Che cos'è un acquirer nei pagamenti?

Ad aprile 2024, nel Regno Unito sono state effettuate 2.05 miliardi di transazioni con carte di debito e di credito. Qual è dunque il ruolo di un merchant acquirer nei pagamenti?

Un acquirer è un istituto finanziario che consente alle aziende di accettare pagamenti con carta. Funge da intermediario tra l'azienda, i circuiti di pagamento e le banche. Viene spesso definito anche merchant acquirer o banca acquirer.

Nel panorama in crescita dei pagamenti digitali, gli acquirer svolgono un ruolo cruciale nel consentire alle aziende di ottimizzare le proprie operazioni mediante l'integrazione di soluzioni di pagamento digitale.

Quando un cliente effettua un acquisto con una carta, l'acquirer ottiene l'autorizzazione dall'emittente della carta, elabora la transazione e garantisce il trasferimento sicuro dei fondi sul conto bancario dell'esercente.

Gli acquirer sono essenziali per gestire le complessità delle transazioni con carta. Spesso forniscono la tecnologia e l'hardware necessari alle aziende per accettare questi pagamenti, come terminali point of sale (POS) e gateway di pagamento online.

Questo articolo esaminerà le funzioni principali e le diverse tipologie di acquirer, illustrandone l'importanza nell'ecosistema dei pagamenti.

Vedremo inoltre come scegliere il miglior acquirer per la propria attività, con particolare attenzione a come ottenere le migliori tariffe tramite servizi di elaborazione dei pagamenti come Cardflo.

Funzioni principali di un acquirer

Apertura del conto esercente

Un conto esercente è un conto bancario specializzato che consente alle aziende di elaborare i pagamenti effettuati con carte di credito o di debito.

L'acquirer apre il conto dell'esercente e lo collega ai circuiti di pagamento necessari. Ciò comporta la verifica dell'azienda, la valutazione del suo profilo di rischio e la garanzia della conformità alle normative applicabili.

I conti esercente agevolano il flusso di fondi dalla banca del titolare della carta al conto bancario dell'azienda.

Elaborazione dei pagamenti

Una volta aperto il conto esercente, gli acquirer offrono servizi di elaborazione dei pagamenti per conto degli esercenti.

Un prestatore di servizi di pagamento (PSP) può semplificare il processo di pagamento riunendo i ruoli del processore di pagamento e del merchant acquirer, consentendo alle aziende di gestire in modo più efficiente tutti gli aspetti dell'elaborazione dei pagamenti.

Il processo di pagamento prevede diverse fasi, tra cui l'autorizzazione della transazione e la trasmissione sicura dei relativi dati ai circuiti di pagamento.

Al contempo, garantisce che i fondi vengano addebitati sul conto bancario del titolare della carta e accreditati sul conto bancario dell'esercente.

Che cos'è un processore di pagamento?

Un processore di pagamento è un fornitore di servizi che gestisce gli aspetti tecnici delle transazioni di pagamento tra esercenti, acquirer e banche emittenti. Gestisce la trasmissione dei dati delle transazioni, elabora i pagamenti e garantisce il corretto trasferimento dei fondi. 

I processori di pagamento agevolano la comunicazione tra i sistemi point of sale o il gateway di pagamento online e gli istituti finanziari coinvolti, risultando essenziali per il corretto svolgimento delle transazioni con carta.

Gestione del rischio

L'acquirer svolge un ruolo importante nella mitigazione del rischio, proteggendo sia l'esercente sia il cliente. 

Gli acquirer valutano l'affidabilità creditizia degli esercenti, stabilendo limiti alle transazioni e altre misure di tutela per ridurre al minimo le potenziali perdite.

Sono inoltre responsabili della gestione dei rischi associati alle transazioni con carta, comprese le misure di rilevamento e prevenzione delle frodi.

