Cosa sono i conti esercente? Come funzionano?

Un conto esercente è un conto aziendale specializzato che consente alle imprese di accettare pagamenti elettronici, principalmente tramite carte di credito e di debito.  Rappresenta un importante collegamento tra il titolare dell'attività e la banca del cliente, garantendo che le transazioni siano autorizzate e regolate in modo sicuro.

Che tu gestisca un negozio online o un'attività di servizi, un conto esercente dedicato può essere essenziale per ottimizzare i pagamenti e migliorare il flusso di cassa.

Come funzionano i conti esercente?

Quando un cliente effettua un pagamento, i fondi vengono trattenuti nel conto esercente prima di essere trasferiti sul conto bancario principale dell'azienda.

Questo processo garantisce che tutte le transazioni siano verificate e conformi agli standard di sicurezza, riducendo il rischio di frodi e chargeback sui pagamenti con carta di debito.

Il cliente effettua un acquisto

Il processo di pagamento inizia quando un cliente sceglie di acquistare un prodotto o un servizio utilizzando una carta di credito o di debito. Ciò può avvenire in diversi modi:

Transazioni in negozio

Il cliente avvicina, striscia o inserisce la carta in un sistema point of sale (POS) o in un lettore di carte. È inoltre possibile utilizzare pagamenti contactless tramite wallet mobili come Apple Pay o Google Pay.

Transazioni online

Il cliente inserisce i dati della carta in un modulo di checkout su un sito eCommerce o un'app. I gateway di pagamento crittografano queste informazioni per garantirne la trasmissione sicura.

Transazioni per corrispondenza o ordine telefonico (MOTO)

Il cliente fornisce i dati della carta per telefono o tramite un modulo d'ordine postale, che l'esercente inserisce manualmente in un terminale virtuale.

Autorizzazione della transazione

Dopo l'avvio della richiesta di acquisto, il gateway di pagamento dell'esercente trasmette in modo sicuro i dettagli della transazione alla banca acquirer (fornitore del conto esercente).

Questa inoltra quindi la richiesta al circuito di carte pertinente (ad es. Visa, Mastercard, American Express).

Il circuito di carte elabora la richiesta e la invia alla banca emittente. La banca emittente valuta se la transazione debba essere approvata o rifiutata.

Approvazione o rifiuto

La banca del cliente verifica la disponibilità di fondi sufficienti e gli eventuali rischi per la sicurezza.

Se approvata, la transazione prosegue. Se rifiutata (per fondi insufficienti, sospetto di frode o dati errati), le informazioni di pagamento del cliente vengono respinte.

Regolamento della transazione

Una volta approvata la transazione, inizia il processo di regolamento.

È in questa fase che la banca emittente trasferisce l'importo della transazione alla banca acquirer dell'esercente (fornitore del conto esercente).

Tuttavia, questi fondi non vengono ancora accreditati direttamente sul conto bancario dell'esercente. Vengono invece trattenuti temporaneamente nel conto esercente finché la transazione non è completamente elaborata.

Questo periodo di trattenimento temporaneo consente di effettuare controlli antifrode, prevenire i chargeback ed elaborare in batch più transazioni per una maggiore efficienza.

Completamento del pagamento

Dopo un breve periodo di regolamento (in genere 1–3 giorni lavorativi), i fondi vengono trasferiti dal conto esercente al normale conto bancario aziendale.

Ciò segna il completamento del processo di pagamento e l'esercente può ora accedere ai ricavi della vendita.

Il tempo necessario affinché i fondi raggiungano il conto bancario dell'esercente dipende dal fornitore di servizi di pagamento, dal profilo di rischio dell'esercente e dai termini dell'accordo con la banca acquirer.

Tipi di conto esercente

Un'azienda non ha sempre bisogno di un proprio conto esercente tradizionale per accettare pagamenti. È tuttavia importante conoscere i diversi tipi disponibili.  

Conti esercente per il commercio al dettaglio

Sono pensati per le attività con negozi fisici che utilizzano sistemi POS.

Questi conti supportano pagamenti con chip e PIN, contactless e a banda magnetica, offrendo commissioni di transazione inferiori grazie al minor rischio di frode nelle transazioni in presenza.

Conti esercente eCommerce

Sono essenziali per le attività online che accettano pagamenti tramite siti web e app mobili.

Questi conti richiedono l'integrazione con un gateway di pagamento per garantire transazioni sicure.

Poiché i pagamenti online sono maggiormente esposti alle frodi, in genere includono misure di sicurezza avanzate, come la crittografia e strumenti di rilevamento delle frodi.

