Acquirer vs. Zahlungsabwickler: Kennen Sie den Unterschied!

Wenn Sie als Unternehmen effiziente und sichere Zahlungslösungen benötigen, sind elektronische Zahlungen unverzichtbar. Die Rollen von Acquirern und Zahlungsabwicklern können jedoch verwirrend sein.

Obwohl beide Parteien bei der Abwicklung elektronischer Zahlungen ähnliche Aufgaben übernehmen, unterscheiden sie sich erheblich hinsichtlich ihrer regulatorischen Anforderungen, des Zahlungsprozesses, ihrer Beziehung zu Händlern, ihrer Preisstrukturen und weiterer Aspekte.

Für Unternehmen ist es entscheidend, diese Unterschiede zu verstehen, um die richtige, auf ihre individuellen Anforderungen zugeschnittene Zahlungslösung auszuwählen.

In diesem umfassenden Leitfaden erklären wir, was Acquirer und Zahlungsabwickler sind und welche Gemeinsamkeiten und Unterschiede zwischen ihnen bestehen.

Was ist ein Acquirer?

Ein Acquirer, häufig auch als Acquiring-Bank bezeichnet, ist ein Finanzinstitut, das Kredit- und Debitkartentransaktionen im Auftrag von Unternehmen abwickelt.

Der Acquirer spielt eine wichtige Rolle bei:

● der Einrichtung und Führung von Händlerkonten, über die Unternehmen Zahlungen annehmen können.

● der Führung des Bankkontos des Händlers und der Übertragung von Geldern zwischen der Bank des Kunden und der Bank des Händlers.

● der Autorisierung und Abrechnung von Transaktionen zwischen dem Unternehmen und der kartenausgebenden Bank (der Bank, die dem Kunden, der den Kauf tätigt, die Kredit- oder Debitkarte ausstellt).

● der Übernahme des Risikos von Betrug, Rückbuchungen und Streitfällen bei Kartentransaktionen.

Der Acquirer wickelt für Unternehmen sowohl Kredit- als auch Debitkartenzahlungen ab.

Acquirer kommunizieren über Kartennetzwerke wie Visa und Mastercard mit den kartenausgebenden Banken.

Die Kartennetzwerke überprüfen die Zahlungsdaten und stellen sicher, dass ausreichend Guthaben für den Abschluss des Kaufs verfügbar ist. Sie ermöglichen Händlern die Annahme von Kartenzahlungen über die Netzwerke und übernehmen die finanzielle Verantwortung für sämtliche Aktivitäten.

Acquirer müssen die von den Kartennetzwerken vorgegebenen Regeln und Vorschriften einhalten und sicherstellen, dass Händler dies ebenfalls tun.

Sobald eine Transaktion genehmigt wurde, rechnet der Acquirer die Gelder mit dem Händler ab. Der Zeitrahmen hierfür kann variieren, beträgt in der Regel jedoch einige Werktage.

Was ist ein Zahlungsabwickler?

Ein Zahlungsabwickler hingegen ist eine Partei, die Zahlungstransaktionen auf Anforderung verarbeitet.

Wenn eine Zahlung ausgelöst wird, autorisiert der Zahlungsabwickler die Transaktion und leitet sie über Kartennetzwerke vom Verbraucher an das Händlerkonto weiter. Zudem ist er für die Abrechnung der Gelder verantwortlich.

Die Rolle des Zahlungsabwicklers

Der Zahlungsabwickler leitet den Prozess ein, indem er die Transaktionsdaten vom Zahlungs-Gateway empfängt und an den Acquirer sendet.

Vor der Autorisierung reserviert er anschließend den angeforderten Zahlungsbetrag.

Danach autorisiert er die Zahlung, indem er prüft, ob die Karte existiert, der Karteninhaber über ausreichend Guthaben verfügt und das Konto weder gesperrt ist noch Gegenstand einer Untersuchung ist.

Für die Authentifizierung muss er Authentifizierungsdaten vom Karteninhaber an den Issuer übermitteln und dessen Antwort gleichzeitig an den Acquirer weiterleiten.

Im vorletzten Schritt zieht der Zahlungsabwickler den korrekten Betrag vom Kontoguthaben des Karteninhabers ab.

