Wat is een acquirer in het betalingsverkeer?

In april 2024 vonden er in het VK 2.05 miljard transacties met betaalpassen en creditcards plaats. Welke rol speelt een merchant acquirer dus in het betalingsverkeer?

Een acquirer is een financiële instelling die kaartbetalingen voor bedrijven faciliteert. De acquirer fungeert als tussenpersoon tussen het bedrijf, de kaartnetwerken en de banken. Een acquirer wordt ook vaak een merchant acquirer of een acquiring bank genoemd.

In het groeiende landschap van digitale betalingen spelen acquirers een cruciale rol bij het stroomlijnen van bedrijfsactiviteiten door digitale betaaloplossingen te integreren.

Wanneer een klant met een kaart een aankoop doet, vraagt de acquirer autorisatie aan bij de kaartuitgever, verwerkt deze de transactie en zorgt deze ervoor dat het geld veilig naar de bankrekening van de merchant wordt overgemaakt.

Acquirers zijn essentieel voor het beheren van de complexiteit van kaarttransacties. Ze leveren bedrijven vaak ook de benodigde technologie en hardware om deze betalingen te accepteren, zoals point-of-sale(POS)-terminals en online betaalgateways.

In dit artikel bespreken we de belangrijkste functies en verschillende typen acquirers, evenals hun betekenis binnen het betalingsecosysteem.

We bespreken ook hoe u de beste acquirer voor uw bedrijf kiest, waarbij we ons richten op het verkrijgen van de beste tarieven via betalingsverwerkingsdiensten zoals Cardflo.

Belangrijkste functies van een acquirer

Een merchantaccount aanbieden

Een merchantaccount is een gespecialiseerde bankrekening waarmee bedrijven betalingen met creditcards of betaalpassen kunnen verwerken.

De acquirer opent het account van de merchant en koppelt dit aan de benodigde betaalnetwerken. Dit omvat het controleren van het bedrijf, het beoordelen van het risicoprofiel en het waarborgen van de naleving van relevante regelgeving.

Merchantaccounts faciliteren de geldstroom van de bank van de kaarthouder naar de bankrekening van het bedrijf.

Betalingsverwerking

Zodra een merchantaccount is geopend, bieden acquirers namens hun merchantklanten betalingsverwerkingsdiensten aan.

Een payment service provider (PSP) kan het betalingsproces vereenvoudigen door de rollen van betalingsverwerker en merchant acquirer te combineren, zodat bedrijven alle aspecten van de betalingsverwerking efficiënter kunnen beheren.

Het betalingsproces omvat verschillende stappen, waaronder het autoriseren van de transactie en het veilig verzenden van de transactiegegevens naar de kaartnetwerken.

Daarbij wordt er ook voor gezorgd dat het geld van de bankrekening van de kaarthouder wordt afgeschreven en op de bankrekening van de merchant wordt bijgeschreven.

Wat is een betalingsverwerker?

Een betalingsverwerker is een dienstverlener die de technische aspecten van betalingstransacties tussen merchants, acquirers en kaartuitgevende banken afhandelt. Deze beheert de overdracht van transactiegegevens, verwerkt betalingen en zorgt ervoor dat het geld correct wordt overgemaakt. 

Betalingsverwerkers faciliteren de communicatie tussen point-of-sale-systemen of online betaalgateways en de betrokken financiële instellingen. Daardoor zijn ze essentieel voor een soepele verwerking van kaarttransacties.

Risicobeheer

De acquirer speelt een belangrijke rol bij het beperken van risico's en beschermt daarmee zowel de merchant als de klant. 

Acquirers beoordelen de kredietwaardigheid van merchants en stellen transactielimieten en andere waarborgen in om potentiële verliezen tot een minimum te beperken.

Ze zijn ook verantwoordelijk voor het beheren van de risico's die met kaarttransacties gepaard gaan, waaronder maatregelen voor fraudedetectie en -preventie.

