Prevención del fraude
Las capacidades de prevención del fraude de Cardflo protegen a los comercios de alto riesgo y a las grandes empresas de las amenazas en constante evolución.
Nuestro enfoque por capas combina análisis avanzados con reglas personalizables para identificar y bloquear transacciones fraudulentas antes de que afecten a su negocio. Minimice las devoluciones de cargos y asegure sus flujos de ingresos.
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La visión general
La prevención del fraude en el ecosistema de pagos se refiere al marco técnico y la lógica aplicados para identificar transacciones de alto riesgo antes de que resulten en pérdidas financieras o sanciones regulatorias.
En una pila de comercio típica, las herramientas de fraude se sitúan entre la interfaz de pago y la pasarela de pago, analizando puntos de datos para predecir la legitimidad de un titular de tarjeta.
Estos sistemas evalúan los metadatos de las transacciones, como las direcciones IP, los identificadores de dispositivo y el comportamiento histórico de la tarjeta, para asignar una puntuación de riesgo.
Para los comercios en sectores de alto riesgo o aquellos que procesan volúmenes transfronterizos significativos, la mitigación eficaz del fraude es esencial para mantener bajas las tasas de devolución de cargos, lo que influye directamente en los términos establecidos por el adquirente.
Los niveles excesivos de fraude pueden llevar a un aumento de las tarifas del esquema, la participación obligatoria en programas de monitoreo o la terminación de un Número de Identificación de Comercio (MID).
Al utilizar un enfoque por capas que incluye 3DS, controles de velocidad y listas de bloqueo automatizadas, las empresas pueden distinguir entre clientes legítimos y sofisticados intentos de fraude manual o impulsados por bots durante la fase de autorización.
Cómo funciona
Ingesta y enriquecimiento de datos
Cuando un cliente inicia una transacción, el sistema captura datos no sensibles, incluidos el BIN, la dirección IP y la huella digital del navegador.
Esta información se enriquece al cotejarla con bases de datos globales para determinar la ubicación geográfica y el estado del proxy del usuario, proporcionando una base para el posterior proceso de evaluación y puntuación de riesgos.
Análisis de velocidad y patrones
El motor monitorea la frecuencia de intentos de tarjetas, dispositivos o direcciones de correo electrónico específicas dentro de plazos definidos.
Si un solo identificador intenta múltiples transacciones de alto valor o exhibe patrones de comportamiento irregulares, como alternar diferentes números CVV, el sistema activa un bloqueo temporal o requiere pasos de autenticación adicionales.
Ejecución de reglas personalizables
Los comercios configuran una lógica específica basada en sus tolerancias de riesgo internas y amenazas específicas de la industria.
Se pueden establecer reglas para rechazar automáticamente transacciones de ciertas jurisdicciones de alto riesgo, marcar pedidos por encima de un umbral de moneda específico o aplicar SCA para cada transacción en la que las direcciones de facturación y envío no coincidan.
Toma de decisiones y respuesta en tiempo real
En milisegundos, el sistema produce una recomendación de permitir, denegar o revisar. Una respuesta de 'permitir' permite que la solicitud de autorización proceda al emisor.
Una respuesta de 'denegar' evita el coste de una llamada a la pasarela, mientras que una 'revisión' permite la supervisión manual antes de que el comercio capture los fondos para el pedido.
Por qué importa
Preservación de la reputación del comercio
Los adquirentes y los esquemas de tarjetas monitorean la relación entre transacciones fraudulentas y ventas totales. Exceder los umbrales establecidos puede resultar en que un comercio sea incluido en programas de monitoreo como el Programa de Monitoreo de Fraude de Visa (VFMP).
Mantener mecanismos de prevención robustos asegura que el negocio se mantenga dentro de los límites aceptables, evitando tarifas punitivas y asegurando el acceso continuo a las redes de procesamiento de tarjetas.
Reducción de los gastos operativos
La gestión de disputas y devoluciones de cargos es un proceso que consume muchos recursos e implica la representación y la recopilación de pruebas administrativas.
