O que é um adquirente nos pagamentos?
Um adquirente é uma instituição financeira que facilita os pagamentos com cartão, atuando como intermediário entre as empresas e as redes de cartões.
Contas de comerciante, rotas de aquisição e controlos de estorno, adaptados ao seu perfil de risco.
Em abril de 2024, foram realizadas 2.05 mil milhões de transações com cartões de débito e crédito no Reino Unido. Então, que papel desempenha um adquirente de comerciantes nos pagamentos?
Um adquirente é uma instituição financeira que facilita os pagamentos com cartão para as empresas. Atua como intermediário entre a empresa, as redes de cartões e os bancos. É também frequentemente designado por adquirente de comerciantes ou banco adquirente.
No panorama crescente dos pagamentos digitais, os adquirentes desempenham um papel crucial ao permitir que as empresas simplifiquem as suas operações através da integração de soluções de pagamento digital.
Quando um cliente efetua uma compra com um cartão, o adquirente obtém a autorização do emissor do cartão, processa a transação e assegura a transferência segura dos fundos para a conta bancária do comerciante.
Os adquirentes são essenciais para gerir as complexidades das transações com cartão. Disponibilizam frequentemente a tecnologia e os equipamentos necessários para as empresas aceitarem estes pagamentos, como terminais de ponto de venda (POS) e plataformas de pagamento em linha.
Este artigo abordará as principais funções e os diferentes tipos de adquirentes, explicando a sua importância no ecossistema de pagamentos.
Também analisaremos como escolher o melhor adquirente para a sua empresa, com especial atenção à obtenção das melhores condições através de serviços de processamento de pagamentos como a Cardflo.
Principais funções de um adquirente
Disponibilização de uma conta de comerciante
Uma conta de comerciante é uma conta bancária especializada que permite às empresas processar pagamentos efetuados com cartões de crédito ou débito.
O adquirente configura a conta do comerciante, associando-a às redes de pagamento necessárias. Este processo envolve a verificação da empresa, a avaliação do seu perfil de risco e a garantia do cumprimento da regulamentação aplicável.
As contas de comerciante facilitam o fluxo de fundos do banco do titular do cartão para a conta bancária da empresa.
Processamento de pagamentos
Depois de criada uma conta de comerciante, os adquirentes prestam serviços de processamento de pagamentos em nome dos comerciantes seus clientes.
Um prestador de serviços de pagamento (PSP) pode simplificar o processo de pagamento ao combinar as funções de processador de pagamentos e adquirente de comerciantes, permitindo às empresas gerir todos os aspetos do processamento de pagamentos de forma mais simplificada.
O processo de pagamento envolve várias etapas, incluindo a autorização da transação e a transmissão segura dos dados da transação às redes de cartões.
Assegura também que os fundos são debitados no banco do titular do cartão e creditados na conta bancária do comerciante.
O que é um processador de pagamentos?
Um processador de pagamentos é um prestador de serviços que trata dos aspetos técnicos das transações de pagamento entre comerciantes, adquirentes e bancos emissores. Gere a transmissão dos dados das transações, processa os pagamentos e assegura que os fundos são transferidos corretamente.
Os processadores de pagamentos facilitam a comunicação entre os sistemas de ponto de venda ou a plataforma de pagamento em linha e as instituições financeiras envolvidas, tornando-os essenciais para o bom funcionamento das transações com cartão.
Gestão do risco
O adquirente desempenha um papel importante na mitigação do risco, protegendo tanto o comerciante como o cliente.
Os adquirentes avaliam a solvabilidade dos comerciantes, definindo limites de transação e outras salvaguardas para minimizar potenciais perdas.
São também responsáveis pela gestão do risco associado às transações com cartão, incluindo medidas de deteção e prevenção da fraude.
Serviços de liquidação
Após o processamento de uma transação, o adquirente facilita a transferência dos fundos do banco emissor do cliente para a conta bancária do comerciante. Este processo, conhecido como liquidação, ocorre normalmente no prazo de dois dias úteis.
O adquirente assegura que os fundos são creditados corretamente e fornece ao comerciante relatórios detalhados das transações. Estes relatórios ajudam as empresas a gerir o seu fluxo de caixa e a reconciliar as suas contas.
O que é um banco emissor?
Um banco emissor é uma instituição financeira que disponibiliza cartões de crédito ou débito aos consumidores.
É responsável por autorizar as transações efetuadas com os cartões que emite, gerir as contas dos titulares dos cartões e prestar apoio ao cliente relacionado com a utilização dos cartões.
Quando um titular de cartão efetua uma compra, o banco emissor verifica a transação, confirma se existem fundos suficientes e comunica a aprovação ou recusa ao comerciante através do adquirente.
Tratamento de estornos
Os estornos ocorrem quando um cliente contesta o montante total de uma transação com cartão e solicita a anulação do débito.
