Wat is Know Your Customer?
Ook: KYC, KYB
Gereguleerde identiteitsverificatie van de handelaar (KYB) en, indien relevant, de klanten van de handelaar (KYC).
Know Your Customer (KYC) is het verplichte regelgevingsproces dat door financiële instellingen, waaronder acquirers en betalingsproviders, wordt gebruikt om de identiteit, geschiktheid en risico's van een zakelijke relatie te verifiëren.
In de context van merchant acquiring wordt het proces nauwkeuriger Know Your Business (KYB) genoemd, waarbij de Acquirer due diligence uitvoert op de handelaarsentiteit zelf.
Dit omvat het verifiëren van de juridische status, het operationele adres en de bedrijfsstructuur van het bedrijf met behulp van officiële documentatie zoals een uittreksel uit het handelsregister en statuten.
Een cruciaal onderdeel van KYB is het identificeren en verifiëren van de Ultimate Beneficial Owners (UBO's), doorgaans personen die meer dan 25% van het bedrijf bezitten of controleren, en eventuele Politically Exposed Persons (PEP's).
Dit is een strikte vereiste onder anti-witwasraamwerken zoals de 6e Anti-Witwasrichtlijn (6AMLD) van de EU en de Britse Money Laundering Regulations 2017.
Een veelvoorkomend misverstand is dat KYC/KYB een eenmalige controle is bij onboarding.
In werkelijkheid moeten gereguleerde entiteiten doorlopende monitoring uitvoeren, waaronder periodieke controles van de informatie van de handelaar en real-time transactiemonitoring om activiteiten te detecteren die inconsistent zijn met het verwachte profiel van het bedrijf.
Als een handelaar actief is in een risicovolle sector, zoals iGaming of financiële diensten, zijn zij ook verplicht door de regels van het kaartschema en lokale wetten om KYC uit te voeren op hun eigen eindklanten.
Dit zorgt ervoor dat de handelaar geen transacties faciliteert voor gesanctioneerde personen of personen uit verboden rechtsgebieden. De diepte van de due diligence, van Simplified (SDD) tot Enhanced (EDD), wordt bepaald door het risicoprofiel van de branche, het rechtsgebied en de transactiepatronen van de handelaar,
wat direct van invloed is op hun goedkeuring voor een merchant account (MID) en de aangeboden commerciële voorwaarden.
Praktijkvoorbeeld
Een nieuw in het VK gevestigd e-learningbedrijf dat cursussen over financiële handel verkoopt, vraagt een merchant account aan bij Cardflo. Het KYB-proces begint.
Het bedrijf dient zijn Companies House-registratienummer, btw-nummer en een zakelijke bankafschrift in.
Voor de twee directeuren, die elk 50% van het eigen vermogen bezitten (waardoor ze beiden UBO's zijn), moeten ze een door de overheid uitgegeven identiteitsbewijs met foto (paspoorten) en een bewijs van adres (een recente energierekening) overleggen.
Het compliance-team van Cardflo gebruikt elektronische verificatiesystemen om deze te controleren aan de hand van databases, een proces dat ongeveer 48 uur duurt.
Eén directeur wordt echter aangemerkt als een voormalig laag niveau overheidsfunctionaris uit een ander land, waardoor deze als PEP wordt geclassificeerd. Dit activeert automatisch Enhanced Due Diligence (EDD).
De Acquirer vraagt nu om aanvullend bewijs, waaronder een gedetailleerd CV en informatie over de bron van het vermogen van de directeur. Dit voegt drie werkdagen toe aan het onboardingproces, waardoor de totale tijd vijf werkdagen bedraagt.
De kosten van de Acquirer voor de EDD-controle, ongeveer £150, worden opgenomen in de totale accountconfiguratie en prijsstructuur. Succesvolle voltooiing resulteert in MID-activering; mislukking zou leiden tot afwijzing.
Opmerkingen van de schemes
Hoewel specifieke KYC-identiteitsverificatievereisten worden gedicteerd door nationale en regionale wetten (bijv. AMLD6 in de EU), verplichten kaartschema's zoals Visa en Mastercard hun acquiring-partners om aan al dergelijke regelgeving te voldoen.
Schemaregels zoals Mastercard's Business Risk Assessment and Mitigation (BRAM) en Visa's Global Brand Protection Program stellen acquirers financieel aansprakelijk voor het onboarden van handelaren die betrokken zijn bij illegale activiteiten of acties die de merknaam van het schema schaden.
Boetes voor niet-naleving kunnen meer dan $100.000 per handelaar bedragen.
De schema's specificeren niet welke documenten moeten worden verzameld, maar vereisen dat acquirers een robuust Customer Due Diligence-programma hebben dat in staat is om handelaren nauwkeurig op risico te beoordelen, met name die in risicovolle MCC's zoals 5967 (Direct Marketing) of 7995 (Wedden/Gokken).
Het niet naleven hiervan kan de licentie van een Acquirer om als hoofdlid te opereren in gevaar brengen.
Waarom dit belangrijk is voor acceptanten
Voor een handelaar vertaalt een inefficiënt KYB-proces zich direct in vertraagde inkomsten, aangezien zij pas betalingen kunnen verwerken nadat een MID is goedgekeurd en actief is. Het verstrekken van onvolledige of inconsistente documentatie is een primaire oorzaak van onboardingvertragingen, waardoor de go-live-data weken worden uitgesteld.
Voor bedrijven die als risicovoller worden beschouwd, is een grondig KYB-proces een voorwaarde voor acceptatie door gespecialiseerde acquirers. Bij Cardflo is onze gestroomlijnde KYB-onboarding, die gebruikmaakt van elektronische verificatie en een toegewijd compliance-team, ontworpen om dit proces te versnellen.
