Glosario de pagos

Un protocolo de autenticación de red de tarjetas que transfiere la responsabilidad del fraude del comercio al emisor cuando se verifica a un titular de tarjeta.

El estándar de autenticación EMVCo actual, que envía más de 100 elementos de datos al emisor para una verificación del cliente basada en el riesgo y en su mayoría sin fricciones.

Criptograma devuelto por 3DS que autentica la transacción al emisor, evidenciando el cambio de responsabilidad cuando se pasa intacto a la autorización.

Patrón de fraude donde los usuarios se registran repetidamente para pruebas gratuitas utilizando identidades sintéticas o números de tarjeta de un solo uso para evitar la conversión de pago.

Fraude en el que un atacante obtiene el control de la cuenta de comerciante de un cliente (saldo de fidelidad, tarjetas guardadas) mediante el relleno de credenciales o el phishing.

Sistema de transferencia bancaria por lotes de EE. UU. para débitos y créditos, que se liquida en uno a tres días hábiles con un coste por transacción muy bajo.

Un servicio de esquema que actualiza automáticamente los números de tarjeta almacenados y las fechas de vencimiento cuando un emisor reemite una tarjeta.

Esquema de débito bancario del Reino Unido con un ciclo de compensación de tres días y una Garantía de Adeudo Directo que permite a los pagadores reclamar cobros disputados sin pruebas.

Esquema de débito bancario paneuropeo (variantes Core y B2B) que permite a los comercios retirar pagos denominados en EUR de las cuentas de los clientes bajo un mandato firmado.

Variante B2B del Adeudo Directo SEPA; no hay derecho de reembolso para el deudor en cobros autorizados, lo que otorga a los comercios una protección más sólida pero requiere el prerregistro del mandato en el banco del deudor.

Procesar transacciones a través de un adquirente domiciliado en el país del titular de la tarjeta para aumentar las tasas de aprobación entre 5 y 15 puntos y evitar el intercambio transfronterizo.

El banco o institución financiera con licencia que posee el MID del comercio y liquida las transacciones con tarjeta en nombre del comercio.

Aceptar y liquidar en múltiples monedas a través de la adquisición local o MCP, evitando tarifas transfronterizas y de FX en transacciones en la moneda presentada.

Proveedor BNPL (Clearpay en el Reino Unido) que ofrece pagos a plazos sin intereses en 4 cuotas; las tarifas comerciales suelen ser del 4-6% con liquidación instantánea.

Proveedor (término específico de la India, similar a PayFac) que agrupa a pequeños comercios bajo una única relación de adquirencia, regulado por el RBI en la India.

Los feeds de Mastercard Ethoca y Visa Rapid Dispute Resolution permiten a los comercios reembolsar una transacción antes de la retrocesión (normalmente en 24 horas) para evitar una disputa del esquema.

Agregador de monederos transfronterizos de Ant Group que da a los comercios acceso a Alipay, Kakao Pay, GCash, Touch 'n Go y otros monederos asiáticos a través de una única integración.

Sucesivas Directivas de la UE contra el blanqueo de capitales que amplían el alcance a las criptomonedas, endurecen los umbrales de UBO y añaden responsabilidad penal por incumplimientos.

El régimen regulatorio que obliga a las instituciones de pago a detectar e informar actividades sospechosas.

Cancelación de una autorización antes de la captura, liberando la retención sin mensaje de compensación; solo es posible dentro de la ventana de autorización.

La billetera de Apple que utiliza tokens de red DPAN y biometría del dispositivo; califica como SCA en el EEE y conlleva equivalentes de cambio de responsabilidad definidos por el esquema.

Etapa final y vinculante de la disputa en la que Visa o Mastercard deciden sobre la responsabilidad; el perdedor paga las tasas de presentación del esquema de 500 USD o más, más el importe en disputa.

Fuerza bruta automatizada de combinaciones de PAN, caducidad o CVV contra la caja de un comercio; la puntuación VAAI de Visa ahora puntúa a los comercios por exposición.

Elevar una transacción de sin fricciones a un desafío cuando el motor de riesgo del emisor, el adquirente o las reglas de SCA requieren un factor adicional.

Marco de EMVCo que permite a los comercios o monederos realizar SCA en nombre del emisor utilizando biometría del dispositivo, reconocido bajo programas de esquema basados en FIDO.

Requisito de PSD2 de que los pagos electrónicos iniciados por el cliente en el EEE y el Reino Unido se autentiquen con dos de los siguientes factores: conocimiento, posesión, inherencia.

