Ce este PSD2?
Directiva UE privind serviciile de plată 2, care impune SCA, deschide API-urile bancare și remodelează răspunderea pentru plăți.
A Doua Directivă privind Serviciile de Plată (PSD2) este o legislație cuprinzătoare a Uniunii Europene care reglementează serviciile de plată și furnizorii din Spațiul Economic European (SEE). Obiectivele sale principale au fost creșterea concurenței, îmbunătățirea protecției consumatorilor și sporirea securității plăților electronice.
Pentru a realiza acest lucru, PSD2 a introdus mai multe modificări transformatoare. Cea mai cunoscută este mandatul pentru Autentificarea Strictă a Clienților (SCA), care necesită autentificare multi-factor pentru majoritatea plăților online pentru a combate frauda.
Această directivă este „de ce”, în timp ce SCA este „ce” și 3D Secure este „cum”.
Dincolo de securitate, PSD2 a fost forța motrice din spatele Open Banking. Aceasta impune legal băncilor (ASPSP-urilor) să acorde furnizorilor terți reglementați, cunoscuți sub denumirea de Furnizori de Servicii de Inițiere a Plăților (PISP-uri) și Furnizori de Servicii de Informații despre Cont (AISP-uri),
acces la conturile de plată ale clienților prin interfețe securizate de programare a aplicațiilor (API-uri).
Acest lucru a stimulat inovația, permițând noi servicii, cum ar fi aplicațiile de agregare a conturilor și opțiunile de plată „Pay by Bank” la finalizarea comenzii, care concurează direct cu plățile tradiționale cu cardul.
Directiva a consolidat, de asemenea, drepturile consumatorilor prin reducerea răspunderii titularului de card pentru plățile neautorizate de la 150 EUR la 50 EUR și a introdus reguli stricte privind suprataxarea plăților, interzicând efectiv taxele suplimentare pentru utilizarea tipurilor de carduri de consum,
cum ar fi Visa și Mastercard, în întregul SEE. O nuanță cheie este efectul său extrateritorial; deși este o lege a UE, orice comerciant global care procesează plăți printr-un achizitor din SEE trebuie să respecte regulile sale, în special SCA.
Exemplu practic
O piață online cu sediul în Marea Britanie dorește să-și îmbunătățească procesul de finalizare a comenzii și să reducă costurile.
Conform PSD2, nu mai au voie să adauge o suprataxă de 1,5% pentru clienții care plătesc cu carduri de credit personale, așa că trebuie să includă acest cost în modelul lor de prețuri.
Pentru a oferi o alternativă mai ieftină, colaborează cu un Furnizor de Servicii de Inițiere a Plății (PISP) licențiat. La finalizarea comenzii, clienții văd acum o opțiune „Plată prin bancă” alături de carduri.
Un client care selectează această opțiune este redirecționat către portalul de conectare securizat al propriei bănci (de exemplu, HSBC sau Barclays), unde se autentifică și autorizează plata direct din contul lor curent. Fondurile sunt trimise prin rețeaua Faster Payments.
Pentru piață, taxa pentru această tranzacție PISP este o sumă fixă de 30p, semnificativ mai puțin decât 1,5% + 20p pe care o plătesc pentru o tranzacție tipică cu cardul.
Note ale schemelor de card
PSD2 nu este o regulă a schemei de carduri, ci o lege pe care schemele și membrii lor (emitenții și achizitorii) trebuie să o respecte.
Schemele au jucat un rol esențial în asigurarea conformității, în principal prin dezvoltarea și impunerea utilizării 3D Secure 2 ca standard tehnic pentru îndeplinirea cerințelor SCA pentru tranzacțiile cu cardul.
De asemenea, și-au actualizat regulile de rețea pentru a sprijini indicatorii de date necesari pentru a gestiona excepțiile SCA și a identifica tranzacțiile inițiate de comerciant.
Regulile directivei privind interzicerea suprataxelor pentru cardurile de consum (Visa/Mastercard) au eliminat un instrument pe care unii comercianți îl foloseau pentru a direcționa volumul, consolidând poziția schemelor ca metodă de plată implicită pentru multe plăți online.
De ce contează pentru comercianți
PSD2 afectează direct comercianții în trei moduri principale: cost, conversie și conformitate. Interzicerea suprataxării pentru tipurile populare de carduri înseamnă că comercianții trebuie să absoarbă aceste costuri, afectând marjele.
Mandatul SCA introduce un punct de fricțiune la finalizarea comenzii care, dacă nu este gestionat prin excepții precum TRA și valoare mică, poate reduce ratele de conversie; neconformitatea duce la plăți refuzate.
Pe de altă parte, creșterea plăților Open Banking, susținute de PSD2, oferă comercianților o nouă modalitate de plată, adesea cu costuri mai mici, pe care să o ofere clienților.
Platforme precum Cardflo ajută comercianții să navigheze prin PSD2, oferind integrări 3DS2 conforme, optimizând utilizarea excepțiilor SCA la mai mulți achizitori și oferind o gamă de APM-uri, inclusiv opțiuni „Plată prin bancă”.
