O que é um adquirente nos pagamentos?

Em abril de 2024, foram realizadas 2.05 mil milhões de transações com cartões de débito e crédito no Reino Unido. Mas qual é o papel de um adquirente de comerciantes nos pagamentos?

Um adquirente é uma instituição financeira que facilita os pagamentos com cartão para as empresas. Atua como intermediário entre a empresa, as redes de cartões e os bancos. É também frequentemente designado por adquirente de comerciantes ou banco adquirente.

No panorama crescente dos pagamentos digitais, os adquirentes desempenham um papel crucial ao permitir que as empresas otimizem as suas operações através da integração de soluções de pagamento digital.

Quando um cliente faz uma compra com um cartão, o adquirente obtém a autorização junto do emissor do cartão, processa a transação e garante a transferência segura dos fundos para a conta bancária do comerciante.

Os adquirentes são essenciais para gerir a complexidade das transações com cartão. Muitas vezes, fornecem a tecnologia e o equipamento necessários para que as empresas aceitem estes pagamentos, como terminais de ponto de venda (POS) e gateways de pagamento online.

Este artigo abordará as principais funções dos adquirentes e os diferentes tipos existentes, analisando a sua importância no ecossistema de pagamentos.

Exploraremos também como escolher o melhor adquirente para a sua empresa, com especial atenção à obtenção das melhores condições através de serviços de processamento de pagamentos como a Cardflo.

Principais funções de um adquirente

Disponibilização de contas de comerciante

Uma conta de comerciante é uma conta bancária especializada que permite às empresas processar pagamentos efetuados com cartões de crédito ou débito.

O adquirente configura a conta do comerciante, ligando-a às redes de pagamento necessárias. Este processo envolve a verificação da empresa, a avaliação do seu perfil de risco e a garantia do cumprimento da regulamentação aplicável.

As contas de comerciante facilitam o fluxo de fundos do banco do titular do cartão para a conta bancária da empresa.

Processamento de pagamentos

Depois de configurada uma conta de comerciante, os adquirentes prestam serviços de processamento de pagamentos em nome dos comerciantes seus clientes.

Um prestador de serviços de pagamento (PSP) pode simplificar o processo de pagamento ao combinar as funções de processador de pagamentos e adquirente de comerciantes, permitindo às empresas gerir todos os aspetos do processamento de pagamentos de forma mais eficiente.

O processo de pagamento envolve várias etapas, incluindo a autorização da transação e a transmissão segura dos dados da transação às redes de cartões.

Garante também que os fundos são debitados no banco do titular do cartão e creditados na conta bancária do comerciante.

O que é um processador de pagamentos?

Um processador de pagamentos é um prestador de serviços que trata dos aspetos técnicos das transações de pagamento entre comerciantes, adquirentes e bancos emissores. Gere a transmissão dos dados das transações, processa os pagamentos e garante que os fundos são transferidos corretamente. 

Os processadores de pagamentos facilitam a comunicação entre os sistemas de ponto de venda ou o gateway de pagamento online e as instituições financeiras envolvidas, sendo essenciais para o bom funcionamento das transações com cartão.

Gestão do risco

O adquirente desempenha um papel importante na mitigação do risco, protegendo tanto o comerciante como o cliente. 

Os adquirentes avaliam a solvabilidade dos comerciantes, definindo limites de transação e outras salvaguardas para minimizar potenciais perdas.

São também responsáveis pela gestão do risco associado às transações com cartão, incluindo medidas de deteção e prevenção de fraude.

Serviços de liquidação

Após o processamento de uma transação, o adquirente facilita a transferência de fundos do banco emissor do cliente para a conta bancária do comerciante. Este processo, conhecido como liquidação, ocorre normalmente no prazo de dois dias úteis.

O adquirente garante que os fundos são creditados corretamente e fornece ao comerciante relatórios detalhados das transações. Estes relatórios ajudam as empresas a gerir o seu fluxo de caixa e a reconciliar as suas contas.

O que é um banco emissor?

Um banco emissor é uma instituição financeira que disponibiliza cartões de crédito ou débito aos consumidores.

É responsável por autorizar as transações efetuadas com os cartões que emitiu, gerir as contas dos titulares dos cartões e prestar apoio ao cliente relacionado com a utilização dos cartões. 

Quando um titular de cartão faz uma compra, o banco emissor verifica a transação, confirma que existem fundos suficientes e comunica a aprovação ou recusa ao comerciante através do adquirente.

Gestão de chargebacks

Os chargebacks ocorrem quando um cliente contesta o montante total de uma transação com cartão e solicita a reversão da cobrança.

A gestão de chargebacks é uma função essencial de um adquirente, que deve investigar a reclamação, comunicar com o comerciante e o banco emissor e determinar a validade da contestação. 

Este processo envolve a recolha de provas junto do comerciante e a avaliação de se a transação foi autorizada e concretizada conforme acordado.

Tipos de adquirentes

Adquirente de comerciantes

Um adquirente de comerciantes, também conhecido como banco adquirente ou banco do comerciante, atua como parceiro externo das empresas, permitindo-lhes aceitar pagamentos eletrónicos dos clientes.

Este tipo de adquirente é geralmente um banco ou uma instituição financeira que trata do processamento de transações com cartões de débito e crédito.

Os adquirentes de comerciantes gerem os depósitos eletrónicos provenientes de pagamentos com cartão numa conta de comerciante e atuam frequentemente como bancos de liquidação, facilitando a transferência de fundos para a conta bancária do comerciante.