Die Zahlung wird abschließend abgerechnet, sobald der Betrag auf das Konto des Händlers überwiesen wurde.

Acquirer vs. Zahlungsabwickler: Gemeinsamkeiten

Zwischen Acquirern und Zahlungsabwicklern bestehen einige wichtige Gemeinsamkeiten.

Funktionalität

Zahlungsabwickler können Händlern über ihre Geschäftsbeziehung zu Acquiring-Banken Zugang zu Händlerkonten ermöglichen und damit teilweise die Funktion eines Acquirers übernehmen.

Acquiring-Banken, insbesondere große Institute, können Händlern ebenfalls Dienstleistungen zur Zahlungsabwicklung anbieten.

Zahlungs-Gateways

Ein Zahlungs-Gateway ist eine Technologieplattform, die Kartenzahlungen im stationären Handel und online entgegennimmt, verarbeitet und verwaltet, darunter Kreditkarten, Debitkarten und digitale Wallets. Zahlungs-Gateways sind für die sichere Abwicklung von Onlinezahlungen unverzichtbar.

Acquirer und Zahlungsabwickler ermöglichen Händlern, über ein Zahlungs-Gateway getätigte Kreditkartenzahlungen anzunehmen.

Sobald der Zahlungsabwickler die Autorisierung von der kartenausgebenden Bank erhalten hat, schließt das Zahlungs-Gateway die Transaktion ab, indem es sämtliche Informationen an den Acquirer weiterleitet.

Das Payment-Facilitator-Modell

Payment Facilitators sind von Händlern genutzte Zahlungsdienstleister, über deren Plattform Kunden elektronische Zahlungen annehmen können. Aufgrund ihrer Geschäftsbeziehung zu Acquiring-Banken verfügen sie über ein übergeordnetes Händlerkonto. Zahlungsdienstleister können Acquiring-Dienstleistungen anbieten und die Abläufe von Unternehmen vereinfachen, indem sie ihnen die Annahme von Kartenzahlungen und alternativen Zahlungsmethoden über eine einzige Plattform ermöglichen.

Beim Payment-Facilitator-Modell kommunizieren Händler weder direkt mit dem Acquirer noch mit dem Zahlungsabwickler. Stattdessen interagieren Payment Facilitators mit beiden Parteien.

Die vom Acquirer und Zahlungsabwickler bereitgestellten Dienstleistungen werden Händlerkunden über den Facilitator angeboten.

Acquirer vs. Zahlungsabwickler: Unterschiede

Obwohl Zahlungsabwickler und Acquirer gemeinsam dasselbe Ziel verfolgen, handelt es sich um zwei eigenständige Parteien mit klaren Unterschieden.

Rolle im Transaktionsprozess

Sobald ein Kunde den Transaktionsprozess beginnt, kontaktiert der Zahlungsabwickler den Acquirer mit der Zahlungsanforderung.

Der Zahlungsabwickler fungiert als Vermittler. Das bedeutet, dass der Acquirer in der Regel nicht mit dem Händler oder Kunden über einzelne Transaktionen kommuniziert.

Der Zahlungsabwickler übermittelt dem Händler und dem Kunden die Information, ob die Zahlung erfolgreich war oder fehlgeschlagen ist. Anschließend geht das Geld auf dem Händlerkonto ein.

Regulierung

Ein wesentlicher Unterschied besteht darin, dass der Acquirer für seine Tätigkeit in der jeweiligen Region über eine Acquiring-Lizenz verfügen muss.

Die Markteintrittshürden für die Gründung und den Betrieb eines Acquirers sind deutlich höher als für einen Zahlungsabwickler.

Daher ist der Anmeldeprozess bei einem Acquirer üblicherweise langwieriger als bei einem Zahlungsabwickler.

Beziehung zum Händler

Der Zahlungsabwickler unterhält in der Regel eine engere Beziehung zum Händler als der Acquirer, da er im Auftrag des Händlers täglich Zahlungsanforderungen sendet und empfängt.

Zwischen Händlern und ihren Zahlungsabwicklern kann sich eine direkte Geschäftsbeziehung entwickeln, da sie Konditionen aushandeln, Daten anfordern und Service-Updates erhalten.

Preise und Gebühren

Händler zahlen dem Acquirer für ihr Händlerkonto in der Regel eine monatliche Gebühr. Zahlungsabwickler erheben hingegen laufende Servicegebühren sowie Gebühren pro Transaktion.

