Encaminhamento baseado em MCC
Otimize o encaminhamento de transações com base no Merchant Category Code (MCC) da transação. O encaminhamento baseado em MCC do Cardflo permite que os comerciantes direcionem os pagamentos para adquirentes especializados em indústrias específicas ou que ofereçam taxas preferenciais para certos MCCs,
aumentando as taxas de aprovação e reduzindo os custos de processamento para setores de alto risco ou especializados.
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A visão geral
O encaminhamento de Merchant Category Code (MCC) envolve a direção sistemática do tráfego de transações com base na classificação de quatro dígitos atribuída pelos esquemas de cartão.
Na pilha de pagamentos, esta funcionalidade reside na camada de orquestração ou gateway, atuando como um controlador de tráfego antes que o pedido de autorização chegue a um adquirente.
Diferentes bancos adquirentes mantêm apetites de risco e especializações setoriais variados, levando a flutuações significativas nas taxas de aprovação para códigos específicos.
Ao analisar o MCC no ponto de checkout, um comerciante pode direcionar o pedido para o Merchant Identification Number (MID) ou adquirente mais bem equipado para lidar com esse tipo de indústria.
Este processo é particularmente crítico para empresas que operam em diversos setores, como um conglomerado que gere tanto a área de viagens quanto a de retalho.
A gestão adequada do MCC garante que as transações não sejam indevidamente sinalizadas como de alto risco por emissores conservadores, ao mesmo tempo que facilita a conformidade com as regras de esquema regionais e os requisitos de compensação domésticos.
Como funciona
Identificação do Código de Categoria
Quando uma transação é iniciada, o sistema identifica o MCC atribuído associado ao produto ou serviço específico que está a ser vendido.
Esta sequência de dígitos, definida pela ISO 18245, comunica a natureza do negócio do comerciante ao banco emissor e ao esquema do cartão durante a fase inicial do processo de autorização.
Avaliação do Motor de Regras
A camada de orquestração avalia a transação em relação a um conjunto predefinido de portas lógicas.
Se o MCC corresponder a um critério específico, como uma classificação de alto risco ou um tipo de serviço especializado, o sistema prepara-se para ignorar os caminhos de encaminhamento predefinidos em favor de um fornecedor com um apetite específico para esse setor.
Seleção Dinâmica do Adquirente
O pagamento é direcionado para um adquirente que demonstrou taxas de autorização históricas mais altas para esse código específico.
Esta seleção frequentemente considera a relação do adquirente com os emissores locais e a sua familiaridade com os padrões de estorno típicos dessa indústria em particular, minimizando a probabilidade de uma recusa imediata.
Redundância e Execução de Fallback
Se o adquirente alvo principal retornar uma recusa suave ou erro técnico, o sistema utiliza uma rota secundária.
Este mecanismo de fallback garante que as transações MCC especializadas não sejam perdidas devido a interrupções temporárias do fornecedor, mantendo um caminho secundário para um adquirente diverso com um perfil de risco compatível.
Por que importa
Otimizar o Desempenho de Autorização
Os bancos emissores aplicam diferentes lógicas de pontuação de fraude com base no MCC. Ao encaminhar através de um adquirente reconhecido por tráfego de alta qualidade num setor específico, os comerciantes podem reduzir a ocorrência de falsos positivos.
Isso é vital para setores frequentemente mal classificados como de alto risco, onde o encaminhamento padrão pode levar a taxas de recusa excessivas e perda de receita.
Gestão de Taxas de Intercâmbio e Esquema
As taxas de intercâmbio estão frequentemente ligadas à classificação da indústria do comerciante. O encaminhamento por MCC permite que uma empresa garanta que as transações sejam processadas através do MID que se qualifica para o nível de intercâmbio mais baixo possível.
Isso evita a inflação desnecessária de custos de processamento que ocorre quando as transações são encaminhadas incorretamente através de canais genéricos ou de custos mais altos.
Distribuição Estratégica de Risco
Distribuir o volume com base na classificação da indústria protege a relação de aquisição primária do comerciante. Ao isolar MCCs de maior volatilidade para fornecedores especializados, um comerciante pode manter um histórico de processamento limpo nas suas contas principais.
Isso reduz o risco de rescisão de conta ou a imposição súbita de uma reserva rotativa em todo o negócio.
Casos de uso
Mercados Multivertical
Uma plataforma que vende bens físicos e assinaturas digitais pode encaminhar as vendas de retalho de baixo risco para um adquirente primário, enquanto direciona os serviços digitais recorrentes para um fornecedor especializado em risco de subscrição e gestão de recuperação de dívidas.
Gestão de Setores de Alto Risco
Empresas que operam em jogos ou indústrias regulamentadas podem encaminhar transações para adquirentes com licenças específicas para essas atividades, garantindo a conformidade com as leis locais e reduzindo a frequência de bloqueios a nível do emissor.
Operações Globais de Viagens
As agências de viagens frequentemente dividem as reservas entre companhias aéreas e alojamento. Direcionar os MCCs das companhias aéreas através de fornecedores com janelas de liquidação específicas ajuda a gerir os fluxos de trabalho complexos de reembolso e estorno inerentes ao setor da aviação.
Prestadores de Serviços Híbridos
Empresas que oferecem serviços profissionais e produtos de software podem segmentar o seu tráfego para garantir que as faturas de serviços de maior valor não acionam os mesmos alertas de fraude que as vendas de software menores e de alta frequência.
