Merchant acquirer versus payment processor: ken het verschil!

Als u als bedrijf op zoek bent naar efficiënte en veilige betaaloplossingen, zijn elektronische betalingen onmisbaar. Het kan echter verwarrend zijn om de rollen van merchant acquirers en payment processors te doorgronden.

Hoewel deze partijen overeenkomsten vertonen bij het faciliteren van elektronische betalingen, verschillen ze aanzienlijk wat betreft regelgeving, het betaalproces, de relatie met merchants, prijsstructuren en meer.

Inzicht in deze verschillen is essentieel voor bedrijven om de juiste betaaloplossing te kiezen die aansluit op hun specifieke behoeften.

In deze uitgebreide gids leggen we uit wat merchant acquirers en payment processors zijn en bespreken we hun overeenkomsten en verschillen.

Wat is een merchant acquirer?

Een merchant acquirer, vaak ook acquirer of acquiring bank genoemd, is een financiële instelling die namens bedrijven creditcard- en debitcardtransacties verwerkt.

De acquirer speelt een belangrijke rol bij:

● Het openen en beheren van merchant accounts, zodat bedrijven betalingen kunnen accepteren.

● Het beheren van de bankrekening van de merchant en het faciliteren van de overdracht van geld tussen de bank van de klant en de bank van de merchant.

● Het autoriseren en afwikkelen van transacties tussen het bedrijf en de issuing bank (de bank die de creditcard of debitcard uitgeeft aan de klant die de aankoop doet).

● Het dragen van het risico van fraude, chargebacks en geschillen over kaarttransacties.

De acquirer verwerkt voor bedrijven zowel creditcard- als debitcardbetalingen.

Acquirers communiceren met issuing banks via kaartnetwerken zoals Visa en Mastercard.

De kaartnetwerken verifiëren de betaalgegevens en controleren of er voldoende saldo beschikbaar is om de aankoop te voltooien. Ze stellen merchants in staat om kaartbetalingen via de netwerken te accepteren en nemen de financiële verantwoordelijkheid voor alle activiteiten.

Acquirers moeten de regels en voorschriften van de kaartnetwerken naleven en ervoor zorgen dat merchants hetzelfde doen.

Zodra een transactie is goedgekeurd, rekent de acquirer het bedrag af met de merchant. De termijn hiervoor kan variëren, maar bedraagt doorgaans enkele werkdagen.

Wat is een payment processor?

Een payment processor daarentegen is een partij die op verzoek betaaltransacties verwerkt.

Wanneer een betaling wordt geïnitieerd, autoriseert de processor de transactie en verwerkt deze via kaartnetwerken van de consument naar het merchant account. De processor is ook verantwoordelijk voor de afwikkeling van het geld.

De rol van de payment processor

De payment processor start het proces door de transactiegegevens van de payment gateway te ontvangen en deze naar de merchant acquirer te sturen.

Voorafgaand aan de autorisatie reserveert de processor vervolgens het gevraagde betaalbedrag.

Daarna autoriseert de processor de betaling door te verifiëren dat de kaart bestaat, dat de kaarthouder over voldoende saldo beschikt en dat de rekening niet is geblokkeerd of onderwerp is van een onderzoek.

Voor authenticatie moet de processor authenticatiegegevens van de kaarthouder naar de issuer verzenden en het antwoord vervolgens gelijktijdig aan de acquirer doorgeven.

Als voorlaatste stap schrijft de payment processor het juiste bedrag af van het saldo op de rekening van de kaarthouder.

De betaling is uiteindelijk afgewikkeld zodra het geld naar de rekening van de merchant is overgemaakt.

Merchant acquirers versus payment processors: overeenkomsten

Merchant acquirers en payment processors hebben enkele belangrijke overeenkomsten.

Functionaliteit

Payment processors kunnen merchants via hun relatie met acquiring banks toegang geven tot merchant accounts en vervullen daardoor gedeeltelijk de functie van een merchant acquirer.

Acquiring banks, en met name grote banken, kunnen merchants ook betaalverwerkingsdiensten aanbieden.

Payment gateways

Een payment gateway is een technologieplatform dat kaartbetalingen in winkels en online accepteert, verwerkt en beheert, waaronder creditcards, debitcards en digitale wallets. Payment gateways zijn cruciaal voor het faciliteren van veilige onlinebetalingen.

Acquirers en payment processors stellen merchants in staat om creditcardbetalingen te accepteren die via een payment gateway worden gedaan.

Zodra de payment processor autorisatie van de issuing bank heeft ontvangen, voltooit de payment gateway de transactie door alle informatie naar de merchant acquirer door te sturen.

Het payment facilitator-model

Payment facilitators zijn betaaldienstverleners die door merchants worden gebruikt en waarmee klanten via hun platform elektronische betalingen kunnen accepteren. Ze werken met een centraal merchant account dat ze via hun relatie met acquiring banks hebben. Betaaldienstverleners kunnen merchant-acquiringdiensten aanbieden en zo de bedrijfsvoering vereenvoudigen doordat bedrijven via één platform kaartbetalingen en alternatieve betaalmethoden kunnen accepteren.

Bij gebruik van het payment facilitator-model communiceren merchants niet rechtstreeks met de merchant acquirer of de payment processor. In plaats daarvan onderhoudt de payment facilitator contact met beide partijen.

