Che cosa sono i conti esercenti? Come funzionano?
Un conto esercente è un conto aziendale specializzato utilizzato per accettare pagamenti elettronici come Apple Pay e Google Pay.
Conti esercente, percorsi di acquisizione e controlli degli storni, abbinati al Suo profilo di rischio.
Un conto esercente è un conto aziendale specializzato che consente alle imprese di accettare pagamenti elettronici, principalmente tramite carte di credito e di debito. Rappresenta un importante collegamento tra il titolare dell'attività e la banca del cliente, garantendo che le transazioni siano autorizzate e regolate in modo sicuro.
Che Lei gestisca un negozio in linea o un'impresa di servizi, un conto esercente dedicato può essere essenziale per semplificare i pagamenti e migliorare il flusso di cassa.
Come funzionano i conti esercenti?
Quando un cliente effettua un pagamento, i fondi vengono trattenuti nel conto esercente prima di essere trasferiti sul conto bancario principale dell'azienda.
Questo processo garantisce che tutte le transazioni siano verificate e conformi agli standard di sicurezza, riducendo il rischio di frodi e storni sui pagamenti con carta di debito.
Il cliente effettua un acquisto
Il processo di pagamento inizia quando un cliente decide di acquistare un prodotto o un servizio utilizzando una carta di credito o di debito. Ciò può avvenire in vari modi:
Transazioni in negozio
Il cliente avvicina, striscia o inserisce la carta in un sistema per il punto vendita (POS) o in un lettore di carte. È inoltre possibile utilizzare pagamenti senza contatto tramite portafogli digitali come Apple Pay o Google Pay.
Transazioni in linea
Il cliente inserisce i dati della carta in un modulo di pagamento su un sito di commercio elettronico o in un'applicazione. I circuiti di pagamento cifrano queste informazioni per garantirne la trasmissione sicura.
Transazioni per corrispondenza o per telefono (MOTO)
Il cliente fornisce i dati della carta per telefono o tramite un modulo d'ordine postale, che l'esercente inserisce manualmente in un terminale virtuale.
Autorizzazione della transazione
Dopo l'avvio della richiesta di acquisto, il circuito di pagamento dell'esercente trasmette in modo sicuro i dati della transazione alla banca acquirente, ossia il fornitore del conto esercente.
Questa inoltra quindi la richiesta al relativo circuito di carte, ad esempio Visa, Mastercard o American Express.
Il circuito di carte elabora la richiesta e la invia alla banca emittente. La banca emittente valuta se la transazione debba essere approvata o rifiutata.
Approvazione o rifiuto
La banca del cliente verifica la disponibilità di fondi sufficienti e gli eventuali rischi per la sicurezza.
Se approvata, la transazione prosegue. Se rifiutata, a causa di fondi insufficienti, sospetta frode o dati errati, le informazioni di pagamento del cliente vengono respinte.
Regolamento della transazione
Una volta approvata la transazione, inizia il processo di regolamento.
In questa fase la banca emittente trasferisce l'importo della transazione alla banca acquirente dell'esercente, ossia il fornitore del conto esercente.
Tuttavia, questi fondi non vengono ancora trasferiti direttamente sul conto bancario dell'esercente. Vengono invece trattenuti temporaneamente nel conto esercente fino alla completa elaborazione della transazione.
Questo periodo di trattenimento temporaneo consente di effettuare controlli antifrode, prevenire gli storni ed elaborare in blocco più transazioni per una maggiore efficienza.
Completamento del pagamento
Dopo un breve periodo di regolamento, generalmente di 1–3 giorni lavorativi, i fondi vengono trasferiti dal conto esercente al normale conto bancario aziendale.
Ciò segna il completamento del processo di pagamento e l'esercente può ora accedere ai ricavi della vendita.
Il tempo necessario affinché i fondi raggiungano il conto bancario dell'esercente dipende dal fornitore di servizi di pagamento, dal profilo di rischio dell'esercente e dai termini dell'accordo con la banca acquirente.
Tipi di conti esercenti
Per accettare pagamenti, un'azienda non ha sempre bisogno di un proprio conto esercente tradizionale. È tuttavia importante conoscere i diversi tipi a Sua disposizione.
Conti esercenti per il commercio al dettaglio
Questi conti sono pensati per le aziende con negozi fisici che utilizzano sistemi POS.
Supportano pagamenti con chip e PIN, senza contatto e con strisciamento, offrendo commissioni di transazione inferiori grazie al minore rischio di frode nelle transazioni di persona.
Conti esercenti per il commercio elettronico
Sono essenziali per le aziende operanti in linea che accettano pagamenti tramite siti Internet e applicazioni mobili.
Questi conti richiedono l'integrazione con un circuito di pagamento per garantire transazioni sicure.
Poiché i pagamenti in linea sono più esposti alle frodi, in genere includono misure di sicurezza avanzate, come la cifratura e strumenti di rilevamento delle frodi.