Verificación en tiempo real por parte del emisor que confirma que una tarjeta es válida y que hay fondos disponibles; resulta en un código de aprobación, denegación o respuesta de remisión.

Esquema doméstico belga (más del 80% de cuota de tarjetas de débito) que ofrece pagos mediante aplicación basada en QR junto con la aceptación de tarjetas físicas.

Exención SCA en la que los titulares de tarjetas incluyen a un comercio en una lista blanca con su emisor, eximiendo las transacciones posteriores de una autenticación reforzada.

Un almacén de credenciales de tarjeta tokenizadas compatible con PCI DSS que permite a un comercio volver a cargar una tarjeta sin tener el PAN.

Dos modelos de tokenización: las bóvedas de PSP almacenan PAN criptográficamente para un comercio; los tokens de red son emitidos por el esquema, portátiles y actualizados automáticamente por los emisores.

Crédito a plazos a corto plazo ofrecido en el momento de la compra por proveedores como Klarna, Clearpay y Affirm; regulado como crédito al consumo en el Reino Unido a partir de 2026.

Regla del esquema que traslada la responsabilidad por fraude del comercio al emisor una vez que la autenticación 3DS tiene éxito, defendida por las banderas ECI 05 (Visa) o ECI 02 (Mastercard).

El paso en el que una transacción autorizada se envía para su liquidación, convirtiendo una retención en un débito compensado contra la cuenta del titular de la tarjeta.

Autorizar una tarjeta en el momento del pedido y capturar los fondos más tarde (hasta siete días para Visa, 30 días para viajes/alquiler), manteniendo la retención de autorización en la línea del titular de la tarjeta.

Esquema doméstico francés co-marcado con Visa o Mastercard en la mayoría de las tarjetas francesas; los comercios franceses deben ofrecer la opción de enrutamiento CB según las normas de la UE.

Reintentar una transacción rechazada en un segundo adquirente o esquema para recuperar la autorización, sujeto a las reglas del esquema sobre la frecuencia de reintentos y los códigos de motivo.

La superficie de pago orientada al comercio, el formulario, la página alojada o el SDK donde el cliente introduce los datos de pago.

El estándar de chip (Europay, Mastercard, Visa) que permite la autorización segura de tarjetas presentes a través de criptogramas dinámicos en lugar de datos estáticos de banda magnética.

El calendario (diario, semanal, mensual) en el que un adquirente paga a un comercio, neto de comisiones, reservas y reembolsos, en su cuenta bancaria designada.

Cifrado basado en hardware de los datos del titular de la tarjeta en el terminal, descifrado solo en un HSM listado por PCI, reduciendo el alcance PCI del comercio a SAQ P2PE.

Cartera de esquema estándar EMVCo (Visa, Mastercard, Amex, Discover) que permite a los compradores pagar con un perfil almacenado en los comercios participantes.

Código ISO 18245 de cuatro dígitos utilizado por los esquemas de tarjetas para clasificar el negocio de un comerciante.

Código definido por el esquema que identifica los motivos de una retrocesión (por ejemplo, Visa 10.4 para titular de tarjeta no autorizado, 13.1 para bienes no recibidos) que dicta la evidencia requerida para defenderla.

Respuesta ISO 8583 de dos dígitos (05 No Honrar, 51 Fondos Insuficientes, 54 Tarjeta Caducada) que explica por qué un emisor rechazó una autorización; impulsa la lógica de reintento.

Estado ECP de primer nivel de Mastercard que se activa con más de 100 contracargos y una relación de contracargos por transacción del 1,5% en un mes natural.

Estado ECP de segundo nivel de Mastercard que se activa con más de 300 contracargos y una relación del 3,0%, lo que conlleva multas mensuales materialmente más altas.

Un comercio cuyo sector, modelo de negocio o perfil de devoluciones de cargo hace que los adquirentes estándar sean reacios a incorporarlo.

El proceso del esquema que concilia las transacciones capturadas entre el adquirente y el emisor, produciendo la posición neta que se liquida entre los bancos.

Regla antifraude que limita el número de intentos por tarjeta, IP, dispositivo o correo electrónico en una ventana continua (por ejemplo, 3 autorizaciones/tarjeta/hora) para evitar pruebas de tarjetas y abusos.