Dit stelt handelaren in staat om MIDs sneller te activeren binnen ons wereldwijde Acquirer-netwerk, waardoor de time-to-market en de administratieve last worden verminderd, wat met name cruciaal is voor bedrijven die internationaal schalen.
Veelgestelde vragen
Welke documentatie is doorgaans vereist voor KYC op handelaarsniveau?
Acquirers vereisen over het algemeen een door de overheid uitgegeven identiteitsbewijs voor alle belangrijke aandeelhouders, bewijs van bedrijfsregistratie en bewijs van een fysiek operationeel adres.
Financiële overzichten of bankbrieven kunnen ook worden gevraagd om het risico op insolventie en potentiële Chargeback-aansprakelijkheid te beoordelen voordat een MID wordt uitgegeven.
Hoe beïnvloedt KYC transactiemonitoring en risicobeheer?
De gegevens die tijdens KYC worden verzameld, vormen een basislijn voor verwachte transactievolumes en typische consumentenprofielen.
Als de verwerkingspatronen van een handelaar aanzienlijk afwijken van het geverifieerde bedrijfsmodel, kunnen de risicosystemen van de Acquirer de activiteit markeren voor handmatige beoordeling of een verzoek om bijgewerkte KYC-documentatie activeren om de verandering in het risicoprofiel te rechtvaardigen.
Wat is het verschil tussen CDD, EDD en SDD in het KYB-proces?
Customer Due Diligence (CDD) is het standaard verificatieproces voor alle handelaren. Enhanced Due Diligence (EDD) wordt geactiveerd voor risicovolle profielen, zoals handelaren in risicovolle sectoren, die met complexe eigendomsstructuren, of wanneer een Politically Exposed Person (PEP) betrokken is.
Het vereist een diepgaander onderzoek naar de bron van vermogen en fondsen. Simplified Due Diligence (SDD) kan worden toegepast in zeer laag-risico scenario's, zoals voor beursgenoteerde bedrijven in gerenommeerde rechtsgebieden, hoewel dit minder gebruikelijk wordt.
Hoe vaak wordt doorlopende monitoring uitgevoerd nadat mijn account is goedgekeurd?
Doorlopende monitoring is continu. Geautomatiseerde systemen analyseren transactiepatronen 24/7 op afwijkingen.
Bovendien worden periodieke controles van uw bedrijfsinformatie doorgaans op risicobasis uitgevoerd, meestal jaarlijks voor laag-risico acceptanten en vaker voor hoog-risico acceptanten. Een significante verandering in uw transactievolume, gemiddelde transactiewaarde of terugboekingsratio kan ook een ad-hoc controle activeren.
Waarom moet mijn Acquirer Ultimate Beneficial Owners (UBO's) met meer dan 25% eigendom identificeren?
De drempel van 25% is een standaard wettelijke vereiste die is vastgesteld door internationale anti-witwasregelgeving, waaronder de 4e en 5e AML-richtlijnen van de EU. Het definieert een niveau van eigendom of controle dat als significant genoeg wordt beschouwd om identiteitsverificatie te rechtvaardigen.
Dit is om te voorkomen dat anonieme personen bedrijfsstructuren gebruiken om geld wit te wassen of illegale activiteiten te financieren. Sommige acquirers kunnen een lagere drempel hanteren, zoals 10%, voor zeer risicovolle sectoren.
Wat gebeurt er als een Politically Exposed Person (PEP) wordt geïdentificeerd in de structuur van mijn bedrijf?
De identificatie van een PEP betekent geen automatische afwijzing. Het verplicht de Acquirer echter wel om Enhanced Due Diligence (EDD) uit te voeren, zoals wettelijk vereist.
Dit omvat het verzamelen van aanvullende informatie om de bron van het vermogen en de fondsen van de persoon te begrijpen en eventuele potentiële risico's van corruptie of omkoping te beoordelen. Het merchant account zal onderworpen zijn aan nauwere en frequentere doorlopende monitoring indien goedgekeurd.
Mij werd gevraagd om een businessplan te overleggen tijdens KYB. Waarom is dit nodig?
Een businessplan helpt het underwriting-team van de Acquirer uw bedrijfsmodel, marketingmethoden en verwachte transactiepatronen te begrijpen, inclusief volume, ticketgrootte en geografische spreiding. Deze informatie wordt gebruikt om passende risicomonitoringparameters voor uw merchant account in te stellen.
Voor nieuwe bedrijven of bedrijven in risicovolle verticals zoals abonnementen of reizen, is een overtuigend businessplan cruciaal om legitimiteit aan te tonen en het risico van de Acquirer te beperken, wat anders zou kunnen leiden tot afwijzing of een hoge reservevereiste.
See how Know Your Customer plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Gerelateerde termen
Het regelgevingsregime dat betalingsinstellingen verplicht om verdachte activiteiten op te sporen en te melden.
De erkende bank of financiële instelling die de MID van de handelaar beheert en namens de handelaar kaarttransacties afwikkelt.
Onboarding due diligence op een juridische entiteit: oprichting, licenties, UBO's, sancties en bedrijfsmodel, verplicht voor acquirers onder AML-regels.
Een unieke identificatiecode die door een Acquirer wordt uitgegeven en transacties koppelt aan een specifiek merchant account.
Gerelateerde gidsen.
Klaar om uw betaalopstelling te verbeteren?
Vertel ons over uw bedrijf. Wij matchen u met de juiste acquirerende partners en de juiste route, meestal binnen een week.