Enrutamiento basado en MCC
Optimice el enrutamiento de transacciones basándose en el Código de Categoría de Comerciante (MCC) de la transacción.
El enrutamiento basado en MCC de Cardflo permite a los comerciantes dirigir los pagos a adquirentes que se especializan en industrias específicas u ofrecen tarifas preferenciales para ciertos MCC,
mejorando las tasas de aprobación y reduciendo los costos de procesamiento para sectores de alto riesgo o especializados.
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La visión general
El enrutamiento del Código de Categoría de Comerciante (MCC) implica la dirección sistemática del tráfico de transacciones basándose en la clasificación de cuatro dígitos asignada por los esquemas de tarjetas.
En la pila de pagos, esta funcionalidad reside dentro de la capa de orquestación o pasarela, actuando como un controlador de tráfico antes de que la solicitud de autorización llegue a un adquirente.
Los diferentes bancos adquirentes mantienen diferentes apetitos de riesgo y especializaciones sectoriales, lo que lleva a fluctuaciones significativas en las tasas de aprobación para códigos específicos.
Al analizar el MCC en el punto de pago, un comerciante puede dirigir la solicitud al Número de Identificación de Comerciante (MID) o adquirente específico mejor equipado para manejar ese tipo de industria.
Este proceso es particularmente crítico para empresas que operan en diversos verticales, como un conglomerado que gestiona tanto el sector de viajes como el minorista.
La gestión adecuada del MCC garantiza que las transacciones no sean marcadas injustamente como de alto riesgo por emisores conservadores, al tiempo que facilita el cumplimiento de las reglas de esquema regionales y los requisitos de compensación nacionales.
Cómo funciona
Identificación del Código de Categoría
Cuando se inicia una transacción, el sistema identifica el MCC asignado asociado con el producto o servicio específico que se vende.
Esta cadena de dígitos, definida por ISO 18245, comunica la naturaleza del negocio del comerciante al banco emisor y al esquema de la tarjeta durante la etapa inicial del proceso de autorización.
Evaluación del Motor de Reglas
La capa de orquestación evalúa la transacción contra un conjunto predefinido de puertas lógicas.
Si el MCC coincide con un criterio específico, como una clasificación de alto riesgo o un tipo de servicio especializado, el sistema se prepara para omitir las rutas de enrutamiento predeterminadas en favor de un proveedor con un apetito específico para ese sector.
Selección Dinámica de Adquirente
El pago se dirige a un adquirente que ha demostrado tasas de autorización históricas más altas para ese código específico.
Esta selección a menudo tiene en cuenta la relación del adquirente con los emisores locales y su familiaridad con los patrones de contracargos típicos de esa industria en particular, minimizando la probabilidad de un rechazo inmediato.
Redundancia y Ejecución de Respaldo
Si el adquirente principal objetivo devuelve un rechazo suave o un error técnico, el sistema utiliza una ruta secundaria.
Este mecanismo de respaldo garantiza que las transacciones MCC especializadas no se pierdan debido a interrupciones temporales del proveedor, manteniendo una ruta secundaria a un adquirente diverso con un perfil de riesgo compatible.
Por qué importa
Optimización del Rendimiento de la Autorización
Los bancos emisores aplican diferentes lógicas de puntuación de fraude basadas en el MCC. Al enrutar a través de un adquirente reconocido por el tráfico de alta calidad en un sector específico, los comerciantes pueden reducir la incidencia de falsos positivos.
Esto es vital para sectores a menudo clasificados erróneamente como de alto riesgo, donde el enrutamiento estándar podría llevar a tasas de rechazo excesivas y pérdida de ingresos.
Gestión de Tasas de Intercambio y Esquema
Las tasas de intercambio están frecuentemente vinculadas a la clasificación de la industria del comerciante. El enrutamiento por MCC permite a una empresa asegurar que las transacciones se procesen a través del MID que califica para el nivel de intercambio más bajo posible.
Esto evita la inflación innecesaria de los costos de procesamiento que ocurre cuando las transacciones se enrutan incorrectamente a través de canales genéricos o de mayor costo.
Distribución Estratégica del Riesgo
La distribución del volumen basada en la clasificación de la industria protege la relación de adquisición principal del comerciante. Al aislar los MCC de mayor volatilidad a proveedores especializados, un comerciante puede mantener un historial de procesamiento limpio en sus cuentas principales.
Esto reduce el riesgo de terminación de cuenta o la imposición repentina de una reserva rotatoria en todo el negocio.
Casos de uso
Mercados Multiverticales
Una plataforma que vende tanto bienes físicos como suscripciones digitales puede enrutar las ventas minoristas de menor riesgo a un adquirente principal, mientras dirige los servicios digitales recurrentes a un proveedor especializado en la gestión de riesgos y cobros basados en suscripciones.
Gestión de Sectores de Alto Riesgo
Las empresas que operan en juegos o industrias reguladas pueden enrutar las transacciones a adquirentes con licencias específicas para esas actividades, asegurando el cumplimiento de las leyes locales y reduciendo la frecuencia de bloqueos a nivel de emisor.
Operaciones de Viajes Globales
Las agencias de viajes a menudo dividen las reservas entre aerolíneas y alojamiento. Dirigir los MCC de aerolíneas a través de proveedores con ventanas de liquidación específicas ayuda a gestionar los complejos flujos de trabajo de reembolso y contracargo inherentes al sector de la aviación.
Proveedores de Servicios Híbridos
Las empresas que ofrecen tanto servicios profesionales como productos de software pueden segmentar su tráfico para garantizar que las facturas de servicios de mayor valor no activen las mismas alertas de fraude que las ventas de software más pequeñas y de alta frecuencia.
