¿Qué es un adquirente en los pagos?

En abril de 2024 se realizaron 2.05 mil millones de transacciones con tarjetas de débito y crédito en el Reino Unido. Entonces, ¿qué papel desempeña un adquirente para comercios en los pagos?

Un adquirente es una entidad financiera que facilita los pagos con tarjeta a las empresas. Actúa como intermediario entre la empresa, las redes de tarjetas y los bancos. También suele denominarse adquirente para comercios o banco adquirente.

En el creciente panorama de los pagos digitales, los adquirentes desempeñan un papel crucial al permitir que las empresas agilicen sus operaciones mediante la integración de soluciones de pago digitales.

Cuando un cliente realiza una compra con una tarjeta, el adquirente obtiene la autorización del emisor de la tarjeta, procesa la transacción y garantiza la transferencia segura de los fondos a la cuenta bancaria del comercio.

Los adquirentes son esenciales para gestionar las complejidades de las transacciones con tarjeta. A menudo proporcionan la tecnología y el hardware necesarios para que las empresas acepten estos pagos, como terminales de punto de venta (POS) y pasarelas de pago online.

Este artículo analizará las principales funciones de los adquirentes y sus distintos tipos, así como su importancia en el ecosistema de pagos.

También veremos cómo elegir el mejor adquirente para tu empresa, centrándonos en cómo obtener las mejores tarifas mediante servicios de procesamiento de pagos como Cardflo.

Principales funciones de un adquirente

Provisión de cuentas de comercio

Una cuenta de comercio es una cuenta bancaria especializada que permite a las empresas procesar pagos realizados con tarjetas de crédito o débito.

El adquirente configura la cuenta del comercio y la conecta con las redes de pago necesarias. Esto implica verificar la empresa, evaluar su perfil de riesgo y garantizar el cumplimiento de la normativa aplicable.

Las cuentas de comercio facilitan el flujo de fondos desde el banco del titular de la tarjeta hasta la cuenta bancaria de la empresa.

Procesamiento de pagos

Una vez configurada la cuenta de comercio, los adquirentes ofrecen servicios de procesamiento de pagos en nombre de sus clientes comerciantes.

Un proveedor de servicios de pago (PSP) puede simplificar el proceso de pago al combinar las funciones de procesador de pagos y adquirente para comercios, lo que permite a las empresas gestionar todos los aspectos del procesamiento de pagos de forma más ágil.

El proceso de pago consta de varios pasos, como autorizar la transacción y transmitir de forma segura los datos de la transacción a las redes de tarjetas.

Al mismo tiempo, garantiza que los fondos se adeuden de la cuenta bancaria del titular de la tarjeta y se abonen en la cuenta bancaria del comercio.

¿Qué es un procesador de pagos?

Un procesador de pagos es un proveedor de servicios que se encarga de los aspectos técnicos de las transacciones de pago entre comercios, adquirentes y bancos emisores. Gestiona la transmisión de los datos de las transacciones, procesa los pagos y garantiza que los fondos se transfieran correctamente. 

Los procesadores de pagos facilitan la comunicación entre los sistemas de punto de venta o la pasarela de pago online y las entidades financieras implicadas, por lo que son esenciales para el correcto funcionamiento de las transacciones con tarjeta.

Gestión de riesgos

El adquirente desempeña un papel importante en la mitigación de riesgos, protegiendo tanto al comercio como al cliente. 

Los adquirentes evalúan la solvencia de los comercios y establecen límites de transacción y otras medidas de protección para minimizar posibles pérdidas.

También son responsables de gestionar el riesgo asociado a las transacciones con tarjeta, incluidas las medidas de detección y prevención del fraude.

Servicios de liquidación

Una vez procesada una transacción, el adquirente facilita la transferencia de fondos desde el banco emisor del cliente hasta la cuenta bancaria del comercio. Este proceso, conocido como liquidación, suele completarse en un par de días laborables.

El adquirente garantiza que los fondos se abonen correctamente y proporciona al comercio informes detallados de las transacciones. Estos informes ayudan a las empresas a gestionar su flujo de caja y conciliar sus cuentas.

¿Qué es un banco emisor?

Un banco emisor es una entidad financiera que proporciona tarjetas de crédito o débito a los consumidores.

Se encarga de autorizar las transacciones realizadas con las tarjetas que ha emitido, gestionar las cuentas de los titulares y prestar atención al cliente en cuestiones relacionadas con el uso de las tarjetas. 

Cuando un titular realiza una compra, el banco emisor verifica la transacción, comprueba que haya fondos suficientes y comunica al comercio, a través del adquirente, si se aprueba o se rechaza.

Gestión de contracargos

Los contracargos se producen cuando un cliente impugna el importe íntegro de una transacción con tarjeta y solicita la reversión del cargo.

La gestión de contracargos es una función clave del adquirente, que debe investigar la reclamación, comunicarse con el comercio y el banco emisor y determinar la validez de la disputa. 

Este proceso implica recopilar pruebas del comercio y evaluar si la transacción fue autorizada y se completó según lo acordado.

Tipos de adquirentes

Adquirente para comercios

Un adquirente para comercios, también conocido como banco adquirente o banco de comercio, actúa como socio externo de las empresas y les permite aceptar pagos electrónicos de sus clientes.

Este tipo de adquirente suele ser un banco o una entidad financiera que se encarga de procesar las transacciones con tarjetas de débito y crédito.

Los adquirentes para comercios gestionan el abono electrónico de los pagos con tarjeta en una cuenta de comercio y, a menudo, también actúan como bancos liquidadores, facilitando la transferencia de fondos a la cuenta bancaria del comercio.

