O que é Descritor flexível?
O nome do comerciante e as informações de contacto apresentadas no extrato do titular do cartão.
Um descritor flexível é o texto personalizado que aparece no extrato bancário de um titular de cartão para uma transação específica, que pode ser definido dinamicamente por transação.
Difere de um 'descritor fixo', que é o nome comercial legal e estático registado junto do adquirente e associado ao ID do Comerciante (MID).
O descritor flexível permite que um comerciante forneça mais contexto sobre uma compra, como o nome do produto ou website, ajudando o titular do cartão a reconhecer o débito e reduzindo a probabilidade de um estorno por 'fraude amigável'.
Estes dados são transmitidos do gateway de pagamento do comerciante para o adquirente dentro do pedido de autorização, tipicamente no Elemento de Dados 43 da mensagem ISO 8583.
Um formato comum combina um nome comercial reconhecível com um identificador de produto, separados por um asterisco, por exemplo, `CARDFLO*ANALYTICS`. O comprimento total é limitado pelas regras do esquema de cartão, geralmente cerca de 22-25 caracteres.
O adquirente, em seguida, transmite esta informação através dos esquemas para o emissor, que a exibe no extrato do titular do cartão. Uma nuance frequentemente mal compreendida é que nem todos os adquirentes suportam descritores flexíveis dinâmicos de forma eficaz.
Alguns podem truncá-los, ignorá-los completamente ou substituí-los pelo descritor fixo, minando os esforços de um comerciante para prevenir disputas. Isto torna essencial testar os descritores numa configuração multi-adquirente.
Exemplo prático
Uma empresa SaaS sediada no Reino Unido, 'Analytics Widgets Ltd', vende dois produtos: 'DataMiner' e 'ReportGen', cada um a £50/mês. Se dependerem do seu descritor fixo, o extrato do cliente mostrará um genérico 'Analytics Widgets'.
Um cliente que comprou 'ReportGen' pode não reconhecer isto e apresentar um estorno. Usando descritores flexíveis dinâmicos, uma compra de 'ReportGen' aparece como 'DataMiner*ReportGen', enquanto uma compra de 'DataMiner' aparece como 'DataMiner*MainTool'.
Quando o titular do cartão revê o seu extrato, o nome específico do produto esclarece imediatamente o débito de £50, evitando uma chamada ao seu banco. Isto evita um potencial estorno, poupando o valor da transação de £50 e uma taxa de estorno de £15.
O descritor é transmitido na chamada da API no momento da autorização.
Notas dos esquemas
As regras do esquema regem o formato e o comprimento do descritor flexível. A Mastercard limita o campo a 22 caracteres, enquanto a Visa permite até 25.
Ambos os esquemas recomendam um prefixo que identifique o nome da marca do comerciante, seguido por um asterisco e depois um identificador específico do produto.
A American Express oferece um pouco mais de flexibilidade, mas incentiva fortemente a inclusão de um número de telefone de atendimento ao cliente nos campos do descritor para facilitar o contacto direto em caso de disputas.
Os esquemas não obrigam o uso de descritores dinâmicos, mas os seus frameworks de resolução de disputas, como o VCR da Visa, favorecem implicitamente os comerciantes que usam descritores claros como uma boa prática para a prevenção de disputas.
Por que isto importa para os comerciantes
Uma estratégia eficaz de descritor flexível é uma das ferramentas mais económicas para reduzir as taxas de estorno. Ao prevenir disputas decorrentes da confusão do cliente, os comerciantes poupam em taxas de estorno, evitam a perda de receita e diminuem a carga operacional de representação.
Para empresas com múltiplas linhas de produtos, websites ou serviços de subscrição a funcionar num único MID, os descritores dinâmicos são cruciais para a clareza.
Usar um fornecedor de orquestração de pagamentos como a Cardflo permite que os comerciantes normalizem os formatos dos descritores e garantam que são transmitidos corretamente a diferentes adquirentes na sua rede,
evitando problemas comuns como truncamento ou substituições do adquirente que podem anular o benefício do descritor.
