Che cos'è un acquirer nei pagamenti?
Un acquirer è un istituto finanziario che agevola i pagamenti con carta fungendo da intermediario tra le aziende e i circuiti di carte.
Conti esercente, percorsi di acquisizione e controlli degli storni, abbinati al Suo profilo di rischio.
Nel Regno Unito, ad aprile 2024, sono state effettuate 2.05 miliardi di transazioni con carte di debito e di credito. Qual è dunque il ruolo di un acquirer dell'esercente nei pagamenti?
Un acquirer è un istituto finanziario che agevola i pagamenti con carta per le aziende. Funge da intermediario tra l'azienda, i circuiti di carte e le banche. Viene spesso definito anche acquirer dell'esercente o banca acquirer.
Nel panorama in espansione dei pagamenti digitali, gli acquirer svolgono un ruolo cruciale, consentendo alle aziende di ottimizzare le proprie attività mediante l'integrazione di soluzioni di pagamento digitali.
Quando un cliente effettua un acquisto con una carta, l'acquirer ottiene l'autorizzazione dall'emittente della carta, elabora la transazione e garantisce il trasferimento sicuro dei fondi sul conto bancario dell'esercente.
Gli acquirer sono essenziali per gestire la complessità delle transazioni con carta. Spesso forniscono la tecnologia e le apparecchiature necessarie affinché le aziende possano accettare questi pagamenti, come terminali per punti vendita (POS) e portali di pagamento online.
Questo articolo illustra le funzioni principali e le diverse tipologie di acquirer, evidenziandone l'importanza nell'ecosistema dei pagamenti.
Esamineremo inoltre come scegliere l'acquirer migliore per la Sua azienda, con particolare attenzione all'ottenimento delle migliori tariffe tramite servizi di elaborazione dei pagamenti come Cardflo.
Funzioni principali di un acquirer
Apertura del conto esercente
Un conto esercente è un conto bancario specializzato che consente alle aziende di elaborare i pagamenti effettuati con carta di credito o di debito.
L'acquirer apre il conto dell'esercente e lo collega ai circuiti di pagamento necessari. Questo processo comporta la verifica dell'azienda, la valutazione del suo profilo di rischio e la garanzia del rispetto delle normative pertinenti.
I conti esercente agevolano il flusso di fondi dalla banca del titolare della carta al conto bancario dell'azienda.
Elaborazione dei pagamenti
Una volta aperto un conto esercente, gli acquirer offrono servizi di elaborazione dei pagamenti per conto degli esercenti loro clienti.
Un fornitore di servizi di pagamento (PSP) può semplificare il processo di pagamento accorpando i ruoli dell'elaboratore di pagamenti e dell'acquirer dell'esercente, consentendo alle aziende di gestire tutti gli aspetti dell'elaborazione dei pagamenti in modo più efficiente.
Il processo di pagamento comprende varie fasi, tra cui l'autorizzazione della transazione e la trasmissione sicura dei relativi dati ai circuiti di carte.
Allo stesso tempo, garantisce che i fondi siano addebitati sul conto bancario del titolare della carta e accreditati sul conto bancario dell'esercente.
Che cos'è un elaboratore di pagamenti?
Un elaboratore di pagamenti è un fornitore di servizi che gestisce gli aspetti tecnici delle transazioni di pagamento tra esercenti, acquirer e banche emittenti. Gestisce la trasmissione dei dati delle transazioni, elabora i pagamenti e garantisce che i fondi siano trasferiti correttamente.
Gli elaboratori di pagamenti agevolano la comunicazione tra i sistemi dei punti vendita o il portale di pagamento online e gli istituti finanziari coinvolti, risultando quindi essenziali per il corretto svolgimento delle transazioni con carta.
Gestione del rischio
L'acquirer svolge un ruolo importante nella mitigazione del rischio, proteggendo sia l'esercente sia il cliente.
Gli acquirer valutano l'affidabilità creditizia degli esercenti, stabilendo limiti alle transazioni e altre misure di tutela per ridurre al minimo le potenziali perdite.
Sono inoltre responsabili della gestione del rischio associato alle transazioni con carta, comprese le misure di rilevamento e prevenzione delle frodi.
Servizi di regolamento
Dopo l'elaborazione di una transazione, l'acquirer agevola il trasferimento dei fondi dalla banca emittente del cliente al conto bancario dell'esercente. Questo processo, noto come regolamento, avviene generalmente entro un paio di giorni lavorativi.
L'acquirer garantisce il corretto accredito dei fondi e fornisce all'esercente resoconti dettagliati sulle transazioni. Questi resoconti aiutano le aziende a gestire il flusso di cassa e a riconciliare i propri conti.
Che cos'è una banca emittente?
Una banca emittente è un istituto finanziario che fornisce carte di credito o di debito ai consumatori.
È responsabile dell'autorizzazione delle transazioni effettuate con le carte che ha emesso, della gestione dei conti dei titolari e dell'assistenza ai clienti relativa all'uso delle carte.