Conti esercente MOTO (ordini per corrispondenza o telefono)

Sono utilizzati dalle aziende che elaborano pagamenti tramite ordini telefonici o postali. Questi conti si basano su terminali virtuali, nei quali gli esercenti inseriscono manualmente i dati della carta per completare le transazioni.

Questo tipo di conto è comune tra i call center e i rivenditori che vendono tramite catalogo.

Conti esercente ad alto rischio

Sono pensati per settori caratterizzati da tassi di chargeback più elevati o da rischi normativi, come i servizi di viaggio e le attività basate su abbonamento.

A causa del maggiore rischio, questi conti comportano spesso commissioni di transazione più elevate e possono richiedere alle aziende di mantenere una riserva rotativa come tutela finanziaria.

Conti esercente aggregati

Sono forniti da facilitatori di pagamento terzi come PayPal e Square. Anziché aprire un proprio conto esercente, le aziende condividono un conto collettivo presso il prestatore di servizi di pagamento.

Questa opzione offre un'attivazione rapida e requisiti minimi, ma gli esercenti hanno un controllo minore sulle politiche relative alle transazioni e possono subire il blocco del conto se viene rilevata un'attività sospetta.

Chi ha bisogno di un conto esercente?

Qualsiasi azienda che desideri accettare pagamenti con carta di credito necessita di un conto esercente. Ciò include:

1. Negozi eCommerce che vendono prodotti e servizi online.
2. Attività commerciali con negozi fisici che accettano pagamenti con carta.
3. Fornitori di servizi (ad es. consulenti e liberi professionisti) che emettono fatture ai clienti.
4. Attività basate su abbonamento che riscuotono pagamenti ricorrenti.
5. Organizzazioni non profit ed enti di beneficenza che accettano donazioni online.

Senza un conto esercente mobile, tuttavia, le aziende sarebbero limitate ai contanti o ai bonifici bancari, con una minore flessibilità nei pagamenti e praticità per i clienti.

Vantaggi di un conto esercente

Un conto esercente tradizionale offre diversi vantaggi:

• Accettazione di più metodi di pagamento – Elabora e accetta carte di credito, carte di debito e wallet digitali.
• Elaborazione più rapida dei pagamenti – I fondi vengono ricevuti più rapidamente rispetto ai tradizionali bonifici bancari.
• Aumento delle vendite e maggiore praticità per i clienti – Consente ai clienti di effettuare transazioni senza difficoltà.
• Sicurezza e protezione dalle frodi – Le transazioni sono sottoposte ad autenticazione e controlli antifrode.
• Migliore gestione del flusso di cassa – Accrediti prevedibili aiutano le aziende a gestire le finanze in modo efficiente.

Come ottenere un conto esercente

Per ottenere un conto esercente è necessario seguire alcuni passaggi.

Scegliere un fornitore

Il primo passaggio consiste nello scegliere il fornitore di servizi per esercenti più adatto.

Alcuni fornitori offrono soluzioni integrate per l'elaborazione dei pagamenti, inclusi gateway di pagamento e protezione dalle frodi, mentre altri richiedono integrazioni separate.

Le aziende devono inoltre valutare se necessitano di un conto esercente nazionale o internazionale, a seconda del mercato di riferimento.

Presentare la richiesta online

Una volta scelto il fornitore, le aziende devono presentare una richiesta online.

In genere è necessario fornire dati aziendali essenziali, tra cui documenti di registrazione della società, informazioni bancarie, storico delle elaborazioni e volume stimato delle transazioni.

I fornitori possono inoltre richiedere informazioni sulla natura dell'attività, poiché alcuni settori sono considerati a rischio più elevato e possono richiedere verifiche aggiuntive.

Sottoporsi alla valutazione del rischio

Dopo la presentazione della richiesta, il fornitore del conto esercente valuterà il livello di rischio dell'azienda.

Questa valutazione comprende l'analisi della solidità finanziaria dell'azienda, del settore di attività, dello storico dei chargeback e della conformità alle normative di sicurezza.

Approvazione e configurazione

Una volta ottenuta l'approvazione, le aziende possono integrare il conto esercente con un gateway di pagamento e iniziare a elaborare i pagamenti. Il fornitore guiderà gli esercenti nella configurazione del sistema POS, del checkout del sito web o del terminale virtuale.

L'esecuzione di transazioni di prova garantisce che i pagamenti vengano elaborati correttamente prima di avviare pienamente l'operatività.