De diensten van zowel de acquirer als de processor worden via de facilitator aan merchantklanten aangeboden.

Merchant acquirers versus payment processors: verschillen

Hoewel payment processors en merchant acquirers samenwerken om hetzelfde doel te bereiken, zijn het twee afzonderlijke partijen met duidelijke verschillen.

Rol in het transactieproces

Zodra een klant het transactieproces start, neemt de payment processor met het betaalverzoek contact op met de merchant acquirer.

De payment processor fungeert als tussenschakel. Dit betekent dat de acquirer doorgaans niet rechtstreeks met de merchant of klant communiceert over afzonderlijke transacties.

De processor geeft aan de merchant en de klant door of de betaling is geslaagd of mislukt. Vervolgens wordt het geld op het merchant account bijgeschreven.

Regelgeving

Een belangrijk verschil tussen beide is dat de merchant acquirer over een acquiringlicentie moet beschikken om in de betreffende regio actief te mogen zijn.

Vergeleken met een payment processor gelden er voor een merchant acquirer veel hogere toetredingsdrempels om actief te worden en te blijven.

Dit betekent dat het aanmeldproces bij een acquirer doorgaans langer duurt dan bij een payment processor.

Relatie met de merchant

De payment processor heeft doorgaans een nauwere relatie met de merchant dan de acquirer, omdat de payment processor dagelijks namens de merchant betaalverzoeken verzendt en ontvangt.

Merchants kunnen een directe relatie met hun processor opbouwen doordat ze over tarieven onderhandelen, gegevens opvragen en service-updates ontvangen.

Prijzen en kosten

Merchants betalen doorgaans maandelijks een bedrag aan de acquirer voor hun merchant account. Payment processors rekenen daarentegen doorlopende servicekosten en kosten per transactie.

De tariefstructuren van payment processors variëren op basis van het transactievolume, de bedrijfsgrootte en de beveiligingsvereisten voor betaalkaartdiensten. Het bedrijf betaalt interchange fees voor elke betaling met een creditcard of debitcard.

Chargebacks

Een issuer initieert een chargeback, waarna payment processors de redencode van de chargeback doorgeven aan de acquirer. De acquirer schrijft het bedrag vervolgens af van het merchant account.

Merchants kunnen de chargeback betwisten door bewijsmateriaal bij de payment processor in te dienen. Deze werkt vervolgens samen met de acquirer om dit terug te koppelen aan de issuing bank.

Welke moet u kiezen?

Voor merchants bestaat er geen universele oplossing: elke merchant heeft unieke en specifieke behoeften.

Voordat een merchant beslist welke betaaldienstverlener de beste keuze is, moet deze de tijd nemen om de eigen behoeften te beoordelen, de voor- en nadelen van alternatieve betaalmethoden te evalueren en eventueel een deskundige uit de betaalindustrie te raadplegen.

Een bedrijf dat grote transactiebedragen en -volumes verwerkt, wil opschalen en behoefte heeft aan meer ondersteuning op maat, kan een merchant account overwegen. Voor een start-up, een merchant met een hoog risico of een bedrijf met lage transactievolumes kan een payment processor daarentegen de beste optie zijn.

Er zijn echter nog veel andere belangrijke factoren waarmee rekening moet worden gehouden bij de keuze voor een payment processor of merchant acquirer:

● Kosten – Payment processors hanteren doorgaans lagere tarieven. Sommige bieden een dual-pricingprogramma aan, waarmee de kosten voor creditcardverwerking aanzienlijk worden verlaagd. Transparante prijzen en lagere transactiekosten stellen merchants in staat een groter deel van hun winst te behouden. Afhankelijk van het risico van de merchant kunnen bedrijven daarentegen tussen 0.6 en 6% aan acquiringkosten betalen.

● Beveiliging – Gevoelige klantgegevens moeten met geavanceerde beveiligingsfuncties, waaronder versleuteling en fraudedetectie, worden beschermd tegen ongeoorloofde toegang. Zorg ervoor dat de gekozen payment processor of acquirer fraudepreventie en beveiliging centraal stelt en voldoet aan beveiligingsnormen voor de sector, zoals PCI DSS.

● Ondersteuning voor merchants – Het is essentieel dat de door de merchant gekozen processor of acquirer volledige transparantie en klantenservice biedt. Door merchants snel, efficiënt en effectief te helpen, worden vertragingen en verstoringen beperkt en wordt uitstekende klantenondersteuning geboden. Zorg ervoor dat kosten en andere financiële variabelen duidelijk worden toegelicht, zodat bedrijven volledige transparantie hebben.

Conclusie

Inzicht in het onderscheid tussen merchant acquirers en payment processors is essentieel om de juiste betaaloplossing te kiezen.

Merchant acquirers beheren merchant accounts en dragen het transactierisico, terwijl payment processors de geldstromen tussen consumenten en merchants beheren.

Beide vervullen een essentiële rol binnen het betalingsecosysteem, maar verschillen wat betreft regelgeving, relaties met merchants en kostenstructuren.

Door uw bedrijfsbehoeften, groeiplannen en klantvoorkeuren te evalueren, kunt u de optimale betaalpartner kiezen om uw transactieproces te verbeteren en de klanttevredenheid te verhogen.