Comparación de registros de pasarela, adquirente y banco para aislar discrepancias (capturas faltantes, tarifas poco claras, desfases de tiempo); un flujo de trabajo financiero central para comercios a gran escala.

Verificación de identidad regulada del comercio (KYB) y, cuando sea relevante, de los clientes del comercio (KYC).

Diligencia debida de incorporación de una entidad legal: constitución, licencias, UBOs, sanciones y modelo de negocio, exigida a los adquirentes según las normas AML.

Reversión forzada de un pago con tarjeta iniciada por el banco emisor del titular de la tarjeta.

Ofrecer a los titulares de tarjetas extranjeras la opción de pagar en su moneda local en el punto de venta, con el comerciante/adquirente obteniendo un margen de cambio regulado por las reglas del esquema.

Formulario de validación PCI DSS (SAQ A a D) cuyo alcance depende de cómo el comercio maneja los datos de la tarjeta; A se aplica a flujos totalmente externalizados de iframe/alojados.

El código de 3 o 4 dígitos en el reverso de la tarjeta utilizado para probar la posesión durante transacciones sin tarjeta presente; las reglas del esquema prohíben el almacenamiento posterior a la autorización.

Datos de transacción detallados (código de artículo, cantidad, precio unitario, flete) necesarios para obtener las categorías de intercambio de tarjetas comerciales más bajas.

El nombre comercial que se muestra a los titulares de tarjetas en los extractos, normalmente limitado a 25 caracteres y que debe coincidir con la marca de pago para evitar disputas.

Fallo en la verificación del valor de seguridad de la tarjeta; una señal de fraude fuerte y, para transacciones sin tarjeta presente, un desencadenante común de rechazo o rechazo suave por parte del emisor.

El nombre del comercio y la información de contacto que aparecen en el extracto del titular de la tarjeta.

Respuesta AVS donde la calle o el código postal no coinciden con el archivo del emisor; una razón común de rechazo y entrada estándar de reglas de fraude.

Cualquier impugnación de una transacción iniciada por el titular de la tarjeta, que cubre solicitudes de recuperación, contracargos, pre-arbitraje y arbitraje.

El proceso de reintentar pagos de suscripciones fallidos y notificar a los clientes para que actualicen su tarjeta antes de darlos de baja.

Esquema doméstico brasileño aceptado junto con Visa y Mastercard; fuerte penetración en la emisión pero alcance transfronterizo limitado.

El banco que emite una tarjeta de pago a un titular y autoriza o deniega las transacciones realizadas con ella.

La capa de orquestación que decide qué adquirente o APM maneja cada transacción, utilizando reglas sobre coste, BIN, moneda, geografía y aprobación histórica.

Enrutamiento de transacciones elegibles (a menudo débito nacional) a través de la red disponible más barata; obligatorio en Australia para la elección del comerciante en tarjetas de doble red.

Selección algorítmica de un adquirente o MID por transacción para maximizar la tasa de aprobación, minimizar el coste o ambos.

Entidad regulada que emite dinero electrónico bajo PSD2/EMD2; fundamental para configuraciones de monederos, mercados y neobancos y sujeta a reglas de salvaguarda.

Envío de un mensaje de compensación sin una autorización coincidente, típicamente utilizado para transacciones autorizadas por voz; conlleva un riesgo elevado de disputa.

La red que opera las reglas, el intercambio y la liquidación de una marca de tarjeta (Visa, Mastercard, American Express, Discover, JCB, UnionPay).

Red nacional de tarjetas (CB, Dankort, Bancontact, Elo, mada) que opera con tarjetas emitidas localmente, generalmente más barata y con mayor aprobación que los esquemas internacionales.

Programa de cumplimiento de Mastercard que supervisa la actividad comercial prohibida o tergiversada, desde contenido ilegal hasta lavado de transacciones.

Regla de Visa (en vigor desde abril de 2023) que permite a los comercios anular disputas 10.4 demostrando dos transacciones previas no disputadas del mismo titular de tarjeta a través de puntos de datos coincidentes.

Exención de PSD2 de SCA para adquirentes con bajo fraude en transacciones inferiores a 500 EUR, calibrada según las tasas de fraude de la cartera medidas trimestralmente.

Exención de SCA aplicada por el adquirente utilizando sus propias tasas de fraude, permitiendo que las transacciones elegibles eviten los desafíos 3DS por debajo de 500 EUR.

Exención de SCA aplicada por el ACS del emisor basándose en su visión de riesgo de la transacción, a menudo el origen de aprobaciones sin fricciones en tickets de mayor valor.

