Търговски акцептиращи банки и платежни процесори: научете разликата!

Ако сте бизнес, който търси ефективни и сигурни платежни решения, електронните плащания са задължителни. Разграничаването на ролите на търговските акцептиращи банки и платежните процесори обаче може да бъде объркващо.

Макар тези участници да имат сходни функции при улесняването на електронните плащания, те се различават значително по отношение на регулаторните изисквания, процеса на плащане, отношенията с търговците, ценовите структури и други аспекти.

Разбирането на тези разлики е от ключово значение за бизнеса при избора на подходящо платежно решение, съобразено с конкретните му нужди.

В това подробно ръководство обясняваме какво представляват търговските акцептиращи банки и платежните процесори, както и какви са приликите и разликите между тях.

Какво представлява търговската акцептираща банка?

Търговската акцептираща банка, често наричана също акцептираща банка или просто акцептираща институция, е финансова институция, която обработва трансакции с кредитни и дебитни карти от името на бизнеса.

Акцептиращата банка изпълнява важна роля при:

● Откриването и поддържането на търговски сметки, които позволяват на бизнеса да приема плащания.

● Поддържането на банковата сметка на търговеца и улесняването на превода на средства между банката на клиента и банката на търговеца.

● Авторизирането и сетълмента на трансакциите между бизнеса и банката издател (банката, която издава кредитната или дебитната карта на клиента, извършващ покупката).

● Поемането на риска от измами, сторнирани плащания и оспорвания на картови трансакции.

Акцептиращата банка обработва както плащания с кредитни, така и с дебитни карти за бизнеса.

Акцептиращите банки комуникират с банките издатели чрез картови мрежи като Visa и Mastercard.

Картовите мрежи проверяват данните за плащането и гарантират наличието на достатъчно средства за завършване на покупката. Те позволяват на търговците да приемат картови плащания в съответните мрежи и поемат финансова отговорност за всички операции.

Акцептиращите банки трябва да спазват правилата и разпоредбите, налагани от картовите мрежи, и да гарантират, че търговците правят същото.

След като трансакцията бъде одобрена, акцептиращата банка ще извърши сетълмент на средствата към търговеца. Срокът може да варира, но обикновено е в рамките на няколко работни дни.

Какво представлява платежният процесор?

От друга страна, платежният процесор е субект, който обработва платежни трансакции при поискване.

Когато бъде инициирано плащане, процесорът авторизира трансакциите и ги предава от потребителя към търговската сметка през картовите мрежи. Той отговаря и за процеса по сетълмент на средствата.

Ролята на платежния процесор

Платежният процесор започва процеса, като получава данните за трансакцията от платежния портал и ги изпраща на търговската акцептираща банка.

Преди авторизацията той блокира заявената сума на плащането.

След това авторизира плащането, като проверява дали картата съществува, дали картодържателят разполага с достатъчно средства и дали сметката не е блокирана или обект на проверка.

При удостоверяването той трябва да предаде данните за удостоверяване от картодържателя към издателя, след което едновременно да предостави отговора на акцептиращата банка.

Като предпоследна стъпка платежният процесор приспада точната сума от наличността по сметката на картодържателя.

Накрая плащането се урежда, след като средствата бъдат преведени по сметката на търговеца.

Търговски акцептиращи банки и платежни процесори: прилики

Между търговските акцептиращи банки и платежните процесори има някои основни прилики.

Функционалност

Чрез отношенията си с акцептиращите банки платежните процесори могат да предоставят на търговците достъп до търговски сметки, като по този начин частично изпълняват функциите на търговска акцептираща банка.

Акцептиращите банки, особено големите, също могат да предлагат на търговците услуги за обработка на плащания.

Платежни портали

Платежният портал е технологична платформа, която приема, обработва и управлява картови плащания във физически обекти и онлайн, включително с кредитни карти, дебитни карти и дигитални портфейли. Платежните портали са от ключово значение за улесняването на сигурните онлайн плащания.

Акцептиращите банки и платежните процесори позволяват на търговците да приемат плащания с кредитни карти, извършени чрез платежен портал.

След като платежният процесор получи авторизация от банката издател, платежният портал завършва трансакцията, като препраща цялата информация към търговската акцептираща банка.

Моделът на платежния посредник

Платежните посредници са доставчици на платежни услуги, използвани от търговците, които позволяват на клиентите да приемат електронни плащания чрез тяхната платформа. Те работят с основна търговска сметка благодарение на отношенията си с акцептиращи банки. Доставчиците на платежни услуги могат да предлагат услуги по търговско акцептиране, като оптимизират операциите на бизнеса и му позволяват да приема картови плащания и алтернативни методи на плащане в една платформа.

При използването на модела на платежния посредник търговците не комуникират директно нито с търговската акцептираща банка, нито с платежния процесор. Вместо това платежните посредници взаимодействат и с двата субекта.

Услугите, предоставяни както от акцептиращата банка, така и от процесора, се предлагат на търговските клиенти чрез посредника.

