Cardflo para Empresas que necessitam de múltiplos adquirentes.
A Cardflo fornece a infraestrutura para empresas que necessitam de múltiplos adquirentes, permitindo um processamento de pagamentos resiliente e otimizado. A nossa plataforma facilita as ligações diretas a vários bancos adquirentes, aumentando a flexibilidade, reduzindo o risco e melhorando as taxas de sucesso das transações.
Centralizamos a gestão das suas relações de aquisição.
- Indústria
- Empresas que necessitam de múltiplos adquirentes
- Categoria
- Alto risco
- Suporte Cardflo
- Sim
A visão geral
Operar com múltiplos adquirentes é uma estratégia comum para comerciantes de alto risco, entidades de alto volume e empresas que se expandem por diferentes jurisdições.
Ao estabelecer relações com vários bancos adquirentes, um comerciante mitiga o risco de um único ponto de falha e evita paragens totais de processamento devido a congelamentos de contas ou limites de volume impostos pelo esquema.
Na pilha de pagamentos, esta configuração multi-adquirente geralmente fica atrás de um gateway de pagamento ou de uma camada de orquestração que direciona as transações para Números de Identificação de Comerciante (MIDs) específicos com base numa lógica predefinida.
Esta arquitetura permite uma gestão mais granular dos Códigos de Categoria de Comerciante (MCCs) e ajuda a manter a saúde estável do MID, distribuindo os rácios de estorno por vários bancos.
A diversificação também permite que um comerciante encaminhe as transações para o adquirente com a maior taxa de autorização histórica para uma geografia ou tipo de cartão específico.
Em última análise, esta abordagem fornece a redundância operacional necessária para lidar com mudanças imprevistas no apetite de risco ou na postura de conformidade de um adquirente.
Como funciona
Estabelecimento de Múltiplos MIDs
O comerciante solicita e mantém Números de Identificação de Comerciante separados em diferentes instituições adquirentes. Cada adquirente avalia o negócio sob os seus próprios critérios de subscrição e estrutura de risco. Isto permite que o comerciante opere com uma gama diversificada de termos de liquidação, requisitos de reserva e especializações geográficas que variam de banco para banco.
Integração via Camada de Orquestração
O comerciante conecta estas contas de adquirente separadas a uma plataforma de orquestração central ou gateway. Esta camada técnica atua como a interface principal, garantindo que os dados da transação são formatados corretamente para cada API de adquirente específica, enquanto centraliza os relatórios de transação e a reconciliação num único painel para o negócio.
Configuração da Lógica de Encaminhamento Inteligente
Os comerciantes definem regras para determinar qual adquirente recebe uma transação específica. Os critérios comuns incluem a localização do titular do cartão, a moeda da transação e o MCC específico atribuído ao MID. Esta lógica pode ser ajustada para equilibrar o volume ou para priorizar os custos mais baixos de intercâmbio e taxas de esquema.
Monitorização Contínua e Reequilíbrio
O comerciante monitoriza métricas de desempenho em tempo real, como razões de recusa e taxas de estorno, em todos os parceiros adquirentes. Se um adquirente sofrer tempo de inatividade ou aumentar as suas taxas de recusa para certos tipos de cartão, o comerciante pode realocar dinamicamente o tráfego para um parceiro mais estável para preservar o fluxo de receita.
Por que importa
Gestão de Risco e Estornos
Comerciantes de alto risco frequentemente enfrentam limites rigorosos de estorno impostos pelos esquemas de cartões. Distribuir transações por múltiplos adquirentes ajuda a gerir estes rácios de forma mais eficaz. Se um MID se aproximar de um limite, o comerciante pode transferir o volume para um adquirente diferente para evitar ser colocado num programa de monitorização do esquema, o que envolve multas pesadas e potencial perda de privilégios de processamento.
Autorização e Custos Otimizados
Diferentes adquirentes têm relações variadas com emissores locais e diversos apetites de risco para marcas de cartão específicas. A utilização de múltiplos adquirentes permite que um comerciante encaminhe as transações para o banco com maior probabilidade de produzir uma autorização bem-sucedida. Além disso, cria um ambiente competitivo onde o comerciante pode alavancar o volume para negociar melhores preços interchange-plus e taxas de esquema mais baixas.
