Was ist ein Acquirer im Zahlungsverkehr?

Im April 2024 gab es im Vereinigten Königreich 2.05 Milliarden Debit- und Kreditkartentransaktionen. Welche Rolle spielt also ein Merchant Acquirer im Zahlungsverkehr?

Ein Acquirer ist ein Finanzinstitut, das Kartenzahlungen für Unternehmen ermöglicht. Er fungiert als Vermittler zwischen dem Unternehmen, den Kartennetzwerken und den Banken. Acquirer werden häufig auch als Merchant Acquirer oder Acquiring Bank bezeichnet.

Im wachsenden Umfeld digitaler Zahlungen spielen Acquirer eine entscheidende Rolle, da sie Unternehmen durch die Integration digitaler Zahlungslösungen dabei unterstützen, ihre Abläufe zu optimieren.

Wenn ein Kunde einen Kauf mit einer Karte tätigt, holt der Acquirer die Autorisierung vom Kartenaussteller ein, verarbeitet die Transaktion und gewährleistet die sichere Übertragung der Gelder auf das Bankkonto des Händlers.

Acquirer sind für die Bewältigung der komplexen Abläufe bei Kartentransaktionen unverzichtbar. Häufig stellen sie Unternehmen auch die erforderliche Technologie und Hardware zur Annahme dieser Zahlungen bereit, beispielsweise Point-of-Sale-Terminals (POS-Terminals) und Online-Zahlungsgateways.

Dieser Artikel erläutert die wichtigsten Funktionen und verschiedenen Arten von Acquirern und geht auf ihre Bedeutung im Zahlungsökosystem ein.

Außerdem zeigen wir Ihnen, wie Sie den besten Acquirer für Ihr Unternehmen auswählen, wobei der Schwerpunkt auf optimalen Konditionen durch Zahlungsabwicklungsdienste wie Cardflo liegt.

Die wichtigsten Funktionen eines Acquirers

Bereitstellung eines Händlerkontos

Ein Händlerkonto ist ein spezialisiertes Bankkonto, über das Unternehmen Zahlungen per Kredit- oder Debitkarte abwickeln können.

Der Acquirer richtet das Händlerkonto ein und bindet es an die erforderlichen Zahlungsnetzwerke an. Dazu gehören die Prüfung des Unternehmens, die Bewertung seines Risikoprofils und die Sicherstellung der Einhaltung relevanter Vorschriften.

Händlerkonten ermöglichen den Geldfluss von der Bank des Karteninhabers auf das Bankkonto des Unternehmens.

Zahlungsabwicklung

Sobald ein Händlerkonto eingerichtet ist, bieten Acquirer im Namen ihrer Händlerkunden Zahlungsabwicklungsdienste an.

Ein Zahlungsdienstleister (PSP) kann den Zahlungsprozess vereinfachen, indem er die Funktionen des Zahlungsabwicklers und des Merchant Acquirers kombiniert. Dadurch können Unternehmen sämtliche Aspekte der Zahlungsabwicklung effizienter verwalten.

Der Zahlungsprozess umfasst mehrere Schritte, darunter die Autorisierung der Transaktion und die sichere Übermittlung der Transaktionsdaten an die Kartennetzwerke.

Gleichzeitig wird sichergestellt, dass die Gelder vom Bankkonto des Karteninhabers abgebucht und dem Bankkonto des Händlers gutgeschrieben werden.

Was ist ein Zahlungsabwickler?

Ein Zahlungsabwickler ist ein Dienstleister, der die technischen Aspekte von Zahlungstransaktionen zwischen Händlern, Acquirern und kartenausgebenden Banken übernimmt. Er steuert die Übermittlung von Transaktionsdaten, verarbeitet Zahlungen und stellt sicher, dass Gelder korrekt übertragen werden. 

Zahlungsabwickler ermöglichen die Kommunikation zwischen Point-of-Sale-Systemen oder Online-Zahlungsgateways und den beteiligten Finanzinstituten. Damit sind sie für die reibungslose Abwicklung von Kartentransaktionen unverzichtbar.

Risikomanagement

Der Acquirer spielt bei der Risikominderung eine wichtige Rolle und schützt sowohl den Händler als auch den Kunden. 

Acquirer bewerten die Bonität von Händlern und legen Transaktionslimits sowie weitere Sicherheitsmaßnahmen fest, um mögliche Verluste zu minimieren.

Sie sind außerdem für das Management der mit Kartentransaktionen verbundenen Risiken verantwortlich, einschließlich Maßnahmen zur Betrugserkennung und -prävention.