Exención SCA de la PSD2 para transacciones inferiores a 30 EUR, limitada a cinco transacciones consecutivas o 100 EUR acumulados no autenticadas por tarjeta.

Comerciante principal que incorpora subcomerciantes bajo un único MID con el patrocinio de un adquirente completo; se aplican normas reguladas de incorporación, transacción y supervisión.

Modelo de facturación recurrente de productos/servicios; las reglas del esquema requieren notificación previa, cancelación clara y señalización MIT para cargos posteriores a la prueba.

Una transacción legítima rechazada por las reglas de riesgo del emisor o del comercio; las estimaciones de la industria sitúan las pérdidas globales en decenas de miles de millones anualmente.

Servicio de pagos en tiempo real de la Reserva Federal de EE. UU. lanzado en 2023, que compite con TCH RTP para el envío instantáneo de crédito de hasta 500.000 USD.

Identificación de clientes que ocupan funciones públicas destacadas, sus familias y asociados cercanos, que requieren una diligencia debida mejorada según las normas AML.

Marco regulatorio, junto con la AML, que exige la supervisión y la notificación de transacciones sospechosas de financiar actividades terroristas.

Resultado de 3DS2 en el que el emisor solicita al titular de la tarjeta un factor adicional (biométrico, OTP, aplicación bancaria) antes de aprobar la transacción.

Resultado de 3DS2 donde el emisor autentica al titular de la tarjeta únicamente a partir de los datos del dispositivo y de la transacción, sin mostrar ningún desafío al cliente.

Un contracargo presentado por un titular de tarjeta real por una transacción que realmente realizó, a menudo porque no reconoce el descriptor o quiere un reembolso sin contactar al comercio.

Fraude en el que se superó un desafío (por ejemplo, mediante phishing o intercambio de SIM) pero la transacción se disputa posteriormente; la responsabilidad aún puede recaer en el emisor según las reglas del esquema.

Identidad fabricada que combina PII reales y falsas para abrir cuentas, asegurar crédito y madurar tarjetas antes de retirar el dinero; un vector de pérdida principal en la emisión de tarjetas.

Conversión de divisa aplicada a una transacción transfronteriza, por el comercio, el adquirente o el banco del titular de la tarjeta.

Método de pago alemán por transferencia bancaria (retirado en junio de 2024 para uso independiente, integrado en Wero) que redirigía a los compradores a la banca en línea para autorizar un pago.

La cartera de Google que utiliza tokens de red de esquema en Android; proporciona biometría de dispositivo o de desafío contada como SCA bajo PSD2.

Identificación de un navegador o aplicación mediante más de 100 señales pasivas (lienzo, fuentes, WebGL, TLS) para vincular sesiones entre tarjetas y detectar anomalías sin cookies.

Un identificador único emitido por un adquirente que vincula las transacciones a una cuenta de comerciante específica.

Método de pago dominante de redirección bancaria holandés (más del 60% del comercio electrónico NL) liquidado a través de SEPA Instant, ahora migrando al esquema paneuropeo EPI Wero.

Código de dos dígitos devuelto por 3DS que indica el resultado de la autenticación; determina si la responsabilidad recae en el comercio, el adquirente o el emisor.

Archivo proporcionado por el adquirente (normalmente diario) que enumera las capturas, reembolsos, tarifas y financiación neta; la verdad fundamental para la conciliación del comercio y el reconocimiento de ingresos.

La tarifa pagada por el adquirente al emisor en cada transacción con tarjeta, establecida por los esquemas.

Intercambio más alto y no regulado aplicado cuando la tarjeta y el comercio se encuentran en diferentes regiones (por ejemplo, un titular de tarjeta de EE. UU. que compra a un comercio del Reino Unido); a menudo del 1,15% al 1,65%.

Tasas máximas establecidas por el Reglamento de Tasas de Intercambio de la UE (0,2% débito de consumidor, 0,3% crédito de consumidor) y equivalentes del Reino Unido; las tarjetas comerciales y el tráfico interregional están exentos.

Precios totalmente desagregados que exponen tres componentes: intercambio (pagado al emisor), tarifas de esquema (pagadas a Visa/Mastercard) y margen del adquirente.

Cancelaciones de suscripciones causadas por fallos de pago (tarjetas caducadas, fondos insuficientes, rechazos leves) en lugar de decisiones deliberadas del cliente.