Servizi di regolamento

Dopo l'elaborazione di una transazione, l'acquirer agevola il trasferimento dei fondi dalla banca emittente del cliente al conto bancario dell'esercente. Questo processo, noto come regolamento, avviene generalmente entro un paio di giorni lavorativi.

L'acquirer garantisce il corretto accredito dei fondi e fornisce all'esercente report dettagliati sulle transazioni. Questi report aiutano le aziende a gestire il flusso di cassa e a riconciliare i conti.

Che cos'è una banca emittente?

Una banca emittente è un istituto finanziario che fornisce ai consumatori carte di credito o di debito.

È responsabile dell'autorizzazione delle transazioni effettuate con le carte emesse, della gestione dei conti dei titolari e dell'assistenza clienti relativa all'utilizzo delle carte. 

Quando il titolare di una carta effettua un acquisto, la banca emittente verifica la transazione, accerta la disponibilità di fondi sufficienti e comunica all'esercente, tramite l'acquirer, l'approvazione o il rifiuto.

Gestione dei chargeback

I chargeback si verificano quando un cliente contesta l'intero importo di una transazione con carta, richiedendo lo storno dell'addebito.

La gestione dei chargeback è una funzione fondamentale dell'acquirer, che deve esaminare il reclamo, comunicare con l'esercente e la banca emittente e determinare la fondatezza della contestazione. 

Questo processo prevede la raccolta di prove fornite dall'esercente e la valutazione dell'avvenuta autorizzazione ed esecuzione della transazione secondo quanto concordato.

Tipologie di acquirer

Merchant acquirer

Un merchant acquirer, noto anche come banca acquirer o banca dell'esercente, opera come partner terzo delle aziende, consentendo loro di accettare pagamenti elettronici dai clienti.

Questa tipologia di acquirer è generalmente una banca o un istituto finanziario che gestisce l'elaborazione delle transazioni con carte di debito e di credito.

I merchant acquirer gestiscono gli accrediti elettronici derivanti dai pagamenti con carta su un conto esercente e spesso operano come banche di regolamento, agevolando il trasferimento dei fondi sul conto bancario dell'esercente.

Ogni volta che un cliente utilizza una carta per effettuare un pagamento, il merchant acquirer elabora e regola la transazione. Collabora con una rete di emittenti e processori di carte, inclusi marchi importanti come Visa, Mastercard e American Express.

I merchant acquirer applicano strutture tariffarie diverse per i propri servizi, che generalmente includono commissioni per transazione e un canone mensile per la gestione del conto.

Queste commissioni coprono i costi associati all'elaborazione dei pagamenti e ad altri servizi relativi al conto, come l'assistenza clienti e la gestione del rischio.

Corporate acquirer

Un corporate acquirer è un istituto finanziario o un'azienda specializzata che elabora pagamenti con carte di credito e di debito per conto di grandi imprese o clienti aziendali. 

Fornisce inoltre servizi che comprendono l'autorizzazione, la compensazione e il regolamento delle transazioni e spesso servizi aggiuntivi, come la prevenzione delle frodi, l'analisi dei dati e un'assistenza clienti su misura per le esigenze delle grandi imprese.

Esempi di acquirer

Tra gli esempi di acquirer figurano importanti banche e istituti finanziari come JPMorgan, Chase, Bank of America e Wells Fargo, che offrono tutti servizi completi per gli esercenti.

Aziende specializzate come First Data, Worldpay e Global Payments operano in qualità di acquirer, fornendo soluzioni e tecnologie personalizzate per l'elaborazione dei pagamenti a varie tipologie di aziende.

Importanza degli acquirer

Abilitazione delle attività commerciali

Gli acquirer consentono alle aziende di accettare un'ampia gamma di metodi di pagamento, incluse le carte di credito e di debito.

Questa capacità è fondamentale per ampliare la clientela e agevolare transazioni fluide, indispensabili sia per le vendite in negozio sia per quelle online. 

Fornendo l'infrastruttura, i dati di pagamento e la tecnologia necessari, gli acquirer aiutano le aziende a gestire le singole transazioni, ottimizzando i processi di pagamento e migliorando l'esperienza di acquisto complessiva.