Abrechnungsdienste

Nach der Verarbeitung einer Transaktion ermöglicht der Acquirer die Übertragung der Gelder von der kartenausgebenden Bank des Kunden auf das Konto der Händlerbank. Dieser als Settlement bezeichnete Prozess erfolgt in der Regel innerhalb weniger Geschäftstage.

Der Acquirer stellt sicher, dass die Gelder korrekt gutgeschrieben werden, und stellt dem Händler detaillierte Transaktionsberichte bereit. Diese Berichte helfen Unternehmen dabei, ihren Cashflow zu steuern und ihre Konten abzustimmen.

Was ist eine kartenausgebende Bank?

Eine kartenausgebende Bank ist ein Finanzinstitut, das Verbrauchern Kredit- oder Debitkarten bereitstellt.

Sie ist für die Autorisierung von Transaktionen verantwortlich, die mit den von ihr ausgegebenen Karten getätigt werden, verwaltet Karteninhaberkonten und übernimmt den Kundenservice rund um die Kartennutzung. 

Wenn ein Karteninhaber einen Kauf tätigt, prüft die kartenausgebende Bank die Transaktion, stellt sicher, dass ausreichende Mittel verfügbar sind, und übermittelt dem Händler über den Acquirer die Genehmigung oder Ablehnung.

Bearbeitung von Rückbuchungen

Rückbuchungen entstehen, wenn ein Kunde den vollständigen Betrag einer Kartentransaktion beanstandet und dessen Rückerstattung verlangt.

Die Bearbeitung von Rückbuchungen ist eine zentrale Funktion eines Acquirers. Er muss den Anspruch prüfen, mit dem Händler und der kartenausgebenden Bank kommunizieren und feststellen, ob die Beanstandung berechtigt ist. 

Dazu werden Nachweise vom Händler eingeholt und es wird geprüft, ob die Transaktion autorisiert und wie vereinbart erfüllt wurde.

Arten von Acquirern

Merchant Acquirer

Ein Merchant Acquirer, auch als Acquiring Bank oder Händlerbank bezeichnet, fungiert als externer Partner für Unternehmen und ermöglicht ihnen, elektronische Zahlungen von Kunden anzunehmen.

Bei dieser Art von Acquirer handelt es sich in der Regel um eine Bank oder ein Finanzinstitut, das die Verarbeitung von Debit- und Kreditkartentransaktionen übernimmt.

Merchant Acquirer verwalten die elektronischen Einzahlungen aus Kartenzahlungen auf ein Händlerkonto und fungieren häufig als Abrechnungsbanken, die die Übertragung der Gelder auf das Bankkonto des Händlers ermöglichen.

Jedes Mal, wenn ein Kunde eine Karte für eine Zahlung verwendet, verarbeitet und verrechnet der Merchant Acquirer die Transaktion. Dabei arbeitet er mit einem Netzwerk aus Kartenausstellern und Zahlungsabwicklern zusammen, darunter große Marken wie Visa, Mastercard und American Express.

Merchant Acquirer berechnen für ihre Dienstleistungen unterschiedliche Gebühren, die in der Regel Transaktionsgebühren und eine monatliche Kontoführungsgebühr umfassen.

Diese Gebühren decken die mit der Zahlungsabwicklung und weiteren Kontodiensten wie Kundensupport und Risikomanagement verbundenen Kosten.

Corporate Acquirer

Ein Corporate Acquirer ist ein Finanzinstitut oder ein spezialisiertes Unternehmen, das Kredit- und Debitkartenzahlungen im Auftrag großer Unternehmen oder Firmenkunden verarbeitet. 

Zu seinen Leistungen gehören außerdem die Autorisierung, das Clearing und das Settlement von Transaktionen sowie häufig zusätzliche, auf die Anforderungen großer Unternehmen zugeschnittene Dienste wie Betrugsprävention, Datenanalysen und Kundensupport.

Beispiele für Acquirer

Zu den Acquirern zählen große Banken und Finanzinstitute wie JPMorgan, Chase, Bank of America und Wells Fargo, die allesamt umfassende Händlerdienstleistungen anbieten.

Spezialisierte Unternehmen wie First Data, Worldpay und Global Payments agieren ebenfalls als Acquirer und bieten verschiedenen Arten von Unternehmen maßgeschneiderte Lösungen und Technologien für die Zahlungsabwicklung.

Bedeutung von Acquirern

Ermöglichung des Handels

Acquirer ermöglichen Unternehmen die Annahme einer Vielzahl von Zahlungsmethoden, einschließlich Kredit- und Debitkarten.

Diese Fähigkeit ist entscheidend, um mehr Kunden zu erreichen und reibungslose Transaktionen zu ermöglichen, die sowohl für den stationären Handel als auch für den Onlineverkauf unerlässlich sind. 

