¿Qué es una entidad adquirente en los pagos?
Una entidad adquirente es una institución financiera que facilita los pagos con tarjeta actuando como intermediaria entre las empresas y las redes de tarjetas.
Cuentas de comerciante, rutas de adquisición y controles de contracargos, adaptados a su perfil de riesgo.
En abril de 2024 se realizaron 2.05 mil millones de operaciones con tarjetas de débito y crédito en el Reino Unido. Entonces, ¿qué papel desempeña una entidad adquirente de comercios en los pagos?
Una entidad adquirente es una institución financiera que facilita los pagos con tarjeta a las empresas. Actúa como intermediaria entre la empresa, las redes de tarjetas y los bancos. También suele denominarse entidad adquirente de comercios o banco adquirente.
En el creciente panorama de los pagos digitales, las entidades adquirentes desempeñan un papel fundamental al permitir que las empresas agilicen sus operaciones mediante la integración de soluciones de pago digital.
Cuando un cliente realiza una compra con una tarjeta, la entidad adquirente obtiene la autorización de la entidad emisora de la tarjeta, procesa la operación y garantiza la transferencia segura de los fondos a la cuenta bancaria del comercio.
Las entidades adquirentes son esenciales para gestionar las complejidades de las operaciones con tarjeta. A menudo proporcionan la tecnología y los equipos físicos necesarios para que las empresas acepten estos pagos, como terminales de punto de venta (POS) y pasarelas de pago en línea.
Este artículo analizará las funciones principales y los distintos tipos de entidades adquirentes, así como su importancia en el ecosistema de pagos.
También explicaremos cómo elegir la mejor entidad adquirente para su empresa, con especial atención a cómo obtener los mejores precios mediante servicios de procesamiento de pagos como Cardflo.
Funciones principales de una entidad adquirente
Provisión de cuentas de comercio
Una cuenta de comercio es una cuenta bancaria especializada que permite a las empresas procesar pagos efectuados con tarjetas de crédito o débito.
La entidad adquirente configura la cuenta del comercio y la vincula con las redes de pago necesarias. Esto implica evaluar a la empresa y su perfil de riesgo, además de garantizar el cumplimiento de la normativa pertinente.
Las cuentas de comercio facilitan el flujo de fondos desde el banco del titular de la tarjeta hasta la cuenta bancaria de la empresa.
Procesamiento de pagos
Una vez configurada la cuenta de comercio, las entidades adquirentes ofrecen servicios de procesamiento de pagos en nombre de sus comercios clientes.
Un proveedor de servicios de pago (PSP) puede simplificar el proceso de pago al combinar las funciones del procesador de pagos y de la entidad adquirente de comercios, lo que permite a las empresas gestionar todos los aspectos del procesamiento de pagos de una forma más ágil.
El proceso de pago consta de varios pasos, entre ellos autorizar la operación y transmitir de forma segura los datos de la operación a las redes de tarjetas.
También garantiza que los fondos se carguen en la cuenta bancaria del titular de la tarjeta y se abonen en la cuenta bancaria del comercio.
¿Qué es un procesador de pagos?
Un procesador de pagos es un proveedor de servicios que se ocupa de los aspectos técnicos de las operaciones de pago entre los comercios, las entidades adquirentes y los bancos emisores. Gestiona la transmisión de los datos de las operaciones, procesa los pagos y garantiza que los fondos se transfieran correctamente.
Los procesadores de pagos facilitan la comunicación entre los sistemas de punto de venta o la pasarela de pago en línea y las instituciones financieras implicadas, por lo que resultan esenciales para el correcto funcionamiento de las operaciones con tarjeta.
Gestión de riesgos
La entidad adquirente desempeña un papel importante en la mitigación de riesgos, protegiendo tanto al comercio como al cliente.
Las entidades adquirentes evalúan la solvencia de los comercios y establecen límites de operaciones y otras medidas de protección para minimizar las posibles pérdidas.
También son responsables de gestionar el riesgo asociado a las operaciones con tarjeta, incluidas las medidas de detección y prevención del fraude.
Servicios de liquidación
Una vez procesada una operación, la entidad adquirente facilita la transferencia de los fondos desde el banco emisor del cliente hasta la cuenta bancaria del comercio. Este proceso, conocido como liquidación, suele completarse en un par de días laborables.
La entidad adquirente garantiza que los fondos se abonen correctamente y proporciona al comercio informes detallados de las operaciones. Estos informes ayudan a las empresas a gestionar su flujo de caja y conciliar sus cuentas.
¿Qué es un banco emisor?
Un banco emisor es una institución financiera que proporciona tarjetas de crédito o débito a los consumidores.