En cifras
Esto refleja el aumento típico en las tasas de aprobación observado por los comerciantes que pasan de una configuración de un solo adquirente a una estrategia de enrutamiento multi-adquirente optimizada por MCC.
Un rango estándar de la industria para los ahorros logrados cuando las transacciones se enrutan correctamente para calificar para categorías de intercambio específicas del sector versus tarifas genéricas.
Una reducción común en los falsos positivos cuando las transacciones se enrutan a través de adquirentes con experiencia específica y confianza del emisor en categorías de la industria de alta volatilidad.
Términos relacionados
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Lo que obtienes con Enrutamiento basado en MCC
- Dirija el tráfico a adquirentes con las tasas de aprobación históricas más altas para códigos de industria específicos.
- Clasifique las transacciones a nivel de pasarela para aplicar lógica de fraude y riesgo específica del sector.
- Minimice los gastos de intercambio alineando los datos de la transacción con las estructuras de costos del adquirente más favorables.
- Separe el tráfico de la industria de alta volatilidad del volumen de negocio principal para proteger la salud de la cuenta del comerciante.
- Automatice la selección de MIDs que posean licencias industriales específicas y autorizaciones regulatorias.
- Aumente las autorizaciones exitosas para transacciones transfronterizas utilizando emisores familiarizados con MCC específicos.
- Reduzca el impacto de las interrupciones técnicas a nivel de la industria manteniendo rutas de enrutamiento secundarias específicas para MCC.
- Identifique y corrija las discrepancias de MCC que conducen a tarifas de esquema elevadas o sanciones de procesamiento.
- Apoye modelos de negocio complejos gestionando múltiples códigos de categoría de comerciante dentro de una única plataforma.
- Facilite informes financieros más precisos segmentando los datos de liquidación por clasificación de industria del comerciante.
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Preguntas sobre Enrutamiento basado en MCC
¿Cómo afecta el enrutamiento basado en MCC a la tasa de intercambio final pagada por el comerciante?
Las tasas de intercambio están determinadas por varios factores, incluido el tipo de tarjeta y el Código de Categoría de Comerciante. Los esquemas de tarjetas a menudo establecen tarifas más bajas para sectores específicos, como servicios públicos o organizaciones benéficas.
Al utilizar el enrutamiento basado en MCC, un comerciante puede asegurarse de que la transacción se procese a través de un MID registrado específicamente para esa categoría.
Si una transacción se enruta a través de un MID genérico, el emisor puede aplicar una tarifa más alta porque la calificación de la industria específica no se reconoce, lo que lleva a un aumento de los costos para el negocio.
¿Puede el enrutamiento por MCC ayudar a reducir el riesgo de terminación de cuenta o reservas rotatorias?
Sí. Los adquirentes monitorean las tasas de contracargos y las tasas de reembolso contra MIDs específicos.
Si un comerciante mezcla tráfico MCC de alto riesgo con tráfico de bajo riesgo, la volatilidad elevada del sector de alto riesgo podría desencadenar una reserva o terminación en toda la cuenta. Al enrutar diferentes categorías a proveedores separados, el comerciante aísla el riesgo.
Esto asegura que un pico en disputas en un vertical no ponga en peligro las capacidades de procesamiento de las operaciones comerciales más amplias.
¿Todos los adquirentes admiten el mismo conjunto de Códigos de Categoría de Comerciante?
No, los adquirentes tienen diferentes apetitos de riesgo y pueden no estar autorizados o dispuestos a procesar ciertos MCC.
Algunos adquirentes especializados se centran exclusivamente en categorías de alto riesgo como juegos o productos farmacéuticos, mientras que otros se centran en el comercio minorista de bajo riesgo.
Intentar enrutar un MCC controlado a un adquirente sin los permisos adecuados resultará en un rechazo duro inmediato o en una violación del acuerdo de servicio del comerciante. Las reglas de enrutamiento aseguran que cada transacción encuentre una ruta compatible.
¿Qué sucede si se asigna un MCC incorrecto a una transacción durante el proceso de enrutamiento?
Si una transacción se clasifica erróneamente, puede dar lugar a una tarifa por 'uso indebido de datos del comerciante' por parte de los esquemas de tarjetas.
Además, si el emisor percibe una discrepancia entre el negocio del comerciante y el MCC, puede activar un rechazo por fraude.
La lógica de enrutamiento basada en MCC debe estar respaldada por datos precisos para garantizar que cada solicitud de autorización coincida con la naturaleza real de la venta, manteniendo la confianza tanto con el adquirente como con el emisor.
¿El enrutamiento basado en MCC cumple con los requisitos de PSD2 y Autenticación Reforzada de Cliente?
El enrutamiento basado en MCC es totalmente compatible con PSD2. De hecho, las industrias específicas pueden tener diferentes exenciones para la Autenticación Reforzada de Cliente (SCA), como el transporte o el estacionamiento.
El enrutamiento basado en el MCC permite que el sistema de pago aplique la lógica 3DS correcta y busque las exenciones SCA relevantes,
lo que mejora la experiencia del usuario en el proceso de pago mientras se mantiene el cumplimiento de los estándares regulatorios europeos para pagos electrónicos.
¿Esta estrategia requiere que un comerciante tenga múltiples relaciones con adquirentes?
Normalmente, sí. Para obtener el beneficio completo del enrutamiento basado en MCC, un comerciante requiere una configuración de múltiples adquirentes o un PSP que ofrezca acceso a múltiples socios de backend.
Al tener varios puntos finales de adquisición, el motor de enrutamiento tiene los destinos necesarios para enviar transacciones basadas en el código de categoría. Sin al menos dos adquirentes distintos o MIDs con diferentes perfiles, la capacidad de optimizar según la categoría es restringida.
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