Sempre que um cliente utiliza um cartão para efetuar um pagamento, o adquirente de comerciantes processa e liquida a transação. Trabalha com uma rede de emissores e processadores de cartões, incluindo grandes marcas como Visa, Mastercard e American Express.

Os adquirentes de comerciantes aplicam diferentes estruturas de comissões pelos seus serviços, normalmente incluindo comissões por transação e uma mensalidade de manutenção da conta.

Estas comissões cobrem os custos associados ao processamento de pagamentos e a outros serviços da conta, como o apoio ao cliente e a gestão do risco.

Adquirente empresarial

Um adquirente empresarial é uma instituição financeira ou uma empresa especializada que processa pagamentos com cartões de crédito e débito em nome de grandes empresas ou clientes empresariais. 

Presta ainda serviços que incluem autorização de transações, compensação e liquidação, bem como, frequentemente, serviços adicionais, como prevenção de fraude, análise de dados e apoio ao cliente adaptado às necessidades das empresas de grande dimensão.

Exemplos de adquirentes

Entre os exemplos de adquirentes encontram-se grandes bancos e instituições financeiras como JPMorgan, Chase, Bank of America e Wells Fargo, que disponibilizam serviços completos para comerciantes.

Empresas especializadas como First Data, Worldpay e Global Payments atuam como adquirentes, fornecendo soluções e tecnologia de processamento de pagamentos adaptadas a diferentes tipos de empresas.

Importância dos adquirentes

Viabilização do comércio

Os adquirentes permitem que as empresas aceitem uma vasta gama de métodos de pagamento, incluindo cartões de crédito e débito.

Esta capacidade é fundamental para alargar o alcance junto dos clientes e facilitar transações sem problemas, essenciais tanto para as vendas em loja como online. 

Ao fornecerem a infraestrutura, os dados de pagamento e a tecnologia necessários, os adquirentes ajudam as empresas a facilitar transações individuais, otimizando os processos de pagamento e melhorando a experiência de compra global.

Segurança e conformidade

Os adquirentes garantem o processamento seguro das transações, protegendo os dados financeiros sensíveis contra ameaças como a fraude ou uma violação de dados. Cumprem normas do setor como as Normas de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS) para proteger as informações dos titulares dos cartões.

Ao assegurarem o cumprimento destas normas e regulamentos, os adquirentes ajudam os comerciantes a cumprir os requisitos legais de proteção dos dados dos seus clientes.

Intermediário financeiro

Enquanto intermediários, os adquirentes gerem o fluxo de fundos dos clientes para os comerciantes, garantindo a liquidação atempada e correta das transações. 

Gerem a complexidade do processamento de pagamentos, incluindo as interações com as redes de cartões e os bancos emissores, assegurando assim um fluxo de caixa consistente para as empresas. 

Porque precisa de um adquirente de comerciantes?

Os bancos adquirentes fornecem a infraestrutura e os serviços necessários para processar transações, gerir liquidações e controlar o risco. 

Sem um adquirente, as empresas teriam dificuldade em gerir a complexidade do processamento de pagamentos, incluindo o processamento de um elevado volume de transações, a autorização segura, o cumprimento das normas de segurança e a receção dos fundos. 

Aspetos a considerar ao escolher um adquirente

Comissões e preços: 

Avalie a estrutura de custos, incluindo as comissões por transação, as mensalidades e quaisquer encargos adicionais.

Tecnologia e integração:

Certifique-se de que o adquirente disponibiliza tecnologia compatível e opções de integração para os seus sistemas de pagamento.

Apoio ao cliente:

Procure um serviço e apoio ao cliente fiáveis, disponíveis 24/7, para resolver rapidamente quaisquer problemas dos clientes.

Segurança e conformidade: 

Confirme que o adquirente cumpre as normas de segurança e os requisitos de conformidade do setor.

Tipos e limites de transação: 

Verifique os tipos de pagamento aceites e quaisquer limites de transação aplicáveis. 

Obtenha as melhores condições para um adquirente com a Cardflo

A Cardflo garante-lhe as melhores condições para serviços de adquirência, tirando partido das suas relações com diferentes adquirentes de pagamentos do Reino Unido. Com taxas a partir de apenas 0.35% e sem custos ocultos, a Cardflo oferece preços transparentes e competitivos, adaptados às necessidades da sua empresa.

Além de excelentes taxas, a Cardflo oferece:

Integração rápida 

A nossa abordagem centrada na tecnologia permite que programadores especializados facilitem um processo de adesão rápido, muitas vezes concluído no próprio dia, para que possa começar a operar rapidamente.

Relatórios fáceis de utilizar 

A análise dos dados de processamento de pagamentos pode ser complexa, mas o sistema de relatórios foi concebido para ser simples, fornecendo informações claras e diretas.

Segurança de excelência 

A Cardflo possui a certificação PCI Level 1, garantindo que todas as suas transações de pagamento são protegidas com o mais elevado nível de encriptação.

Conclusão 

Os adquirentes são essenciais para facilitar transações com cartão seguras e eficientes, disponibilizando uma gama de serviços que vai do processamento de transações à gestão do risco. 

Compreender o funcionamento destas instituições ajuda as empresas a escolher o adquirente certo para as suas necessidades, melhorando, em última análise, as suas capacidades de processamento de pagamentos. 

Para obter mais informações sobre como otimizar os seus sistemas de pagamento, consulte os nossos guias completos sobre processamento de pagamentos e serviços para comerciantes.