Търговски акцептиращи банки и платежни процесори: разлики

Въпреки че платежните процесори и търговските акцептиращи банки работят съвместно за постигането на една и съща цел, те са два отделни субекта с ясно изразени различия.

Роля в процеса на трансакцията

След като клиентът започне процеса на трансакцията, платежният процесор се свързва с търговската акцептираща банка и подава заявката за плащане.

Платежният процесор действа като канал за предаване на информация, което означава, че акцептиращата банка обикновено не комуникира с търговеца или клиента относно отделни трансакции.

Процесорът връща на търговеца и клиента съобщение за успешно или неуспешно плащане. След това средствата постъпват по търговската сметка.

Регулация

Съществена разлика между тях е, че търговската акцептираща банка трябва да притежава лиценз за акцептиране, за да извършва дейност в съответния регион.

В сравнение с платежния процесор, изискванията за навлизане и извършване на дейност като търговска акцептираща банка са значително по-високи.

Това означава, че процесът на регистрация при акцептираща банка обикновено е по-дълъг в сравнение с този при платежен процесор.

Отношения с търговеца

Платежният процесор обикновено има по-тесни отношения с търговеца от акцептиращата банка, тъй като именно той ежедневно изпраща и получава заявки за плащане от името на търговеца.

Търговците могат да изградят преки отношения с процесора си при договаряне на тарифи, подаване на заявки за данни и получаване на актуализации за услугите.

Ценообразуване и такси

Обикновено търговците плащат месечна такса на акцептиращата банка за своята търговска сметка. Платежните процесори, от друга страна, начисляват текущи такси за обслужване, както и такси за всяка трансакция.

Структурата на таксите на платежните процесори варира според обема на трансакциите, размера на бизнеса и изискванията за сигурност на услугите за картови плащания. Бизнесът плаща обменни такси за всяко плащане, извършено с кредитна или дебитна карта.

Сторнирани плащания

Издателят инициира сторнирано плащане, след което платежният процесор предава на акцептиращата банка кода на причината за сторнирането. Тогава акцептиращата банка приспада средствата от търговската сметка.

Търговците могат да оспорят сторнираното плащане, като предоставят доказателства на платежния процесор, който след това си сътрудничи с акцептиращата банка, за да предаде информацията обратно на банката издател.

Кое да изберете?

За търговците няма универсално решение — всеки има уникални и специфични нужди.

Преди да реши кой доставчик на платежни услуги да избере, търговецът трябва да отдели време, за да оцени индивидуалните си нужди, да прецени предимствата и недостатъците на алтернативните методи на плащане и да обмисли консултация с експерт от платежната индустрия.

Бизнес, който обработва големи суми и обеми от трансакции, планира разрастване и се нуждае от по-персонализирана поддръжка, може да предпочете търговска сметка. От друга страна, стартираща компания, високорисков търговец или бизнес с малък обем на трансакциите може да прецени, че платежният процесор е най-подходящият вариант.

При избора на платежен процесор или търговска акцептираща банка обаче трябва да се вземат предвид и много други важни фактори:

● Цена – Платежните процесори обикновено предлагат по-ниски тарифи. Някои предлагат програма за двойно ценообразуване, която значително намалява разходите за обработка на кредитни карти. Ясното ценообразуване и по-ниските такси за трансакции позволяват на търговците да запазят по-голяма част от печалбата си. В зависимост от риска на търговеца обаче бизнесът може да плаща между 0.6 и 6% такси за акцептиране.

● Сигурност – Чувствителните данни на клиентите трябва да бъдат защитени от неоторизиран достъп чрез усъвършенствани функции за сигурност, включително криптиране и откриване на измами. Уверете се, че избраният платежен процесор или акцептираща банка поставя предотвратяването на измами и сигурността сред основните си приоритети и спазва стандартите за сигурност в индустрията, като PCI DSS.

● Поддръжка за търговци – От решаващо значение е избраният от търговеца процесор или акцептираща банка да предлага пълна прозрачност и качествено обслужване на клиентите. Бързата, ефикасна и ефективна помощ за търговците намалява забавянията и прекъсванията и осигурява отлично клиентско обслужване. Уверете се, че разходите и останалите финансови параметри са ясно обяснени, за да бъде осигурена прозрачност за бизнеса.

Заключение

Разбирането на разликата между търговските акцептиращи банки и платежните процесори е от съществено значение за избора на подходящо платежно решение.

Търговските акцептиращи банки управляват търговските сметки и поемат риска при трансакциите, докато платежните процесори управляват движението на средствата между потребителите и търговците.

И двата вида участници имат основна роля в платежната екосистема, но се различават по своите регулаторни изисквания, отношения с търговците и структури на разходите.

Като оцените нуждите на бизнеса си, плановете за растеж и предпочитанията на клиентите, можете да изберете оптималния платежен партньор, за да подобрите процеса на трансакциите и удовлетвореността на клиентите.