Qu’est-ce qu’un acquéreur dans le domaine des paiements ?
Un acquéreur est un établissement financier qui facilite les paiements par carte en jouant le rôle d’intermédiaire entre les entreprises et les réseaux de cartes.
Comptes marchands, routes d'acquisition et contrôles de rétrofacturation, adaptés à votre profil de risque.
2.05 milliards de transactions par carte de débit et de crédit ont été effectuées au Royaume-Uni en avril 2024. Quel rôle un acquéreur commerçant joue-t-il donc dans les paiements ?
Un acquéreur est un établissement financier qui facilite les paiements par carte pour les entreprises. Il joue le rôle d’intermédiaire entre l’entreprise, les réseaux de cartes et les banques. Il est aussi souvent appelé acquéreur commerçant ou banque acquéreuse.
Dans le secteur en pleine expansion des paiements numériques, les acquéreurs jouent un rôle crucial en permettant aux entreprises de rationaliser leurs activités grâce à l’intégration de solutions de paiement numérique.
Lorsqu’un client effectue un achat par carte, l’acquéreur obtient l’autorisation auprès de l’émetteur de la carte, traite la transaction et assure le transfert sécurisé des fonds vers le compte bancaire du commerçant.
Les acquéreurs sont essentiels pour gérer les complexités des transactions par carte. Ils fournissent souvent la technologie et le matériel nécessaires pour permettre aux entreprises d’accepter ces paiements, tels que des terminaux de point de vente et des passerelles de paiement en ligne.
Cet article présente les principales fonctions des acquéreurs ainsi que leurs différents types, et explique leur importance dans l’écosystème des paiements.
Nous verrons également comment choisir le meilleur acquéreur pour votre entreprise, en cherchant notamment à obtenir les meilleurs tarifs grâce à des services de traitement des paiements comme Cardflo.
Principales fonctions d’un acquéreur
Mise à disposition d’un compte commerçant
Un compte commerçant est un compte bancaire spécialisé qui permet aux entreprises de traiter les paiements effectués par carte de crédit ou de débit.
L’acquéreur ouvre le compte du commerçant et le relie aux réseaux de paiement nécessaires. Cela implique de contrôler l’entreprise, d’évaluer son profil de risque et de vérifier sa conformité aux réglementations applicables.
Les comptes commerçants facilitent le transfert des fonds de la banque du titulaire de la carte vers le compte bancaire de l’entreprise.
Traitement des paiements
Une fois le compte commerçant ouvert, les acquéreurs proposent des services de traitement des paiements pour le compte de leurs clients commerçants.
Un prestataire de services de paiement peut simplifier le processus de paiement en cumulant les rôles de prestataire de traitement des paiements et d’acquéreur commerçant, ce qui permet aux entreprises de gérer tous les aspects du traitement des paiements de manière plus rationnelle.
Le processus de paiement comprend plusieurs étapes, notamment l’autorisation de la transaction et la transmission sécurisée de ses données aux réseaux de cartes.
Il garantit également que les fonds sont débités du compte bancaire du titulaire de la carte et crédités sur le compte bancaire du commerçant.
Qu’est-ce qu’un prestataire de traitement des paiements ?
Un prestataire de traitement des paiements est un prestataire de services qui gère les aspects techniques des transactions de paiement entre les commerçants, les acquéreurs et les banques émettrices. Il assure la transmission des données de transaction, traite les paiements et veille à l’exactitude du transfert des fonds.
Les prestataires de traitement des paiements facilitent les échanges entre les systèmes de point de vente ou la passerelle de paiement en ligne et les établissements financiers concernés. Ils sont donc indispensables au bon déroulement des transactions par carte.
Gestion des risques
L’acquéreur joue un rôle important dans l’atténuation des risques, en protégeant à la fois le commerçant et le client.
Les acquéreurs évaluent la solvabilité des commerçants et définissent des plafonds de transaction ainsi que d’autres mesures de protection afin de réduire au minimum les pertes potentielles.
Ils sont également chargés de gérer les risques associés aux transactions par carte, notamment au moyen de mesures de détection et de prévention de la fraude.
Services de règlement
Après le traitement d’une transaction, l’acquéreur facilite le transfert des fonds de la banque émettrice du client vers le compte bancaire du commerçant. Ce processus, appelé règlement, intervient généralement sous quelques jours ouvrés.
L’acquéreur veille à ce que les fonds soient correctement crédités et fournit au commerçant des rapports détaillés sur les transactions. Ces rapports aident les entreprises à gérer leur trésorerie et à rapprocher leurs comptes.
Qu’est-ce qu’une banque émettrice ?
Une banque émettrice est un établissement financier qui fournit des cartes de crédit ou de débit aux consommateurs.