O tratamento de estornos é uma função essencial do adquirente, que deve investigar a reclamação, comunicar com o comerciante e o banco emissor e determinar a validade da contestação.
Este processo envolve a recolha de provas junto do comerciante e a avaliação de se a transação foi autorizada e concluída conforme acordado.
Tipos de adquirentes
Adquirente de comerciantes
Um adquirente de comerciantes, também conhecido como banco adquirente ou banco do comerciante, atua como parceiro externo das empresas, permitindo-lhes aceitar pagamentos eletrónicos dos clientes.
Este tipo de adquirente é normalmente um banco ou uma instituição financeira que trata do processamento de transações com cartões de débito e crédito.
Os adquirentes de comerciantes gerem os depósitos eletrónicos provenientes de pagamentos com cartão numa conta de comerciante e atuam frequentemente como bancos de liquidação, facilitando a transferência dos fundos para a conta bancária do comerciante.
Sempre que um cliente utiliza um cartão para efetuar um pagamento, o adquirente de comerciantes processa e liquida a transação. Trabalha com uma rede de emissores de cartões e processadores, incluindo marcas importantes como Visa, Mastercard e American Express.
Os adquirentes de comerciantes aplicam diferentes estruturas de comissões pelos seus serviços, incluindo normalmente comissões por transação e uma mensalidade pela manutenção da conta.
Estas comissões cobrem os custos associados ao processamento de pagamentos e a outros serviços da conta, como o apoio ao cliente e a gestão do risco.
Adquirente empresarial
Um adquirente empresarial é uma instituição financeira ou uma empresa especializada que processa pagamentos com cartões de crédito e débito em nome de grandes empresas ou clientes empresariais.
Também presta serviços que incluem a autorização, compensação e liquidação de transações, bem como, frequentemente, serviços adicionais adaptados às necessidades de empresas de grande dimensão, como prevenção da fraude, análise de dados e apoio ao cliente.
Exemplos de adquirentes
Entre os exemplos de adquirentes encontram-se grandes bancos e instituições financeiras como JPMorgan, Chase, Bank of America e Wells Fargo, que disponibilizam serviços abrangentes para comerciantes.
Empresas especializadas como First Data, Worldpay e Global Payments atuam como adquirentes, disponibilizando soluções e tecnologia de processamento de pagamentos adaptadas a vários tipos de empresas.
Modelos e mecanismos de aquisição
No mercado do Reino Unido, os adquirentes operam ao abrigo de licenças concedidas diretamente por redes de cartões como Visa e Mastercard. Os adquirentes diretos processam os pagamentos através da sua própria infraestrutura de compensação, liquidando normalmente os fundos na conta bancária do comerciante num prazo T+1 ou T+2, ou seja, um a dois dias úteis após a transação.
A estrutura de preços varia significativamente consoante o tipo de prestador:
- Adquirentes diretos: Disponibilizam aos comerciantes que processam mais de £100,000 por ano preços de intercâmbio acrescido (IC++), discriminando explicitamente a taxa de intercâmbio, a comissão da rede de cartões e a margem do adquirente.
- Facilitadores de pagamentos: Agregam comerciantes de menor dimensão sob um único identificador principal de comerciante (MID), aplicando taxas fixas combinadas, como 1.5% mais 10p por autorização, para eliminar tabelas mensais de faturação complexas.
Importância dos adquirentes
Viabilização do comércio
Os adquirentes permitem às empresas aceitar uma vasta gama de métodos de pagamento, incluindo cartões de crédito e débito.
Esta capacidade é fundamental para alargar o alcance junto dos clientes e facilitar transações sem obstáculos, essenciais tanto para as vendas em loja como em linha.
Ao disponibilizarem a infraestrutura, os dados de pagamento e a tecnologia necessários, os adquirentes ajudam as empresas a facilitar transações individuais, simplificando os processos de pagamento e melhorando a experiência global de compra.
Segurança e conformidade
Os adquirentes asseguram o processamento seguro das transações, protegendo os dados financeiros confidenciais contra ameaças como fraude ou violação de dados. Cumprem normas do setor como as Normas de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS) para salvaguardar as informações dos titulares dos cartões.
Ao manterem a conformidade com estas normas e regulamentações, os adquirentes ajudam os comerciantes a cumprir os requisitos legais de proteção dos dados dos seus clientes.
Intermediário financeiro
Enquanto intermediários, os adquirentes gerem o fluxo de fundos dos clientes para os comerciantes, assegurando a liquidação atempada e correta das transações.
Tratam das complexidades do processamento de pagamentos, incluindo as interações com as redes de cartões e os bancos emissores, assegurando assim um fluxo de caixa consistente para as empresas.
Por que motivo precisa de um adquirente de comerciantes?
Os bancos adquirentes disponibilizam a infraestrutura e os serviços necessários para processar transações, tratar das liquidações e gerir o risco.
