Adquirente vs. processador de pagamentos: conheça a diferença!

Se é uma empresa que procura soluções de pagamento eficientes e seguras, os pagamentos eletrónicos são indispensáveis. No entanto, compreender as funções dos adquirentes e dos processadores de pagamentos pode ser confuso.

Embora estas entidades tenham algumas semelhanças na facilitação de pagamentos eletrónicos, diferem significativamente nos requisitos regulamentares, no processo de pagamento, na relação com os comerciantes, nas estruturas de preços e noutros aspetos.

Compreender estas diferenças é essencial para que as empresas selecionem a solução de pagamento adequada às suas necessidades específicas.

Neste guia completo, explicamos o que são os adquirentes e os processadores de pagamentos, bem como as suas semelhanças e diferenças.

O que é um adquirente?

Um adquirente, também frequentemente designado por banco adquirente, é uma instituição financeira que processa transações com cartões de crédito e débito em nome das empresas.

O adquirente desempenha um papel importante nas seguintes áreas:

● Criação e manutenção de contas de comerciante, permitindo que as empresas aceitem pagamentos.

● Manutenção da conta bancária do comerciante e facilitação da transferência de fundos entre o banco do cliente e o banco do comerciante.

● Autorização e liquidação de transações entre a empresa e o banco emissor (o banco que emite o cartão de crédito ou débito ao cliente que efetua a compra).

● Assunção do risco de fraude, estornos e litígios relativos a transações com cartão.

O adquirente processa pagamentos com cartões de crédito e débito para as empresas.

Os adquirentes comunicam com os bancos emissores através de redes de cartões, como a Visa e a Mastercard.

As redes de cartões verificam os dados do pagamento e asseguram a existência de fundos suficientes para concluir a compra. Permitem que os comerciantes aceitem pagamentos com cartão nas respetivas redes e assumem a responsabilidade financeira por toda a atividade.

Os adquirentes têm de cumprir as regras e os regulamentos impostos pelas redes de cartões e assegurar que os comerciantes fazem o mesmo.

Após a aprovação de uma transação, o adquirente liquida os fundos junto do comerciante. O prazo pode variar, mas é geralmente de alguns dias úteis.

O que é um processador de pagamentos?

Por outro lado, um processador de pagamentos é uma entidade que processa transações de pagamento mediante pedido.

Quando um pagamento é iniciado, o processador autoriza a transação e encaminha-a do consumidor para a conta de comerciante através das redes de cartões. É também responsável pelo processo de liquidação dos fundos.

A função do processador de pagamentos

O processador de pagamentos inicia o processo ao receber os dados da transação do gateway de pagamento e ao enviá-los para o adquirente.

Antes da autorização, reserva o montante de pagamento solicitado.

Em seguida, autoriza o pagamento, verificando se o cartão existe, se o titular dispõe de fundos suficientes e se a conta não está bloqueada nem a ser investigada.

A autenticação exige que transmita os dados de autenticação do titular do cartão ao emissor e, simultaneamente, envie essa resposta ao adquirente.

Na penúltima etapa, o processador de pagamentos deduz o montante correto do saldo da conta do titular do cartão.

Por fim, o pagamento é liquidado quando os fundos são transferidos para a conta do comerciante.

Adquirentes vs. processadores de pagamentos: semelhanças

Existem algumas semelhanças importantes entre adquirentes e processadores de pagamentos.

Funcionalidade

Os processadores de pagamentos podem permitir que os comerciantes acedam a contas de comerciante através da sua relação com os bancos adquirentes, desempenhando assim parcialmente a função de adquirente.

Os bancos adquirentes, sobretudo os de maior dimensão, também podem disponibilizar serviços de processamento de pagamentos aos comerciantes.

Gateways de pagamento

Um gateway de pagamento é uma plataforma tecnológica que aceita, processa e gere pagamentos com cartão em loja e online, incluindo cartões de crédito, cartões de débito e carteiras digitais. Os gateways de pagamento são essenciais para facilitar pagamentos online seguros.

Os adquirentes e os processadores de pagamentos permitem que os comerciantes aceitem pagamentos com cartão de crédito efetuados através de um gateway de pagamento.

Depois de o processador de pagamentos receber a autorização do banco emissor, o gateway de pagamento conclui a transação, enviando todas as informações ao adquirente.

O modelo de facilitador de pagamentos

Os facilitadores de pagamentos são prestadores de serviços de pagamento utilizados pelos comerciantes, permitindo-lhes aceitar pagamentos eletrónicos através da sua plataforma. Funcionam através de uma conta de comerciante principal, resultante da sua relação com bancos adquirentes. Os prestadores de serviços de pagamento podem disponibilizar serviços de adquirência, simplificando as operações das empresas ao permitir-lhes aceitar pagamentos com cartão e métodos de pagamento alternativos numa única plataforma.

A utilização do modelo de facilitador de pagamentos significa que os comerciantes não comunicam diretamente com o adquirente nem com o processador de pagamentos. Em vez disso, os facilitadores de pagamentos interagem com ambas as entidades.