Elle est chargée d’autoriser les transactions effectuées avec les cartes qu’elle a émises, de gérer les comptes des titulaires de cartes et d’assurer le service client relatif à l’utilisation des cartes.
Lorsqu’un titulaire de carte effectue un achat, la banque émettrice vérifie la transaction, s’assure que les fonds disponibles sont suffisants et communique son acceptation ou son refus au commerçant par l’intermédiaire de l’acquéreur.
Gestion des rétrofacturations
Une rétrofacturation se produit lorsqu’un client conteste le montant total d’une transaction par carte et demande l’annulation du débit.
La gestion des rétrofacturations est une fonction essentielle de l’acquéreur, qui doit examiner la réclamation, communiquer avec le commerçant et la banque émettrice, puis déterminer si la contestation est fondée.
Ce processus consiste à recueillir des éléments de preuve auprès du commerçant et à déterminer si la transaction a été autorisée et exécutée conformément à ce qui avait été convenu.
Types d’acquéreurs
Acquéreur commerçant
Un acquéreur commerçant, également appelé banque acquéreuse ou banque du commerçant, intervient comme partenaire tiers des entreprises et leur permet d’accepter les paiements électroniques de leurs clients.
Ce type d’acquéreur est généralement une banque ou un établissement financier qui assure le traitement des transactions par carte de débit et de crédit.
Les acquéreurs commerçants gèrent les dépôts électroniques issus des paiements par carte sur un compte commerçant et font souvent office de banques de règlement, en facilitant le transfert des fonds vers le compte bancaire du commerçant.
Chaque fois qu’un client utilise une carte pour effectuer un paiement, l’acquéreur commerçant traite et règle la transaction. Il travaille avec un réseau d’émetteurs de cartes et de prestataires de traitement, notamment de grandes marques comme Visa, Mastercard et American Express.
Les acquéreurs commerçants appliquent différentes structures tarifaires à leurs services, comprenant généralement des frais par transaction et des frais mensuels de tenue de compte.
Ces frais couvrent les coûts associés au traitement des paiements et aux autres services liés au compte, tels que l’assistance à la clientèle et la gestion des risques.
Acquéreur pour grandes entreprises
Un acquéreur pour grandes entreprises est un établissement financier ou une société spécialisée qui traite les paiements par carte de crédit et de débit pour le compte de grandes entreprises ou de clients professionnels.
Il fournit également des services comprenant l’autorisation des transactions, la compensation et le règlement, ainsi que, souvent, des services supplémentaires adaptés aux besoins des grandes entreprises, comme la prévention de la fraude, l’analyse des données et l’assistance à la clientèle.
Exemples d’acquéreurs
Parmi les acquéreurs figurent de grandes banques et de grands établissements financiers comme JPMorgan, Chase, Bank of America et Wells Fargo, qui proposent tous des services complets aux commerçants.
Des sociétés spécialisées telles que First Data, Worldpay et Global Payments exercent aussi le rôle d’acquéreur et fournissent à différents types d’entreprises des solutions et des technologies de traitement des paiements adaptées.
Modèles et mécanismes d’acquisition
Sur le marché britannique, les acquéreurs exercent leur activité en vertu de licences directement accordées par des réseaux de cartes tels que Visa et Mastercard. Les acquéreurs directs traitent les paiements au moyen de leur propre infrastructure de compensation et règlent généralement les fonds sur le compte bancaire du commerçant selon un délai de T+1 ou T+2, soit un à deux jours ouvrés après la transaction.
La structure tarifaire varie considérablement selon le type de prestataire :
- Acquéreurs directs : proposent une tarification à l’interchange majoré, dite IC++, aux commerçants qui traitent plus de £100,000 par an, en séparant explicitement le taux d’interchange, les frais du réseau de cartes et la marge de l’acquéreur.
- Facilitateurs de paiement : regroupent les petits commerçants sous un identifiant commerçant principal unique (MID) et appliquent des tarifs forfaitaires combinés, tels que 1.5% plus 10p par autorisation, afin de supprimer les barèmes mensuels complexes.
Importance des acquéreurs
Facilitation du commerce
Les acquéreurs permettent aux entreprises d’accepter un large éventail de moyens de paiement, notamment les cartes de crédit et de débit.
Cette capacité est essentielle pour élargir la clientèle et faciliter des transactions fluides, indispensables aux ventes en magasin comme en ligne.
En fournissant l’infrastructure, les données de paiement et la technologie nécessaires, les acquéreurs aident les entreprises à faciliter les transactions individuelles en rationalisant les processus de paiement et à améliorer l’expérience d’achat globale.
Sécurité et conformité
Les acquéreurs assurent le traitement sécurisé des transactions et protègent les données financières sensibles contre des menaces telles que la fraude ou les violations de données. Ils respectent des normes du secteur comme les normes de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) afin de protéger les informations des titulaires de cartes.