Es responsable de autorizar las operaciones realizadas con las tarjetas que ha emitido, gestionar las cuentas de los titulares y prestar el servicio de atención al cliente relacionado con el uso de las tarjetas.
Cuando un titular realiza una compra, el banco emisor verifica la operación, comprueba que haya fondos suficientes y comunica la aprobación o denegación al comercio a través de la entidad adquirente.
Gestión de contracargos
Los contracargos se producen cuando un cliente impugna el importe íntegro de una operación con tarjeta y solicita la anulación del cargo.
La gestión de los contracargos es una función principal de la entidad adquirente, que debe investigar la reclamación, comunicarse con el comercio y el banco emisor, y determinar la validez de la disputa.
Este proceso implica recopilar pruebas del comercio y evaluar si la operación se autorizó y completó según lo acordado.
Tipos de entidades adquirentes
Entidad adquirente de comercios
Una entidad adquirente de comercios, también conocida como banco adquirente o banco de comercios, actúa como socio externo de las empresas y les permite aceptar pagos electrónicos de sus clientes.
Este tipo de entidad adquirente suele ser un banco o una institución financiera que se encarga de procesar las operaciones con tarjetas de débito y crédito.
Las entidades adquirentes de comercios gestionan los abonos electrónicos procedentes de pagos con tarjeta en una cuenta de comercio y, a menudo, actúan como bancos liquidadores, facilitando la transferencia de los fondos a la cuenta bancaria del comercio.
Cada vez que un cliente utiliza una tarjeta para efectuar un pago, la entidad adquirente de comercios procesa y liquida la operación. Trabaja con una red de entidades emisoras y procesadores de tarjetas, incluidas grandes marcas como Visa, Mastercard y American Express.
Las entidades adquirentes de comercios aplican distintas estructuras de comisiones por sus servicios, que suelen incluir comisiones por operación y una cuota mensual por el mantenimiento de la cuenta.
Estas comisiones cubren los costes asociados al procesamiento de pagos y a otros servicios de la cuenta, como la atención al cliente y la gestión de riesgos.
Entidad adquirente corporativa
Una entidad adquirente corporativa es una institución financiera o una empresa especializada que procesa pagos con tarjetas de crédito y débito en nombre de grandes empresas o clientes corporativos.
También presta servicios que incluyen la autorización, la compensación y la liquidación de operaciones, además de otros servicios habituales como la prevención del fraude, el análisis de datos y la atención al cliente adaptada a las necesidades de las grandes empresas.
Ejemplos de entidades adquirentes
Entre las entidades adquirentes se encuentran grandes bancos e instituciones financieras como JPMorgan, Chase, Bank of America y Wells Fargo, que ofrecen servicios integrales para comercios.
Empresas especializadas como First Data, Worldpay y Global Payments actúan como entidades adquirentes y ofrecen soluciones y tecnología de procesamiento de pagos adaptadas a distintos tipos de empresas.
Modelos y mecanismos de adquisición
En el mercado británico, las entidades adquirentes operan con licencias concedidas directamente por redes de tarjetas como Visa y Mastercard. Las entidades adquirentes directas procesan los pagos mediante su propia infraestructura de compensación y, por lo general, liquidan los fondos en la cuenta bancaria del comercio con un plazo de T+1 o T+2, es decir, de uno a dos días laborables después de la operación.
La estructura de precios varía considerablemente según el tipo de proveedor:
- Entidades adquirentes directas: Ofrecen precios de Intercambio Más Más (IC++) a los comercios que procesan más de £100,000 al año, desglosando explícitamente la tasa de intercambio, la comisión de la red de tarjetas y el margen de la entidad adquirente.
- Facilitadores de pagos: Agrupan a los comercios más pequeños bajo un único identificador maestro de comercio (MID) y cobran tarifas combinadas fijas, como 1.5% más 10p por autorización, para eliminar los complejos esquemas de facturación mensual.
Importancia de las entidades adquirentes
Facilitación del comercio
Las entidades adquirentes permiten a las empresas aceptar una amplia variedad de métodos de pago, incluidas las tarjetas de crédito y débito.
Esta capacidad es fundamental para ampliar el alcance entre los clientes y facilitar operaciones fluidas, algo esencial tanto para las ventas en tiendas físicas como para las ventas en línea.
Al proporcionar la infraestructura, los datos de pago y la tecnología necesarios, las entidades adquirentes ayudan a las empresas a facilitar operaciones individuales, agilizar los procesos de pago y mejorar la experiencia de compra general.
Seguridad y cumplimiento normativo
Las entidades adquirentes garantizan el procesamiento seguro de las operaciones y protegen los datos financieros confidenciales frente al fraude o las filtraciones de datos. Cumplen normas del sector como las Normas de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS) para proteger la información de los titulares de tarjetas.