Revendedor externo de servicios de adquisición, que normalmente cobra una comisión sobre el volumen de la cartera; contractualmente distinto de un PayFac.

Estándar moderno de mensajería financiera basado en XML utilizado por SEPA, RTP, SWIFT gpi y CBPR+; permite datos de remesas y pagos estructurados más completos.

El estándar de mensajes subyacente a los intercambios de autorización y compensación del esquema; define los tipos de transacción, los códigos de respuesta y las posiciones de los elementos de datos.

Proveedor de "compra ahora, paga después" que ofrece Pay in 3/4, Pay in 30 y financiación; sin comisiones de esquema, pero con un descuento comercial del 3-6% y reglas de responsabilidad de reembolso.

Procesamiento de ventas prohibidas o de terceros a través del MID de un comerciante no relacionado; una violación principal de BRAM que conlleva multas de Mastercard desde 25.000 USD en adelante.

La transferencia de fondos del adquirente a la cuenta bancaria del comercio, neta de comisiones y reservas.

Modelo de pago en el que el adquirente financia el importe total de la transacción y factura las comisiones por separado; preferido por los grandes comercios para mayor claridad en la conciliación.

Modelo de pago en el que el adquirente deduce comisiones, reembolsos y contracargos de las transacciones brutas antes de la financiación; el comercio recibe una cifra neta.

Ciclo de financiación en el que un adquirente paga los ingresos del comerciante un día hábil después de la captura de la transacción; los ciclos T+2 y T+3 también son comunes.

Base de datos mantenida por Mastercard de comercios dados de baja por adquirentes por fraude, blanqueo de dinero, contracargos excesivos o quiebra; las entradas persisten durante cinco años.

Reglas que reintentan una transacción rechazada en diferentes ventanas de tiempo, adquirentes o niveles de autenticación para recuperar ingresos.

Sistema de débito nacional de Arabia Saudita obligatorio para la aceptación de tarjetas locales; normalmente con marca compartida con Visa o Mastercard en el mismo PAN.

El diferencial que un adquirente, pasarela o proveedor de DCC añade al tipo interbancario al convertir una transacción en moneda cruzada, típicamente de 100-350 bps.

La propia comisión del adquirente añadida a las comisiones de intercambio y de esquema, normalmente cotizada en puntos básicos más una cantidad en efectivo por transacción.

Plataforma bilateral que agrega vendedores de terceros; las reglas del esquema tratan a los marketplaces como comerciantes registrados con obligaciones distintas de disputa y liquidación.

Programa de Mastercard con dos niveles (ECM con 100 disputas y una relación del 1,5%, HECM con 300 disputas y una relación del 3,0%) que multa a los comercios mensualmente hasta que se subsane.

Cualquier método de pago que no sea con tarjeta (monederos, transferencias bancarias, BNPL, vales) aceptado en el proceso de compra.

Reglamento de la UE (en vigor 2024/2025) que licencia a los proveedores de servicios de criptoactivos y a los emisores de stablecoins, alineándolos con las normas de AML y salvaguardia de pagos.

Miembro del esquema con licencia para emitir o adquirir directamente, con derecho a un rango BIN o ICA, y responsable del cumplimiento en todos sus programas descendentes.

Dispositivo a prueba de manipulaciones utilizado por adquirentes, emisores y proveedores P2PE para almacenar claves y realizar operaciones criptográficas en datos de tarjetas.

La moneda en la que un adquirente paga a un comercio, que puede ser diferente de la moneda de la transacción y requerir conversión de divisas.

Configuración de punto de venta móvil que combina un smartphone o tablet con un lector de tarjetas Bluetooth para la aceptación de tarjetas en persona en movimiento.

Protocolo de radio de corto alcance que transporta pagos sin contacto con tarjeta, monedero y teléfono entre el dispositivo móvil o la tarjeta y el terminal.

El número de tarjeta de 13 a 19 dígitos grabado en una tarjeta, tokenizado en flujos compatibles con PCI para evitar el almacenamiento de datos brutos del titular de la tarjeta.

Los primeros 6-8 dígitos de un número de tarjeta, que identifican al emisor, el país, el esquema y el tipo de producto.

Los primeros seis a ocho dígitos del PAN que identifican al banco emisor y al producto; anteriormente llamado BIN y utilizado para el enrutamiento, el fraude y la lógica de búsqueda de BIN.