Durch die Bereitstellung der erforderlichen Infrastruktur, Zahlungsdaten und Technologie helfen Acquirer Unternehmen dabei, einzelne Transaktionen zu ermöglichen, Zahlungsprozesse zu optimieren und das Einkaufserlebnis insgesamt zu verbessern.

Sicherheit und Compliance

Acquirer gewährleisten die sichere Verarbeitung von Transaktionen und schützen sensible Finanzdaten vor Risiken wie Betrug oder Datenschutzverletzungen. Sie halten sich an Branchenstandards wie PCI DSS, um Karteninhaberdaten zu schützen.

Indem Acquirer die Einhaltung dieser Standards und Vorschriften gewährleisten, helfen sie Händlern, die gesetzlichen Anforderungen zum Schutz der Daten ihrer Kunden zu erfüllen.

Finanzintermediär

Als Vermittler steuern Acquirer den Geldfluss von Kunden zu Händlern und sorgen für ein zeitnahes und korrektes Settlement der Transaktionen. 

Sie bewältigen die komplexen Abläufe der Zahlungsabwicklung, einschließlich der Interaktionen mit Kartennetzwerken und kartenausgebenden Banken, und sorgen so für einen kontinuierlichen Cashflow der Unternehmen. 

Warum benötigen Sie einen Merchant Acquirer?

Acquiring Banks stellen die erforderliche Infrastruktur und die nötigen Dienstleistungen bereit, um Transaktionen zu verarbeiten, Settlements abzuwickeln und Risiken zu steuern. 

Ohne einen Acquirer hätten Unternehmen Schwierigkeiten, die komplexen Abläufe der Zahlungsabwicklung zu bewältigen, darunter die Verarbeitung eines hohen Transaktionsvolumens, die sichere Autorisierung, die Einhaltung von Sicherheitsstandards und der Empfang von Geldern. 

Wichtige Kriterien bei der Auswahl eines Acquirers

Gebühren und Preisgestaltung: 

Bewerten Sie die Kostenstruktur, einschließlich Transaktionsgebühren, monatlicher Gebühren und möglicher Zusatzkosten.

Technologie und Integration:

Stellen Sie sicher, dass der Acquirer kompatible Technologien und Integrationsoptionen für Ihre Zahlungssysteme anbietet.

Kundensupport:

Achten Sie auf einen zuverlässigen, rund um die Uhr verfügbaren Kundenservice und Support, damit etwaige Kundenprobleme schnell gelöst werden können.

Sicherheit und Compliance: 

Prüfen Sie, ob der Acquirer die Sicherheitsstandards und Compliance-Anforderungen der Branche erfüllt.

Transaktionsarten und -limits: 

Prüfen Sie, welche Zahlungsarten akzeptiert werden und welche Transaktionslimits gegebenenfalls gelten. 

Sichern Sie sich mit Cardflo die besten Acquirer-Konditionen

Cardflo stellt sicher, dass Sie für Acquiring-Dienste die besten Konditionen erhalten, indem das Unternehmen seine Beziehungen zu verschiedenen britischen Payment Acquirern nutzt. Mit Gebühren ab nur 0.35% und ohne versteckte Kosten bietet Cardflo eine transparente und wettbewerbsfähige Preisgestaltung, die auf die Anforderungen Ihres Unternehmens zugeschnitten ist.

Neben attraktiven Konditionen bietet Cardflo:

Schnelle Integration 

Dank unseres technologieorientierten Ansatzes können erfahrene Entwickler einen schnellen Onboarding-Prozess ermöglichen, der häufig noch am selben Tag abgeschlossen wird, sodass Sie rasch starten können.

Benutzerfreundliches Reporting 

Die Auswertung von Zahlungsabwicklungsdaten kann komplex sein. Das Reporting-System ist jedoch auf Einfachheit ausgelegt und liefert klare, leicht verständliche Einblicke.

Erstklassige Sicherheit 

Cardflo ist nach PCI Level 1 zertifiziert. Damit ist gewährleistet, dass alle Ihre Zahlungstransaktionen durch Verschlüsselung nach höchsten Standards geschützt sind.

Fazit 

Acquirer sind für die sichere und effiziente Durchführung von Kartentransaktionen unverzichtbar und bieten ein breites Leistungsspektrum, das von der Transaktionsverarbeitung bis zum Risikomanagement reicht. 

Wenn Unternehmen verstehen, wie diese Institute arbeiten, können sie den richtigen Acquirer für ihre Anforderungen auswählen und so letztlich ihre Möglichkeiten zur Zahlungsabwicklung verbessern. 

Weitere Informationen zur Optimierung Ihrer Zahlungssysteme finden Sie in unseren umfassenden Leitfäden zur Zahlungsabwicklung und zu Händlerdienstleistungen.