Ce este 3D Secure?
De asemenea: 3DS, 3DS2, EMV 3DS
Un protocol de autentificare a rețelei de carduri care transferă răspunderea pentru fraudă de la comerciant la emitent atunci când un deținător de card este verificat.
3D Secure, sau 3DS, este un protocol de securitate standardizat de EMVCo pentru a reduce frauda în tranzacțiile online Card-Not-Present (CNP). „3-D” se referă la cele trei domenii implicate în proces: domeniul comerciantului și al achizitorului, domeniul emitentului și domeniul de interoperabilitate care le conectează.
Atunci când un deținător de card inițiază o plată, 3DS facilitează un schimb de date în timp real între comerciant și emitentul cardului, permițând emitentului să autentifice identitatea deținătorului cardului înainte de a autoriza tranzacția. Principalul său beneficiu pentru comercianți este „transferul de răspundere”.
Pentru tranzacțiile autentificate cu succes, răspunderea financiară pentru anumite tipuri de refuzuri de plată frauduloase, cum ar fi cele care pretind „tranzacție neautorizată”, se transferă de la comerciant la emitent.
Cea mai recentă versiune, 3DS2, este o îmbunătățire semnificativă concepută pentru a sprijini metodele moderne de autentificare și a minimiza fricțiunea.
Permite comercianților să trimită un set bogat de elemente de date, inclusiv informații despre dispozitiv, istoricul tranzacțiilor și biometrie comportamentală, către motorul de risc al emitentului.
Acest lucru permite ca multe tranzacții să fie aprobate printr-un „flux fără fricțiune” fără a necesita nicio interacțiune din partea deținătorului cardului.
Atunci când riscul este considerat mai mare, deținătorului cardului i se prezintă un „flux de provocare”, cerându-i să furnizeze un al doilea factor de autentificare, cum ar fi o parolă unică sau o confirmare biometrică în aplicația sa bancară.
O concepție greșită comună este că transferul de răspundere este absolut; nu se aplică disputelor non-frauduloase, cum ar fi „bunuri neprimite” și poate fi anulat dacă ratele generale de fraudă ale unui comerciant sunt excesiv de mari.
Exemplu practic
Un client cumpără un ceas de 250 EUR de la un magazin online. La finalizarea comenzii, gateway-ul de plată al comerciantului inițiază o cerere de autentificare 3DS2.
Trimite peste 20 de puncte de date emitentului clientului, inclusiv detaliile browserului, adresa IP, informațiile de facturare și faptul că aceasta este a treia achiziție de pe site.
Serverul de control al accesului (ACS) al emitentului analizează aceste date și evaluează tranzacția ca având risc scăzut. Decide un „flux fără fricțiune” și trimite un mesaj de succes al autentificării înapoi comerciantului fără a provoca utilizatorul.
Tranzacția continuă către autorizare și este aprobată. Răspunderea pentru un potențial refuz de plată „tranzacție frauduloasă” (de exemplu, Mastercard R/C 4837) revine acum emitentului.
Dacă clientul ar fi folosit un dispozitiv nou dintr-o altă țară, ACS ar fi declanșat probabil un „flux de provocare”, cerând o confirmare a amprentei digitale în aplicația sa bancară.
Note ale schemelor de card
Toate schemele majore sprijină protocolul EMVCo 3DS sub propria lor marcă. Programul Visa se numește Visa Secure (anterior Verified by Visa), iar cel al Mastercard este Mastercard Identity Check (anterior SecureCode).
American Express utilizează Safekey, iar Discover oferă ProtectBuy. Deși protocolul subiacent este standardizat, implementarea de către emitent a analizei bazate pe risc variază semnificativ.
Unii emitenți sunt mai agresivi în provocarea tranzacțiilor, în timp ce alții favorizează fluxurile fără fricțiune pentru a păstra experiența utilizatorului.
Punctele de date exacte necesare sau valorificate de motorul de risc al fiecărui emitent sunt proprietare, ceea ce face dificil pentru comercianți să optimizeze universal pentru toți emitenții.
Aceasta este o zonă în care un furnizor de orchestrare poate adăuga valoare prin analiza performanței în diferite combinații de achizitori și emitenți.
De ce contează pentru comercianți
Impactul principal al 3D Secure este compromisul dintre reducerea fraudei și fricțiunea clientului. Implementarea corectă a 3DS2 este crucială; trimiterea de date bogate maximizează șansa unui flux fără fricțiune, menținând rate ridicate de aprobare și o experiență de finalizare a comenzii fluidă.
Transferul de răspundere oferă protecție financiară directă împotriva anumitor refuzuri de plată legate de fraudă, reducând un cost semnificativ pentru multe afaceri de comerț electronic. Conform PSD2, utilizarea 3DS este obligatorie pentru majoritatea tranzacțiilor europene pentru a îndeplini cerințele SCA.
Orchestratorul de plăți Cardflo poate asigura că comercianții trimit cel mai complet set de date posibil pentru autentificarea 3DS2 și poate utiliza rutarea inteligentă pentru a direcționa plățile către achizitori care demonstrează o gestionare superioară a 3DS și rate de aprobare mai mari.
Întrebări frecvente
Cum îmbunătățește 3D Secure 2 experiența utilizatorului în comparație cu versiunea originală?
3DS2 sprijină autentificarea bazată pe risc prin partajarea unor puncte de date extinse, cum ar fi ID-urile dispozitivelor și istoricul tranzacțiilor, cu emitentul.