Conti esercenti MOTO, per ordini per corrispondenza o per telefono
Sono utilizzati dalle aziende che elaborano pagamenti per telefono o tramite ordini postali. Questi conti si basano su terminali virtuali, nei quali gli esercenti inseriscono manualmente i dati della carta per completare le transazioni.
Questo tipo di conto è comune tra i centri di assistenza telefonica e i rivenditori che vendono tramite catalogo.
Conti esercenti ad alto rischio
Questi conti sono pensati per i settori con tassi di storno più elevati o maggiori rischi normativi, come i servizi di viaggio e le aziende basate su abbonamenti.
A causa del maggiore rischio, questi conti spesso prevedono commissioni di transazione più elevate e possono richiedere alle aziende di mantenere una riserva rotativa come protezione finanziaria.
Conti esercenti aggregati
Questi conti sono forniti da facilitatori di pagamento terzi come PayPal e Square. Anziché aprire un proprio conto esercente, le aziende condividono un conto collettivo presso il fornitore di servizi di pagamento.
Questa opzione offre un'attivazione rapida e requisiti minimi, ma gli esercenti hanno meno controllo sulle politiche relative alle transazioni e possono subire il blocco del conto qualora venga rilevata un'attività sospetta.
Chi ha bisogno di un conto esercente?
Qualsiasi azienda che desideri accettare pagamenti con carta di credito necessita di un conto esercente. Tra queste rientrano:
- Negozi di commercio elettronico che vendono prodotti e servizi in linea.
- Attività di vendita al dettaglio con negozi fisici che accettano pagamenti con carta.
- Fornitori di servizi, ad esempio consulenti e liberi professionisti, che fatturano i pagamenti ai clienti.
- Aziende basate su abbonamenti che riscuotono pagamenti ricorrenti.
- Organizzazioni senza scopo di lucro ed enti di beneficenza che accettano donazioni in linea.
Senza un conto esercente mobile, tuttavia, le aziende sarebbero limitate ai contanti o ai bonifici bancari, con una minore flessibilità nei pagamenti e una ridotta comodità per i clienti.
Vantaggi di un conto esercente
Un conto esercente tradizionale offre diversi vantaggi:
- Accettazione di più metodi di pagamento – Consente di elaborare e accettare carte di credito, carte di debito e portafogli digitali.
- Elaborazione più rapida dei pagamenti – I fondi vengono ricevuti più rapidamente rispetto ai tradizionali bonifici bancari.
- Aumento delle vendite e maggiore comodità per i clienti – Consente ai clienti di effettuare transazioni senza difficoltà.
- Sicurezza e protezione dalle frodi – Le transazioni sono sottoposte ad autenticazione e controlli antifrode.
- Migliore gestione del flusso di cassa – Accrediti prevedibili aiutano le aziende a gestire le finanze in modo efficiente.
Come ottenere un conto esercente
Per ottenere un conto esercente, Lei dovrà seguire diversi passaggi.
Scelta di un fornitore
Il primo passaggio consiste nello scegliere il fornitore di servizi per esercenti più adatto.
Alcuni fornitori offrono soluzioni integrate per l'elaborazione dei pagamenti, comprendenti circuiti di pagamento e protezione dalle frodi, mentre altri richiedono integrazioni separate.
Le aziende devono inoltre valutare se necessitano di un conto esercente nazionale o internazionale, in base al proprio mercato di riferimento.
Presentazione della domanda in linea
Una volta scelto il fornitore, le aziende devono presentare una domanda in linea.
Di norma, è necessario fornire dati aziendali essenziali, tra cui documenti di registrazione della società, informazioni bancarie, storico dell'elaborazione e volume stimato delle transazioni.
I fornitori possono inoltre richiedere informazioni sulla natura dell'attività, poiché alcuni settori sono considerati a rischio più elevato e possono richiedere verifiche aggiuntive.
Valutazione del rischio
Dopo la presentazione della domanda, il fornitore del conto esercente valuterà il livello di rischio dell'azienda.
Questa valutazione comprende l'esame della stabilità finanziaria dell'azienda, del settore di attività, dello storico degli storni e della conformità alle normative di sicurezza.
Approvazione e configurazione
Una volta ottenuta l'approvazione, le aziende possono integrare il proprio conto esercente con un circuito di pagamento per iniziare a elaborare i pagamenti. Il fornitore guiderà gli esercenti nella configurazione del sistema POS, della procedura di pagamento sul sito Internet o del terminale virtuale.
Le transazioni di prova consentono di verificare che i pagamenti vengano elaborati correttamente prima dell'avvio della piena operatività.
In questa fase, se necessario, le aziende possono anche configurare misure di protezione dalle frodi, opzioni di fatturazione ricorrente e funzionalità di pagamento multivaluta.
Quali sono i costi di un conto esercente?