Afwikkelingsdiensten

Nadat een transactie is verwerkt, faciliteert de acquirer de overboeking van het geld van de kaartuitgevende bank van de klant naar de rekening van de bank van de merchant. Dit proces, dat settlement wordt genoemd, vindt doorgaans binnen enkele werkdagen plaats.

De acquirer zorgt ervoor dat het geld correct wordt bijgeschreven en verstrekt de merchant gedetailleerde transactierapporten. Deze rapporten helpen bedrijven hun cashflow te beheren en hun rekeningen af te stemmen.

Wat is een kaartuitgevende bank?

Een kaartuitgevende bank is een financiële instelling die creditcards of betaalpassen aan consumenten verstrekt.

Deze bank is verantwoordelijk voor het autoriseren van transacties met de kaarten die zij heeft uitgegeven, het beheren van kaarthoudersrekeningen en het afhandelen van klantenservice met betrekking tot het gebruik van de kaart. 

Wanneer een kaarthouder een aankoop doet, verifieert de kaartuitgevende bank de transactie, controleert deze of er voldoende geld beschikbaar is en deelt deze via de acquirer aan de merchant mee of de transactie wordt goedgekeurd of geweigerd.

Afhandeling van chargebacks

Chargebacks ontstaan wanneer een klant het volledige bedrag van een kaarttransactie betwist en verzoekt om terugboeking van het bedrag.

Het afhandelen van chargebacks is een belangrijke taak van een acquirer. Deze moet de claim onderzoeken, communiceren met de merchant en de kaartuitgevende bank en bepalen of het geschil gegrond is. 

Dit proces omvat het verzamelen van bewijs bij de merchant en het beoordelen of de transactie was geautoriseerd en volgens afspraak is uitgevoerd.

Typen acquirers

Merchant acquirer

Een merchant acquirer, ook wel een acquiring bank of merchantbank genoemd, fungeert voor bedrijven als externe partner en stelt hen in staat elektronische betalingen van klanten te accepteren.

Dit type acquirer is doorgaans een bank of financiële instelling die de verwerking van transacties met betaalpassen en creditcards afhandelt.

Merchant acquirers beheren de elektronische stortingen van kaartbetalingen op een merchantaccount en fungeren vaak als settlementbank door de overboeking van geld naar de bankrekening van de merchant te faciliteren.

Telkens wanneer een klant een kaart gebruikt voor een betaling, verwerkt de merchant acquirer de transactie en wikkelt deze af. Merchant acquirers werken met een netwerk van kaartuitgevers en betalingsverwerkers, waaronder grote merken zoals Visa, Mastercard en American Express.

Merchant acquirers hanteren uiteenlopende tariefstructuren voor hun diensten, doorgaans inclusief kosten per transactie en maandelijkse kosten voor het beheer van de rekening.

Deze kosten dekken de kosten voor de verwerking van betalingen en andere accountdiensten, zoals klantenservice en risicobeheer.

Zakelijke acquirer

Een zakelijke acquirer is een financiële instelling of gespecialiseerd bedrijf dat creditcard- en betaalpasbetalingen verwerkt namens grote bedrijven of zakelijke klanten. 

Deze biedt ook diensten aan zoals transactieautorisatie, clearing en settlement, en vaak aanvullende diensten zoals fraudepreventie, data-analyse en klantenservice die zijn afgestemd op de behoeften van grote ondernemingen.

Voorbeelden van acquirers

Voorbeelden van acquirers zijn grote banken en financiële instellingen zoals JPMorgan, Chase, Bank of America en Wells Fargo, die allemaal uitgebreide merchantdiensten aanbieden.

Gespecialiseerde bedrijven zoals First Data, Worldpay en Global Payments treden op als acquirers en bieden verschillende soorten bedrijven betaaloplossingen en technologie op maat.

Het belang van acquirers

Handel mogelijk maken

Acquirers stellen bedrijven in staat uiteenlopende betaalmethoden te accepteren, waaronder creditcards en betaalpassen.

Deze mogelijkheid is cruciaal om meer klanten te bereiken en naadloze transacties te faciliteren, wat essentieel is voor zowel fysieke winkels als online verkoop. 