Al bloquear los intentos fraudulentos en la etapa de preautorización, una empresa reduce el volumen de solicitudes de recuperación y las posteriores devoluciones de cargos.
Esto permite que el equipo de riesgos se centre en problemas legítimos de los clientes en lugar de luchar contra pérdidas inevitables por credenciales robadas.
Optimización de las tasas de aceptación
El bloqueo indiscriminado del fraude puede dar lugar a falsos positivos, donde se rechazan clientes legítimos. Una estrategia de prevención granular utiliza el aprendizaje automático y datos específicos del Código de Categoría de Comercio (MCC) para refinar las reglas.
Esta precisión ayuda a identificar a los compradores genuinos, mejorando así la tasa de autorización general y protegiendo la experiencia del cliente de fricciones innecesarias durante el proceso de pago.
Casos de uso
Expansión del comercio electrónico internacional
Al ingresar a nuevos mercados geográficos, los comercios a menudo se enfrentan a patrones de fraude desconocidos.
Un sistema de prevención por capas ayuda a identificar el uso sospechoso de proxies o ubicaciones de BIN a IP no coincidentes, lo que permite un comercio transfronterizo más seguro sin revisar manualmente cada transacción extranjera.
Bienes digitales de alta velocidad
Para las empresas que venden artículos de entrega instantánea como tarjetas de regalo o créditos de juegos, el fraude ocurre a gran escala.
Las comprobaciones de velocidad automatizadas evitan los ataques de 'carding' donde los bots prueban miles de números robados en minutos, protegiendo al negocio de una exposición financiera rápida y masiva.
Suscripción y facturación recurrente
Las transacciones iniciadas por el comercio (MIT) requieren un alto nivel de confianza en las credenciales iniciales.
Las herramientas de verificación aseguran que la tarjeta sea válida y pertenezca al usuario durante la primera transacción, reduciendo la probabilidad de futuras devoluciones de cargos en ciclos de facturación recurrentes posteriores.
En cifras
Los datos de la industria sugieren que la implementación de bloqueos proactivos y alertas previas a la devolución de cargos puede reducir el volumen total de disputas exitosas dentro de este rango para comercios de alto riesgo.
Rendimiento típico de la industria para un motor de fraude ajustado, que representa el equilibrio entre la seguridad y el riesgo de rechazar transacciones legítimas durante el proceso de autorización.
La duración estándar para que se complete una comprobación de fraude dentro de la pila de pagos para garantizar que no haya un retraso perceptible para el cliente en el momento del pago.
Términos relacionados
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Lo que obtienes con Prevención del fraude
- Puntuación de riesgo automatizada basada en el análisis en tiempo real de los metadatos de las transacciones y los patrones de comportamiento del usuario.
- Reglas personalizadas granulares para bloquear países específicos, rangos de IP o dominios de correo electrónico sospechosos.
- Integración con herramientas de esquemas de tarjetas como Visa Verifi RDR y Mastercard Ethoca para alertas.
- Huella digital detallada del dispositivo para identificar a los infractores reincidentes que utilizan diferentes cuentas o identidades.
- Gestión de la velocidad para detectar y detener las pruebas rápidas de credenciales de tarjetas de crédito robadas.
- Soporte para 3-D Secure 2.0 para transferir la responsabilidad y satisfacer los requisitos regulatorios de SCA.
- Detección de proxy y VPN para identificar a los usuarios que intentan enmascarar su verdadera ubicación geográfica.
- Servicios de búsqueda de BIN para verificar el tipo de tarjeta y el país del banco emisor.
- Servicio de Verificación de Direcciones (AVS) y comprobaciones de CVV integradas en la solicitud inicial de la pasarela.
- Informes completos sobre los motivos de rechazo y las tendencias de fraude para informar la estrategia proactiva de gestión de riesgos.
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Preguntas sobre Prevención del fraude
¿Cómo afecta la prevención del fraude al coste del procesamiento de tarjetas de crédito para un comercio?
Los niveles de fraude afectan directamente al coste total de la aceptación.