Cada vez que un cliente utiliza una tarjeta para pagar, el adquirente para comercios procesa y liquida la transacción. Trabaja con una red de emisores y procesadores de tarjetas, incluidas grandes marcas como Visa, Mastercard y American Express.

Los adquirentes para comercios aplican distintas estructuras de comisiones por sus servicios, que normalmente incluyen comisiones por transacción y una cuota mensual por el mantenimiento de la cuenta.

Estas comisiones cubren los costes asociados al procesamiento de los pagos y otros servicios de la cuenta, como la atención al cliente y la gestión de riesgos.

Adquirente corporativo

Un adquirente corporativo es una entidad financiera o una empresa especializada que procesa pagos con tarjetas de crédito y débito en nombre de grandes empresas o clientes corporativos. 

También presta servicios que incluyen la autorización, compensación y liquidación de transacciones y, a menudo, otros servicios adicionales, como prevención del fraude, análisis de datos y atención al cliente adaptada a las necesidades de las grandes empresas.

Ejemplos de adquirentes

Entre los adquirentes se incluyen grandes bancos y entidades financieras como JPMorgan, Chase, Bank of America y Wells Fargo, que ofrecen servicios integrales para comercios.

Empresas especializadas como First Data, Worldpay y Global Payments actúan como adquirentes y proporcionan soluciones y tecnología de procesamiento de pagos adaptadas a distintos tipos de empresas.

Importancia de los adquirentes

Facilitar el comercio

Los adquirentes permiten que las empresas acepten una amplia variedad de métodos de pago, incluidas las tarjetas de crédito y débito.

Esta capacidad es fundamental para ampliar el alcance de clientes y facilitar transacciones fluidas, esenciales tanto para las ventas en establecimientos físicos como online. 

Al proporcionar la infraestructura, los datos de pago y la tecnología necesarios, los adquirentes ayudan a las empresas a facilitar las transacciones individuales, agilizar los procesos de pago y mejorar la experiencia de compra general.

Seguridad y cumplimiento normativo

Los adquirentes garantizan el procesamiento seguro de las transacciones y protegen los datos financieros confidenciales frente a amenazas como el fraude o las filtraciones de datos. Cumplen estándares del sector como PCI DSS para proteger la información de los titulares de tarjetas.

Al garantizar el cumplimiento de estas normas y reglamentos, los adquirentes ayudan a los comercios a satisfacer los requisitos legales para proteger los datos de sus clientes.

Intermediario financiero

Como intermediarios, los adquirentes gestionan el flujo de fondos de los clientes a los comercios y garantizan que las transacciones se liquiden de forma puntual y precisa. 

Se encargan de las complejidades del procesamiento de pagos, incluidas las interacciones con las redes de tarjetas y los bancos emisores, garantizando así un flujo de caja constante para las empresas. 

¿Por qué necesitas un adquirente para comercios?

Los bancos adquirentes proporcionan la infraestructura y los servicios necesarios para procesar transacciones, gestionar liquidaciones y controlar el riesgo. 

Sin un adquirente, las empresas tendrían dificultades para gestionar las complejidades del procesamiento de pagos, como procesar un gran volumen de transacciones, obtener autorizaciones seguras, cumplir las normas de seguridad y recibir los fondos. 

Aspectos que debes tener en cuenta al elegir un adquirente

Comisiones y precios: 

Evalúa la estructura de costes, incluidas las comisiones por transacción, las cuotas mensuales y cualquier cargo adicional.

Tecnología e integración:

Asegúrate de que el adquirente ofrezca tecnología compatible y opciones de integración para tus sistemas de pago.

Atención al cliente:

Busca un servicio de atención al cliente y soporte técnico fiable disponible 24/7 para resolver rápidamente cualquier incidencia.

Seguridad y cumplimiento normativo: 

Comprueba que el adquirente cumpla las normas de seguridad y los requisitos normativos del sector.

Tipos y límites de transacciones: 

Comprueba los tipos de pago aceptados y los límites de transacción que puedan aplicarse. 

Consigue las mejores tarifas para un adquirente con Cardflo

Cardflo garantiza que obtengas las mejores tarifas en servicios de adquirencia gracias a sus relaciones con distintos adquirentes de pagos del Reino Unido. Con tarifas desde solo el 0.35% y sin comisiones ocultas, Cardflo ofrece precios transparentes y competitivos adaptados a las necesidades de tu empresa.

Además de unas tarifas excelentes, Cardflo ofrece:

Integración rápida 

Nuestro enfoque tecnológico permite que desarrolladores expertos agilicen el proceso de incorporación y, a menudo, lo completen el mismo día para que puedas empezar rápidamente.

Informes fáciles de usar 

Interpretar los datos del procesamiento de pagos puede resultar complejo, pero el sistema de informes está diseñado para ser sencillo y ofrecer información clara y directa.

Seguridad de primer nivel 

Cardflo cuenta con la certificación PCI Level 1, lo que garantiza que todas tus transacciones de pago estén protegidas con el máximo nivel de cifrado.

Conclusión 

Los adquirentes son esenciales para facilitar transacciones con tarjeta seguras y eficientes, y ofrecen una amplia gama de servicios, desde el procesamiento de transacciones hasta la gestión de riesgos. 

Comprender cómo funcionan estas entidades ayuda a las empresas a elegir el adquirente adecuado para sus necesidades y, en última instancia, a mejorar sus capacidades de procesamiento de pagos. 

Para obtener más información sobre cómo optimizar tus sistemas de pago, consulta nuestras guías completas sobre procesamiento de pagos y servicios para comercios.