O que é um setor de alto risco?
As indústrias de alto risco enfrentam maiores desafios financeiros, operacionais ou legais do que os setores tradicionais.
Contas de comerciante, rotas de aquisição e controlos de estorno, adaptados ao seu perfil de risco.
Um setor de alto risco refere-se a um setor empresarial ou atividade com maior risco financeiro, operacional ou jurídico do que os setores mais convencionais.
Estes setores, frequentemente classificados como «empresas de alto risco» devido a dados históricos e práticas empresariais específicas, enfrentam regulamentação mais rigorosa, taxas de fraude mais elevadas, necessidades mais complexas de processamento de pagamentos e um maior potencial de instabilidade financeira.
Por exemplo, setores como os jogos online, o entretenimento para adultos e as criptomoedas são frequentemente classificados como de alto risco devido à sua vulnerabilidade à fraude e ao escrutínio regulamentar.
Devido a estes desafios, as empresas de alto risco podem ter dificuldade em obter empréstimos, seguros ou serviços de processamento de pagamentos em condições favoráveis.
Este artigo explica o que torna um setor de alto risco, analisa exemplos comuns e as implicações que as empresas podem enfrentar ao operar nestes setores.
Características de um setor de alto risco
As empresas de setores de alto risco enfrentam normalmente desafios acrescidos, muitas vezes devido a fatores de risco regulamentar, operacional, financeiro e ambiental mais elevados.
Considera-se que as empresas destes setores têm maior probabilidade de sofrer perdas financeiras, volatilidade ou problemas de conformidade.
Estas são algumas das principais características de um setor de alto risco:
Complexidade regulamentar
A complexidade regulamentar é um fator importante para a classificação de muitos setores como de alto risco.
As instituições financeiras consideram determinados setores, como os serviços financeiros, os cuidados de saúde e os jogos de azar online, de alto risco devido aos requisitos de conformidade rigorosos e em constante evolução.
Estas empresas estão sujeitas a um escrutínio acrescido e têm de cumprir normas de conformidade exigentes para evitar coimas e o possível encerramento da atividade.
Os comerciantes de alto risco destes setores necessitam frequentemente de uma conta de comerciante ou bancária de alto risco para processar estas transações, uma vez que o nível de risco associado ao incumprimento pode ser significativo.
O incumprimento dos requisitos regulamentares aplicáveis aos setores de alto risco resulta em sanções financeiras e danos reputacionais, o que pode afetar o sucesso a longo prazo.
Estornos e fraude
Os estornos e a fraude são algumas das principais razões pelas quais os processadores de cartões de crédito e as instituições financeiras podem considerar determinadas empresas de alto risco.
Os comerciantes de alto risco, sobretudo nos jogos online, no entretenimento para adultos e no comércio eletrónico, registam frequentemente um número excessivo de estornos. Estes podem levar ao aumento das comissões de processamento e a avaliações de risco mais rigorosas.
Os setores de alto risco propensos à fraude enfrentam um maior escrutínio por parte dos processadores de pagamentos e estão normalmente sujeitos a comissões de processamento mais elevadas devido ao risco acrescido.
As empresas de alto risco são incentivadas a adotar medidas de segurança robustas e a manter um baixo rácio de estornos, de modo a conservar o acesso ao processamento de cartões de crédito e às contas de comerciante e, assim, mitigar estes riscos.
Instabilidade financeira
A instabilidade financeira constitui um desafio significativo para os setores de alto risco, sobretudo para aqueles que exigem investimentos de capital substanciais, como o imobiliário, a indústria aeroespacial e a biotecnologia.
As empresas de alto risco destes setores enfrentam frequentemente fluxos de receitas voláteis e dependem fortemente do endividamento, o que as torna mais vulneráveis às flutuações do mercado e às recessões económicas.
Este elevado risco financeiro pode tornar estas empresas menos atrativas para as instituições financeiras tradicionais, que podem hesitar em disponibilizar contas bancárias convencionais ou produtos financeiros.
No caso dos comerciantes de alto risco com volumes de vendas e fluxos de caixa variáveis, os prestadores de serviços de pagamento podem aplicar comissões mais elevadas ou impor restrições às contas de comerciante para mitigar possíveis perdas.
A estabilidade financeira é crucial para o sucesso a longo prazo, e as empresas de alto risco têm de implementar práticas eficientes de gestão de risco para superar estes desafios.
Risco reputacional
O risco reputacional é uma preocupação importante para as empresas de alto risco que dependem fortemente da confiança dos clientes, como as dos setores dos cuidados de saúde, dos serviços financeiros e da produção alimentar.