Em números
Isto reflete o aumento típico nas taxas de aprovação observado por comerciantes que transitam de uma configuração de adquirente único para uma estratégia de encaminhamento otimizada por MCC e múltiplos adquirentes.
Uma faixa padrão da indústria para as economias alcançadas quando as transações são corretamente encaminhadas para se qualificarem para categorias de intercâmbio específicas do setor, em vez de taxas genéricas.
Uma redução comum nas falsas positivas quando as transações são encaminhadas através de adquirentes com experiência específica e confiança do emissor em categorias de indústria de alta volatilidade.
Termos relacionados
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O que obtém com Encaminhamento baseado em MCC
- Direcionar o tráfego para adquirentes com as taxas de aprovação históricas mais altas para códigos de indústria específicos.
- Categorizar transações no nível do gateway para aplicar lógica de fraude e risco específica do setor.
- Minimizar as despesas de intercâmbio, alinhando os dados da transação com as estruturas de custos do adquirente mais favoráveis.
- Separar o tráfego da indústria de alta volatilidade do volume de negócios principal para proteger a saúde da conta do comerciante.
- Automatizar a seleção de MIDs que possuem licenças industriais e autorizações regulamentares específicas.
- Aumentar as autorizações bem-sucedidas para transações transfronteiriças, usando emissores familiarizados com MCCs específicos.
- Reduzir o impacto de interrupções técnicas em toda a indústria, mantendo caminhos de encaminhamento secundários específicos do MCC.
- Identificar e corrigir incompatibilidades de MCC que levam a taxas de esquema elevadas ou penalidades de processamento.
- Suportar modelos de negócios complexos, gerindo múltiplos códigos de categoria de comerciante dentro de uma única plataforma.
- Facilitar relatórios financeiros mais precisos, segmentando os dados de liquidação por classificação da indústria do comerciante.
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Perguntas sobre Encaminhamento baseado em MCC
Como o encaminhamento baseado em MCC afeta a taxa final de intercâmbio paga pelo comerciante?
As taxas de intercâmbio são determinadas por vários fatores, incluindo o tipo de cartão e o Merchant Category Code. Os esquemas de cartão frequentemente estabelecem taxas mais baixas para setores específicos, como utilidades ou instituições de caridade.
Ao usar o encaminhamento baseado em MCC, um comerciante pode garantir que a transação é processada através de um MID especificamente registado para essa categoria.
Se uma transação for encaminhada através de um MID genérico, o emissor pode aplicar uma taxa mais alta porque a qualificação específica da indústria não é reconhecida, levando a um aumento dos custos para o negócio.
O encaminhamento por MCC pode ajudar a reduzir o risco de rescisão de conta ou reservas rotativas?
Sim. Os adquirentes monitorizam os índices de estorno e os índices de reembolso em relação aos MIDs específicos.
Se um comerciante misturar tráfego MCC de alto risco com tráfego de baixo risco, a volatilidade elevada do setor de alto risco poderá desencadear uma reserva ou rescisão em toda a conta. Ao encaminhar diferentes categorias para fornecedores separados, o comerciante isola o risco.
Isso garante que um pico de disputas em um vertical não comprometa as capacidades de processamento das operações de negócios mais amplas.
Todos os adquirentes suportam o mesmo conjunto de Códigos de Categoria de Comerciante?
Não, os adquirentes têm diferentes apetites de risco e podem não estar autorizados ou dispostos a processar certos MCCs. Alguns adquirentes especializados concentram-se exclusivamente em categorias de alto risco, como jogos ou produtos farmacêuticos, enquanto outros se concentram em retalho de baixo risco.
Tentar encaminhar um MCC controlado para um adquirente sem as devidas permissões resultará numa recusa imediata ou numa violação do acordo de serviços do comerciante. As regras de encaminhamento garantem que cada transação encontra um caminho compatível.
O que acontece se uma transação for atribuída a um MCC incorreto durante o processo de encaminhamento?
Se uma transação for mal classificada, isso pode levar a uma taxa de 'uso indevido de dados do comerciante' dos esquemas de cartão. Além disso, se o emissor perceber uma incompatibilidade entre o negócio do comerciante e o MCC, pode acionar uma recusa de fraude.
A lógica de encaminhamento baseada em MCC deve ser apoiada por dados precisos para garantir que cada pedido de autorização corresponde à natureza real da venda, mantendo a confiança tanto do adquirente quanto do emissor.
O encaminhamento baseado em MCC está em conformidade com o PSD2 e os requisitos de Autenticação Forte do Cliente?
O encaminhamento baseado em MCC é totalmente compatível com o PSD2. De facto, indústrias específicas podem ter diferentes isenções para a Autenticação Forte do Cliente (SCA), como transportes ou estacionamento.
O encaminhamento baseado no MCC permite que o sistema de pagamento aplique a lógica 3DS correta e procure isenções SCA relevantes, o que melhora a experiência do utilizador no checkout, mantendo-se em conformidade com as normas regulamentares europeias para pagamentos eletrónicos.
Esta estratégia exige que um comerciante tenha várias relações com adquirentes?
Normalmente, sim. Para obter o benefício total do encaminhamento baseado em MCC, um comerciante precisa de uma configuração multi-adquirente ou de um PSP que ofereça acesso a vários parceiros de back-end.
Ao ter vários pontos finais de aquisição, o motor de encaminhamento tem os destinos necessários para enviar transações com base no código de categoria. Sem pelo menos dois adquirentes distintos ou MIDs com perfis diferentes, a capacidade de otimizar com base na categoria é restringida.
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