Notas regulatórias
Conformidade com PSD2 e SCA
Ao encaminhar entre múltiplos adquirentes, os comerciantes devem garantir que os dados de Strong Customer Authentication (SCA) são transmitidos de forma consistente. A falha na sincronização dos dados 3-D Secure entre diferentes plataformas de aquisição pode levar a recusas suaves e aumento do atrito.
Ao abrigo da PSD2 no EEE e regras semelhantes no Reino Unido, o adquirente é responsável por garantir a conformidade, pelo que a pilha técnica do comerciante deve ser capaz de lidar com vários requisitos de versão 3DS em todo o seu portfólio bancário.
Regras e Monitorização dos Esquemas de Cartões
Visa e Mastercard têm regras rigorosas relativas à utilização de múltiplos MIDs. Os comerciantes não devem utilizar múltiplos adquirentes para ocultar deliberadamente estornos excessivos ou envolver-se em 'balanceamento de carga' especificamente para contornar programas de monitorização de fraude.
Fazê-lo pode levar a multas pesadas ou a uma proibição total das redes de cartões. A transparência com cada adquirente relativamente ao volume total de negócios e à utilização de outros parceiros de processamento é um requisito padrão do Acordo de Serviço de Comerciante (MSA).
Casos de uso
Expansão do Comércio Eletrónico Internacional
Um comerciante que se expande para novas regiões utiliza múltiplos adquirentes locais para garantir taxas de autorização mais elevadas, processando as transações como domésticas em vez de transfronteiriças, o que reduz as recusas do emissor.
Resiliência do Setor de Alto Risco
Empresas em setores como jogos ou produtos farmacêuticos utilizam múltiplos adquirentes para se protegerem contra mudanças súbitas no apetite de risco dos bancos que poderiam levar ao encerramento imediato das contas de comerciante.
Balanceamento de Carga de Grande Volume
Empresas com altos volumes de pico distribuem o tráfego para evitar atingir os limites diários ou mensais de processamento impostos por adquirentes individuais, garantindo que nenhuma venda seja perdida durante o tráfego sazonal de pico.
Assinatura e Faturação Recorrente
Empresas de subscrição utilizam adquirentes secundários como backup para transações falhadas, tentando uma nova tentativa através de um banco diferente se a autorização inicial falhar devido a uma lógica específica do emissor-banco.
Em números
Este intervalo representa a melhoria típica observada quando os comerciantes passam de um único adquirente internacional para uma estratégia de encaminhamento doméstico multi-adquirente.
Empresas que utilizam failover automatizado entre múltiplos adquirentes podem atingir uma disponibilidade quase contínua, assumindo que o gateway ou a camada de orquestração permanece ativa.
Potencial redução no custo total de aceitação através da evitação de sobretaxas transfronteiriças e da utilização de preços de intercâmbio competitivos.
Termos relacionados
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O que está incluído.
- Distribuir o volume de transações por diversos parceiros adquirentes de Nível 1 e regionais especializados.
- Eliminar o ponto único de falha, mantendo canais de processamento secundários e terciários ativos.
- Gerir os rácios de estorno em vários MIDs para se manter abaixo dos limites de monitorização dos esquemas de cartões.
- Otimizar as taxas de processamento doméstico, encaminhando as transações para adquirentes na região local do titular do cartão.
- Negociar taxas interchange-plus mais competitivas, criando um ambiente competitivo entre vários bancos.
- Automatizar o encaminhamento de transações com base na moeda, valor e dados de nível BIN para máxima eficiência.
- Reduzir o impacto do tempo de inatividade técnico através de failover automatizado para um adquirente ativo alternativo.
- Analisar dados de desempenho granulares para identificar quais adquirentes oferecem as taxas de sucesso de autorização mais elevadas.
- Centralizar a reconciliação de liquidações e taxas de múltiplas fontes numa interface de relatórios unificada.
- Manter a continuidade do processamento mesmo que um adquirente individual decida sair de uma indústria específica.
Talk to an acquiring specialist about your MID setup.
Perguntas frequentes.
Por que é necessário ter mais de um número de identificação de comerciante (MID)?
Um único MID vincula um comerciante à política de risco e estabilidade técnica de um adquirente específico.
Se esse adquirente sofrer uma interrupção, alterar o seu apetite de risco para o seu MCC, ou rescindir a conta devido a estornos elevados, a empresa não pode processar pagamentos. Múltiplos MIDs em diferentes bancos fornecem uma rede de segurança.
