Pagamenti in Unione Europea

Acquisizione

Gli acquirenti domiciliati nel SEE riducono l'interchange transfrontaliero e aumentano i tassi di approvazione sulle carte emesse nell'UE. Cardflo instrada il traffico UE a MID locali per paese emittente.

Regolamentazione

Si applicano PSD2, SCA e il Digital Services Act dell'UE. La PSD3 è in fase di elaborazione e rafforzerà ulteriormente la responsabilità per frode. Cardflo monitora i cambiamenti normativi e implementa di conseguenza la logica di esenzione SCA.

Contesto di mercato in Unione Europea

L'UE e il SEE hanno elaborato circa 5,4 trilioni di euro in pagamenti con carta su oltre 80 miliardi di transazioni nell'ultimo ciclo di rendicontazione della BCE. I metodi di pagamento alternativi locali dominano in diversi mercati, iDEAL rappresenta oltre il 70% dell'e-commerce olandese, Bancontact circa il 60% in Belgio, BLIK quasi la metà dell'e-commerce polacco e Klarna la maggior parte dei pagamenti posticipati alla cassa in Svezia, Germania e Paesi Bassi. SEPA Instant ha raggiunto oltre il 60% degli IBAN in euro e diventa un'alternativa valida alla carta per casi d'uso B2C e B2B con valore medio dell'ordine elevato.

Mix di circuiti di carte in Unione Europea

Visa e Mastercard si dividono il debito in modo abbastanza equo in tutta l'UE, con circuiti nazionali co-marchiati (Cartes Bancaires in Francia, GIROCard in Germania, Bancomat in Italia, ELO in alcuni test di migrazione SEE). L'instradamento sul circuito domestico più economico dove co-marchiato può ridurre le commissioni di interscambio di 10-25 punti base. Amex si attesta al di sotto del 3% del volume UE ma è significativo nel lusso, nei viaggi e nel B2B.

Interchange e commissioni in Unione Europea

Il Regolamento sulle Commissioni Interbancarie (IFR) limita il debito di consumo SEE allo 0,2% e il credito di consumo allo 0,3%. Le carte commerciali, le carte interregionali e alcuni schemi a tre parti non sono limitati, motivo per cui i commercianti UE che accettano carte emesse negli Stati Uniti vedono un interchange misto materialmente più elevato. La reportistica di Cardflo separa l'interchange limitato e non limitato per renderlo visibile.

Sfide comuni nei pagamenti in Unione Europea

Gli APM specifici per paese rendono antieconomico un modello a singolo acquirente, l'acquirente olandese si aspetta iDEAL o abbandona il checkout, l'acquirente tedesco si aspetta SEPA Direct Debit o Klarna, l'acquirente polacco si aspetta BLIK. L'applicazione della PSD2 SCA varia a seconda dell'emittente: gli emittenti francesi e tedeschi sono aggressivi nell'intensificare le autenticazioni, gli emittenti nordici e baltici si affidano maggiormente alle esenzioni TRA. Il motore di esenzione di Cardflo si adatta per paese BIN.

Configurazione consigliata per Unione Europea

• Acquirente con licenza SEE con IBAN locali in EUR per il regolamento SEPA
• Instradamento del circuito domestico dove co-marchiato (CB in Francia, GIROCard in Germania)
• iDEAL, Bancontact, Klarna e SEPA Direct Debit come APM di base
• 3DS2 con logica di esenzione per paese BIN (TRA, MIT, basso valore)
• Checkout consapevole del paese che mostra gli APM locali per IP / paese di fatturazione