Marco regulatorio del Reino Unido/UE que exige a los bancos exponer las API de cuentas y pagos a terceros con licencia, lo que permite los pagos por banco y las compras basadas en cuentas.

Técnicas (datos de Nivel 2/3, MCC correcto, token de red, enrutamiento BIN correcto) que califican las transacciones para categorías de intercambio más bajas.

Una capa de plataforma que permite a un comercio conectarse a múltiples adquirentes, APM y herramientas de riesgo a través de una única integración y enrutar las transacciones de forma inteligente.

La transferencia de fondos liquidados del adquirente a la cuenta bancaria del comercio, cuya cadencia se rige por el ciclo de financiación y cualquier retención de reserva.

Una transacción iniciada por el comercio que carga una credencial almacenada en un programa fijo o variable, que requiere CIT inicial con SCA más la señalización MIT posterior.

Flujo de pago por toque basado en NFC con protección de criptograma EMV; los límites del esquema (100 GBP en el Reino Unido, 50 EUR en el EEE) activan la SCA periódica bajo PSD2.

Esquema de transferencia bancaria en tiempo real del Reino Unido (24/7, hasta 1 millón de GBP por pago) utilizado para pagos, iniciación de pagos de Open Banking y flujos de Pay by Bank.

Una capa técnica que cifra los datos de la tarjeta, reenvía las solicitudes de autorización a un adquirente y devuelve el resultado al comercio.

Miembro principal con licencia que patrocina el programa de tarjetas de una fintech en las redes de Visa o Mastercard, asumiendo la responsabilidad del esquema y la supervisión del cumplimiento.

Esquema de transferencia bancaria instantánea de Singapur que enruta pagos a través de número de móvil, NRIC o UEN, ampliamente aceptado en los puntos de pago QR.

El Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago, el marco exigido por el esquema para el manejo de datos de titulares de tarjetas.

Esquema brasileño de pago instantáneo operado por el banco central; gratuito para los consumidores, de bajo coste para los comercios y dominante en el comercio electrónico brasileño desde 2022.

Componente del lado del cliente o del servidor que orquesta el flujo de mensajes 3DS con el DS y el ACS en nombre de un comercio o PSP.

Segundo ciclo de disputa donde el emisor impugna la representación del comercio, dando al adquirente una última oportunidad para aceptar la responsabilidad o escalar a arbitraje.

Modelo de precios transparente del adquirente que traslada las tasas de intercambio y de red al coste, con un margen fijo del procesador añadido.

Adquirente secundario utilizado cuando el principal rechaza o no está disponible, lo que proporciona a los comerciantes redundancia de procesador y tasas de aprobación agregadas más altas.

Envío de autorizaciones o capturas en un paquete programado en lugar de en tiempo real; sigue siendo estándar para la compensación con tarjeta presente y los flujos de back-office heredados.

Programa heredado de Visa que colocaba a los comercios que superaban una tasa de disputa del 0,9% y 100 disputas mensuales en niveles de remediación crecientes.

Un proveedor que ofrece tecnología de aceptación de pagos, pasarela, custodia, informes y, a veces, adquisición, bajo un único contrato.

Patrón de fraude en el que los bots prueban números de tarjetas robadas con pequeñas autorizaciones para identificar tarjetas activas para su reventa o fraude posterior.

La Directiva de Servicios de Pago 2 de la UE, que exige la SCA, abre las API bancarias y redefine la responsabilidad de pago.

Sucesor de PSD2 (Reglamento de Servicios de Pago y PSD3) que refuerza la SCA, la responsabilidad por fraude, la verificación de nombres IBAN y el acceso a las finanzas abiertas; en proceso legislativo de la UE.

Ratio mensual de disputas a ventas, calculado por MID; la métrica principal que rige la entrada a VAMP, ECP y otros programas de monitoreo.

Mecanismo posterior al arbitraje en el que un adquirente solicita el reembolso al emisor fuera del ciclo formal de disputas, normalmente para importes inferiores a los mínimos del esquema.

Una respuesta de autorización que deniega la financiación de una transacción, devuelta por el emisor con un código de motivo.

Un rechazo terminal (por ejemplo, tarjeta perdida/robada, tarjeta para recoger, cuenta inválida) que no debe reintentarse.

Un rechazo transitorio (por ejemplo, fondos insuficientes, no honrar, genérico) que normalmente se puede recuperar con reintentos.

Red Verifi que entrega notificaciones previas a la disputa para que los comercios puedan reembolsar antes de que se presente una retrocesión de Visa, manteniendo la transacción fuera del recuento de disputas.