Die Gebührenstrukturen von Zahlungsabwicklern variieren je nach Transaktionsvolumen, Unternehmensgröße und Sicherheitsanforderungen für Zahlungskartendienste. Das Unternehmen zahlt für jede mit einer Kredit- oder Debitkarte getätigte Zahlung Interbankenentgelte.

Rückbuchungen

Ein Issuer leitet eine Rückbuchung ein, woraufhin der Zahlungsabwickler den Rückbuchungsgrundcode an den Acquirer weitergibt. Der Acquirer zieht den Betrag anschließend vom Händlerkonto ab.

Händler können der Rückbuchung widersprechen, indem sie dem Zahlungsabwickler Nachweise vorlegen. Dieser arbeitet dann mit dem Acquirer zusammen, um die Informationen an die kartenausgebende Bank zu übermitteln.

Wofür sollten Sie sich entscheiden?

Für Händler gibt es keine Universallösung – jeder hat individuelle und spezifische Anforderungen.

Bevor sich ein Händler für einen Zahlungsanbieter entscheidet, sollte er seine individuellen Anforderungen sorgfältig prüfen, die Vor- und Nachteile alternativer Zahlungsmethoden bewerten und gegebenenfalls einen Experten aus der Zahlungsbranche hinzuziehen.

Ein Unternehmen mit hohen Transaktionsbeträgen und -volumina, das skalieren möchte und individuellere Unterstützung benötigt, sollte möglicherweise ein Händlerkonto in Betracht ziehen. Für ein Start-up, einen Händler mit hohem Risiko oder ein Unternehmen mit geringem Transaktionsvolumen könnte hingegen ein Zahlungsabwickler die beste Option sein.

Bei der Wahl eines Zahlungsabwicklers oder Acquirers sind jedoch viele weitere wichtige Faktoren zu berücksichtigen:

● Kosten – Zahlungsabwickler bieten üblicherweise günstigere Konditionen. Einige bieten ein duales Preismodell an, das die Kosten der Kreditkartenabwicklung erheblich reduziert. Eine transparente Preisgestaltung und niedrigere Transaktionsgebühren ermöglichen es Händlern, einen größeren Teil ihrer Gewinne zu behalten. Je nach Händlerrisiko können Unternehmen hingegen Acquiring-Gebühren zwischen 0.6 und 6% zahlen.

● Sicherheit – Sensible Kundendaten müssen durch fortschrittliche Sicherheitsfunktionen wie Verschlüsselung und Betrugserkennung vor unbefugtem Zugriff geschützt werden. Stellen Sie sicher, dass Betrugsprävention und Sicherheit für den gewählten Zahlungsabwickler oder Acquirer höchste Priorität haben und er Sicherheitsstandards der Branche wie PCI DSS einhält.

● Händlersupport – Es ist entscheidend, dass der vom Händler gewählte Zahlungsabwickler oder Acquirer vollständige Transparenz und Kundenservice bietet. Eine schnelle, effiziente und effektive Unterstützung der Händler reduziert Verzögerungen und Unterbrechungen und gewährleistet damit einen ausgezeichneten Kundenservice. Stellen Sie sicher, dass Kosten und andere finanzielle Variablen eindeutig erläutert werden, damit Unternehmen vollständige Transparenz erhalten.

Fazit

Das Verständnis des Unterschieds zwischen Acquirern und Zahlungsabwicklern ist für die Auswahl der richtigen Zahlungslösung unerlässlich.

Acquirer verwalten Händlerkonten und übernehmen das Transaktionsrisiko, während Zahlungsabwickler den Geldfluss zwischen Verbrauchern und Händlern steuern.

Beide spielen im Zahlungsökosystem eine zentrale Rolle, unterscheiden sich jedoch hinsichtlich ihrer regulatorischen Anforderungen, ihrer Beziehungen zu Händlern und ihrer Kostenstrukturen.

Indem Sie die Anforderungen Ihres Unternehmens, Ihre Wachstumspläne und die Präferenzen Ihrer Kunden bewerten, können Sie den optimalen Zahlungspartner auswählen, um Ihren Transaktionsprozess zu optimieren und die Kundenzufriedenheit zu steigern.