Pagos en Unión Europea

Adquirencia

Los adquirentes domiciliados en el EEE reducen el intercambio transfronterizo y aumentan las tasas de aprobación en las tarjetas emitidas en la UE. Cardflo enruta el tráfico de la UE a MIDs locales por país emisor.

Regulación

Se aplican PSD2, SCA y la Ley de Servicios Digitales de la UE. PSD3 está en curso y endurecerá aún más la responsabilidad por fraude. Cardflo monitorea los cambios regulatorios y envía la lógica de exención de SCA en consecuencia.

Contexto del mercado en Unión Europea

La UE y el EEE procesaron aproximadamente 5.4 billones de euros en pagos con tarjeta en más de 80 mil millones de transacciones en el ciclo de informes más reciente del BCE. Los APM locales dominan en varios mercados: iDEAL representa más del 70% del comercio electrónico holandés, Bancontact alrededor del 60% en Bélgica, BLIK casi la mitad del comercio electrónico polaco, y Klarna la mayoría de las cajas de pago posterior en Suecia, Alemania y los Países Bajos. SEPA Instant ha llegado a más del 60% de los IBAN en euros y se convierte en una alternativa viable a las tarjetas para casos de uso B2C y B2B de alto AOV.

Combinación de esquemas de tarjetas en Unión Europea

Visa y Mastercard dividen el débito de manera bastante equitativa en toda la UE, con esquemas nacionales co-marcados debajo (Cartes Bancaires en Francia, GIROCard en Alemania, Bancomat en Italia, ELO en algunas pruebas de migración del EEE). El enrutamiento en el carril del esquema doméstico más barato donde está co-marcado puede reducir el intercambio entre 10 y 25 puntos básicos. Amex representa menos del 3% del volumen de la UE, pero es significativo en lujo, viajes y B2B.

Tasas de intercambio y comisiones en Unión Europea

El Reglamento de Tasas de Intercambio (IFR) limita el débito de consumo del EEE al 0.2% y el crédito de consumo al 0.3%. Las tarjetas comerciales, las tarjetas interregionales y ciertos esquemas de tres partes no están limitados, razón por la cual los comerciantes de la UE que aceptan tarjetas emitidas en EE. UU. ven un intercambio combinado materialmente más alto. Los informes de Cardflo separan el intercambio limitado y no limitado para hacerlo visible.

Retos de pago comunes en Unión Europea

Los APM específicos de cada país hacen que un modelo de adquirente único no sea económico; el comprador holandés espera iDEAL o abandona la compra, el comprador alemán espera SEPA Direct Debit o Klarna, el comprador polaco espera BLIK. La aplicación de PSD2 SCA varía según el emisor: los emisores franceses y alemanes son agresivos en la intensificación de las autenticaciones, los emisores nórdicos y bálticos se inclinan más por las exenciones TRA. El motor de exenciones de Cardflo se adapta por país BIN.

Configuración recomendada para Unión Europea

• Adquirente con licencia del EEE con IBAN locales en EUR para liquidación SEPA
• Enrutamiento de esquema doméstico donde esté co-marcado (CB en Francia, GIROCard en Alemania)
• iDEAL, Bancontact, Klarna y SEPA Direct Debit como APM de referencia
• 3DS2 con lógica de exención por país BIN (TRA, MIT, bajo valor)
• Caja consciente del país que muestra los APM locales por IP / país de facturación