Door de benodigde infrastructuur, betaalgegevens en technologie te leveren, helpen acquirers bedrijven individuele transacties te faciliteren, betalingsprocessen te stroomlijnen en de algehele winkelervaring te verbeteren.

Beveiliging en compliance

Acquirers zorgen voor een veilige verwerking van transacties en beschermen gevoelige financiële gegevens tegen bijvoorbeeld fraude of een datalek. Ze houden zich aan industrienormen zoals de Payment Card Industry Data Security Standards (PCI DSS) om kaarthoudergegevens te beschermen.

Door aan deze normen en regelgeving te voldoen, helpen acquirers merchants te voldoen aan de wettelijke vereisten voor de bescherming van klantgegevens.

Financiële tussenpersoon

Als tussenpersonen beheren acquirers de geldstroom van klanten naar merchants en zorgen ze voor een tijdige en correcte afwikkeling van transacties. 

Ze handelen de complexiteit van betalingsverwerking af, waaronder de interacties met kaartnetwerken en kaartuitgevende banken, en zorgen zo voor een consistente cashflow voor bedrijven. 

Waarom hebt u een merchant acquirer nodig?

Acquiring banks leveren de benodigde infrastructuur en diensten om transacties te verwerken, settlements af te handelen en risico's te beheren. 

Zonder acquirer zouden bedrijven moeite hebben met het beheren van de complexe aspecten van betalingsverwerking, waaronder het verwerken van grote transactievolumes, veilige autorisatie, naleving van beveiligingsnormen en het ontvangen van geld. 

Aandachtspunten bij het kiezen van een acquirer

Kosten en tarieven: 

Beoordeel de kostenstructuur, waaronder transactiekosten, maandelijkse kosten en eventuele bijkomende kosten.

Technologie en integratie:

Controleer of de acquirer compatibele technologie en integratiemogelijkheden voor uw betalingssystemen aanbiedt.

Klantenservice:

Kies voor betrouwbare, 24/7 beschikbare klantenservice en ondersteuning om eventuele problemen van klanten snel op te lossen.

Beveiliging en compliance: 

Controleer of de acquirer voldoet aan de beveiligingsnormen en compliancevereisten van de sector.

Transactietypen en -limieten: 

Controleer welke soorten betalingen worden geaccepteerd en welke transactielimieten eventueel van toepassing zijn. 

Krijg met Cardflo de allerbeste tarieven van een acquirer

Cardflo zorgt ervoor dat u de beste tarieven voor acquiringdiensten krijgt door gebruik te maken van zijn relaties met verschillende Britse betaalacquirers. Met tarieven vanaf slechts 0.35% en zonder verborgen kosten biedt Cardflo transparante en concurrerende prijzen die zijn afgestemd op de behoeften van uw bedrijf.

Naast uitstekende tarieven biedt Cardflo:

Snelle integratie 

Dankzij onze technologiegerichte aanpak kunnen deskundige ontwikkelaars een snel onboardingproces faciliteren, dat vaak nog dezelfde dag wordt afgerond, zodat u snel aan de slag kunt.

Gebruiksvriendelijke rapportage 

Het doorgronden van gegevens over betalingsverwerking kan complex zijn, maar het rapportagesysteem is ontworpen met het oog op eenvoud en biedt duidelijke en overzichtelijke inzichten.

Uitstekende beveiliging 

Cardflo is PCI Level 1-gecertificeerd, waardoor al uw betalingstransacties gegarandeerd worden beschermd met de hoogste versleutelingsstandaard.

Conclusie 

Acquirers zijn essentieel voor het faciliteren van veilige en efficiënte kaarttransacties en bieden uiteenlopende diensten, van transactieverwerking tot risicobeheer. 

Inzicht in de werking van deze instellingen helpt bedrijven de juiste acquirer voor hun behoeften te kiezen en uiteindelijk hun mogelijkheden voor betalingsverwerking te verbeteren. 

Bekijk voor meer inzichten in het optimaliseren van uw betalingssystemen onze uitgebreide gidsen over betalingsverwerking en merchantdiensten.