Perguntas frequentes
Qual é o limite de caracteres para um descritor flexível típico?
A maioria dos esquemas de cartão e adquirentes limitam o descritor a entre 20 e 25 caracteres.
Exceder este limite geralmente resulta no truncamento da string, o que pode remover informações de contacto vitais e potencialmente aumentar as taxas de estorno devido à falta de clareza.
Os descritores dinâmicos podem ser usados para todos os tipos de pagamento?
Embora a maioria das portas de ligação modernas permita descritores flexíveis dinâmicos para transações de comércio eletrónico padrão, alguns equipamentos antigos ou acordos específicos de processamento de alto risco podem restringir esta funcionalidade.
É aconselhável verificar com o seu adquirente se o seu MID suporta substituições por transação, especialmente ao gerir várias sub-marcas sob uma única conta de comerciante.
Quais são os limites exatos de caracteres para descritores flexíveis?
Os limites são definidos pelos esquemas e adquirentes, mas as regras padrão são 22 caracteres para Mastercard e 25 para Visa. É importante notar que o campo da cidade, que por vezes é anexado, também tem limites, muitas vezes cerca de 13 caracteres.
Deve sempre confirmar o comprimento exato suportado com o seu banco adquirente, pois alguns podem impor limites mais rigorosos do que os próprios esquemas.
O meu descritor flexível dinâmico não está a aparecer corretamente. Qual é o problema?
Este é um problema comum. O problema geralmente reside no banco adquirente.
Alguns adquirentes não suportam descritores dinâmicos ou têm um sistema que substitui incorretamente o campo dinâmico pelo descritor fixo estático ligado ao seu MID.
Para resolver isto, deve contactar o suporte técnico do seu adquirente para garantir que a sua conta está configurada corretamente para transmitir os dados do campo DE43 da ISO 8583 para os esquemas.
Qual é o melhor formato a usar para um serviço de subscrição?
Para subscrições, clareza e consistência são fundamentais. Um bom formato é `MARCA*NOMEDOPRODUTO`.
Por exemplo, uma subscrição mensal de café poderia ser `QUICKCOFFEE*SUB`. Evite alterar o descritor para pagamentos recorrentes, a menos que seja necessário, pois isso pode causar confusão.
Anexar um número de atendimento ao cliente também é uma boa prática se os limites de caracteres permitirem, mas isso é frequentemente enviado num campo separado.
Existe uma diferença entre um descritor flexível e um descritor de extrato?
Os termos são frequentemente usados de forma intercambiável. No entanto, 'descritor de extrato' é um termo mais amplo que pode referir-se tanto ao descritor flexível (dinâmico) quanto ao descritor fixo (estático).
Um descritor flexível é especificamente o identificador personalizado, a nível de transação, enquanto um descritor fixo é o nome comercial padrão aplicado a todas as transações num MID se um descritor flexível não for fornecido ou suportado.
Posso incluir um ID de transação ou pedido no descritor flexível?
Embora tecnicamente possível se couber dentro do limite de caracteres, geralmente não é uma prática recomendada. Os titulares de cartão não reconhecerão um ID de pedido interno como `MARCA*A84XYZ-1`, o que anula o propósito do descritor.
O objetivo é a legibilidade humana. É melhor usar um nome de produto ou serviço reconhecível.
O ID de transação único já é transmitido noutros campos de dados e está disponível para o emissor.
See how Descritor flexível plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termos relacionados
Um estorno forçado de um pagamento com cartão iniciado pelo banco emissor do titular do cartão.
Um Estorno apresentado por um titular de cartão real para uma transação que realmente fez, muitas vezes porque não reconhece o descritor ou quer um reembolso sem contactar o comerciante.
Um identificador único emitido por um adquirente que associa transações a uma conta de comerciante específica.
Código definido pelo esquema que identifica os motivos de um Chargeback (por exemplo, Visa 10.4 para titular do cartão não autorizado, 13.1 para bens não recebidos) que dita as provas necessárias para o defender.
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