Esta estrutura permite que um comerciante transfira o volume para um parceiro secundário instantaneamente, garantindo que as vendas permaneçam ininterruptas.
Também permite a distribuição estratégica de volume para manter rácios saudáveis de estorno por transação, o que é vital para a estabilidade da conta a longo prazo sob as regras do esquema.
Como é que a utilização de múltiplos adquirentes afeta as taxas de autorização em diferentes regiões?
As taxas de autorização são frequentemente mais elevadas quando uma transação é processada por um adquirente na mesma região que o banco emissor. Isto é conhecido como processamento doméstico.
Se um comerciante do Reino Unido usar apenas um adquirente do Reino Unido para processar transações dos EUA, esses pagamentos são sinalizados como transfronteiriços, o que os emissores frequentemente recusam.
Ao adicionar um adquirente baseado nos EUA ao seu portfólio, o comerciante pode encaminhar transações dos EUA através desse banco local. Isto altera o perfil da transação de transfronteiriço para doméstico, resultando tipicamente num aumento significativo nas autorizações bem-sucedidas e custos de processamento mais baixos.
Quais são os desafios comuns na gestão de múltiplas relações de aquisição?
Os principais desafios são a complexidade operacional e a fragmentação de dados. Cada adquirente tem o seu próprio formato de relatório, cronograma de liquidação e estrutura de taxas, tornando a reconciliação manual difícil.
Além disso, manter a conformidade com o PCI-DSS em múltiplas integrações requer uma supervisão rigorosa. A utilização de uma camada central de orquestração ou gateway pode simplificar isto, agregando todos os dados num formato padronizado.
Além disso, os comerciantes devem gerir cuidadosamente a sua distribuição de volume para garantir que cada adquirente recebe tráfego suficiente para permanecer rentável, uma vez que muitos bancos exigem um volume mensal mínimo para manter um MID ativo.
Múltiplos adquirentes podem ajudar um comerciante a evitar a lista MATCH ou TMF?
Embora ter múltiplos adquirentes não possa impedir que uma empresa seja adicionada à lista MATCH se violar as regras do esquema ou sofrer fraude excessiva, pode evitar a cessação imediata de toda a atividade comercial.
Se um adquirente rescindir uma relação e listar um comerciante, os outros MIDs ativos ainda podem funcionar até que a notícia seja sincronizada em toda a indústria.
Mais importante, usar múltiplos adquirentes proativamente permite que um comerciante gerencie melhor o risco, mantendo os níveis de estorno baixos em todas as contas e reduzindo a probabilidade de ser colocado numa lista de rescisão em primeiro lugar.
Como é que o encaminhamento inteligente difere do simples balanceamento de carga entre adquirentes?
O balanceamento de carga tipicamente envolve a distribuição de transações igualmente ou com base numa simples divisão percentual para garantir que nenhum adquirente seja sobrecarregado. O encaminhamento inteligente é mais sofisticado; usa dados em tempo real para decidir o melhor destino para cada transação individual.
Por exemplo, pode encaminhar um cartão Visa da Alemanha para um adquirente específico conhecido pelas altas taxas de sucesso na Alemanha, enquanto envia uma transação de alto valor para um adquirente com taxas fixas mais baixas.
O encaminhamento inteligente visa maximizar a probabilidade de autorização e minimizar o custo de cada pagamento, em vez de apenas dividir o volume.
A utilização de múltiplos adquirentes aumentará as minhas taxas totais de processamento?
Inicialmente, pode haver custos fixos mais elevados, como taxas MID mensais adicionais e custos de configuração de gateway. No entanto, estes são frequentemente compensados pelas poupanças obtidas com a redução de taxas transfronteiriças e taxas de intercâmbio mais baixas através do encaminhamento doméstico.
Além disso, a capacidade de negociar com múltiplos adquirentes leva frequentemente a melhores preços variáveis.
O benefício financeiro mais significativo é a prevenção da perda de receita durante interrupções ou congelamentos de contas, o que supera em muito o custo incremental de manter uma relação de aquisição secundária ou terciária.
Pronto para a velocidade?
Fale-nos do seu negócio. Iremos apresentá-lo aos parceiros adquirentes e à rota certa, normalmente em menos de uma semana.