Una reversión posterior a la liquidación que devuelve fondos al titular de la tarjeta; las reglas del esquema requieren que los reembolsos se dirijan a la tarjeta original siempre que sea posible.

Reembolsar una cantidad inferior al importe original de la transacción; puede emitirse varias veces hasta la suma original capturada.

Ley de protección de datos de la UE/Reino Unido que rige el procesamiento de datos personales (incluidos los datos del titular de la tarjeta fuera del perímetro PCI) con multas de hasta el 4% de la facturación global.

Requisito de la PSD2 de la UE/Reino Unido de que las tarjetas emitidas en el EEE utilizadas en comercios del EEE completen la SCA a menos que se aplique una exención; aplicado por los emisores a través de desafíos 3DS.

La respuesta del comercio a una retrocesión, con pruebas de que la transacción original fue válida.

Fondos retenidos por el adquirente (rotatoria, inicial o con límite) como garantía contra el riesgo de contracargos y fraude.

Un porcentaje de cada transacción retenido por el adquirente durante un período fijo (por ejemplo, 10% durante 180 días) para cubrir el riesgo de contracargo.

La reserva de fondos en la cuenta de un titular de tarjeta después de una autorización exitosa; expira después de la ventana de tiempo de decisión del esquema si no se captura.

Sistema de pago en tiempo real de EE. UU. gestionado por The Clearing House; instantáneo, solo de crédito, límite de 1 millón de USD, con un uso creciente por parte de los comercios para los pagos.

Norma del Reino Unido/UE que exige a las EMI y PI segregar los fondos de los clientes en cuentas de salvaguarda dedicadas o aseguradas contra insolvencia; reforzada bajo las normas del Reino Unido de 2026.

Filtrado de clientes, UBO y contrapartes frente a las listas de sanciones de la OFAC, la ONU, la UE y el HM Treasury durante la incorporación y el seguimiento continuo.

Término de Mastercard para la representación: la transacción de refutación del comercio que vuelve a presentar el cargo disputado con pruebas convincentes.

Producto de terceros que reembolsa a los comerciantes por pedidos aprobados que posteriormente se contracargan como fraude, a cambio de un porcentaje del volumen protegido.

Variante estándar de domiciliación bancaria SEPA, pre-notificación D-1; el plazo de contracargo para el consumidor es de 8 semanas para débitos autorizados, 13 meses para no autorizados.

Esquema de transferencia de crédito en euros en tiempo real (hasta 100.000 EUR, confirmación en 10 segundos) que será obligatorio para los PSP del EEE durante 2025.

Servicio regulado por PSD2 donde un proveedor con licencia inicia una transferencia bancaria en nombre del pagador, utilizado para pagos por banco y compras de Open Banking.

Un servicio del emisor que compara la dirección de facturación enviada con una transacción con la dirección del titular de la tarjeta registrada.

Componente del emisor en un flujo 3DS que decide entre sin fricción o desafío, emite criptogramas y aplica las reglas SCA.

Servidor gestionado por el esquema (Visa DS, Mastercard DS) que enruta las solicitudes de autenticación 3DS desde el MPI al ACS del emisor correcto.

Aceptación de pagos sin contacto en el propio smartphone del comercio con NFC, sin un terminal separado; certificado bajo los estándares SPoC y MPoC de EMVCo.

Una consulta previa a la retrocesión del emisor que solicita al comercio los detalles de la transacción.

Red global de mensajería bancaria utilizada para instruir transferencias electrónicas transfronterizas; más lenta y costosa que los esquemas, pero el valor predeterminado para grandes liquidaciones B2B.

Una tarifa plana única (por ejemplo, 2,9% + 30¢) aplicada a todas las transacciones con tarjeta, independientemente del intercambio subyacente.

Pequeña tarifa de esquema (típicamente 12-14 bps) que Visa y Mastercard aplican a cada transacción de adquisición para financiar las operaciones de la red.

Comisiones cobradas por Visa y Mastercard (u otra red) a adquirentes y emisores en cada transacción.

Tarjeta que lleva dos marcas de esquema (por ejemplo, Cartes Bancaires + Visa) permitiendo a los comercios o titulares de tarjetas elegir la red de enrutamiento; obligatoria en Francia y Bélgica.

Tarjeta emitida por empresas (corporativa, de compras, para pequeñas empresas) que atrae un intercambio más alto pero es elegible para reducciones de tarifas de Nivel 2/3 en datos calificados.