Quando il titolare di una carta effettua un acquisto, la banca emittente verifica la transazione, accerta la disponibilità di fondi sufficienti e comunica all'esercente, tramite l'acquirer, l'approvazione o il rifiuto.
Gestione degli storni
Gli storni si verificano quando un cliente contesta l'intero importo di una transazione con carta, richiedendo l'annullamento dell'addebito.
La gestione degli storni è una funzione essenziale dell'acquirer, che deve esaminare la richiesta, comunicare con l'esercente e la banca emittente e stabilire la fondatezza della contestazione.
Questo processo comporta la raccolta di prove presso l'esercente e la valutazione dell'avvenuta autorizzazione ed esecuzione della transazione secondo quanto concordato.
Tipologie di acquirer
Acquirer dell'esercente
Un acquirer dell'esercente, noto anche come banca acquirer o banca dell'esercente, opera come partner terzo delle aziende, consentendo loro di accettare pagamenti elettronici dai clienti.
Questo tipo di acquirer è solitamente una banca o un istituto finanziario che gestisce l'elaborazione delle transazioni con carte di debito e di credito.
Gli acquirer degli esercenti gestiscono gli accrediti elettronici derivanti dai pagamenti con carta su un conto esercente e spesso fungono da banche di regolamento, agevolando il trasferimento dei fondi sul conto bancario dell'esercente.
Ogni volta che un cliente utilizza una carta per effettuare un pagamento, l'acquirer dell'esercente elabora e regola la transazione. Collabora con una rete di emittenti di carte ed elaboratori, che comprende marchi importanti come Visa, Mastercard e American Express.
Gli acquirer degli esercenti applicano strutture tariffarie diverse per i propri servizi, che generalmente includono commissioni per transazione e un canone mensile per la gestione del conto.
Queste commissioni coprono i costi associati all'elaborazione dei pagamenti e ad altri servizi relativi al conto, come l'assistenza ai clienti e la gestione del rischio.
Acquirer aziendale
Un acquirer aziendale è un istituto finanziario o una società specializzata che elabora pagamenti con carte di credito e di debito per conto di grandi aziende o clienti societari.
Fornisce inoltre servizi che comprendono l'autorizzazione delle transazioni, la compensazione, il regolamento e spesso servizi aggiuntivi, come la prevenzione delle frodi, l'analisi dei dati e un'assistenza ai clienti adattata alle esigenze delle imprese di grandi dimensioni.
Esempi di acquirer
Tra gli esempi di acquirer figurano grandi banche e istituti finanziari come JPMorgan, Chase, Bank of America e Wells Fargo, che offrono tutti servizi completi per gli esercenti.
Società specializzate come First Data, Worldpay e Global Payments operano come acquirer, fornendo soluzioni e tecnologie personalizzate per l'elaborazione dei pagamenti a varie tipologie di aziende.
Modelli e meccanismi di acquisizione
Nel mercato del Regno Unito, gli acquirer operano in virtù di licenze concesse direttamente da circuiti di carte come Visa e Mastercard. Gli acquirer diretti elaborano i pagamenti tramite la propria infrastruttura di compensazione, regolando generalmente i fondi sul conto bancario dell'esercente secondo una tempistica T+1 o T+2, ovvero da uno a due giorni lavorativi dopo la transazione.
La struttura tariffaria varia notevolmente in base alla tipologia di fornitore:
- Acquirer diretti: offrono agli esercenti che elaborano oltre £100,000 all'anno una tariffazione Interchange Plus Plus (IC++), separando esplicitamente la commissione interbancaria, la commissione del circuito di carte e il margine dell'acquirer.
- Facilitatori di pagamento: aggregano gli esercenti più piccoli sotto un unico identificativo principale dell'esercente (MID), applicando tariffe forfettarie omnicomprensive, come 1.5% più 10p per autorizzazione, per eliminare complessi piani di fatturazione mensile.
Importanza degli acquirer
Agevolazione del commercio
Gli acquirer consentono alle aziende di accettare un'ampia gamma di metodi di pagamento, comprese le carte di credito e di debito.
Questa capacità è fondamentale per ampliare la clientela e agevolare transazioni senza interruzioni, essenziali sia per le vendite in negozio sia per quelle online.
Fornendo l'infrastruttura, i dati di pagamento e la tecnologia necessari, gli acquirer aiutano le aziende ad agevolare le singole transazioni, ottimizzando i processi di pagamento e migliorando l'esperienza complessiva di acquisto.
Sicurezza e conformità
Gli acquirer garantiscono l'elaborazione sicura delle transazioni, proteggendo i dati finanziari sensibili da minacce quali frodi o violazioni dei dati. Rispettano norme di settore come gli standard di sicurezza dei dati del settore delle carte di pagamento (PCI DSS) per tutelare le informazioni dei titolari delle carte.