Estes setores são particularmente suscetíveis a danos reputacionais, uma vez que até problemas menores podem provocar uma reação pública negativa significativa.
Os setores de alto risco que enfrentam desafios reputacionais estão muitas vezes sujeitos a um escrutínio regulamentar mais rigoroso e a níveis de risco mais elevados, o que pode obrigar estes comerciantes a trabalhar com processadores de pagamentos especializados.
As instituições financeiras podem também exigir medidas de conformidade rigorosas para evitar possíveis danos à sua própria reputação por associação.
Garantir a conformidade e manter uma perceção positiva por parte dos clientes é crucial para que estes setores de alto risco evitem perder negócio e o acesso a contas de comerciante.
Comportamento dos clientes
O comportamento dos clientes desempenha um papel importante na determinação de se uma empresa é considerada de alto risco.
Os setores que dependem de um elevado volume de vendas ou da procura sazonal, como o turismo, o entretenimento e o comércio eletrónico, são frequentemente considerados de alto risco devido à imprevisibilidade do comportamento dos consumidores.
Para estes comerciantes de alto risco, as variações nos padrões de despesa dos clientes podem criar desafios financeiros e afetar a capacidade de manter um fluxo de receitas estável.
Os prestadores de serviços de pagamento consideram estas empresas de alto risco, o que resulta frequentemente em comissões de processamento mais elevadas e num maior escrutínio.
Além disso, os setores de alto risco têm de monitorizar ativamente os rácios de estornos e reduzir as atividades fraudulentas para evitar perdas financeiras e manter serviços de processamento de pagamentos estáveis.
Fatores que contribuem para que um setor seja de alto risco
Vários fatores contribuem para que um setor seja classificado como de alto risco. Compreender estes fatores pode ajudar as empresas a enfrentar os desafios associados a esta classificação:
- Tipo de setor: determinados setores, como o entretenimento para adultos, os jogos online e as criptomoedas, são considerados de alto risco devido à sua natureza e ao potencial de perdas financeiras. Estes setores enfrentam frequentemente um maior escrutínio e desafios regulamentares.
- Risco financeiro: os setores com elevado risco financeiro, como os que registam taxas de estornos elevadas ou perdas económicas significativas, são considerados de alto risco. Esta instabilidade financeira torna-os menos atrativos para as instituições financeiras tradicionais.
- Risco reputacional: os setores com elevado risco reputacional, como os que têm um histórico de incumprimento regulamentar ou publicidade negativa, são considerados de alto risco. Manter uma imagem pública positiva é crucial para que estas empresas obtenham serviços financeiros.
- Risco regulamentar: os setores sujeitos a regulamentação rigorosa ou a requisitos de licenciamento, como os cuidados de saúde e os serviços financeiros, são considerados de alto risco. O cumprimento destas normas é essencial para evitar sanções e manter a estabilidade operacional.
- Rácio de estornos: os setores com um elevado rácio de estornos, como os que registam reembolsos ou litígios frequentes, são considerados de alto risco. Taxas de estornos elevadas podem resultar num maior escrutínio por parte dos processadores de pagamentos e em comissões de processamento mais elevadas.
- Histórico de crédito: os setores com um histórico de crédito desfavorável, como os que registam pagamentos em atraso ou incumprimentos, são considerados de alto risco. Um histórico de crédito sólido é essencial para obter condições favoráveis junto das instituições financeiras.
- Histórico de processamento: os setores com um histórico de processamento desfavorável, como os que registam problemas ou rescisões de serviços de processamento de pagamentos, são considerados de alto risco. Um processamento de pagamentos consistente e fiável é crucial para manter a estabilidade financeira.
Em conjunto, estes fatores contribuem para que um setor seja classificado como de alto risco e podem afetar significativamente a capacidade de uma empresa obter serviços de processamento de pagamentos e serviços bancários. Compreender e abordar estes fatores pode ajudar as empresas de alto risco a enfrentar os seus desafios específicos de forma mais eficaz.
Exemplos comuns de setores de alto risco
As empresas de baixo risco têm normalmente fluxos de caixa estáveis, um comportamento previsível dos clientes e uma baixa exposição à fraude ou ao escrutínio regulamentar. Entre os exemplos encontram-se empresas de retalho com lojas físicas e online, empresas de software que disponibilizam serviços por subscrição, empresas de consultoria e instituições de ensino.
Os tipos de empresas que se enquadram na categoria de alto risco incluem os dos seguintes setores:
Serviços financeiros
As instituições financeiras enfrentam frequentemente riscos de fraude, sensibilidade às condições económicas e regulamentação rigorosa.