Si un comercio tiene una alta relación de devoluciones de cargos con respecto a las ventas, el adquirente puede aumentar el margen por transacción o solicitar una reserva rotatoria mayor para mitigar su propio riesgo.
Además, cada devolución de cargo suele incurrir en una tarifa no reembolsable del PSP, independientemente de si el comercio gana la disputa.
La prevención eficaz reduce estos costes directos y ayuda a mantener un perfil más limpio con el emisor y los esquemas de tarjetas, lo que lleva a términos de precios de intercambio más favorables a largo plazo.
¿Cuál es la diferencia entre una comprobación de preautorización y una revisión posterior a la transacción?
Una comprobación de preautorización ocurre antes de que la solicitud de pago se envíe al banco emisor.
El motor de fraude analiza los datos y puede bloquear la transacción inmediatamente, lo que evita al comercio las tarifas de la pasarela y el riesgo de una futura disputa.
Una revisión posterior a la transacción ocurre después de que la autorización sea exitosa, pero antes de que el comercio cumpla con el pedido. Esto permite la intervención humana o comprobaciones automatizadas adicionales.
Si bien las revisiones posteriores a la transacción pueden detener el envío de bienes físicos, no evitan que se produzca una devolución de cargo si la transacción ya se ha capturado.
¿Cómo ayudan las alertas de Ethoca y Verifi RDR en una estrategia de prevención del fraude?
Estos servicios actúan como un sistema de alerta temprana. Cuando un titular de tarjeta informa de una transacción fraudulenta a su emisor, se envía una alerta al comercio antes de que se convierta en una devolución de cargo formal.
El comercio puede optar por reembolsar la transacción inmediatamente. Si bien un reembolso sigue siendo una pérdida de ingresos, evita que el incidente se registre como una devolución de cargo en los sistemas de monitoreo del esquema.
Esto es particularmente útil para mantener el cumplimiento de los umbrales estrictos establecidos por Visa y Mastercard para los comercios de alto riesgo.
¿Pueden los mecanismos de prevención del fraude provocar una disminución en las conversiones de ventas legítimas?
Esto se conoce como falso positivo o 'tasa de insulto'. Si las reglas de fraude son demasiado agresivas, pueden bloquear a clientes válidos cuyo comportamiento se parece a patrones sospechosos, como realizar una compra grande desde un nuevo dispositivo mientras viajan.
El objetivo de una estrategia de fraude sofisticada es equilibrar la fricción y la seguridad.
Al utilizar reglas 3DS dinámicas, un comercio solo puede desafiar las transacciones de alto riesgo, mientras que permite que las de bajo riesgo procedan a través de un flujo sin fricciones, protegiendo así la tasa de conversión sin comprometer la seguridad.
¿Por qué la huella digital del dispositivo es más efectiva que simplemente verificar una dirección IP?
Las direcciones IP se cambian fácilmente a través de VPN, proxies o conmutación de red móvil.
La huella digital del dispositivo crea un identificador único para la configuración de hardware y software de un usuario, incluida la versión del sistema operativo, el tipo de navegador, la configuración de idioma y la resolución de pantalla.
Esto permite que el sistema reconozca un dispositivo específico incluso si la dirección IP cambia.
Si un solo dispositivo está vinculado a docenas de tarjetas o nombres diferentes en múltiples sesiones, es un indicador de alta probabilidad de prueba de credenciales comprometidas o actividad de fraude profesional.
¿Qué papel juega el Código de Categoría de Comercio (MCC) en la evaluación del riesgo de fraude?
El MCC le dice al emisor qué tipo de negocio está operando el comercio. Ciertos códigos, como los de criptomonedas, juegos o servicios para adultos, son tradicionalmente vistos como de mayor riesgo por los emisores y adquirentes.
Los sistemas de prevención de fraude a menudo ajustan su sensibilidad en función del MCC.
Por ejemplo, una agencia de viajes puede tener un umbral más alto para el valor de la transacción antes de marcar para revisión en comparación con un sitio de descarga digital de bajo coste,
ya que el precio promedio de los billetes para vuelos es naturalmente mucho más alto.
Características relacionadas.
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