Sicurezza e conformità

Gli acquirer garantiscono l'elaborazione sicura delle transazioni, proteggendo i dati finanziari sensibili da minacce quali frodi o violazioni dei dati. Aderiscono a standard di settore come Payment Card Industry Data Security Standards (PCI DSS) per proteggere le informazioni dei titolari delle carte.

Mantenendo la conformità a tali standard e normative, gli acquirer aiutano gli esercenti a soddisfare i requisiti di legge per la protezione dei dati dei clienti.

Intermediario finanziario

In qualità di intermediari, gli acquirer gestiscono il flusso di fondi dai clienti agli esercenti, garantendo il regolamento tempestivo e accurato delle transazioni. 

Gestiscono le complessità dell'elaborazione dei pagamenti, comprese le interazioni con i circuiti di pagamento e le banche emittenti, garantendo così alle aziende un flusso di cassa costante. 

Perché è necessario un merchant acquirer?

Le banche acquirer forniscono l'infrastruttura e i servizi necessari per elaborare le transazioni, gestire i regolamenti e amministrare il rischio. 

Senza un acquirer, le aziende avrebbero difficoltà a gestire le complessità dell'elaborazione dei pagamenti, tra cui volumi elevati di transazioni, autorizzazioni sicure, conformità agli standard di sicurezza e ricezione dei fondi. 

Aspetti da considerare nella scelta di un acquirer

Commissioni e tariffe: 

Valuta la struttura dei costi, comprese le commissioni sulle transazioni, i canoni mensili ed eventuali costi aggiuntivi.

Tecnologia e integrazione:

Assicurati che l'acquirer offra tecnologie compatibili e opzioni di integrazione per i tuoi sistemi di pagamento.

Assistenza clienti:

Cerca un servizio clienti e un'assistenza affidabili, disponibili 24/7, per risolvere tempestivamente qualsiasi problema dei clienti.

Sicurezza e conformità: 

Verifica che l'acquirer soddisfi gli standard di sicurezza e i requisiti di conformità del settore.

Tipologie e limiti delle transazioni: 

Controlla le tipologie di pagamento accettate e gli eventuali limiti applicabili alle transazioni. 

Ottieni le migliori tariffe per un acquirer con Cardflo

Cardflo ti assicura le migliori tariffe per i servizi di acquiring sfruttando i propri rapporti con diversi acquirer di pagamenti del Regno Unito. Con tariffe a partire da appena 0.35% e senza costi nascosti, Cardflo offre prezzi trasparenti e competitivi, su misura per le esigenze della tua azienda.

Oltre a tariffe vantaggiose, Cardflo offre:

Integrazione rapida 

Il nostro approccio incentrato sulla tecnologia permette a sviluppatori esperti di agevolare un rapido processo di onboarding, spesso completandolo nello stesso giorno per renderti operativo in breve tempo.

Reportistica facile da usare 

Orientarsi tra i dati di elaborazione dei pagamenti può essere complesso, ma il sistema di reportistica è progettato per essere semplice e fornire informazioni chiare e immediate.

Sicurezza di massimo livello 

Cardflo è certificata PCI Level 1, a garanzia che tutte le transazioni di pagamento siano protette secondo i più elevati standard di crittografia.

Conclusione 

Gli acquirer sono essenziali per agevolare transazioni con carta sicure ed efficienti, offrendo una gamma di servizi che va dall'elaborazione delle transazioni alla gestione del rischio. 

Comprendere il funzionamento di questi istituti aiuta le aziende a scegliere l'acquirer più adatto alle proprie esigenze, migliorando in definitiva le loro capacità di elaborazione dei pagamenti. 

Per ulteriori approfondimenti su come ottimizzare i tuoi sistemi di pagamento, consulta le nostre guide complete sull'elaborazione dei pagamenti e sui servizi per gli esercenti.