Este setor de alto risco está sujeito a requisitos de conformidade substanciais para prevenir a fraude e a criminalidade financeira, que implicam custos e exigências operacionais significativos.
A instabilidade resultante das recessões económicas leva os processadores de pagamentos a cobrar comissões mais elevadas e a aplicar políticas rigorosas de deteção de fraude e de estornos para gerir estes riscos.
Construção e imobiliário
Tanto as empresas de construção como as do setor imobiliário dependem dos ciclos económicos, de elevados níveis de endividamento e de receitas baseadas em projetos.
Exigem frequentemente um capital inicial substancial e são extremamente sensíveis às recessões económicas. O atraso ou cancelamento dos projetos pode provocar problemas de fluxo de caixa.
Consequentemente, enfrentam taxas de juro e comissões de processamento mais elevadas, bem como um acesso restrito a contas de comerciante, de modo a mitigar a instabilidade financeira.
Cuidados de saúde
As empresas do setor dos cuidados de saúde operam sob uma supervisão regulamentar intensa e enfrentam elevados riscos de litígio.
As normas rigorosas de proteção dos dados dos pacientes, combinadas com a possibilidade de ações judiciais, aumentam a complexidade e o risco financeiro destas empresas.
É igualmente necessário um investimento de capital significativo em equipamento especializado, instalações e formação.
Os prestadores de serviços de pagamento consideram frequentemente os cuidados de saúde um setor de alto risco e aplicam comissões e requisitos de conformidade mais elevados.
Jogos de azar e jogos online
Ambos os setores enfrentam complexidade regulamentar, riscos inerentes de criminalidade financeira e desafios reputacionais.
As leis e os regulamentos rigorosos exigem uma gestão cuidadosa da conformidade e, devido ao anonimato dos utilizadores online, o risco de estornos é elevado.
Muitas instituições financeiras limitam ou recusam a prestação de serviços a estas empresas, e os processadores de pagamentos aplicam comissões mais elevadas, o que torna as contas de comerciante especializadas em alto risco essenciais para as empresas de jogos de azar gerirem a fraude e manterem a conformidade.
Agricultura
A agricultura e a atividade agrícola são consideradas de alto risco devido às condições meteorológicas extremas, à volatilidade dos preços e à dependência do comércio internacional.
Os fenómenos meteorológicos naturais e frequentemente imprevisíveis podem afetar o rendimento das culturas, causando flutuações de preços e dificultando a estabilidade financeira. Os regulamentos comerciais e as tarifas aduaneiras também criam incerteza para as empresas agrícolas.
Consequentemente, estas empresas enfrentam taxas de empréstimo e comissões de transação mais elevadas e necessitam de seguros especializados para mitigar os riscos ambientais e de mercado.
Implicações da classificação como empresa de alto risco
Dificuldade em obter serviços de processamento de pagamentos
A classificação como empresa de alto risco implica desafios significativos, sobretudo no que diz respeito à obtenção de serviços de processamento de pagamentos.
Os processadores de pagamentos hesitam frequentemente em trabalhar com empresas de alto risco devido ao maior potencial de estornos, fraude e incumprimento.
Esta situação pode dificultar a procura de prestadores de serviços de pagamento fiáveis para processar transações com cartões de crédito.
Como resultado, estas empresas podem ser obrigadas a utilizar contas de comerciante especializadas em alto risco, que implicam frequentemente custos adicionais e condições mais rigorosas.
A impossibilidade de aceder aos canais tradicionais de processamento de pagamentos pode perturbar o fluxo de caixa e dificultar a manutenção de operações regulares, provocando possíveis atrasos nas transações e insatisfação dos clientes.
Taxas de juro e comissões mais elevadas
As empresas de alto risco enfrentam taxas de juro e comissões mais elevadas. As instituições financeiras e os processadores de cartões de crédito impõem normalmente custos mais elevados a estes setores para compensar o risco acrescido de perdas financeiras.
As empresas classificadas como de alto risco podem esperar pagar mais para obter empréstimos, linhas de crédito ou até serviços de processamento de pagamentos. Estas comissões mais elevadas podem reduzir as margens de lucro e dificultar o crescimento e a manutenção da competitividade.
Por exemplo, as empresas de setores como os serviços financeiros, os jogos de azar e os cuidados de saúde podem enfrentar comissões de transação mais elevadas e taxas de juro consideráveis sobre qualquer financiamento que procurem, aumentando os encargos financeiros da sua atividade.