Sem um adquirente, as empresas teriam dificuldade em gerir as complexidades do processamento de pagamentos, incluindo o processamento de um elevado volume de transações, a autorização segura, o cumprimento das normas de segurança e a receção dos fundos.
Mecanismos de licenciamento e compensação
Fundamentalmente, as regras da Visa e da Mastercard proíbem os comerciantes de se ligarem diretamente às redes de cartões sem um parceiro adquirente licenciado. A adesão direta à rede exige milhões em reservas de capital regulamentar e uma infraestrutura dedicada à conformidade, requisitos inviáveis para retalhistas individuais.
Os adquirentes também assumem o risco de crédito durante a liquidação. Os principais benefícios operacionais incluem:
- Prazo de liquidação: Os fundos líquidos são compensados para as contas dos comerciantes no prazo de T+1 a T+3 dias úteis.
- Reconciliação de comissões: Numa transação de £100 com cartão de crédito de um consumidor, sujeita ao limite de intercâmbio de 0.3% do Reino Unido e às comissões da rede, o adquirente processa o pagamento líquido, por exemplo, £99.40, enquanto gere a responsabilidade por estornos até 120 dias após a venda.
Aspetos a considerar ao escolher um adquirente
Comissões e preços:
Avalie a estrutura de custos, incluindo comissões de transação, mensalidades e quaisquer encargos adicionais.
Tecnologia e integração:
Certifique-se de que o adquirente disponibiliza tecnologia compatível e opções de integração adequadas aos seus sistemas de pagamento.
Apoio ao cliente:
Procure um serviço de apoio ao cliente fiável, disponível 24 horas por dia, 7 dias por semana, para resolver rapidamente quaisquer problemas dos clientes.
Segurança e conformidade:
Verifique se o adquirente cumpre as normas de segurança e os requisitos de conformidade do setor.
Tipos e limites de transações:
Verifique os tipos de pagamentos aceites e quaisquer limites de transação aplicáveis.
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A Cardflo assegura que recebe as melhores condições para os serviços de aquisição, tirando partido das suas relações com diferentes adquirentes de pagamentos do Reino Unido. Com taxas a partir de apenas 0.35% e sem comissões ocultas, a Cardflo disponibiliza preços transparentes e competitivos, adaptados às necessidades da sua empresa.
Além de excelentes taxas, a Cardflo disponibiliza:
Integração rápida
A nossa abordagem centrada na tecnologia permite que programadores especializados facilitem um processo rápido de adesão, muitas vezes concluído no próprio dia, para que possa começar a operar rapidamente.
Relatórios fáceis de utilizar
A análise dos dados de processamento de pagamentos pode ser complexa, mas o sistema de relatórios foi concebido para ser simples, proporcionando informações claras e objetivas.
Segurança de nível superior
A Cardflo possui certificação PCI de Nível 1, garantindo que todas as suas transações de pagamento estão protegidas com o mais elevado nível de encriptação.
Escolher o adquirente certo para a sua empresa
Os adquirentes são essenciais para facilitar transações com cartão seguras e eficientes, disponibilizando uma gama de serviços que abrange desde o processamento de transações até à gestão do risco.
Compreender o funcionamento destas instituições ajuda as empresas a escolher o adquirente certo para satisfazer as suas necessidades e, em última análise, melhorar as suas capacidades de processamento de pagamentos.
Para obter mais informações sobre como otimizar os seus sistemas de pagamento, consulte os nossos guias abrangentes sobre processamento de pagamentos e serviços para comerciantes.
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Um adquirente comercial é um banco autorizado que mantém a sua conta, assume a responsabilidade pelas transações e liquida os fundos. O processador de pagamentos é a camada tecnológica que encaminha os dados entre a página de pagamento, as redes de cartões e os bancos emissores. Todos os pagamentos com cartão exigem ambos os componentes para gerir a encriptação técnica e a responsabilidade financeira. Muitas vezes, são entidades distintas com estruturas de comissões diferentes.
Um adquirente do comerciante é uma instituição financeira que processa transações com cartão e verifica a disponibilidade de fundos. A plataforma de pagamento funciona como ponte tecnológica, cifrando os dados sensíveis entre o sítio Web e o adquirente. Os comerciantes precisam de ambos os componentes para garantir que os pagamentos eletrónicos são aceites, autorizados e liquidados. Em conjunto, proporcionam aos clientes uma experiência de pagamento simples e segura.
Uma conta de comerciante é uma conta especializada para aceitar pagamentos eletrónicos como Apple Pay e Google Pay. Atua como uma ponte entre a empresa e o banco do cliente. Os fundos são retidos para verificação e conformidade antes de serem transferidos para a conta bancária principal. Este processo garante que as transações sejam seguras e reduz o risco de fraude para o comerciante e para o cliente.