En maintenant leur conformité à ces normes et réglementations, les acquéreurs aident les commerçants à respecter les obligations légales relatives à la protection des données de leurs clients.
Intermédiaire financier
En tant qu’intermédiaires, les acquéreurs gèrent les flux de fonds des clients vers les commerçants et veillent à ce que les transactions soient réglées avec exactitude et dans les délais.
Ils prennent en charge les complexités du traitement des paiements, notamment les échanges avec les réseaux de cartes et les banques émettrices, garantissant ainsi aux entreprises une trésorerie régulière.
Pourquoi avez-vous besoin d’un acquéreur commerçant ?
Les banques acquéreuses fournissent l’infrastructure et les services nécessaires au traitement des transactions, à la gestion des règlements et à la gestion des risques.
Sans acquéreur, les entreprises auraient des difficultés à gérer les complexités du traitement des paiements, notamment un volume élevé de transactions, l’autorisation sécurisée, la conformité aux normes de sécurité et la réception des fonds.
Mécanismes d’agrément et de compensation
Point essentiel, les règles de Visa et Mastercard interdisent aux commerçants de se connecter directement aux réseaux de cartes sans partenaire acquéreur agréé. L’adhésion directe à un réseau exige des millions de fonds propres réglementaires en réserve et une infrastructure dédiée à la conformité, ce qui est irréalisable pour les détaillants individuels.
Les acquéreurs garantissent également le risque de crédit pendant le règlement. Parmi les principaux avantages opérationnels figurent :
- Délai de règlement : les fonds nets sont compensés sur les comptes commerçants sous T+1 à T+3 jours ouvrés.
- Rapprochement des frais : pour une transaction de £100 effectuée par un consommateur avec une carte de crédit, soumise au plafond d’interchange britannique de 0.3% auquel s’ajoutent les frais du réseau, l’acquéreur traite le versement net, par exemple £99.40, tout en gérant la responsabilité liée aux rétrofacturations jusqu’à 120 jours après la vente.
Critères à prendre en compte pour choisir un acquéreur
Frais et tarification :
Évaluez la structure des coûts, notamment les frais de transaction, les frais mensuels et tous les frais supplémentaires.
Technologie et intégration :
Assurez-vous que l’acquéreur propose une technologie compatible et des possibilités d’intégration adaptées à vos systèmes de paiement.
Assistance à la clientèle :
Recherchez un service et une assistance à la clientèle fiables, disponibles 24 h/24 et 7 j/7, afin de résoudre rapidement tout problème rencontré par vos clients.
Sécurité et conformité :
Vérifiez que l’acquéreur respecte les normes de sécurité et les exigences de conformité du secteur.
Types et plafonds de transactions :
Vérifiez les types de paiements acceptés et les éventuels plafonds de transaction applicables.
Obtenez les meilleurs tarifs d’acquisition avec Cardflo
Cardflo veille à ce que vous bénéficiiez des meilleurs tarifs pour les services d’acquisition en s’appuyant sur ses relations avec différents acquéreurs de paiements britanniques. Avec des taux à partir de seulement 0.35% et aucuns frais cachés, Cardflo propose une tarification transparente et compétitive, adaptée aux besoins de votre entreprise.
Outre des taux avantageux, Cardflo propose :
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Rapports simples d’utilisation
L’exploitation des données de traitement des paiements peut être complexe, mais le système de rapports est conçu pour être simple et fournir des informations claires et faciles à comprendre.
Sécurité de premier ordre
Cardflo est certifié PCI de niveau 1, ce qui garantit que toutes vos transactions de paiement sont protégées par le niveau de chiffrement le plus élevé.
Choisir l’acquéreur adapté à votre entreprise
Les acquéreurs sont essentiels pour faciliter des transactions par carte sécurisées et efficaces. Ils proposent une gamme de services allant du traitement des transactions à la gestion des risques.
Comprendre le fonctionnement de ces établissements aide les entreprises à choisir l’acquéreur adapté à leurs besoins et, à terme, à renforcer leurs capacités de traitement des paiements.
Pour en savoir plus sur l’optimisation de vos systèmes de paiement, consultez nos guides complets sur le traitement des paiements et les services aux commerçants.
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Un acquéreur commerçant est une banque agréée qui détient votre compte, assume la responsabilité des transactions et vous verse les fonds. Le prestataire de traitement des paiements est la couche technologique qui achemine les données entre la page de paiement, les réseaux de cartes et les banques émettrices. Tout paiement par carte nécessite ces deux composantes pour gérer le chiffrement technique et la responsabilité financière. Il s'agit souvent d'entités distinctes ayant des structures tarifaires différentes.
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