Oportunidades de parceria limitadas
A classificação como empresa de alto risco pode limitar as oportunidades de parceria com outras empresas, investidores ou financiadores.
Muitos potenciais parceiros ou investidores podem evitar empresas de categorias de alto risco devido à sua complexidade acrescida e ao potencial de instabilidade financeira.
Quer procurem obter capital de risco para uma empresa em fase de arranque, quer estabelecer uma parceria com outra empresa para uma joint venture, as empresas de alto risco perdem frequentemente oportunidades que poderiam estar disponíveis para empresas de menor risco.
Esta limitação pode travar o crescimento e dificultar a expansão das empresas de alto risco, sobretudo nos setores em que a colaboração e as parcerias são fundamentais para ampliar as operações ou aceder a novos mercados.
Escrutínio regulamentar
Os setores de alto risco enfrentam frequentemente um escrutínio regulamentar intenso, o que pode complicar as suas operações.
As empresas que fornecem produtos e serviços de alto risco em áreas como os serviços financeiros, os jogos de azar e os cuidados de saúde estão sujeitas a vários regulamentos relativos à segurança dos dados e às práticas de prevenção do branqueamento de capitais (AML).
Este escrutínio pode resultar em esforços de conformidade dispendiosos e em possíveis sanções caso os regulamentos não sejam cumpridos.
Por vezes, uma única infração pode resultar em coimas significativas ou até no encerramento da empresa. Por conseguinte, as empresas de alto risco têm de afetar recursos à conformidade, a auditorias e a equipas jurídicas para garantir o cumprimento de todas as normas necessárias, o que aumenta os custos operacionais e os encargos administrativos.
Danos reputacionais
Os danos reputacionais constituem um dos riscos mais significativos associados à classificação como empresa de alto risco.
As empresas de setores de alto risco, como o entretenimento para adultos, os jogos de azar e os jogos online, debatem-se frequentemente com a perceção pública, uma vez que podem ser consideradas controversas ou pouco fiáveis.
A publicidade negativa, seja decorrente de problemas jurídicos, preocupações de segurança, infrações regulamentares ou escândalos, pode comprometer a confiança dos clientes e prejudicar a reputação da marca. Estes danos reputacionais podem resultar numa menor fidelização dos clientes, em rácios de estornos mais elevados e, em última análise, na perda de negócio.
Em alguns casos, uma má reputação pode até impedir as empresas de obter serviços essenciais, como contas de comerciante, indispensáveis para processar pagamentos.
Para contrariar este problema, as empresas têm de investir em estratégias de gestão da reputação para proteger a imagem da marca e manter a confiança dos clientes.
Como mitigar o risco num setor de alto risco
Trabalhar com processadores de pagamentos de alto risco
Estabelecer uma parceria com processadores de pagamentos de alto risco é uma das formas mais eficazes de mitigar o risco num setor de alto risco.
Estes prestadores especializados compreendem os desafios específicos enfrentados pelas empresas de alto risco, como os estornos, a fraude e o escrutínio regulamentar. Disponibilizam soluções personalizadas que respondem às necessidades das empresas de setores como os jogos de azar, o entretenimento para adultos e o comércio eletrónico.
Ao trabalhar com um processador de pagamentos adequado, garante que as suas transações são tratadas em segurança e que tem acesso às ferramentas e ao apoio necessários para gerir os riscos de forma mais eficaz.
Esta parceria também pode ajudar a reduzir a probabilidade de a sua conta de comerciante ser bloqueada ou encerrada devido a rácios de estornos elevados.
Reforçar a prevenção da fraude
A fraude constitui uma preocupação significativa para as empresas de setores de alto risco, mas há medidas que pode tomar para minimizar o seu impacto.
A implementação de medidas robustas de prevenção da fraude, como sistemas avançados de deteção de fraude, processos de verificação de identidade e gateways de pagamento seguros, pode reduzir significativamente a probabilidade de transações fraudulentas.
Investir em tecnologia que monitorize as transações em tempo real pode ajudá-lo a detetar potenciais fraudes antes de estas afetarem os seus resultados financeiros.
Dar formação regular à sua equipa para reconhecer atividades suspeitas pode reforçar as suas defesas e aumentar a confiança dos clientes e dos prestadores de serviços de pagamento.
Manter a conformidade
Manter a conformidade com os regulamentos do setor é crucial nos setores de alto risco. O incumprimento dos requisitos pode resultar em coimas avultadas, problemas jurídicos ou até no encerramento da empresa.
Para mitigar este risco, as empresas devem manter-se a par da constante evolução das leis e dos regulamentos do respetivo setor relativos à proteção de dados, às leis de prevenção do branqueamento de capitais (AML) ou às regras de defesa do consumidor.