Al mantener el cumplimiento de estas normas y reglamentos, las entidades adquirentes ayudan a los comercios a cumplir los requisitos legales para proteger los datos de sus clientes.
Intermediario financiero
Como intermediarias, las entidades adquirentes gestionan el flujo de fondos desde los clientes hasta los comercios, garantizando la liquidación puntual y exacta de las operaciones.
Se ocupan de las complejidades del procesamiento de pagos, incluidas las interacciones con las redes de tarjetas y los bancos emisores, lo que garantiza un flujo de caja constante para las empresas.
¿Por qué necesita una entidad adquirente de comercios?
Los bancos adquirentes proporcionan la infraestructura y los servicios necesarios para procesar operaciones, gestionar liquidaciones y controlar el riesgo.
Sin una entidad adquirente, las empresas tendrían dificultades para gestionar las complejidades del procesamiento de pagos, incluido el procesamiento de un gran volumen de operaciones, la autorización segura, el cumplimiento de las normas de seguridad y la recepción de fondos.
Mecanismos de concesión de licencias y compensación
Es importante destacar que las reglas de Visa y Mastercard prohíben a los comercios conectarse directamente a las redes de tarjetas sin un socio adquirente autorizado. La afiliación directa a una red exige millones en reservas de capital reglamentario y una infraestructura específica de cumplimiento normativo, requisitos inviables para los comercios minoristas individuales.
Las entidades adquirentes también asumen el riesgo de crédito durante la liquidación. Entre las principales ventajas operativas se incluyen:
- Plazo de liquidación: Los fondos netos se compensan en las cuentas de comercio en un plazo de entre T+1 y T+3 días laborables.
- Conciliación de comisiones: En una operación de £100 con una tarjeta de crédito de un consumidor, sujeta al límite de intercambio del 0.3% en el Reino Unido más las comisiones de la red, la entidad adquirente procesa el desembolso neto, por ejemplo, £99.40, mientras gestiona la responsabilidad por contracargos durante un máximo de 120 días después de la venta.
Aspectos que debe tener en cuenta al elegir una entidad adquirente
Comisiones y precios:
Evalúe la estructura de costes, incluidas las comisiones por operación, las cuotas mensuales y cualquier cargo adicional.
Tecnología e integración:
Asegúrese de que la entidad adquirente ofrezca tecnología compatible y opciones de integración para sus sistemas de pago.
Atención al cliente:
Busque un servicio y una asistencia al cliente fiables las 24 horas del día, los 7 días de la semana, para resolver con rapidez cualquier incidencia de los clientes.
Seguridad y cumplimiento normativo:
Compruebe que la entidad adquirente cumpla las normas de seguridad y los requisitos de cumplimiento normativo del sector.
Tipos y límites de operaciones:
Compruebe los tipos de pagos aceptados y los límites de operaciones que puedan aplicarse.
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Cómo elegir la entidad adquirente adecuada para su empresa
Las entidades adquirentes son esenciales para facilitar operaciones con tarjeta seguras y eficientes, y ofrecen diversos servicios, desde el procesamiento de operaciones hasta la gestión de riesgos.
Conocer el funcionamiento de estas instituciones ayuda a las empresas a elegir la entidad adquirente adecuada para satisfacer sus necesidades y, en última instancia, mejorar sus capacidades de procesamiento de pagos.
Para obtener más información sobre cómo optimizar sus sistemas de pago, consulte nuestras guías completas sobre procesamiento de pagos y servicios para comercios.
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Un adquirente es un banco autorizado que mantiene su cuenta de comercio, asume la responsabilidad por las transacciones y liquida los fondos. El procesador de pagos es la capa tecnológica que enruta los datos entre la página de pago, las redes de tarjetas y los bancos emisores. Todo pago con tarjeta requiere ambos componentes para gestionar el cifrado técnico y la responsabilidad financiera. A menudo son entidades distintas con estructuras de comisiones diferentes.
Un adquirente del comercio es una entidad financiera que procesa transacciones con tarjeta y verifica la disponibilidad de fondos. La pasarela de pago actúa como puente tecnológico y cifra los datos confidenciales entre el sitio web y el adquirente. Los comercios necesitan ambos componentes para garantizar que los pagos electrónicos se acepten, autoricen y liquiden. Juntos, ofrecen a los clientes una experiencia de pago fluida y segura.
Una cuenta de comercio es una cuenta empresarial especializada que se utiliza para aceptar pagos electrónicos, como Apple Pay y Google Pay. Actúa como puente entre la empresa y el banco del cliente. Los fondos se retienen en ella para su verificación y el control del cumplimiento normativo antes de transferirse a una cuenta bancaria principal. Este proceso garantiza la seguridad de todas las transacciones y reduce el riesgo de fraude para el comercio y el cliente.