Întrebări frecvente
Cum afectează PSD2 ratele de abandon al tranzacțiilor?
Cerința de Autentificare Strictă a Clientului adaugă adesea fricțiune procesului de finalizare a comenzii, ceea ce poate duce la un abandon mai mare dacă nu este gestionată prin protocoalele 3D Secure 2.2.
Cu toate acestea, comercianții pot atenua acest lucru utilizând scutiri tehnice, cum ar fi cele pentru plăți de valoare mică sau Analiza Riscului Tranzacțional (TRA), acordate de achizitor.
Care este diferența dintre PSD2 și viitoarea PSD3?
În timp ce PSD2 a stabilit bazele pentru Open Banking și SCA, PSD3 este de așteptat să rafineze aceste reguli prin îmbunătățirea performanței API și înăsprirea măsurilor de prevenire a fraudei.
Noul cadru va crește probabil responsabilitatea furnizorilor de plăți pentru frauda de tip „spoofing” și va unifica regimurile de licențiere pentru instituțiile de plată și instituțiile de monedă electronică.
Care este diferența dintre PSD2 și Open Banking?
PSD2 este directiva europeană amplă care a creat cadrul legal pentru o serie de modificări în industria plăților. Open Banking este un rezultat specific al PSD2.
Directiva a impus băncilor să creeze API-uri sigure pentru a permite furnizorilor terți licențiați să acceseze datele conturilor clienților (cu consimțământul acestora) și să inițieze plăți. Așadar, PSD2 este legea, iar Open Banking este ecosistemul rezultat de servicii financiare bazate pe API-uri.
Sunt un comerciant din SUA. Mă afectează PSD2?
Da, potențial. Dacă vindeți clienților din SEE sau Regatul Unit și utilizați un achizitor din acea regiune, tranzacțiile dvs. vor fi supuse regulilor PSD2, în special Autentificării Stricte a Clientului (SCA).
Chiar dacă utilizați un achizitor din SUA, dacă banca unui client european refuză o tranzacție pentru că nu îndeplinește standardele SCA, vânzările dvs. vor fi afectate.
Prin urmare, capacitatea de a suporta 3D Secure este importantă pentru orice comerciant cu o bază semnificativă de clienți europeni.
A schimbat Brexitul regulile pentru comercianții din Regatul Unit?
Nu, principiile de bază ale PSD2 au fost transpuse în legislația internă a Regatului Unit ca Regulamentul privind serviciile de plată din 2017. Regatul Unit a adoptat, de asemenea, standardele tehnice pentru SCA.
Prin urmare, regulile privind SCA, Open Banking și suprataxarea rămân în esență aceleași pentru companiile și consumatorii din Regatul Unit. Tranzacțiile dintre Regatul Unit și SEE sunt acum considerate tranzacții „one-leg out”, dar cerința practică pentru SCA rămâne.
Pot să aplic în continuare suprataxe pentru cardurile corporative sau comerciale conform PSD2?
Da, interdicția PSD2 privind suprataxarea se aplică în mod specific cardurilor de debit și de credit pentru consumatori care fac obiectul unor comisioane de interschimb plafonate (ceea ce include majoritatea cardurilor Visa și Mastercard).
Directiva nu interzice suprataxarea pentru plățile efectuate cu carduri comerciale sau corporative, sau pentru scheme de carduri precum American Express care nu fac obiectul acelorași plafoane de comisioane de interschimb. Cu toate acestea, trebuie să puteți identifica tipul de card înainte de a aplica suprataxa.
Ce sunt PISP-urile și AISP-urile?
Acestea sunt două tipuri de furnizori terți reglementați, creați în conformitate cu PSD2. Un AISP (Furnizor de Servicii de Informații despre Cont) este o companie licențiată să acceseze și să consolideze informații financiare din diverse conturi bancare ale unui utilizator, cu acordul acestuia.
Un PISP (Furnizor de Servicii de Inițiere a Plăților) este o companie licențiată să inițieze o plată direct din contul bancar al unui utilizator în numele acestuia, tot cu acordul său. Serviciile „Plată prin Bancă” la finalizarea comenzii sunt oferite de PISP-uri.
See how PSD2 plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termeni asemănători
Cerință PSD2 conform căreia plățile electronice inițiate de clienți în SEE și Regatul Unit trebuie autentificate cu două dintre următoarele: cunoștințe, posesie, inerență.
Un protocol de autentificare a rețelei de carduri care transferă răspunderea pentru fraudă de la comerciant la emitent atunci când un deținător de card este verificat.
Cadrul de reglementare din Marea Britanie/UE care impune băncilor să expună API-uri de cont și de plată către terți licențiați, permițând plata prin bancă și finalizarea comenzilor bazate pe cont.
Orice metodă de plată non-card, portofele, transferuri bancare, BNPL, vouchere, acceptate la finalizarea comenzii.
Conexe ghiduri.
Gata să-ți îmbunătățești configurația de plăți?
Spuneți-ne despre afacerea dvs. Vă vom potrivi cu partenerii de achiziție potriviți și cu ruta corectă, de obicei în mai puțin de o săptămână.