A criação de uma equipa dedicada à conformidade ou a colaboração com especialistas jurídicos pode ajudar a garantir que a sua empresa segue as orientações necessárias. Auditorias regulares e medidas proativas para resolver potenciais infrações são essenciais para manter uma boa reputação junto das instituições financeiras e das entidades reguladoras.
Diversificar as fontes de receita
A diversificação das fontes de receita pode ajudar a reduzir os riscos financeiros associados à dependência de uma única fonte de rendimento.
Os setores de alto risco, sobretudo os afetados por tendências sazonais ou flutuações económicas, podem beneficiar do alargamento do seu modelo de negócio. Tal pode envolver a exploração de novas linhas de produtos, a entrada em diferentes mercados ou a prestação de serviços a vários segmentos de clientes.
Ao diversificar, a sua empresa pode resistir a quebras numa área, mantendo simultaneamente a estabilidade através de outros canais de receita. Esta estratégia também pode proporcionar maior poder negocial ao procurar oportunidades de investimento ou negociar condições de pagamento com instituições financeiras.
Estabelecer uma comunicação clara
Uma comunicação clara com os clientes e as partes interessadas é essencial para mitigar os riscos nos setores de alto risco.
Quer se trate de gerir as expectativas dos clientes relativamente a cancelamentos, devoluções ou interrupções do serviço, uma comunicação transparente pode reduzir mal-entendidos e litígios, diminuindo os rácios de estornos.
É igualmente essencial manter canais de comunicação abertos com parceiros e prestadores de serviços de pagamento para garantir que estes têm conhecimento de quaisquer alterações na atividade que possam afetar a conformidade ou o processamento.
Ao promover um ambiente de confiança e clareza, a sua empresa pode enfrentar os desafios de forma mais eficaz e reforçar as relações a todos os níveis.
Dominando as soluções de pagamento de alto risco com a Cardflo
Gerir as complexidades dos setores de alto risco exige uma gestão de risco cuidadosa, conformidade regulamentar e parcerias estratégicas.
Ao compreender os desafios específicos colocados pelo escrutínio regulamentar, pela fraude, pela instabilidade financeira e pelos riscos reputacionais, as empresas podem tomar medidas proativas para mitigar as suas vulnerabilidades.
Desde a colaboração com processadores de pagamentos de alto risco à implementação de medidas robustas de prevenção da fraude e à diversificação das fontes de receita, estas estratégias podem ajudar as empresas de alto risco a prosperar apesar dos desafios que enfrentam.
Na Cardflo, somos especialistas em simplificar soluções de pagamento para setores de alto risco. Os nossos serviços personalizados respondem às suas necessidades específicas e disponibilizamos um processamento de pagamentos seguro, eficiente e em conformidade, para que a sua empresa funcione sem interrupções.
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Perguntas frequentes
Qual é o montante da reserva renovável normalmente exigido pelas contas de comerciante de alto risco?
Os processadores de alto risco retêm frequentemente 5% a 10% das vendas diárias brutas durante 90 a 180 dias. Esta reserva renovável funciona como garantia contra possíveis estornos e fraudes. A percentagem exata e o período de retenção dependem do seu volume mensal de processamento, do histórico de estornos e do perfil de risco do setor. Depois de decorrido o período de retenção especificado, os fundos retidos são libertados para a sua conta bancária de forma contínua.
Que limiar do rácio de estornos coloca uma conta de comerciante de alto risco em risco de encerramento?
Os sistemas de cartões, como Visa e Mastercard, impõem um limiar rigoroso de estornos de 0.9% a 1% do volume de transações ou de 100 estornos mensais. Ultrapassar estes limites coloca uma empresa em programas de monitorização, originando coimas de até £100 por litígio e o risco de encerramento da conta. Prestadores especializados como a Cardflo disponibilizam alertas automatizados para ajudar os comerciantes a gerir os litígios antes de atingirem estes limites críticos.
Quanto tempo demora a aprovação de uma conta de comerciante de alto risco?
A avaliação de risco para uma conta de comerciante de alto risco demora normalmente entre três dias úteis e duas semanas. Os adquirentes realizam verificações de antecedentes aprofundadas e exigem documentação como extratos de processamento dos últimos seis meses, extratos bancários da empresa, documento de identificação com fotografia e comprovativo de titularidade do domínio. A apresentação de registos financeiros completos e exatos e a demonstração de procedimentos ativos de mitigação de estornos aceleram a avaliação de conformidade e o processo de aprovação.
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