifs au processeur de paiement, qui collabore ensuite avec l’acquéreur pour les transmettre à la banque émettrice.

Lequel choisir ?

Il n’existe pas de solution universelle pour les commerçants : chacun présente des besoins uniques et spécifiques.

Avant de choisir un prestataire de paiement, un commerçant doit prendre le temps d’évaluer ses propres besoins, d’examiner les avantages et les inconvénients des moyens de paiement alternatifs et d’envisager de consulter un expert du secteur des paiements.

Une entreprise qui traite des montants et des volumes de transactions élevés, souhaite se développer et a besoin d’un accompagnement plus personnalisé peut envisager un compte commerçant. En revanche, une start-up, un commerçant à haut risque ou une entreprise affichant de faibles volumes de transactions peut considérer qu’un processeur de paiement constitue la meilleure option.

Cependant, de nombreux autres facteurs importants doivent être pris en compte lors du choix d’un processeur de paiement ou d’un acquéreur commerçant :

● Coût – Les processeurs de paiement proposent généralement des tarifs plus bas. Certains offrent un programme de tarification différenciée, qui réduit considérablement les coûts de traitement des cartes de crédit. Une tarification claire et des frais de transaction réduits permettent aux commerçants de conserver une plus grande part de leurs bénéfices. En revanche, selon le niveau de risque du commerçant, les entreprises peuvent payer entre 0.6 et 6% de frais d’acquisition.

● Sécurité – Les données sensibles des clients doivent être protégées contre tout accès non autorisé grâce à des fonctionnalités de sécurité avancées, notamment le chiffrement et la détection des fraudes. Assurez-vous que le processeur de paiement ou l’acquéreur choisi accorde une importance prioritaire à la prévention de la fraude et à la sécurité, et qu’il respecte les normes de sécurité du secteur telles que PCI DSS.

● Assistance aux commerçants – Il est essentiel que le processeur ou l’acquéreur choisi par le commerçant offre une transparence totale et un service client de qualité. Une assistance rapide, efficace et pertinente réduit les retards et les interruptions et garantit ainsi un excellent accompagnement client. Veillez à ce que les coûts et les autres variables financières soient clairement précisés afin d’assurer une parfaite transparence aux entreprises.

Conclusion

Il est essentiel de comprendre la distinction entre les acquéreurs commerçants et les processeurs de paiement pour choisir la bonne solution de paiement.

Les acquéreurs commerçants gèrent les comptes commerçants et prennent en charge le risque lié aux transactions, tandis que les processeurs de paiement gèrent les mouvements de fonds entre les consommateurs et les commerçants.

Tous deux jouent un rôle essentiel dans l’écosystème des paiements, mais diffèrent par leurs exigences réglementaires, leurs relations avec les commerçants et leurs structures de coûts.

En évaluant les besoins de votre entreprise, vos projets de croissance et les préférences de vos clients, vous pouvez choisir le partenaire de paiement le mieux adapté afin d’optimiser votre processus de transaction et d’améliorer la satisfaction client.