Una tarjeta comercial emitida a empleados para gastos, que normalmente conlleva una mayor tasa de intercambio y reglas de autorización más estrictas que las tarjetas de consumo.

Tarjeta que utiliza una línea de crédito rotatoria emitida al titular de la tarjeta, que generalmente atrae una mayor tasa de intercambio que el débito y conlleva diferentes derechos de disputa.

Tarjeta que se carga directamente en una cuenta bancaria; normalmente atrae una tasa de intercambio más baja que el crédito y a menudo es la categoría de mayor volumen en los mercados de la UE.

Tarjeta financiada por adelantado en lugar de utilizar crédito o saldo bancario; tratada como débito para el intercambio, pero a menudo marcada como de mayor riesgo de fraude.

Tarifa plana del esquema (unos pocos peniques por intento) que se cobra por cada mensaje de autorización, independientemente de la aprobación, lo que eleva los costes en carteras con muchos reintentos.

Relación entre autorizaciones aprobadas y el total de intentos; el factor más importante en los ingresos por tarjeta y el KPI principal de una buena configuración de orquestación.

El porcentaje total combinado que un comercio paga a su adquirente por transacción, que comprende el intercambio, las tarifas del esquema y el margen del adquirente.

Terminales de autoservicio con tarjeta (surtidores de combustible, aparcamientos, máquinas expendedoras de billetes) sujetos a reglas específicas del esquema sobre ventanas de tiempo de decisión e importes de autorización.

Un token emitido por el esquema que reemplaza el PAN de extremo a extremo y se actualiza automáticamente cuando se reemite la tarjeta subyacente.

Sustitución de datos sensibles de tarjetas por un valor sustituto no sensible que puede almacenarse y reutilizarse sin el alcance de PCI.

Un cargo iniciado por el comercio contra una credencial previamente almacenada, sin que el titular de la tarjeta esté presente.

Una transacción iniciada por el titular de la tarjeta en tiempo real, normalmente el primer cargo que establece la credencial en archivo.

Caso raro en el que la misma institución es tanto emisor como adquirente, lo que permite la compensación interna y, a menudo, una mejor aprobación y precios que el tráfico enrutado por esquemas.

Pago transfronterizo en el que solo uno, el comercio o el emisor, se encuentra en el EEE; la SCA no se aplica estrictamente, pero los emisores pueden seguir impugnando por riesgo.

Una transacción con tarjeta en la que el país del emisor difiere del país del adquirente, lo que atrae tarifas de intercambio y de esquema más altas.

Recomendación 16 del GAFI que exige la transmisión de los detalles del originador y del beneficiario en pagos superiores a ciertos umbrales; extendida a los VASP bajo MiCA.

Enmascaramiento de todos los dígitos de un PAN, excepto los seis primeros y los cuatro últimos, en recibos y registros, exigido por PCI DSS y la mayoría de los regímenes de privacidad.

Persona(s) física(s) que posee(n) o controla(n) el 25% o más de una entidad legal, cuya identidad los adquirentes deben verificar y examinar durante el KYB.

Sistema de pago A2A en tiempo real de la India que enruta transferencias basadas en VPA a través de bancos; más de 12 mil millones de transacciones al mes en 2024.

El código de 3 o 4 dígitos impreso en una tarjeta, utilizado para demostrar que el titular de la tarjeta la posee físicamente.

Programa paraguas de Visa que monitorea las carteras de los adquirentes en busca de fraudes y disputas excesivas, reemplazando los umbrales heredados de VDMP y VFMP a partir de 2025.

La entidad legal que contrata con el comprador, asumiendo la responsabilidad de contracargos e impuestos; fundamental para configuraciones de Marketplace, SaaS y transfronterizas.

Programa heredado de Visa que señala a los comercios cuya relación fraude-ventas supera el 0,9% y un volumen de fraude mensual de 75.000 $.

Programa de Visa que examina a los comercios en verticales reguladas (juegos de azar, adultos, productos farmacéuticos) para el cumplimiento de licencias, contenido y alta.

Monedero integrado en la aplicación de Tencent, esencial para llegar a los consumidores chinos a través de QR, mini-programas y flujos H5 transfronterizos.

Cartera de la Iniciativa Europea de Pagos (EPI) basada en SEPA Instant, que reemplaza los flujos de giropay e iDEAL en DE, FR, BE y NL a partir de 2024.