Os serviços disponibilizados pelo adquirente e pelo processador são oferecidos aos comerciantes através do facilitador.

Adquirentes vs. processadores de pagamentos: diferenças

Embora os processadores de pagamentos e os adquirentes trabalhem em conjunto para alcançar o mesmo objetivo, são duas entidades distintas com diferenças específicas.

Função no processo de transação

Quando um cliente inicia o processo de transação, é o processador de pagamentos que contacta o adquirente com o pedido de pagamento.

O processador de pagamentos atua como intermediário, o que significa que o adquirente normalmente não interage com o comerciante ou o cliente relativamente a transações individuais.

O processador comunica ao comerciante e ao cliente se o pagamento foi bem-sucedido ou recusado. Em seguida, o dinheiro é depositado na conta do comerciante.

Regulamentação

Uma diferença significativa entre ambos é que o adquirente tem de possuir uma licença de adquirência para operar na respetiva região.

As barreiras à entrada para a constituição e operação de um adquirente são muito superiores às aplicáveis a um processador de pagamentos.

Isto significa que o processo de adesão junto de um adquirente é geralmente mais demorado do que junto de um processador de pagamentos.

Relação com o comerciante

O processador de pagamentos tem normalmente uma relação mais próxima com o comerciante do que o adquirente, uma vez que é o processador que envia e recebe diariamente pedidos de pagamento em nome do comerciante.

Os comerciantes podem desenvolver uma relação direta com o respetivo processador ao negociar taxas, solicitar dados e receber atualizações do serviço.

Preços e comissões

Os comerciantes tendem a pagar uma comissão mensal ao adquirente pela respetiva conta de comerciante. Já os processadores de pagamentos cobram comissões de serviço recorrentes, bem como comissões por transação.

As estruturas de comissões dos processadores de pagamentos variam consoante o volume de transações, a dimensão da empresa e os requisitos de segurança dos serviços de pagamento com cartão. A empresa paga comissões de intercâmbio por cada pagamento efetuado com um cartão de crédito ou débito.

Estornos

Um emissor inicia um estorno e os processadores de pagamentos transmitem então o código do motivo do estorno ao adquirente. O adquirente deduz depois os fundos da conta do comerciante.

Os comerciantes podem contestar o estorno mediante a apresentação de provas ao processador de pagamentos, que colabora com o adquirente para comunicar a contestação ao banco emissor.

Qual deve escolher?

Não existe uma solução única para todos os comerciantes: cada um tem necessidades específicas e distintas.

Antes de decidir que prestador de serviços de pagamento escolher, o comerciante deve avaliar cuidadosamente as suas necessidades individuais, analisar as vantagens e desvantagens dos métodos de pagamento alternativos e ponderar a consulta de um especialista do setor dos pagamentos.

Uma empresa que processe montantes e volumes de transações elevados, pretenda crescer e necessite de apoio mais personalizado poderá considerar uma conta de comerciante. Por outro lado, uma start-up, um comerciante de alto risco ou uma empresa com baixos volumes de transações poderá considerar um processador de pagamentos como a melhor opção.

No entanto, existem muitos outros fatores importantes a considerar ao escolher um processador de pagamentos ou um adquirente:

● Custo – Os processadores de pagamentos têm normalmente taxas mais baixas. Alguns disponibilizam um programa de preços diferenciados, que reduz significativamente os custos de processamento de cartões de crédito. Preços simples e comissões por transação mais baixas permitem aos comerciantes reter uma maior parte dos lucros. Em contrapartida, consoante o risco do comerciante, as empresas podem pagar entre 0.6 e 6% em comissões de adquirência.

● Segurança – Os dados sensíveis dos clientes têm de ser protegidos contra acessos não autorizados através de funcionalidades de segurança avançadas, incluindo encriptação e deteção de fraude. Certifique-se de que o processador de pagamentos ou adquirente escolhido dá prioridade à prevenção de fraude e à segurança e cumpre normas de segurança do setor, como o PCI DSS.

● Apoio ao comerciante – É essencial que o processador ou adquirente escolhido pelo comerciante proporcione total transparência e apoio ao cliente. Prestar assistência aos comerciantes de forma rápida, eficiente e eficaz reduz atrasos e interrupções, proporcionando assim um excelente apoio ao cliente. Certifique-se de que os custos e outras variáveis financeiras são devidamente esclarecidos, garantindo transparência às empresas.

Conclusão

Compreender a diferença entre adquirentes e processadores de pagamentos é fundamental para selecionar a solução de pagamento adequada.

Os adquirentes gerem as contas de comerciante e assumem o risco das transações, enquanto os processadores de pagamentos gerem a movimentação de fundos entre consumidores e comerciantes.

Ambos desempenham funções essenciais no ecossistema de pagamentos, mas diferem nos requisitos regulamentares, nas relações com os comerciantes e nas estruturas de custos.

Ao avaliar as necessidades da sua empresa, os planos de crescimento e as preferências dos clientes, pode escolher o parceiro de pagamentos ideal para otimizar o processo de transação e melhorar a satisfação dos clientes.