Le commissioni del conto esercente variano in base al fornitore di servizi per esercenti e al tipo di attività. I costi più comuni includono:
- Commissioni di transazione: addebitate come commissioni di elaborazione per ogni transazione, ad esempio 1.5% – 3% dell'importo della transazione. Alcuni fornitori applicano una commissione fissa per transazione, mentre altri adottano una struttura commissionale basata su una percentuale.
- Commissioni mensili: alcuni fornitori applicano una commissione di servizio mensile fissa.
- Commissioni di attivazione : commissione una tantum per la registrazione del conto.
- Commissioni di storno: costi aggiuntivi se un cliente contesta una transazione.
Un conto esercente equivale a un conto bancario aziendale?
Un conto esercente e un conto bancario aziendale hanno finalità diverse.
Un conto esercente è un conto di deposito temporaneo in cui vengono custoditi i fondi derivanti dalle transazioni con carta prima del loro trasferimento sul conto principale dell'azienda.
Un conto bancario aziendale è invece il conto in cui le aziende custodiscono e gestiscono i fondi destinati alle spese operative e alle transazioni finanziarie. A differenza di un conto esercente, non gestisce le commissioni di elaborazione dei pagamenti.
Un'azienda deve disporre di un conto esercente se desidera accettare pagamenti elettronici con carte di credito e di debito. Tuttavia, i fondi definitivi derivanti dalle vendite vengono sempre accreditati sul conto bancario dell'azienda.
Che cos'è un conto esercente internazionale?
Un conto esercente internazionale consente alle aziende di accettare pagamenti in più valute da clienti di tutto il mondo. Questo tipo di conto è ideale per:
- Aziende globali di commercio elettronico che vendono prodotti o servizi a livello internazionale.
- Imprese con esigenze di pagamento multivaluta, come quelle che operano nei mercati in USD, GBP, EUR o in altri mercati esteri.
- Aziende che si espandono in nuove regioni e desiderano ridurre le commissioni di conversione valutaria e i rifiuti delle transazioni.
I conti esercenti internazionali spesso includono il supporto multivaluta, strumenti globali di prevenzione delle frodi e collaborazioni con banche acquirenti locali per migliorare i tassi di approvazione dei pagamenti.
Come scegliere un fornitore di conti esercenti
Le aziende devono considerare:
Commissioni di transazione e tariffe
I fornitori applicano commissioni di transazione, commissioni mensili e costi non dichiarati differenti.
Le aziende devono confrontare i modelli tariffari a quota fissa e a scaglioni per individuare la soluzione più conveniente.
Integrazione e compatibilità
È importante assicurarsi che il fornitore si integri senza difficoltà con le piattaforme di commercio elettronico esistenti, ad esempio Shopify, o con i sistemi POS.
È inoltre vantaggiosa la compatibilità con applicazioni di pagamento mobile e programmi di fatturazione.
Sicurezza e protezione dalle frodi
Le aziende devono scegliere fornitori conformi allo standard PCI DSS e dotati di strumenti di prevenzione delle frodi. Queste funzionalità contribuiscono a proteggere dalle violazioni dei dati e dalle transazioni fraudolente.
Assistenza clienti
Un'assistenza clienti affidabile, disponibile 24 ore su 24, 7 giorni su 7, è essenziale per risolvere tempestivamente i problemi di pagamento. I fornitori che offrono una conversazione in tempo reale e un responsabile del conto dedicato possono fornire un'assistenza migliore.
Termini contrattuali
Alcuni fornitori richiedono contratti a lungo termine con commissioni per la risoluzione anticipata, mentre altri offrono piani mensili.
Vantaggi dell'integrazione del conto esercente di Cardflo
Cardflo semplifica l'elaborazione dei pagamenti grazie a integrazioni fluide dei conti esercenti in linea per aziende di ogni dimensione. Le nostre soluzioni di pagamento offrono inoltre:
- Transazioni rapide e sicure con autorizzazione in tempo reale.
- Supporto multivaluta per i pagamenti globali.
- Integrazioni personalizzabili per aziende di commercio elettronico, vendita al dettaglio e servizi in abbonamento.
- Protezione avanzata dalle frodi per mettere al sicuro le Sue transazioni.
- Tariffe trasparenti senza commissioni nascoste.
Che Lei sia agli inizi o cerchi una soluzione migliore per i servizi di elaborazione dei pagamenti, Cardflo aiuta le aziende ad accettare pagamenti in modo efficiente e sicuro. Compia il primo passo verso pagamenti migliori con Cardfo.
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Una banca acquirente dell'esercente è una banca autorizzata che detiene il Suo conto, si assume la responsabilità delle transazioni e regola i fondi. L'elaboratore di pagamenti è il livello tecnologico che instrada i dati tra la pagina di pagamento, i circuiti delle carte e le banche emittenti. Ogni pagamento con carta richiede entrambi i componenti per gestire la crittografia tecnica e la responsabilità finanziaria. Spesso sono entità separate, con strutture tariffarie distinte.