Acest lucru permite un flux fără fricțiune în care deținătorul cardului nu este obligat să întreprindă nicio acțiune pentru plățile cu risc scăzut.
Dacă este necesară o provocare, aceasta poate fi acum finalizată prin biometrie sau notificări bazate pe aplicații, mai degrabă decât prin parole statice vechi.
Elimină 3D Secure toate tipurile de refuzuri de plată pentru un comerciant?
Nu, 3DS oferă doar un transfer de răspundere pentru codurile specifice de motiv legate de fraudă. Nu protejează comerciantul împotriva disputelor legate de bunuri neprimite, calitatea serviciilor sau erori administrative.
Comercianții trebuie să își gestioneze în continuare procesele interne pentru a preveni refuzurile de plată non-frauduloase care nu sunt acoperite de protocol.
Garantează utilizarea 3D Secure că nu voi primi refuzuri de plată pentru fraudă?
Nu. 3D Secure oferă un transfer de răspundere pentru codurile specifice de motiv de refuz de plată legate de fraudă, de obicei legate de utilizarea neautorizată a cardului.
Nu protejează împotriva altor tipuri de Dispute, cum ar fi „bunuri neprimite” sau „produsul nu corespunde descrierii”.
În plus, dacă un comerciant este înscris într-un program de fraudă excesivă al unei scheme, emitentul poate fi în măsură să returneze răspunderea comerciantului chiar dacă 3DS a fost utilizat cu succes.
Este un instrument puternic pentru reducerea pierderilor cauzate de fraudă, nu un scut complet.
Care este diferența dintre 3DS1 și 3DS2?
3DS1 a fost protocolul original, cunoscut pentru redirecționarea utilizatorului către pagina web a emitentului pentru a introduce o parolă statică.
Acest lucru a creat o experiență de utilizare perturbatoare, nu a fost prietenos cu dispozitivele mobile și a dus la o rată mare de abandon a coșului de cumpărături.
3DS2 este o actualizare fundamentală care sprijină autentificarea bogată în date, „fără fricțiune” în cadrul fluxului de finalizare a comenzii, permite provocări biometrice și este conceput pentru plăți mobile și în aplicații. Este tehnologia de bază utilizată pentru a îndeplini cerințele SCA conform PSD2.
Va afecta 3D Secure rata mea de conversie?
3DS1 implementat prost era notoriu pentru afectarea conversiei. 3DS2 modern, atunci când este implementat corect cu partajarea bogată a datelor, nu ar trebui să afecteze semnificativ conversia pentru majoritatea afacerilor.
Majoritatea tranzacțiilor pentru clienții legitimi pot fi aprobate prin fluxul fără fricțiune, fără interacțiune cu utilizatorul. Deși fluxurile de provocare adaugă un pas, consumatorii din regiuni precum Europa sunt acum obișnuiți cu acesta ca o măsură standard de securitate.
Scăderea marginală a conversiei din provocări este adesea depășită de creșterea aprobărilor din tranzacțiile refuzate anterior și de reducerea costurilor de fraudă.
Este 3D Secure obligatoriu pentru toate tranzacțiile?
Depinde de regiune. Pentru tranzacțiile în care atât achizitorul comerciantului, cât și emitentul deținătorului cardului se află în Spațiul Economic European (SEE) sau în Regatul Unit, 3DS este obligatoriu pentru majoritatea tranzacțiilor datorită regulilor de Autentificare Puternică a Clientului (SCA).
Cu toate acestea, se aplică anumite excepții pentru tranzacțiile de valoare mică, abonamente și plăți cu risc scăzut.
Pentru tranzacțiile din afara acestei regiuni, cum ar fi în SUA, 3DS este opțional, dar este foarte recomandat ca o bună practică pentru prevenirea fraudei și beneficiile transferului de răspundere.
Ce se întâmplă dacă banca unui client nu acceptă 3D Secure?
Dacă un card nu este înscris în 3DS, procesul de autentificare nu poate fi finalizat. Acest lucru este înregistrat ca o „încercare” în sistem.
Tranzacția poate fi totuși trimisă pentru autorizare, dar fără o autentificare reușită, nu există un transfer de răspundere. Comerciantul ar fi răspunzător pentru orice refuz de plată fraudulos ulterior.
În regiunile în care SCA este obligatoriu, un emitent care nu acceptă 3DS ar fi neconform, iar tranzacțiile pot fi refuzate de achizitor sau de schemă.
See how 3D Secure plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termeni asemănători
Cerință PSD2 conform căreia plățile electronice inițiate de clienți în SEE și Regatul Unit trebuie autentificate cu două dintre următoarele: cunoștințe, posesie, inerență.
Directiva UE privind serviciile de plată 2, care impune SCA, deschide API-urile bancare și remodelează răspunderea pentru plăți.
Regulă a schemei care mută responsabilitatea pentru fraudă de la comerciant la emitent odată ce autentificarea 3DS reușește, apărată de indicatorii ECI 05 (Visa) sau ECI 02 (Mastercard).
Rezultat 3DS2 în care emitentul autentifică deținătorul cardului pur din datele dispozitivului și ale tranzacției, fără a afișa o provocare clientului.
Conexe ghiduri.
Gata să-ți îmbunătățești configurația de plăți?
Spuneți-ne despre afacerea dvs. Vă vom potrivi cu partenerii de achiziție potriviți și cu ruta corectă, de obicei în mai puțin de o săptămână.