Pagos en Unión Europea
Cardflo opera en la UE a través de socios adquirentes con licencia EEE, con IBAN locales, liquidación SEPA y cobertura total de PSD2/SCA.
Monedas
EUR · GBP · USD · PLN · SEK · NOK · DKK · CHF
Métodos de pago locales
SEPA Direct Debit, iDEAL, Bancontact, Sofort, Giropay, BLIK, Klarna, P24
Adquisición
Los adquirentes domiciliados en el EEE reducen el intercambio transfronterizo y aumentan las tasas de aprobación en las tarjetas emitidas en la UE. Cardflo dirige el tráfico de la UE a MIDs locales por país emisor.
Regulación
Se aplican PSD2, SCA y la Ley de Servicios Digitales de la UE. PSD3 está en curso y endurecerá aún más la responsabilidad por fraude. Cardflo monitorea los cambios regulatorios y aplica la lógica de exención de SCA en consecuencia.
Market context
La UE y el EEE procesaron aproximadamente 5,4 billones de euros en pagos con tarjeta en más de 80 mil millones de transacciones en el ciclo de informes más reciente del BCE. Los APM locales dominan en varios mercados: iDEAL representa más del 70% del comercio electrónico holandés, Bancontact alrededor del 60% en Bélgica, BLIK casi la mitad del comercio electrónico polaco y Klarna la mayoría de los pagos a plazos en Suecia, Alemania y los Países Bajos. SEPA Instant ha llegado a más del 60% de los IBAN en euros y se convierte en una alternativa viable a las tarjetas para B2C y B2B de alto AOV.
Scheme mix
Visa y Mastercard dividen el débito de forma bastante equitativa en toda la UE, con esquemas nacionales co-marcados debajo (Cartes Bancaires en Francia, GIROCard en Alemania, Bancomat en Italia, ELO en algunas pruebas de migración del EEE). El enrutamiento en el carril del esquema doméstico más barato donde está co-marcado puede reducir el intercambio entre 10 y 25 puntos básicos. Amex representa menos del 3% del volumen de la UE, pero es significativo en lujo, viajes y B2B.
Interchange & fees
El Reglamento de Tasas de Intercambio (IFR) limita el débito al consumidor del EEE al 0,2% y el crédito al consumidor al 0,3%. Las tarjetas comerciales, las tarjetas interregionales y ciertos esquemas de tres partes no están limitados, razón por la cual los comerciantes de la UE que aceptan tarjetas emitidas en EE. UU. ven un intercambio combinado materialmente más alto. Los informes de Cardflo separan el intercambio limitado y no limitado para hacerlo visible.
Common challenges
Los APM específicos de cada país hacen que un modelo de adquirente único no sea económico: el comprador holandés espera iDEAL o abandona el proceso de pago, el comprador alemán espera SEPA Direct Debit o Klarna, el comprador polaco espera BLIK. La aplicación de PSD2 SCA varía según el emisor: los emisores franceses y alemanes son agresivos en la autenticación, los emisores nórdicos y bálticos se inclinan más por las exenciones TRA. El motor de exenciones de Cardflo se adapta por país BIN.
Recommended setup
- Adquirente con licencia EEE con IBAN locales en EUR para liquidación SEPA
- Enrutamiento de esquema doméstico donde esté co-marcado (CB en Francia, GIROCard en Alemania)
- iDEAL, Bancontact, Klarna y SEPA Direct Debit como APM de referencia
- 3DS2 con lógica de exención por país BIN (TRA, MIT, bajo valor)
- Proceso de pago consciente del país que muestra los APM locales por IP / país de facturación
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Preguntas frecuentes
¿Ofrecen adquisición local en todos los países de la UE?
La adquisición local está disponible en los principales mercados de la UE. Para mercados más pequeños, el tráfico se dirige al adquirente del EEE más cercano con cobertura regional.
¿Cómo maneja Cardflo SCA y 3DS2 en la UE?
La capa 3DS2 de Cardflo es consciente de las exenciones. Las transacciones de bajo valor, MIT, recurrentes y elegibles para TRA se dirigen sin fricciones donde el emisor lo permite, y solo se escalan cuando SCA es realmente necesario.
¿Qué APM de la UE admiten de forma predeterminada?
iDEAL, Bancontact, SEPA Direct Debit, Sofort, Giropay, BLIK, Klarna y P24 están disponibles en el proceso de pago. Se pueden habilitar métodos adicionales específicos de cada país bajo petición.
¿Qué es PSD3 y cuándo se aplica?
PSD3 es el sucesor propuesto de PSD2, que se espera que se implemente a partir de 2026. Endurece las reglas de responsabilidad por fraude en torno a las estafas de suplantación de identidad, formaliza los precios de acceso a Open Banking y alinea la aplicación de SCA en los estados miembros. El equipo de cumplimiento de Cardflo rastrea el texto del diálogo a tres bandas y enviará actualizaciones antes de las fechas de entrada en vigor.
¿Puedo usar un solo MID en toda la UE?
Técnicamente sí, a través de un único MID del EEE, pero las tasas de aprobación y el intercambio son materialmente peores que con los MID locales por país. La configuración estándar de Cardflo para la UE es un MID del EEE con enrutamiento inteligente a MIDs locales por país para corredores de alto volumen.
¿Listo para la velocidad?
Cuéntanos sobre tu negocio. Te pondremos en contacto con los socios adquirentes y la ruta adecuada, normalmente en una semana.