In questa fase, se necessario, le aziende possono anche configurare misure di protezione dalle frodi, opzioni di fatturazione ricorrente e funzionalità di pagamento multivaluta.

Quali sono i costi di un conto esercente?

Le commissioni di un conto esercente variano in base al fornitore di servizi per esercenti e al tipo di attività. I costi più comuni includono:

• Commissioni di transazione: addebitate come costi di elaborazione per transazione (ad es. 1.5% – 3% dell'importo della transazione). Alcuni fornitori applicano una tariffa fissa per transazione, mentre altri utilizzano una struttura tariffaria basata su una percentuale.
• Canoni mensili: alcuni fornitori applicano un canone di servizio mensile fisso.
• Costi di attivazione : costo una tantum per la registrazione del conto.
• Commissioni di chargeback: costi aggiuntivi se un cliente contesta una transazione.

Un conto esercente è uguale a un conto bancario aziendale?

Un conto esercente e un conto bancario aziendale hanno finalità diverse.

Un conto esercente è un conto di transito temporaneo nel quale vengono conservati i fondi delle transazioni con carta prima di essere trasferiti sul conto principale dell'azienda.

Un conto bancario aziendale è invece il conto in cui le aziende conservano e gestiscono i propri fondi per le spese operative e le transazioni finanziarie. A differenza di un conto esercente, non gestisce l'elaborazione dei pagamenti.

Un'azienda deve disporre di un conto esercente se vuole accettare pagamenti elettronici con carte di credito e di debito. Tuttavia, i fondi finali derivanti dalle vendite vengono sempre depositati sul conto bancario dell'azienda.

Che cos'è un conto esercente internazionale?

Un conto esercente internazionale consente alle aziende di accettare pagamenti in più valute da clienti di tutto il mondo. Questo tipo di conto è ideale per:

• Attività eCommerce globali che vendono prodotti o servizi a livello internazionale.
• Aziende con esigenze di pagamento multivaluta, ad esempio quelle che operano in USD, GBP, EUR o in altri mercati esteri.
• Aziende che si espandono in nuove aree geografiche e desiderano ridurre i costi di conversione valutaria e i rifiuti delle transazioni.

I conti esercente internazionali includono spesso supporto multivaluta, strumenti globali di prevenzione delle frodi e partnership con acquirer locali per migliorare i tassi di approvazione dei pagamenti.

Come scegliere un fornitore di conti esercente

Le aziende devono considerare:

Commissioni di transazione e prezzi

I fornitori applicano commissioni di transazione, canoni mensili e costi nascosti differenti.

Le aziende devono confrontare modelli tariffari a prezzo fisso e a scaglioni per trovare la soluzione più conveniente.

Integrazione e compatibilità

È importante assicurarsi che il fornitore si integri perfettamente con le piattaforme eCommerce esistenti (ad es. Shopify) o con i sistemi POS.

È inoltre vantaggiosa la compatibilità con le app di pagamento mobile e i software di fatturazione.

Sicurezza e protezione dalle frodi

Le aziende devono scegliere fornitori conformi a PCI DSS e dotati di strumenti di prevenzione delle frodi. Queste funzionalità aiutano a proteggersi dalle violazioni dei dati e dalle transazioni fraudolente.

Assistenza clienti

Un'assistenza clienti affidabile, disponibile 24/7, è essenziale per risolvere tempestivamente i problemi relativi ai pagamenti. I fornitori che offrono una live chat e un account manager dedicato possono garantire un'assistenza migliore.

Termini contrattuali

Alcuni fornitori richiedono contratti a lungo termine con penali per la risoluzione anticipata, mentre altri offrono piani mensili.

Pagamenti semplificati con Cardflo

Cardflo semplifica l'elaborazione dei pagamenti con integrazioni fluide dei conti esercente online per aziende di ogni dimensione. Le nostre soluzioni di pagamento offrono inoltre:

• Transazioni rapide e sicure con autorizzazione in tempo reale.
• Supporto multivaluta per i pagamenti globali.
• Integrazioni personalizzabili per attività eCommerce, commerciali e basate su abbonamento.
• Protezione avanzata dalle frodi per tutelare le transazioni.
• Prezzi trasparenti senza costi nascosti.

Che tu stia avviando la tua attività o cercando una soluzione migliore per i servizi di elaborazione dei pagamenti, Cardflo aiuta le aziende ad accettare pagamenti in modo efficiente e sicuro. Fai il primo passo verso pagamenti migliori con Cardfo.