Mantenendo la conformità a tali standard e normative, gli acquirer aiutano gli esercenti a rispettare gli obblighi di legge per la protezione dei dati dei loro clienti.
Intermediario finanziario
In qualità di intermediari, gli acquirer gestiscono il flusso di fondi dai clienti agli esercenti, garantendo un regolamento tempestivo e corretto delle transazioni.
Gestiscono la complessità dell'elaborazione dei pagamenti, comprese le interazioni con i circuiti di carte e le banche emittenti, garantendo così alle aziende un flusso di cassa costante.
Perché ha bisogno di un acquirer dell'esercente?
Le banche acquirer forniscono l'infrastruttura e i servizi necessari per elaborare le transazioni, gestire i regolamenti e amministrare il rischio.
Senza un acquirer, le aziende avrebbero difficoltà a gestire la complessità dell'elaborazione dei pagamenti, compresi l'elevato volume di transazioni, l'autorizzazione sicura, la conformità agli standard di sicurezza e la ricezione dei fondi.
Meccanismi di licenza e compensazione
È importante sottolineare che le regole di Visa e Mastercard vietano agli esercenti di collegarsi direttamente ai circuiti di carte senza un partner acquirer autorizzato. L'adesione diretta a un circuito richiede milioni in riserve di capitale regolamentare e un'infrastruttura dedicata alla conformità, condizioni impraticabili per i singoli rivenditori.
Gli acquirer valutano e assumono inoltre il rischio di credito durante il regolamento. I principali vantaggi operativi includono:
- Tempistiche di regolamento: i fondi netti vengono compensati e accreditati sui conti esercente entro T+1 fino a T+3 giorni lavorativi.
- Riconciliazione delle commissioni: per una transazione da £100 effettuata da un consumatore con carta di credito, soggetta al limite dello 0.3% sulla commissione interbancaria nel Regno Unito più le commissioni del circuito, l'acquirer elabora l'accredito netto, ad esempio £99.40, gestendo al contempo la responsabilità per gli storni fino a 120 giorni dopo la vendita.
Aspetti da considerare nella scelta di un acquirer
Commissioni e tariffe:
Valuti la struttura dei costi, comprese le commissioni sulle transazioni, i canoni mensili ed eventuali costi aggiuntivi.
Tecnologia e integrazione:
Si assicuri che l'acquirer offra tecnologie e opzioni di integrazione compatibili con i Suoi sistemi di pagamento.
Assistenza ai clienti:
Cerchi un servizio di assistenza ai clienti affidabile e disponibile 24/7, per risolvere tempestivamente qualsiasi problema dei clienti.
Sicurezza e conformità:
Verifichi che l'acquirer soddisfi gli standard di sicurezza e i requisiti di conformità del settore.
Tipologie e limiti delle transazioni:
Verifichi le tipologie di pagamento accettate e gli eventuali limiti applicabili alle transazioni.
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Scelta dell'acquirer giusto per la Sua azienda
Gli acquirer sono essenziali per agevolare transazioni con carta sicure ed efficienti, offrendo una gamma di servizi che spazia dall'elaborazione delle transazioni alla gestione del rischio.
Conoscere il funzionamento di questi istituti aiuta le aziende a scegliere l'acquirer giusto per le proprie esigenze, migliorando in definitiva le loro capacità di elaborazione dei pagamenti.
Per ulteriori approfondimenti sull'ottimizzazione dei Suoi sistemi di pagamento, consulti le nostre guide complete sull'elaborazione dei pagamenti e sui servizi per gli esercenti.
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Una banca acquirente dell'esercente è una banca autorizzata che detiene il Suo conto, si assume la responsabilità delle transazioni e regola i fondi. L'elaboratore di pagamenti è il livello tecnologico che instrada i dati tra la pagina di pagamento, i circuiti delle carte e le banche emittenti. Ogni pagamento con carta richiede entrambi i componenti per gestire la crittografia tecnica e la responsabilità finanziaria. Spesso sono entità separate, con strutture tariffarie distinte.
Una banca acquirente è un istituto finanziario che elabora le transazioni con carta e verifica la disponibilità dei fondi. L'infrastruttura di pagamento funge da ponte tecnologico, cifrando i dati sensibili tra il sito web e la banca acquirente. Gli esercenti hanno bisogno di entrambi i componenti per garantire che i pagamenti elettronici siano accettati, autorizzati e regolati. Insieme, creano per i clienti un'esperienza di pagamento fluida e sicura.
Un conto esercente è un conto aziendale specializzato utilizzato per accettare pagamenti elettronici come Apple Pay e Google Pay. Funge da collegamento tra l'azienda e la banca del cliente. I fondi vi vengono trattenuti per le verifiche e i controlli di conformità prima di essere trasferiti su un conto bancario principale. Questo processo garantisce la sicurezza di tutte le transazioni e riduce il rischio di frode per l'esercente e il cliente.